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Aktuelle Abschlüsse bei CHECK24
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16.07.2018 14:40
1.000 €
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16.07.2018 14:39
13.000 €
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Kfz-Finanzierung

Der Nachwuchs ist unterwegs, doch der alte Dreitürer eignet sich so gar nicht als Familienauto, der Kombi kommt nicht mehr durch den TÜV, zum 40. Geburtstag soll der Traum vom eigenen Motorrad nun endlich in Erfüllung gehen: Gründe für einen neuen fahrbaren Untersatz gibt es zur Genüge. Doch der Fahrzeugkauf geht schnell ins Geld, ganz besonders, wenn es ein neues werden soll.

Wenn für das Vorhaben die nötigen finanziellen Mittel fehlen, kann eine Kfz-Finanzierung Abhilfe schaffen. Doch wie bei der Auswahl des passenden Fahrzeugs haben Käufer auch bei der Fahrzeugfinanzierung die Qual der Wahl. Als verschiedene Finanzierungswege stehen ihnen neben dem gewöhnlichen Autokredit mit gleichbleibenden Ratenzahlungen auch die Drei-Wege-Finanzierung, die Ballonfinanzierung sowie das Leasing zur Verfügung. Obwohl sich von den genannten Optionen der klassische Kfz-Kredit für die meisten Verbraucher eignet, ist letztlich doch von Fall zu Fall zu entscheiden, welche Kfz-Finanzierung sich für welchen Auto- oder Motorradfahrer am meisten lohnt – denn jede Finanzierungsmöglichkeit bringt ihre individuellen Vorteile mit sich.

Mit einer Kfz-Finanzierung hat sich ein junges Paar gerade ein neues Cabrio geleistet, mit dem es jetzt der Sonne entgegenfährt.

Finanzierungen für Ihren Neuwagen oder Gebrauchtwagen

Ein klassischer Autokredit, den Kreditnehmer sowohl im Autohandel als auch bei einem unabhängigen Geldhaus abschließen können, besticht durch seine überschaubare Tilgung, die in gleichbleibenden monatlichen Raten erfolgt. Wer über ausreichend finanzielle Mittel verfügt, um eine Anzahlung zu leisten, kann damit den benötigten Nettodarlehensbetrag und zugleich die Höhe seiner Monatsraten verringern bzw. die Laufzeit seines Autokredites verkürzen.

Die Ballonfinanzierung ist eine spezielle Form des Autokredits, die sich durch verhältnismäßig niedrige Monatsraten auszeichnet. Grund dafür ist eine hohe Schlussrate, die am Laufzeitende fällig wird. Dieser abschließenden Rate, die wegen ihres Umfangs auch als Ballon bezeichnet wird, verdankt die Ballonfinanzierung ihren Namen. Beglichen wird die Ballonrate wahlweise aus eigenen Mitteln – gegebenenfalls auch durch den vorherigen Verkauf des Fahrzeugs – oder aber mithilfe eines neuen Kredits. Je nach Anbieter besteht bei dieser Autofinanzierung mitunter auch die Möglichkeit, das Fahrzeug am Laufzeitende an den Händler zurückzugeben – das gilt allerdings nur für solche Kredite mit Schlussrate, die beim Händler abgeschlossen werden.

Die Drei-Wege-Finanzierung ist dem Ballonkredit sehr ähnlich, weshalb beide Begriffe in der Praxis oft auch synonym verwendet werden. Streng genommen besteht zwischen beiden Kfz-Krediten aber ein kleiner Unterschied: Die Option, das Fahrzeug später zurückzugeben, ist bei einer Drei-Wege-Finanzierung praktisch immer fester Vertragsbestandteil. Das erklärt auch den Namen dieses besonderen Kfz-Kredits – stehen dem Kreditnehmer doch mit der Begleichung der Schlussrate, der Anschlussfinanzierung und der Fahrzeugrückgabe am Laufzeitende drei Wege offen. Mit der Rückgabeoption ergibt sich für Käufer aber automatisch eine wesentliche Einschränkung: Diese Form der Kfz-Finanzierung lässt sich tatsächlich nur beim Autohändler vor Ort abschließen – im Gegensatz zur Ballonfinanzierung, die ohne vertragliches Rückgaberecht auch bei einigen herstellerunabhängigen Geldhäusern zu finden ist.

Monatliche Kreditraten auf der einen, eine mögliche Rückgabe des Fahrzeugs auf der anderen Seite: Die Drei-Wege-Finanzierung wird zu Recht auch als Mischform aus klassischem Autokredit und Leasing betrachtet. Und in der Tat tun sich beim Vergleich mit dem Leasing einige Parallelen auf: Auch hier folgen auf eine optionale Anzahlung feste monatliche Beträge, die der Kunde an die Bank zahlt, ehe er den Wagen zum Laufzeitende zurückgibt oder vom Leasinggeber ablöst. Anders aber als bei der Schlussratenfinanzierung steht beim Leasing der Erwerb des Autos nicht im Vordergrund, bei den monatlich zu zahlenden Beträgen handelt es sich daher um ein reines Nutzungsentgelt und nicht um einen Kauf auf Raten. 

4 Möglichkeiten der Kfz-Finanzierung

Die vier Möglichkeiten der Kfz-Finanzierung und ihr Ablauf auf einen Blick: Klassischer Autokredit, Ballonfinanzierung, Drei-Wege-Finanzierung, Leasing

Klassischer Kfz-Kredit: Finanzierungsmöglichkeit mit Sparpotential

Autokredite sind zweckgebundene Darlehen, die nur zum Kauf von Fahrzeugen wie etwa einem Auto, einem Wohnmobil oder einem Motorrad genutzt werden können. Einige Banken fordern bei dieser Finanzierung die Zulassungsbescheinigung Teil II ein, früher unter der Bezeichnung Kfz-Brief bekannt. Zusätzlich muss der Kreditnehmer eine Sicherungsübereignung unterzeichnen, die es der Bank ermöglicht, das Auto zu veräußern, wenn der Kreditnehmer seine monatlichen Raten nicht mehr zahlen kann. Für das geldgebende Institut bedeutet das eine zusätzliche Sicherheit und hat zur Folge, dass Banken eine Kfz-Finanzierung in der Regel zu günstigeren Konditionen vergeben als etwa einen Ratenkredit mit freier Verwendung.

Einen Kredit zur Autofinanzierung können Autokäufer entweder bei einer händlerunabhängigen Bank oder direkt über den Verkäufer bei einem herstellergebundenen Finanzinstitut aufnehmen. Jeder Anbieter bringt Vorteile für den Verbraucher mit sich: Wird das Darlehen bei einem unabhängigen Institut aufgenommen, hat der Käufer des Pkw eine bessere Verhandlungsbasis und kann als Barzahler einfacher Vergünstigungen herausschlagen. Wird der Kaufpreis eines Neuwagens in einem Betrag beglichen, honorieren das Autohäuser und Händler mit Rabatten von gut und gern zehn Prozent des Listenpreises. Mit der Verbindlichkeit einer herstellergebundenen Bank ist das nicht möglich.

Dafür können Verbraucher bei einer Händlerfinanzierung von Sonderkonditionen profitieren: Mit besonders günstigen Krediten bewerben Autohäuser von Zeit zu Zeit ausgewählte Modelle und/oder Sonderausstattungen. Wenn sich darunter das persönliche Traumauto befindet, kann sich diese Option durchaus lohnen. Andernfalls birgt der Autokredit einer unabhängigen Bank mehr Sparpotential: Selbst wenn der effektive Jahreszins der Autobank günstiger ist, sind die Gesamtkosten bei einer unabhängigen Bank beim Neuwagenkauf dank des Barzahlungsrabattes meist niedriger.

Kfz-Finanzierung mit oder ohne Schlussrate?

Im CHECK24 Autokreditvergleich finden Sie beides.

Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung: Kfz-Finanzierungen mit Schlussrate

Den vorteilhaften Barzahlungsrabatt können sich Kunden auch mit einer Ballonfinanzierung sichern – aber nur, wenn sie diese bei einer händlerunabhängigen Bank abschließen. Davon abgesehen weist diese Autofinanzierung allerdings deutliche Unterschiede zum klassischen Autokredit auf, insbesondere im Hinblick auf die Darlehenstilgung. Hervorzuheben ist hier die relativ hohe Schlussrate, die am Ende der Vertragslaufzeit fällig wird. Interessant ist dieser Kredit daher in erster Linie für diejenigen Autokäufer, die schon bei Abschluss ihrer Kfz-Finanzierung wissen, dass sie später die für die Ballonrate benötigten Ersparnisse beisammenhaben – zum Beispiel, weil ihr Festgeld dann wieder verfügbar ist.

Im Gegensatz zum Ballonkredit, der sowohl im Handel als auch von händlerunabhängigen Banken angeboten wird, ist eine Drei-Wege-Finanzierung praktisch nur im Handel zu finden. Grund dafür ist das vertraglich fest verankerte Recht des Kunden, den Wagen am Ende der Laufzeit an den Händler zurückzugeben, sollte er die abschließende Rate nicht bezahlen können oder das Auto nicht behalten wollen. Doch so bequem die Rückgabeoption auch ist, so bedeutet sie nicht automatisch, dass Autofahrer am Ende der Laufzeit nicht doch noch Geld in die Hand nehmen müssen – schließlich kann es vorkommen, dass der Wagen bei Rückgabe weniger wert ist als ursprünglich erwartet und der Autohändler entsprechend einen Ausgleich fordert (siehe Kasten).

CHECK24 erklärt
Der Restwert entscheidet über die tatsächlichen Kosten

Bei einer Drei-Wege-Finanzierung (und bei Ballonkrediten mit Rückgabeoption) wird schon bei Vertragsschluss ein Restwert kalkuliert, den das Fahrzeug bei der Rückgabe am Laufzeitende voraussichtlich haben wird. Ganz gleich, ob wegen einer Delle im Kotflügel oder zu viel gefahrener Kilometer – ist das Auto bei Rückgabe weniger wert, sind Verbraucher verpflichtet, für den Differenzbetrag aufzukommen. Ein Problem, vor dem übrigens auch Autofahrer stehen, die ihren Pkw eigenständig verkaufen wollen – denn eine Garantie dafür, dass der Käufer den Betrag zahlt, der den Vorbesitzer für die Tilgung der letzten Rate benötigt, gibt es nicht.

Leasing: Das Auto für einen festen Zeitraum mieten

Verbraucher, die sich für das Leasing entscheiden, um zu ihrem neuen Wagen zu gelangen, zahlen über eine vertraglich festgelegte Laufzeit hinweg ein monatliches Nutzungsentgelt.

Damit zeigt sich bereits: Das eigentliche Ziel des Leasings ist nicht, dass der Leasingnehmer am Ende der Vertragslaufzeit die Eigentumsrechte am Fahrzeug erwirbt. Stattdessen erhält er – vergleichbar etwa mit einer Mietwohnung – ein reines Nutzungsrecht. Dennoch gibt es auch beim Leasing die Möglichkeit, das Fahrzeug am Ende der Laufzeit vom Leasinggeber abzulösen.

Doch Vorsicht: Wer sich fürs Leasing entscheidet, geht immer ein gewisses Risiko ein. Ob teure Ablöse, Restwertausgleich oder Mehrkilometerzahlung: Je nach Leasingart können auf den Leasingnehmer am Ende der Laufzeit weitere Kosten zukommen, die sich im Vorfeld schlecht abschätzen lassen. Aus diesem Grunde ist Leasing meist nur für Unternehmer geeignet. Diese nämlich können die Leasingausgaben steuerlich geltend machen. 

Sparpotential mit dem Kfz-Kredit
Leasingarten Zu unterscheiden sind...
  • das Autoleasing mit Restwertabrechnung, bei dem bei Rückgabe des Fahrzeuges der tatsächliche mit dem vorher kalkulierten Fahrzeugwert verglichen wird.

  • das Autoleasing mit Kilometerabrechnung, bei dem bei Vertragsschluss eine maximale Kilometerlaufleistung vereinbart wird.

  • das Autoleasing mit Andienungsrecht, bei dem der Leasinggeber zum Ende der Laufzeit entscheidet, ob er das Auto zurücknimmt oder vom Leasingnehmer eine Ablöse verlangt.

Unsere Partnerbanken

Viele Wege führen zum neuen Auto - so wie an dieser Kreuzung mit drei Fahrtrichtungen. Wer finanziert, der muss sich entscheiden zwischen dem klassischen Autokredit, der Kfz-Finanzierung mit Schlussrate und dem Leasing.

Autokredit, Kredit mit Schlussrate, Leasing: Welche Kfz-Finanzierung ist nun die beste?

Eine allgemeingültige Antwort auf diese Frage gibt es nicht. Welche Pkw-Finanzierung individuell die beste ist, hängt im Wesentlichen davon ab, wie es um die finanziellen Möglichkeiten eines Autokäufers steht und ob es sich bei dem Auto um eine dauerhafte Anschaffung handeln soll. 

Die bekannteste und in den meisten Fällen am beste Fahrzeugfinanzierung ist und bleibt der klassische Autokredit – aufgrund seiner oftmals günstigen Konditionen, vor allem aber wegen der gleichbleibenden Raten passt er zum Geldbeutel der meisten Autofahrer.

Die Ballonfinanzierung eignet sich dagegen für alle, die bereits etwas Kapital angespart haben. Ob Bausparer, Festgeld oder Sparbrief – mit einem Sparvertrag, der zum Ende der Finanzierungslaufzeit ausläuft, lässt sich die Ballonrate problemlos bezahlen.

Die Drei-Wege-Finanzierung wiederum spricht vor allem Personen an, die Flexibilität schätzen – wer weiß schon, wie das Leben in ein paar Jahren aussehen wird? Mit dieser Autofinanzierung halten sich unentschlossene Autokäufer alle Optionen offen.

Für Geringverdiener und für alle, die gern regelmäßig das neueste Modell fahren, ist Leasing eine gute Option. Für den tatsächlichen Kauf des Wagens ist diese Finanzierung wegen der teils hohen Kosten meist nicht geeignet.

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