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Darlehen

Das Wichtigste zum Darlehen

  • Bei einem Darlehen handelt es sich um einen Kredit. Von Darlehen wird häufig im Volksmund gesprochen, wenn damit Kredite mit hohen Beträgen und langen Laufzeiten gemeint sind.
  • Von Annuitätendarlehen bis Volltilgerdarlehen. Es gibt mehrere Darlehensarten, die sich in ihren Zahlungsmodalitäten unterscheiden lassen. Alle haben gemeinsam, dass sie am Ende vom Kreditnehmer an die Bank wieder zurückgezahlt werden müssen.
  • Welches Darlehen ist am günstigsten? Sind Sondertilgungen oder die vollständige Rückführung des Kredits vor Ende der vereinbarten Laufzeit möglich? Diese und viele weitere häufige Fragen, haben wir für Sie zusammengestellt.

Einfach erklärt: Was ist ein Darlehen?

Bei einem Darlehen wird ein schuldrechtlicher Vertrag über eine Kreditsumme vereinbart, die sich der Darlehensnehmer von einer Bank oder Kreditvermittler leiht. Auch Privatpersonen können sich gegenseitig Geld borgen und dafür einen Darlehensvertrag aufsetzen.

Unterschied zwischen Darlehen und Kredit

Darlehen und Kredit sind rechtlich gleichbedeutend. Der Darlehensbegriff wird dabei häufig für lange Laufzeiten und hohe Summen verwendet. Kreditverträge und Darlehensverträge sind durch die Vertragsunterschriften für beide Parteien bindend.

Darlehen vergleichen & niedrige Zinsen sichern:
Tipps für den Darlehensvergleich

Tipp: Schneller mit Sofort-Auszahlung

Bei einem Ratenkredit mit Sofort-Auszahlung erhalten Sie den Kreditbetrag dank digitaler Prozesse besonders schnell ausbezahlt. Für eine Baufinanzierung gibt es keine Kredite mit Sofortauszahlung, da der Antragsprozess länger dauert.

Tipp: Bonitätsabhängige Zinsen und Zweidrittelzins

Die Zinsen für Darlehen wie Ratenkredite und Baufinanzierungen sind bonitätsabhängig. Das bedeutet, dass die Höhe des Zinssatzes von der persönlichen Bonität des Kreditantragsstellers abhängt. Je besser die Bonität, desto günstiger können Kreditbanken Angebote machen. Mit dem CHECK24 Bonitätscheck können Interessenten innerhalb von 60 Sekunden erfahren, wie Banken die persönliche Kreditwürdigkeit einschätzen.

Der Zweidrittelzinssatz ist der Satz, zu dem mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer ein Darlehen erhalten. Er wird von Banken bei bonitätsabhängigen Ratenkrediten angegeben, um die Vergleichbarkeit der Angebote für den Kunden zu vereinfachen und zu erhöhen. Ein Beispiel: Wenn eine Kreditbank einen Zweidrittelzinssatz von drei Prozent angibt, erhalten mindestens 66 Prozent der Kreditnehmer diesen oder einen günstigeren Zinssatz. Der Zweidrittelzinssatz ist daher ein wichtiges Kriterium beim Vergleich von Kreditangeboten.

Tipp: Schufa-neutrale Anfragen erleichtern den Darlehensvergleich

Wer bei mehreren Kreditbanken Angebote einholt, wird auch mehrmals bei der Schufa abgefragt. Das könnte die Bonität negativ beeinflussen. Bei CHECK24 sind alle Kreditanfragen garantiert Schufa-neutral! Kreditnehmer können daher den Kreditvergleich bedenkenlos nutzen und sich so oft sie wollen Kreditangebote einholen, ohne Sorgen um ihren Schufascore haben zu müssen.

Um ein zinsgünstiges Darlehen zu finden, sollten Kreditnehmer immer mehrere Angebote über den CHECK24 Kreditvergleich oder den CHECK24 Baufinanzierungsvergleich einholen. Diese Angaben sind für einen ersten Vergleich am wichtigsten:

  • Der effektive Jahreszins ist der wichtigste Zinssatz, da er alle Kosten des Kredits berücksichtigt.
  • Der Sollzins ist der Zinssatz, der für den Kredit berechnet wird.
  • Die Zinsbindungsfrist ist die Zeitspanne, in der der Zinssatz unverändert bleibt.Die richtige Zinsbindung ist vor allem für Baufinanzierungen wichtig, um eine gewisse Planungssicherheit zu gewährleisten.
 
CHECK24 Darlehensvergleich: Darlehen vergleichen und günstige Zinsen sichern

Finanzierungsmöglichkeiten:
Darlehensarten im Überblick

Annuitätendarlehen

Bei diesem Kredit bleiben die Kreditraten während der gesamten Laufzeit gleich hoch. Die gleichbleibende Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Die Zinsen sinken mit der Zeit, da der Kreditbetrag abnimmt, dafür steigt die Tilgung. So kann die Rate über die gesamte Laufzeit gleich hoch sein. 

Volltilgerdarlehen

Als Volltilgerdarlehen werden Tilgungsdarlehen bezeichnet, bei dem keine Restschuld am Ende der Kreditlaufzeit offen ist. Die Raten sind daher üblicherweise höher als bei einem klassischen Tilgungsdarlehen, um diesen Effekt auch erzielen zu können.

Tilgungsdarlehen

Bei einem Tilgungsdarlehen wird eine feste Tilgungshöhe vereinbart. Da die Zinsen nur auf die Restschuld des Kredits anfallen, sinken die Zinskosten mit der Zeit. Die monatliche Kreditrate wird also mit der Kreditlaufzeit weniger und sinkt.

Forward-Darlehen

Ein Forward-Darlehen (zu deutsch Zukunfts-Darlehen) ist ein Kredit, der dazu dient, sich einen Zinssatz für die Zukunft zu sichern. Der Zinssatz kann bereits Jahre vor Ablauf der Zinsbindung einer Baufinanzierung fixiert werden. Dafür zahlt der Kreditnehmer einen Zinsaufschlag, der davon abhängt, ob die Bank von fallenden oder steigenden Zinssätzen ausgeht. 

Nachrangdarlehen

Sogenannte Nachrangdarlehen werden im Bereich der Unternehmensfinanzierung ausgegeben. Nachrangig bedeutet, dass die Gläubiger des Nachrangdarlehens bei einer Insolvenz des Schuldners erst nach den Gläubigern der anderen Kredite bedient werden.

Fälligkeitsdarlehen

Ein Fälligkeitsdarlehen ist ein Kredit, der am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt werden muss. Die Raten bestehen daher nur aus Zinsen und sind dementsprechend niedrig.

Weitere Darlehensarten

Baudarlehen

Ein Baudarlehen oder eine Baufinanzierung ist ein Kredit, der zur Finanzierung eines Hauses oder einer Eigentumswohnung verwendet wird. Baudarlehen haben meist lange Laufzeiten von 30 oder sogar 35 Jahren. Daher sind Zinsbindungen von mindestens zehn Jahren üblich.

Festzinsdarlehen

Bei einem Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz während der gesamten Laufzeit unverändert. Für Annuitätendarlehen und Kredite zur freien Verwendung wird ein Sollzinssatz vereinbart, der für die gesamte Laufzeit gilt. Für Baufinanzierungen mit bis zu 35 Jahren werden häufig zehnjährige Sollzinsbindungen vereinbart, danach muss neu verhandelt werden.

Variables Darlehen

Bei einem variablen Darlehen, das es in Deutschland für Privatpersonen nur äußerst selten gibt, kann der Zinssatz während der Laufzeit sinken oder steigen. Diese Kredite sind wie eine Wette für den Kunden. Fallen die Zinsen, wird es für den Kreditnehmer günstiger. Steigen die Zinsen, wird seine Rückzahlungsrate teurer.

CHECK24 Tipp

Welche Darlehensart ist für mich am besten geeignet?

Die optimale Darlehensart hängt davon ab, wie schnell ein Kreditnehmer das Geld benötigt, für welchen Zweck und wie lange er sich Geld von der Bank leihen möchte. Für sehr spontane Anschaffungen und eher kleinere Summen kann sich der Dispositionskredit auf dem Girokonto eignen. Der ist zwar teuer, kann aber sofort verfügt werden. Wer ihn nutzt, sollte ihn auf jeden Fall so schnell wie möglich und stetig zurückzahlen. Für spontane Ausgaben und größere Summen, die auch über eine längere Laufzeit und mit einer festen Rückzahlungsrate zurückgezahlt werden sollen, eignet sich eher ein Sofortkredit. Dieser ist günstiger als ein Dispositionskredit. Ratenkredite können entweder als Sofortkredit oder ganz normalen Kredit beantragt werden. Handelt es sich um den Kauf einer Immobilie, ist die Baufinanzierung und das Immobiliendarlehen die richtige Wahl. Für den Kauf eines neuen oder gebrauchten Autos ist der zweckgebundene Autokredit die richtige Wahl. Dieser kann günstiger sein als ein normaler Ratenkredit. 

Kreditraten mit dem Darlehensrechner kalkulieren

Mit dem Darlehensrechner von CHECK24 können die Kosten eines Kredits berechnet werden und wie sie sich je nach Kredithöhe und Laufzeit verändern. Längere Laufzeiten führen zu niedrigen Kreditraten und können dadurch die Haushaltsrechnung entlasten. Für eine längere Rückzahlungsphase fallen aber auch höhere Zinskosten an. Kürzere Laufzeiten sind zinsgünstiger, die Kreditrate ist dafür höher. Mit dem Kreditrechner kann entweder die monatliche Kreditrate berechnet werden, der Kreditbetrag oder die Kreditlaufzeit. Zusätzlich kann ein Tilgungsplan kostenlos ausgedruckt werden.

CHECK24 Info

Schneller mit Sofort-Auszahlung

Wenn Sie das Geld dringend benötigen, können Sie auch einen Kredit mit Sofort-Auszahlung beantragen. Sie gewähren der Bank vorab einen digitalen Einblick in Ihre Kontoumsätze. So kann das Institut die gemachten Angaben prüfen und sicherstellen, dass das Formular wahrheitsgemäß ausgefüllt wurde.

Danach erhalten Sie ein finales Angebot, das Sie mit einer digitalen Unterschrift und dem Videoident- oder Sofortident-Verfahren zu einem wirksamen Darlehensvertrag machen. Das Geld wird sofort oder spätestens am nächsten Geschäftstag der Bank ausgezahlt.

Sie über uns:
Das sagen CHECK24-Kunden

Höchste Kundenzufriedenheit und beste Qualität des CHECK24-Kreditvergleichs – das bestätigen uns über 10.000 Kunden und renommierte Experten. Bei den unabhängigen Bewertungsplattformen eKomi und Trustpilot erhält unser Kreditvergleich durchschnittlich 4,9 von 5 Sternen. Zudem wurde er bereits 15-mal in Folge vom TÜV zertifiziert.

Zur Vielzahl weiterer Auszeichnungen

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Häufige Fragen zum Darlehen

Welches Darlehen ist am günstigsten?

Das Tilgungsdarlehen gilt dank niedriger Zinsen als kostengünstig, jedoch sind die monatlichen Kreditraten zu Beginn hoch. Durch einen Kreditvergleich können mehrere Angebote eingeholt und Zinsen vor Abschluss verglichen werden. Der Zinssatz richtet sich vor allem nach der Bonität des Antragstellers. Die Kosten eines Darlehens variieren zudem je nach geliehener Summe, Laufzeit und Verwendungszweck. Kurze Laufzeiten und spezifische Verwendungszwecke können die Zinsen senken. Beispiele hierfür sind Autofinanzierungen, Eigenheimmodernisierungen und Umschuldungen.

Kann ein Darlehen während der Laufzeit erhöht oder ein zweiter Kredit aufgenommen werden?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, während der Kreditlaufzeit mehr Geld aufzunehmen. Einen zweiten Kredit anzufragen, ist eine Variante davon. Allerdings sind viele Kredite schlechter für den Schufa Score als wenn der Kreditnehmer monatlich nur ein Darlehen zurückzahlt. Besser für den Kunden ist es daher umzuschulden. Bei einer Umschuldung wird das bestehende Darlehen vollständig abgelöst und durch ein neues Darlehen ersetzt. Das neue Darlehen kann einen höheren Kreditbetrag haben als das alte Darlehen.

Sind Sondertilgungen oder die vollständige Rückführung des Kredits vor Ende der vereinbarten Laufzeit möglich?

Sondertilgungen oder eine Gesamttilgung des Kredits vor Ende der vereinbarten Laufzeit sind in der Regel möglich. Bei einer Sondertilgung wird ein Teil des Darlehensbetrags vorzeitig zurückgezahlt. Dadurch verringert sich die Restschuld und die monatlichen Raten werden niedriger. Bei einer vollständigen Rückführung wird der gesamte Darlehensbetrag vorzeitig zurückgezahlt. Dadurch wird das Darlehen vollständig getilgt und die Laufzeit des Darlehens endet vorzeitig. Welche Möglichkeiten die Bank ihren Kunden einräumt, können sie in ihrem Darlehensvertrag nachlesen.

Gilt der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens?

Ob der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens gilt, kommt auf die Darlehensart an. Bei einem normalen Ratenkredit vereinbart der Kunde mit der Bank einen Zinssatz für die gesamte Kreditlaufzeit. Bei Baufinanzierungen sind Sollzinsbindungen von zehn oder sogar 20 Jahren möglich, auch wenn das Baudarlehen länger läuft. Bei einem variablen Darlehen wie dem Dispositionskredit ist der Zinssatz variabel und kann sich täglich ändern. Auch Abrufkredite haben keinen festen Zinssatz.

Wie kann ich einen Darlehensvertrag kündigen?

Einen Darlehensvertrag zu kündigen, bedarf der Schriftform. Im Kündigungsschreiben muss der Name und die Anschrift des Kreditnehmers stehen, die Darlehensnummer und der Kündigungsgrund. Wird ein Darlehen vorzeitig gekündigt, kann der Darlehensgeber allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung für die ihm dadurch entgehenden Zinseinnahmen berechnen. Für Baufinanzierungen gelten jedoch besondere Regelungen, eine Beratung ist daher immer ratsam.

Welche Vorteile habe ich, wenn ich meinen Kredit online beantrage?

  • Schnelligkeit: Der Onlinekredit ist in der Regel viel schneller als der herkömmliche Gang zur Bankfiliale. Dank digitaler Prozesse kann eine Kreditanfrage innerhalb von wenigen Sekunden erfolgen. Je nach Kreditnehmer und Anforderungen oder Nachfragen der Bank oder des Kreditvermittlers kann die Bearbeitungszeit variieren.
  • Digital: Der gesamte Kreditantragsprozess kann digital von zu Hause oder sogar unterwegs abgewickelt werden.
  • Vergleichen: Dank Deutschlands größtem Vergleichsportal ist es möglich, mehrere Kreditangebote von verschiedenen Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken gleichzeitig und ohne Aufwand zu erhalten, um sich dann im Anschluss für das beste und günstigste Angebot entscheiden zu können.
  • Abschluss: Die Vertragsunterschrift für das Darlehen, die Legitimation und das Einreichen von Dokumenten kann digital erfolgen. Durch die Möglichkeit, sein Gehaltskonto für den Abgleich wichtiger Kundendaten bereitzustellen, kann das Einreichen von Dokumenten sogar hinfällig sein. 

Was ist der Unterschied zwischen einem Festzinsdarlehen und einem variablen Darlehen?

Bei einem Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz während der gesamten Laufzeit unverändert. Bei einem variablen Darlehen kann der Zinssatz während der Laufzeit angepasst werden.

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Birgit Zettl ()
Teamlead Online Redaktion Finanzen
Birgit schreibt als gelernte Bankkauffrau, Betriebswirtin und Verbraucherjournalistin seit vielen Jahren als Expertin über Finanzthemen. Seit 2021 setzt sie ihr Wissen bei CHECK24 ein, um die Leser bei ihrer Suche nach den besten Angeboten zu unterstützen.

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