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Darlehen

Das Wichtigste zum Darlehen

Wenn Sie für eine teure Investition Geld brauchen, aber nicht genug Erspartes haben, leihen Sie es sich. Meistens bei einer Bank – in einigen Fällen auch durch einen Privatkredit. Sie nehmen ein Darlehen auf und werden damit zum Darlehensnehmer und die Bank oder die Privatperson zum Darlehensgeber. Ein anderes Wort für Darlehen ist Kredit.

Aus wirtschaftlicher Sicht sind Kredite von großer Bedeutung: Verbraucher, die sich eine Anschaffung nicht aus eigener Tasche leisten können, finanzieren ihren Anschaffungswunsch über Fremdkapital, also mit einem Darlehen. So können selbst große Wünsche wie ein Eigenheim oder ein neuer Pkw verwirklicht werden. Da Banken mit der Kreditvergabe ihr Geld verdienen, erheben sie Zinsen – diese machen einen großen Teil ihrer Erträge aus. Dabei unterscheiden sich die Zinssätze von Bank zu Bank oft deutlich. Ein Darlehensvergleich lohnt sich also immer.

Darlehen vergleichen & niedrige Zinsen sichern: So funktioniert's

Die Zinssätze der unterschiedlichen Darlehen können Sie über den CHECK24 Online-Kreditvergleich prüfen. Um eine Vergleichbarkeit der Konditionen zu ermöglichen, geben Sie die benötigte Kreditsumme, den Verwendungszweck und die Laufzeit in den Vergleich ein. Außerdem persönliche Daten wie die Adresse, das Geburtsdatum und den Geburtsort.

Danach haben Sie die Möglichkeit, Ihr Gehaltskonto direkt mit dem CHECK24-Kreditcenter zu verbinden. So erhalten Sie passendere Angebote verschiedener Banken, aus denen Sie dann auswählen können. Alternativ können die Angaben zu Einnahmen und Ausgaben per Hand ausgefüllt werden. Dann müssen im Anschluss weitere Dokumente hochgeladen werden, damit die kreditgebende Bank die Angaben überprüfen kann. Die Legitimation erfolgt per Postident-, Videoident- oder Sofortident-Verfahren, die Unterschrift wird digital geleistet. Die Darlehensanfrage ist Schufa-neutral. 

Darlehen vergleichen und günstige Zinsen sichern

Doch es gibt einiges, was Sie als Darlehensnehmer beachten sollten. Wir klären folgende Fragen: Wie finden Sie ein günstiges Darlehen? Worauf müssen Sie bei den Zinsen achten? Was bedeutet eine Schufa-neutrale Anfrage? Welche Besonderheit hat ein Immobiliendarlehen? Und wie beantragen Sie einen Online-Kredit?

Finanzierungsarten: Wie finde ich ein günstiges Darlehen?

Am Anfang steht die Überlegung, ob Sie das Darlehen für einen bestimmten Verwendungszweck nutzen möchten oder ob Sie es vorziehen, über die gewährte Darlehenssumme flexibel zu verfügen. Denn es gibt verschiedene Darlehensarten: Zweckgebundene Finanzierungen bieten besonders gute Zinsen, können aber auch nur für den festgelegten Bereich verwendet werden, wie etwa beim Immobilien- oder Modernisierungskredit und beim Darlehen fürs Auto oder dessen Reparatur. Beim Baukredit ist zum Beispiel zu beachten, dass dieser in der Regel über eine Hypothek oder einen Grundbucheintrag abgesichert wird. Bei Autokrediten verlangen Darlehensgeber meist einen Fahrzeugbrief und eine Sicherungsübereignung, einigen reicht dabei eine Kopie der Originale.

Soll der Bankkredit frei verwendet werden können, ist er meist für Beträge bis zu 50.000 Euro erhältlich. Üblicherweise liegen die Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten, sie können aber in einzelnen Fällen auch bis zu 120 Monate betragen.

Zu einem günstigen Darlehen zählt auch, dass Sie kostenlose Sondertilgungen leisten oder vorzeitig den restlichen Betrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückbezahlen können. Im CHECK24-Kreditvergleich gibt es Filter um entsprechende Angebote anzuzeigen.

Lassen Sie sich beraten

Ob das Angebot wirklich zu Ihnen passt, können Sie mithilfe einer kostenlosen Beratung ermitteln. Bei CHECK24 stehen Ihnen täglich mehr als 300 Kreditexperten telefonisch unter 089 - 24 24 11 24 zur Verfügung, die auf dem Weg zum geeigneten Darlehen mit Rat und Tat zur Seite stehen.

Worauf muss ich bei den Zinsen für Darlehen achten?

Bei einem Darlehen werden zwei Zinssätze angegeben: der Sollzins und der effektive Jahreszins. Der Sollzins gibt die Kosten an, die der Darlehensgeber für den Nettokreditbetrag berechnet. Andere preisbestimmende Faktoren sind darin nicht verrechnet. Anders der effektive Jahreszins: In ihm sind neben dem Sollzins auch die Laufzeit und weitere Kosten verrechnet. Wenn es sich bei dem Darlehen um eine Baufinanzierung handelt, sind auch die anfängliche Tilgung und der Auszahlungskurs (Disagio) in dem Satz enthalten.

Bonitätsabhängige Zinsen und Zweidrittelzins

Da der effektive Jahreszins in der Regel alle Darlehenskosten – ausgenommen Vorfälligkeitsentschädigung und freiwillige Restschuldversicherung – beinhaltet, ist es sinnvoll, Darlehen über diese Zinssätze zu vergleichen. Bei vielen Banken ist das jedoch nicht so einfach: Denn die Zinsen werden eventuell bonitätsabhängig vergeben.

Damit Sie die Darlehen aber dennoch vergleichen können, geben die Banken den Zweidrittelzins – also den effektiven Jahreszins, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten – in einem repräsentativen Beispiel an. Bei bonitätsunabhängigen Zinsen gibt es nur zwei Möglichkeiten: Entweder der Darlehensgeber gewährt Ihnen den Kredit zu diesem Zinssatz – oder nicht.

Schufaneutrale Anfragen erleichtern den Vergleich

Für welches der Darlehen Sie sich auch entscheiden: Über den Kreditvergleich können Sie sich unverbindlich und kostenlos über die Konditionen informieren. Sämtliche über CHECK24 getätigte Anfragen werden Schufa-neutral behandelt. Demnach entstehen für Sie keine Nachteile, denn Ihr Score bleibt unberührt. Grund dafür ist, dass die Banken bei der Schufa-Einsicht die Anfragen, die CHECK24 an sie weiterleitet, mit dem Merkmal "Kreditkonditionen" versehen. Der Auskunftei ist dann klar, dass Sie nur ein unverbindliches Angebot einholen wollen, um es mit den Darlehen der anderen Banken zu vergleichen.

Bei dem Merkmal "Anfrage Kredit" geht die Schufa dagegen von einer verbindlichen Anfrage aus.

CHECK24 Tipp: Konto verbinden

Sie erhalten passendere Angebote, wenn Sie Ihr Konto direkt mit dem CHECK24-Kreditcenter verbinden. Dazu benötigen Sie lediglich die Zugangsdaten zu Ihrem Online-Banking. So können die Banken die benötigten Unterlagen prüfen und Sie haben die Möglichkeit auf einen günstigeren Zinssatz.

Darlehen berechnen

Mit dem Kreditrechner sehen Sie unkompliziert, wie Ihre monatlichen Raten aussehen könnten. Geben Sie einfach Ihre gewünschte Summe, die Laufzeit und den Zinssatz ein.

Online-Antrag: Der schnelle & digitale Weg zum günstigen Darlehen

Der Darlehensvergleich von CHECK24 bietet Ihnen neben einem guten Überblick über die aktuellen Konditionen auch die Möglichkeit des Online-Antrags. Der Vorgang ist ganz einfach: Sie geben alle relevanten Angaben zur Person, dem Arbeitgeber, der Höhe der Einnahmen und Ausgaben sowie zu bestehenden Krediten an. Entweder laden Sie benötigte Dokumente hoch oder verbinden während der Kreditsuche Ihr Gehaltskonto mit dem CHECK24-Kreditcenter. Zudem können Sie wählen, ob Sie eine Restschuldversicherung brauchen und welchen Versicherungsumfang diese haben soll.

Anhand der Daten wird für Sie ein Darlehensangebot erstellt. Sie können sich über den CHECK24 Kreditvergleich bei beliebig vielen Banken unverbindliche Angebote einholen – und müssen dafür nur einmal Ihre Daten eingeben. Sämtliche Anfragen sind Schufa-neutral.

CHECK24 Info

Restschuldversicherung

Sie sichern mit einer Restschuldversicherung Ihre Familie vor Zahlungsausfällen durch Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit ab. Sinnvoll ist dieser Schutz vor allem dann, wenn der Hauptverdiener der Familie das Darlehen aufnimmt. Auch bei langfristigen Finanzierungen kann sie sinnvoll sein. Mit dem Einkommensschutz24 von CHECK24 kann eine entsprechende Versicherung bequem während der Kreditbeantragung hinzugefügt und flexibel auf die eigenen Bedürfnisse angepasst werden.

Schneller mit Sofort-Auszahlung

Wenn Sie das Geld dringend benötigen, können Sie auch einen Kredit mit Sofort-Auszahlung beantragen. Sie gewähren der Bank vorab einen digitalen Einblick in Ihre Kontoumsätze. So kann das Institut die gemachten Angaben prüfen und sicherstellen, dass das Formular wahrheitsgemäß ausgefüllt wurde. 

Danach erhalten Sie ein finales Angebot, das Sie mit einer digitalen Unterschrift und dem Videoident- oder Sofortident-Verfahren zu einem wirksamen Darlehensvertrag machen. Das Geld wird sofort oder spätestens am nächsten Geschäftstag der Bank ausgezahlt.

Darlehen berechnen – bequem mit dem Laptop oder Mobilgerät über den Darlehenvergleich von CHECK24

Hypothekendarlehen: Baufinanzierung mit niedrigem Zinssatz

Eine häufig genutzte Darlehensform ist die Baufinanzierung: Sie können auf diesem Weg eine Eigentumswohnung, ein Haus oder den Bau einer Immobilie beziehungsweise Bauarbeiten am Eigenheim finanzieren. Da die Finanzierung erstrangig im Grundbuch eingetragen wird, verfügen diese Hypothekendarlehen über einen besonders niedrigen Zinssatz.

Wenn Sie die eigenen vier Wände finanzieren wollen, sollten Sie in der Regel einen Eigenanteil von mindestens 20 Prozent aufbringen. Eine 100-Prozent-Finanzierung ist zwar in Ausnahmefällen möglich, wird aber von den Banken selten vergeben und birgt einige Risiken, die Sie beachten sollten. Beispielsweise könnte die monatliche Rate, die zu tilgen ist, sehr hoch ausfallen. Zudem ist der gesamte Kredit teurer.

Sie können mit der Bank eine Zinsbindung vereinbaren, die für mindestens fünf Jahre besteht. Nachdem die Zinsbindung abgelaufen ist, muss eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden. Diese wird entweder bei derselben Bank (Prolongation) oder einem anderen Institut aufgenommen. Auch hier lohnt es sich, die Darlehen und vor allem die Zinsen zu vergleichen. Wenn der Darlehensvertrag erst in einigen Jahren ausläuft, die Zinssätze aber aktuell günstig sind, können Sie sich die Konditionen mit einem Forward-Darlehen bis zu fünf Jahre im Voraus sichern.

Immobiliendarlehen sind auch für kleinere Arbeiten geeignet

Auch die aktuellen Zinssätze von Immobiliendarlehen, sogenannten Baukrediten, können Sie online vergleichen. Hierzu geben Sie einige Daten zum Bauvorhaben und Ihrer finanziellen Situation an. Anschließend können Sie eine persönliche Anfrage tätigen, um ein unverbindliches Angebot zu erhalten, die sogenannte Konditionsanfrage. Auf diese Weise finden Sie ein passendes Darlehen zu günstigen Konditionen.

Generell kann eine Baufinanzierung bereits ab 50.000 Euro aufgenommen werden. Das hat den Vorteil, dass selbst kleinere Umbauarbeiten am Eigenheim umgesetzt werden können. Zudem bieten einige Banken auch spezielle Modernisierungsdarlehen an, mit denen Eigenheimbesitzer zum Beispiel energetische Sanierungen, andere kleinere Arbeiten am Haus oder neue Möbel finanzieren können. Diese Darlehen sind meist schon ab 5.000 Euro erhältlich. Kleine Bau- oder Renovierungsarbeiten können aber auch mit einem Ratenkredit zur freien Verwendung bezahlt werden – selbst wenn man kein Eigenheimbesitzer ist. 

Häufige Fragen zum Darlehen

Einfach erklärt: Was ist ein Darlehen?

Ein Darlehen ist ein Vertrag über eine Summe, die sich ein Darlehensnehmer von einem Kreditinstitut oder einer Privatperson leiht. Das Darlehen wird in der Regel mit Zinsen über einen festgelegten Zeitraum an den Darlehensgeber zurückgezahlt.

Was ist der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit?

In Deutschland gibt es keinen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit mehr. Bis 2001 war ein Darlehen erst rechtskräftig, wenn die Summe dem Darlehensnehmer ausgezahlt wurde, ein Kredit schon bei Unterschrift des Vertrags. In Österreich gilt diese Unterscheidung zum Beispiel noch.

Welches Darlehen ist am günstigsten?

Die Kosten eines Darlehens hängen immer von der geliehenen Summe, der Laufzeit und dem Verwendungszweck ab. Kürzere Laufzeiten und ein konkreter Verwendungszweck, der mit einer Sicherheit für den Darlehensgeber verbunden ist, können die Zinsen für die monatliche Rate des Darlehens senken. Solche Zwecke sind zum Beispiel Autofinanzierungen, Modernisierungen des Eigenheims oder eine Umschuldung.

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Anna N. Baumgart ()
Online-Redakteurin Finanzen
Anna ist Journalistin für Hörfunk und seit vielen Jahren den interessantesten Inhalten und deren hörer- und leserfreundlichen Umsetzung auf der Spur. Seit 2023 schreibt sie bei CHECK24 verbrauchernah über die wichtigsten Produkte und Neuigkeiten aus der Finanzwelt.

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