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Umschuldung bei CHECK24

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Aktuelle Abschlüsse bei CHECK24
17.11.2018 14:14
2.000 €
24 Monate
4,99
%
 eff. p.a.
17.11.2018 10:42
7.000 €
60 Monate
4,09
%
 eff. p.a.
16.11.2018 16:33
1.000 €
12 Monate
4,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 14:50
7.000 €
120 Monate
4,09
%
 eff. p.a.
16.11.2018 14:21
3.500 €
36 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 14:06
36.000 €
60 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 13:19
22.000 €
84 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 12:54
7.000 €
36 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 12:47
1.000 €
12 Monate
4,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 12:00
10.000 €
72 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 11:45
6.500 €
96 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
16.11.2018 10:04
6.000 €
36 Monate
4,99
%
 eff. p.a.
15.11.2018 23:44
1.000 €
12 Monate
-0,40
%
 eff. p.a.
15.11.2018 22:36
10.000 €
84 Monate
2,75
%
 eff. p.a.
15.11.2018 21:15
10.000 €
36 Monate
3,59
%
 eff. p.a.
15.11.2018 19:39
7.000 €
48 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
15.11.2018 19:21
50.000 €
120 Monate
3,99
%
 eff. p.a.
15.11.2018 18:47
5.000 €
48 Monate
2,92
%
 eff. p.a.
15.11.2018 18:12
1.000 €
12 Monate
-0,40
%
 eff. p.a.
15.11.2018 17:52
23.500 €
72 Monate
4,09
%
 eff. p.a.
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CHECK24 Kredit
4,9 / 5
8.393 Bewertungen (letzte 12 Monate)
68.976 Bewertungen insgesamt
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Das sagen unsere Kunden
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Umschuldung

Mit der Umschuldung eines Kredites lässt sich viel Geld sparen – das gilt insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen. Haben Verbraucher vor einigen Jahren ein Darlehen aufgenommen und noch eine Restschuld abzubezahlen, können sie dafür heute häufig einen Kredit zu deutlich günstigeren Zinsen erhalten.

Wie sich die Kreditzinsen der Banken entwickeln, hängt stark von der Europäischen Zentralbank (EZB) ab. Sie legt den Leitzins fest – den Zinssatz, zu dem sie Banken Geld verleiht. Können sich Banken zu günstigen Konditionen Geld bei der EZB beschaffen, können sie dieses zu einem niedrigen Zinssatz als Kredit an Verbraucher vergeben. Ob die EZB den Leitzins hebt oder senkt, entscheidet sie abhängig von der wirtschaftlichen Lage in der Eurozone.

Phasen sinkender Zinsen können sich Kreditnehmer durch eine Umschuldung zunutze machen. Dabei tauschen sie einen laufenden Kredit gegen einen neuen Kredit um, mehrere laufende Darlehen lassen sich zu einem zusammenfassen. Der entscheidende Vorteil einer solchen Ablösung: Nach der Umschuldung zahlt der Kreditnehmer auf seine Restschuld niedrigere Zinsen. Je nach Art, Höhe und Restlaufzeit des bestehenden Darlehens ist eine Ersparnis von bis zu mehreren tausend Euro möglich. Besonders viel sparen kann, wer vor dem Ablösen seines Kredits die Konditionen von Umschuldungskrediten vergleicht.

Umschuldungs-Check:
Ist eine Umschuldung für mich sinnvoll?

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll? Ob Ratenkredit, mehrere Kleinkredite, Dispokredit oder eine Baufinanzierung: Wir zeigen Ihnen, in welchen Fällen Sie Ihren Kredit umschulden sollten. Möchten Sie herausfinden, wie hoch Ihre mögliche Zinsersparnis ausfällt, nutzen Sie unseren Umschuldungs-Vorteilsrechner.

So einfach geht‘s:
Kredit umschulden in drei Schritten

Erster Schritt: Vertrag prüfen
Zweiter Schritt: Umschuldungskonditionen vergleichen
Dritter Schritt: Kreditvertrag abschließen

Konditionen des Kreditvertrags überprüfen

Konditionen vergleichen und auf CHECK24 günstigeren Kredit finden

Neuen Kreditvertrag abschließen

Bestehenden Kreditvertrag analysieren

Wer sein altes Darlehen durch einen günstigeren Kredit ablösen möchte, sollte die Konditionen des aktuellen Ratenkredites überprüfen. Insbesondere die restliche Laufzeit, die monatliche Tilgungsrate und der effektive Jahreszins sind entscheidend dafür, ob sich eine Umschuldung lohnt. Zudem sollte der Kreditnehmer im Kreditvertrag nachschauen, ob die Bank eine kostenlose Gesamttilgung des Darlehens gestattet. Ansonsten ist beim Ablösen des Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden

Wer einen günstigen Umschuldungskredit finden möchte, sollte die Konditionen verschiedener Anbieter vergleichen. Einfach und bequem geht das mit dem kostenlosen Kreditvergleich von CHECK24. Der Kreditnehmer muss nur seine Restschuld als Nettokreditbetrag eintragen und als Verwendungszweck „Umschuldung“ auswählen – nach dem Klick auf „Kreditvergleich starten“ werden ihm Angebote für einen Umschuldungskredit angezeigt. Wichtig ist, für den Vergleich der Kredite den effektiven Jahreszins heranzuziehen, denn dieser Zinssatz zeigt die Gesamtkosten des Darlehens an. Standardmäßig sind die Ratenkredite im Vergleich von CHECK24 nach effektivem Jahreszins sortiert.

Um die Zinsersparnis auszurechnen, muss der Kreditnehmer die ausstehenden Zinszahlungen des alten mit denen des möglichen neuen Kredites vergleichen. Der Differenzbetrag zwischen beiden Zinszahlungen entspricht der gesparten Summe beim Abschluss dieses Kredits. Falls die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung erhebt, sollte der Kreditnehmer diese bei der Berechnung der Ersparnis berücksichtigen.

Wer beispielsweise wegen einer langen Laufzeit von vornherein darüber nachdenkt, auch den Umschuldungskredit später umzuschulden, sollte schon bei der Auswahl auf eine kostenlose Gesamttilgung achten. Ob die Bank diese ermöglicht, ist im Kreditvergleich von CHECK24 angegeben.

CHECK24 Tipp

Darum ist der Verwendungszweck „Umschuldung“ so wichtig

Schon beim Kreditvergleich sollten Verbraucher den Verwendungszweck „Umschuldung“ auswählen. Dann bekommen sie nur die Kreditangebote angezeigt, die Banken für eine Umschuldung vergeben. Außerdem kann der Kredit durch die Angabe des Verwendungszwecks günstiger werden: Die Bank weiß dann, dass der Kunde keinen zusätzlichen Kredit aufnehmen, sondern nur seine bestehende Restschuld begleichen möchte. Das wirkt sich positiv auf die Bewertung seiner Bonität aus. Bei der Kreditprüfung errechnet die Bank anhand der Einnahmen und Ausgaben des Kunden, ob er das Geld für die Raten des neuen Kredites jeden Monat aufbringen kann. Hat der Kreditnehmer angegeben, dass er ein Darlehen umschulden möchte, wird nur die neue Rate zu den Ausgaben hinzugerechnet.

Bank informieren und Umschuldungskredit aufnehmen

Hat er einen passenden Umschuldungskredit gefunden, sollte der Kunde seiner alten Bank mitteilen, zu welchem Zeitpunkt er den bestehenden Kredit auf einen günstigeren Kredit umschulden möchte. Nur so kann die Bank die Höhe der Restschuld exakt berechnen. Ist die alte Bank über die geplante Umschuldung informiert, kann der Kunde den neuen Kredit zum niedrigeren Zinssatz aufnehmen.

Der gewünschte Umschuldungskredit lässt sich direkt aus dem Kreditvergleich heraus online beantragen und abschließen. Kunden können sich dabei über den CHECK24 Kreditvergleich Exklusivkonditionen sichern, die es bei den Banken selbst und bei Wettbewerbern nicht gibt. Außerdem lassen sich über den Kreditvergleich Ratenkredite vergleichen, die der Kreditnehmer vollständig digital abschließen kann: Indem er seine Dokumente hochlädt, sich per Videoident legitimiert und den Kreditvertrag digital unterschreibt, spart er sich Papierkram, den Weg zur Postfiliale fürs früher übliche Postident-Verfahren sowie das Verschicken von Unterlagen.

Einreichen muss der Kreditnehmer für eine Umschuldung die unterschriebene Ablösevollmacht, die die neue Bank dazu bemächtigt, den Ratenkredit bei der alten Bank abzulösen. Nach der Kreditbewilligung zahlt der Kunde nur noch die neue Kreditrate für seinen Umschuldungskredit an die Bank.

CHECK24 Tipp

Bei der Umschuldung Monatsrate anpassen

Verbraucher sollten die Umschuldung nutzen, um zu prüfen, ob die Höhe der monatlichen Raten noch zu ihrer finanziellen Lage passt. Hat sich diese verändert, können sie die Rate im Zuge der Umschuldung erhöhen oder senken. Durch höhere monatliche Raten verringert sich die Laufzeit und damit auch die Gesamtkosten des Kredites. Umgekehrt lässt sich die Rate auch senken, falls die monatliche Belastung die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers übersteigt. Die Restschuld wird dann über eine längere Zeitspanne zurückgezahlt. Um die optimale Rate zu ermitteln, ist es hilfreich, eine Haushaltsrechnung zu erstellen, in der die regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber gestellt werden.

Vorsicht,Vorfälligkeitsentschädigung!

Wird ein Kredit vor dem Ende der Laufzeit zurückgezahlt, etwa aufgrund einer Umschuldung, steht der Bank eine Entschädigungszahlung zu – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.

Dieses Entgelt erhebt die Bank, da ihr durch die frühzeitige Rückzahlung des Kredites Zinseinnahmen entgehen. Bei Verbraucherkrediten ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt: Laut §502 BGB darf die Gebühr maximal ein Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Kreditsumme betragen. Liegt die Restlaufzeit des Kredites bei weniger als zwölf Monaten, kann das Kreditinstitut höchstens 0,5 Prozent der vorzeitig getilgten Restschuld als Entschädigung verlangen.

Die Regelung gilt für alle Darlehen, die nach dem 10. Juni 2010 aufgenommen wurden. Bei vorher abgeschlossenen Darlehen sind die Kündigungsmodalitäten im Kreditvertrag geregelt. Eine Baufinanzierung gilt, wenn sie grundbuchlich abgesichert sind, nicht als gewöhnlicher Ratenkredit. Daher kann die Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobiliendarlehen höher ausfallen.

Durch Umschuldung von Altkrediten sparen

Unsere Partnerbanken

So können wir jeden Tag unser Bestes geben

Unterschiedliche Kredite umschulden:
Das sollten Sie beachten

Dispokredit: So schnell wie möglich teuren Dispo ablösen

Mit dem Ablösen des Dispokredites lässt sich besonders viel Geld sparen. Das liegt daran, dass die Zinsen für ein Minus auf dem Konto bei vielen Banken sehr hoch sind – zum Teil liegen sie sogar im zweistelligen Prozentbereich. Ist absehbar, dass sich ein Minus auf dem Girokonto nicht bald ausgleichen lässt, sollte der Dispo so schnell wie möglich durch einen günstigeren Ratenkredit abgelöst werden. Verbraucher profitieren dabei nicht nur von deutlich niedrigeren Zinsen. Ein weiterer Vorteil bei einem Ratenkredit ist der verbindliche Rückzahlungsplan, den sie durch die Festlegung der Laufzeit mit der Bank vereinbaren. Beim Dispo hingegen entscheiden Verbraucher selbst, wann sie ihren Kredit zurückzahlen. Wer nicht selbst die Disziplin zum Ausgleich aufbringt, bleibt möglicherweise über längere Zeit im Minus und halst sich damit auf Dauer hohe Kosten auf.

Wer seinen Dispo ablösen möchte, muss sich anders als bei der Umschuldung eines Ratenkredits um zwei Dinge keine Gedanken machen: Er muss der neuen Bank keine Ablösevollmacht erteilen. Auch eine Entschädigung für entgangene Zinsen kann die Bank beim Ausgleich des Minusbetrags auf dem Girokonto nicht verlangen.

Kredit umschulden und sparen

Ratenkredit: Sparpotential einer Umschuldung regelmäßig prüfen

Bezahlen Sie gerade einen Ratenkredit ab, ist es ratsam, von Zeit zu Zeit über eine Umschuldung nachzudenken. Sind die Zinsen seit der Kreditaufnahme gesunken, kann sich ein Umschuldungskredit lohnen. Wer seinen Kredit ablösen möchte, sollte zunächst einen Blick in den Kreditvertrag werfen. Der vereinbarte Zinssatz, die Restlaufzeit sowie die Restschuld des Darlehens sind unter anderem entscheidend dafür, wie hoch die Zinsersparnis durch eine Umschuldung ausfällt. Beachten sollten Kreditnehmer: Für eine vorzeitige Kündigung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Auch hier hilft ein Blick in den Kreditvertrag. Gesteht die Bank dem Kunden eine kostenlose Gesamttilgung des Darlehens zu, fällt bei einer Umschuldung keine Gebühr an.

Übrigens: Wer in der Vergangenheit auf Raten eingekauft hat, kann auch diese Finanzierungen umschulden. Bei den Finanzierungsangeboten von Möbelhäusern, Autohändlern und Elektrogeschäften handelt es sich nämlich ebenfalls um Ratenkredite, die durch einen Umschuldungskredit abgelöst werden können.

Baufinanzierung: Auf günstige Anschlussfinanzierung umschulden

Eine besondere Art der Umschuldung ist die Ablösung einer Baufinanzierung. Da die Kreditsumme bei einem Baudarlehen meist hoch ist – oft handelt es sich um sechsstellige Beträge –, ist ein solcher Kredit in der Regel nach dem Ende der anfangs vereinbarten Zinsbindungsfrist nicht vollständig abbezahlt. In diesem Fall wird eine Anschlussfinanzierung notwendig. Verbraucher können ihre Baufinanzierung nach Ablauf der Sollzinsbindung oder nach einer Laufzeit von zehn Jahren umschulden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Meist müssen sie in einem solchen Fall eine Gebühr für die Übertragung der Grundschuld an die neue Bank bezahlen. Allerdings betragen die Wechselkosten in der Regel nur einige hundert Euro. 

Das Sparpotential ist beim Ablösen der Baufinanzierung dagegen besonders hoch, denn bei hohen Summen und langen Laufzeiten kann schon ein geringer Zinsunterschied eine Ersparnis von mehreren tausend Euro bedeuten. Verbraucher sollten sich ein Angebot ihrer Hausbank einholen und dieses mit den Konditionen anderer Anbieter vergleichen.

CHECK24 Tipp

Mehrere Kredite umschulden und Ordnung in die Finanzen bringen

Wer mehrere Kredite parallel zurückzahlt, für den lohnt sich eine Umschuldung oft nicht nur wegen der Zinsersparnis. Ob Kleinkredite oder Händlerfinanzierungen: Eine Umschuldung kann dazu genutzt werden, alle Kredite in einem neuen Ratenkredit zusammenzufassen. Der Vorteil: Anstelle vieler Raten überweist der Kunde nach der Umschuldung nur noch eine monatliche Rate an die neue Bank. Verbraucher erhalten auf diese Weise eine bessere Übersicht über ihre Finanzen und wissen mit Blick auf die Restlaufzeit in ihrem neuen Kreditvertrag genau, wann sie schuldenfrei sind.

Noch Fragen? Wir haben die Antworten

Wenn Sie noch mehr über eine Umschuldung wissen möchten, finden Sie Informationen in unserem Häufige-Fragen-Bereich. Einige Themen von dieser Seite werden dort weiter vertieft. Gleich nachsehen!

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