Sterbegeldversicherung

Der Tod eines geliebten Menschen bedeutet für die Angehörigen eine Zeit der Trauer und des Abschieds. Zeitgleich kann auch das Organisieren der Bestattung eine schwere Belastung für die Hinterbliebenen sein. Gut ist, wenn Sie sich dann keine Gedanken mehr über die Finanzierung der in Deutschland mitunter sehr hohen Bestattungskosten machen müssen. Diese belaufen sich, je nach Art der Bestattung, schnell auf mehrere Tausend Euro. Mit einer Sterbegeldversicherung entlasten Sie Ihre Angehörigen und sorgen persönlich für die Finanzierung einer würdevollen Bestattung. 

Nehmen Sie es noch zu Lebzeiten selbst in die Hand. Mit dem CHECK24 Vergleich für Sterbeversicherungen prüfen Sie unverbindlich zahlreiche Tarife von seriösen Anbietern und verschaffen sich so einen Überblick. Auf Wunsch schließen Sie direkt online ab oder lassen sich durch unsere Sterbeversicherungs-Experten kostenlos und unverbindlich telefonisch beraten. 

Die Vorteile der Sterbegeldversicherung

Häufige Fragen

Allgemeine Fragen

• Gibt es Sterbegeldversicherungen ohne Wartezeit?

  Sie können eine Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit abschließen, jedoch müssen Sie in diesem Fall immer mit Gesundheitsfragen rechnen. Kommt der Vertrag zustande, sind Sie aber auch im unmittelbar nach Vertragsabschluss eintreffenden Todesfall in vollem Umfang abgesichert. Bei vielen Tarifen ohne vorhergehende Gesundheitserklärung entfällt übrigens die Wartezeit, wenn der Tod durch einen Unfall eintritt.

• Ist eine Sterbegeldversicherung zweckgebunden?

  Zwar ist die Versicherungssumme der Sterbegeldversicherung für die Bestattungswünsche der versicherten Person vorgesehen und somit zweckgebunden, vertraglich ist dies jedoch oft nicht festgehalten. In der Theorie kann die bezugsberechtigte Person mit der Versicherungssumme dann nach Belieben verfahren.

  Möchten Sie sicherstellen, dass die Versicherungssumme für die Kosten Ihrer Beerdigung verwendet wird, sollten Sie immer eine Vertrauensperson oder einen Bestatter als bezugsberechtigte Person angeben. Jedoch sollten Sie darauf achten, dass diese Person im Leistungsfall auch Zugriff auf die Sterbeurkunde hat. Sollte nach der Bezahlung der Beerdigungskosten ein Überschuss bleiben, können Sie zu Lebzeiten festlegen, wie damit verfahren werden soll. Denkbar wäre beispielsweise eine Auszahlung an Verwandte oder eine gemeinnützige Spende.

• Gibt es eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen?

  Einige Tarife verzichten auf eine Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss. So ist es auch Personen mit Vorerkrankungen möglich sich gegen hohe Bestattungskosten zu versichern. Allerdings müssen Sie bei einer Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen mit einer Wartezeit rechnen. Innerhalb dieser Wartezeit leistet die Versicherung im Todesfall nur begrenzt oder gar nicht.

• Was bedeutet Wartezeit im Rahmen der Sterbegeldversicherung?

  Die Wartezeit oder auch Aufbauzeit ist die zeitliche Spanne zwischen Vertragsabschluss und Beginn des Leistungsanspruchs. Schließen Sie eine Sterbegeldversicherung ab, profitieren Sie nicht immer sofort vom Versicherungsschutz. In der Regel liegt die Wartezeit zwischen 6 und 36 Monaten. Verstirbt ein Versicherungsnehmer in dieser Zeit, besteht kein oder nur ein begrenzter Leistungsanspruch. Das bedeutet, dass die Versicherung die vertraglich festgelegte Versicherungssumme nur teilweise oder gar nicht auszahlen muss. Unfalltod stellt hier jedoch oft eine Ausnahme dar. Verstirbt die versicherte Person etwa durch einen Autounfall, leisten viele Versicherungsanbieter sofort. Manche verdoppeln die Versicherungssumme in diesem Fall sogar.

• Wie unterscheidet sich die Sterbegeldversicherung von einer Risikolebensversicherung?

  Der Hauptunterschied beider Versicherungen liegt in ihrem Zweck. Die Sterbegeldversicherung soll die Kosten für die Bestattung der versicherten Person abdecken. Die Versicherungssumme ist also wesentlich niedriger. Der Schutz bleibt lebenslang bestehen, auch nach Ende der Beitragszahlung.

  Eine Risikolebensversicherung ist darauf ausgelegt, die Hinterbliebenen im Ernstfall durch eine hohe Versicherungssumme langfristig finanziell abzusichern. Besonders junge Familien, welche durch diverse Kredite für die Ausbildung oder das eigene Haus belastet sind, sollten über eine solche Versicherung nachdenken. Bereits bei Abschluss der Versicherung wird ein Vertragsablauf festgelegt. Tritt der Todesfall nach Ende der Vertragslaufzeit ein, besteht kein Versicherungsschutz mehr und somit erfolgt auch keine Auszahlung. Mit Ende des Schutzes oder bei Kündigung während der Laufzeit bekommt der Versicherungsnehmer außerdem keine eingezahlten Beiträge zum Rückkaufswert ausgezahlt.

  Gegenüberstellung der Unterschiede von Sterbegeldversicherung und Risikolebensversicherung 

• Wie sehen Verbraucherschützer die Sterbegeldversicherung?

  Vonseiten der Verbraucherschützer wird ein Aspekt der Sterbegeldversicherung kritisiert. Dabei handelt es sich um die potenzielle Überzahlung. Sollten Sie lange in die Sterbegeldversicherung einzahlen, besteht die Möglichkeit, dass die eingezahlten Beträge die Versicherungssumme übersteigen. Dies ist häufig dann der Fall, wenn der Leistungsfall erst sehr spät eintritt.

  Da Sie mit der Sterbegeldversicherung ein Risiko abdecken, ist es ebenso möglich, dass die Summe der eingezahlten Versicherungsbeiträge deutlich unter der vertraglichen Versicherungssumme liegt. Schließen Sie eine Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit ab, haben Sie auch im unmittelbaren Leistungsfall Anspruch auf die volle Versicherungssumme.

  Würden Sie monatlich einen Betrag zur Seite legen, hätten Sie im Todesfall immer nur die bis dahin angesparte Summe zur Verfügung. Dass der angesparte Betrag ausreicht, Ihre Beerdigungskosten zu decken, ist dabei nicht immer gewährleistet.

• Was ist Sterbegeld und wird es noch gezahlt?

  Wenn jemand stirbt, müssen die Kinder oder der Ehepartner sämtliche Bestattungskosten von ihren eigenen Ersparnissen bezahlen. Das Sterbegeld dient dazu, die Hinterbliebenen im Todesfall eines Angehörigen zu entlasten und die anfallenden Kosten einer Bestattung und der Trauerfeier abzudecken.

  Bereits seit dem Jahr 2004 zahlen in der Regel weder gesetzliche Krankenkassen noch der Staat ein Sterbegeld. Seitdem müssen sich Verbraucher selbst um die Kosten ihrer Bestattung kümmern. Eine Ausnahme hierfür ist der Tod von Beamten. Das Beamtenversorgungsrecht sieht im Todesfall einer verbeamteten Person die Zahlung eines pauschalen Sterbegeldes vor. Die Höhe des ausgezahlten Sterbegelds ergibt sich aus zwei monatlichen Bezügen der verstorbenen Person. Weitere begünstigte Personen sind Opfer von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten, Arbeitnehmer mit besonderen Vertragsleistungen, Kriegsopfer und andere Berechtigte im Sinne des Bundesversorgungsgesetzes.

Finanzielle Fragen

• Wie viel kostet eine Sterbegeldversicherung?

  Der monatliche Beitrag einer Sterbegeldversicherung ist abhängig vom Eintrittsalter und der von Ihnen gewählten Versicherungssumme. Je nachdem können die Kosten einer Sterbegeldversicherung stark variieren. Um genau zu erfahren, in welchem Rahmen sich die Kosten für Sie persönlich bewegen, können Sie einfach einen Vergleich der Versicherungsanbieter durchführen. Der CHECK24-Vergleich ist für Sie völlig kostenlos und unverbindlich.

  Mit diesen monatlichen Beitragskosten können Sie in den angegebenen Altersbereichen bei einer Versicherungssumme von 8.000 Euro rechnen:

  • 35 Jahre – ab 12,24 Euro
  • 50 Jahre – ab 21,35 Euro
  • 65 Jahre – ab 42,04 Euro

  Die günstigsten Tarife aus dem CHECK24-Vergleich für Sterbegeldversicherungen, Stand Juli 2022

• Wie lange muss in eine Sterbegeldversicherung eingezahlt werden?

  Die Dauer der Beitragszahlung einer Sterbegeldversicherung ist tarifabhängig. Es existieren Tarife, in die Sie bis zum Alter von 65, 75, 85 oder auch 90 Jahren Beiträge einzahlen müssen. Manche Anbieter verlangen sogar eine lebenslange Beitragszahlung. Ein gründlicher Vergleich von Tarifen ist daher ratsam.

• Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe einer Sterbegeldversicherung?

  Der Beitrag einer Sterbegeldversicherung enthält einen Risikoanteil, die Höhe hängt primär vom Eintrittsalter der zu versichernden Person ab. Je älter der Versicherte, desto höher ist statistisch gesehen das Todesfall- und damit das Versicherungsrisiko. Das wirkt sich auf die Höhe des Beitrags aus.

  Zweiter wichtiger Faktor für die Beitragshöhe ist die gewählte Versicherungssumme. Wenn Sie eine einfache Bestattung wünschen und demnach nur eine geringe Summe zur Auszahlung benötigen, sind auch die monatlichen Beiträge geringer als bei einer hohen Versicherungssumme. Die richtige Wahl der Summe ist also entscheidend.

  Zusätzlich kann die lebenslange Zahlungsdauer auf eine Zahlung bis zum 65., 75., 85. oder 90. Lebensjahr verkürzt werden, was ebenfalls den monatlichen Beitrag erhöht. Alternativ haben Sie die Möglichkeit, die gesamten Beiträge in einer Einmalzahlung zu begleichen. Dieser Betrag ist dann geringer als die Summe der monatlichen Zahlungen.

  Mit dem Abschluss einer Sterbegeldversicherung fallen stets auch Verwaltungs- und Abschlussgebühren an, die ebenfalls durch den Beitrag gedeckt sind. Fallen die Sterblichkeit der Versicherungsgemeinschaft und die Verwaltungskosten niedriger aus als bei der Tarifkalkulation angenommen oder werden am Kapitalmarkt mit den Beiträgen höhere Zinsen erwirtschaftet, entstehen jährliche Überschüsse. Diese können als kommende Beiträge im Einzelfall als Sofortrabatt vermindern oder alternativ zusätzlich zu der garantierten Versicherungssumme ausgezahlt werden. Die Überschüsse können jedoch von der Versicherung nicht garantiert werden.

  Manche Versicherer bieten zusätzliche Leistungen an, wie zum Beispiel einen Unfalltodesschutz. Wer zusätzliche Leistungen in seinen Versicherungsschutz integrieren möchte, zahlt einen erhöhten Beitrag. Aus diesem Grund sollten Sie sich im Klaren darüber sein, welche Leistungen wirklich benötigt werden. Gerade vor diesem Hintergrund ist es von Vorteil, wenn Sie einen kostenlosen Sterbegeld-Versicherungsvergleich durchführen.

• Muss ich die Verwaltungskosten bezahlen?

  Durch die Beitragszahlungen werden auch anfallende Verwaltungs- und Abschlussgebühren abgedeckt. Diese entstehen beim Abschluss der Versicherung und werden direkt zur Beitragshöhe hinzugerechnet. Daher müssen die Kunden nach Abschluss der Sterbegeldversicherung keine weiteren Gebühren zusätzlich zahlen.

• Kann ich die Beitragszahlung pausieren?

  Einige Gesellschaften bieten diese Möglichkeit für Versicherungsnehmer mit Zahlungsschwierigkeiten an. Zur Wahl stehen üblicherweise eine teilweise oder vollständige Aussetzung der Beitragszahlung. Das heißt, Sie zahlen vorübergehend einen geringeren oder gar keinen Versicherungsbeitrag mehr. Eine Beitragsfreistellung kann dazu führen, dass im Versicherungsfall eine geringere Versicherungssumme als ursprünglich vereinbart ausgezahlt wird, da Sie zeitweise weniger einzahlen als geplant. Dennoch ist diese Variante für Sie in aller Regel gewinnbringender als eine Kündigung der Sterbegeldversicherung, da hierbei der Versicherungsschutz – wenn auch mit geringerer Deckung – erhalten bleibt.

  Wenn Sie eine Beitragsfreistellung beantragen möchten, kontaktieren Sie den Anbieter Ihrer Sterbegeldversicherung hierzu schriftlich. Geben Sie, wenn möglich, auch eine Einschätzung ab, wie lange Sie voraussichtlich eine vollständige oder teilweise Beitragsfreistellung in Anspruch nehmen werden.

• Kann meine Sterbegeldversicherung gepfändet werden?

  Die Sterbegeldversicherung zählt zum sogenannten Schonvermögen. Das Schonvermögen ist ein Begriff aus dem Sozialhilferecht und bezeichnet den Anteil des Vermögens, der einem Bedürftigen auch bei Eintritt der Hilfsbedürftigkeit nicht genommen werden darf. Das heißt, es gilt im Sinne des Sozialhilferechts nicht als verwertbares Vermögen. Im Falle einer Privatinsolvenz darf die Sterbegeldversicherung daher nicht vom Sozialamt gepfändet werden, solange die Höhe der Versicherungssumme zweckmäßig bleibt. Laut der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) liegt die Grenze hierfür bei 8.000 Euro.

  Sollte Sie ein Sozialarbeiter zu einer Kündigung der Sterbegeldversicherung auffordern, kontaktieren Sie Ihr Versicherungsunternehmen oder einen Anwalt.

  Zusätzlich hat das Karlsruher Sozialgericht in einem Urteil Ende 2015 (Aktenzeichen S 4 SO 370/14) entschieden, dass Beiträge für die Sterbegeldversicherung als Grundsicherung im Alter gelten. Mit Verweis auf Paragraph 33 Absatz 2 des Zwölften Sozialgesetzbuches muss eine angemessene Bestattung der versicherten Person gewährleistet werden. Daher muss der Sozialhilfeträger im Notfall die offenen Beiträge übernehmen, wenn die Versicherung nicht aus Absicht abgeschlossen wurde, um das Sozialamt zu belasten, und die versicherte Summe allein zur Bestattung dienen soll bzw. zweckgebunden ist.

Sterbegeldversicherung bei CHECK24

• Gibt es einen Bonus, wenn ich bereits Kunde bei CHECK24 bin?

  Wenn Sie bereits eine Sterbegeldversicherung oder ein anderes Produkt mit dem CHECK24-Vergleichsrechner erworben haben, sollten Sie die Möglichkeit nutzen, ein Benutzerprofil anzulegen. Dadurch werden Ihre relevanten Daten zentral gespeichert und können bei jedem neuen Vergleich sofort genutzt werden. Außerdem erhalten Sie im Kundenbereich eine Übersicht über alle getätigten Angebote und Anträge. So verlieren Sie nie den Überblick. Im Kundenbereich gibt es auch immer wieder Gutschein-Aktionen und Sie können am CHECK24-Punkteprogramm teilnehmen, wodurch Sie zusätzliche Vorteile erhalten.

• Kann ich meinen Antrag noch ändern?

  Nach Abschluss einer Sterbegeldversicherung wird der Antrag von unserem Kundenservice noch einmal geprüft. Sollten Daten fehlerhaft sein, werden wir Sie unverzüglich informieren. Möchten Sie den Antrag nach Abschluss noch ändern, können Sie unsere Berater per Telefon, Post oder E-Mail kontaktieren. Alternativ steht online unser Vertragsänderungsservice zur Verfügung. Alle Möglichkeiten sind selbstverständlich für Sie kostenfrei.

  Mit einem Vertragsabschluss gehen Sie kein Risiko ein, die Vertragserklärung kann innerhalb von 30 Tagen ohne Angabe von Gründen (etwa per Brief, Fax oder E-Mail) widerrufen werden. Die Frist beginnt, sobald Ihnen der Versicherungsschein, die Vertragsbestimmungen einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen sowie die Vertragsinformationen (Produktinformationsblatt und Versicherungsinformationen) und die Widerrufsbelehrung zugegangen sind. Zur Wahrung der Widerrufsfrist genügt die rechtzeitige Absendung Ihres Widerrufs.

Nach dem Abschluss einer Sterbegeldversicherung

• Was passiert nach dem Angebot/Abschluss?

  Sobald wir Ihre Unterlagen zu Ihrer gewünschten Sterbegeldversicherung erhalten haben, werden die Dokumente auf Vollständigkeit geprüft. Handelt es sich um einen Online-Antrag und sind alle Daten korrekt, werden die Unterlagen an das ausgewählte Versicherungsunternehmen weitergeleitet. Sollten Rückfragen zum Antrag bestehen, wird sich unser Kundenservice mit Ihnen in Verbindung setzen.

  Haben Sie ein oder mehrere Angebote angefordert, werden diese zusätzlich per Post an Ihre Kontaktadresse versandt. Sobald Sie die Unterlagen erhalten haben, können Sie sich das Angebot in Ruhe durchlesen und alle Tarifdetails prüfen. Hat Sie das Angebot überzeugt, können Sie den Tarif online oder per Post abschließen. Achten Sie dabei auf das rechtzeitige Einreichen der Unterlagen, um den gewünschten Versicherungsbeginn wahrzunehmen. Wenn Sie sich unsicher sind, können Sie jederzeit eine kostenfreie Beratung unseres Kundenservices in Anspruch nehmen.

• Was passiert, wenn ich Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß beantworte?

  Sollten Sie bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen Falschangaben machen, hat dies in der Regel immer negative Folgen. Verschweigen Sie etwa eine aktuelle Erkrankung, kann dies im ersten Moment dazu führen, dass der Monatsbeitrag sinkt. Der Versicherungsschutz kann dann im Ernstfall aber verfallen, da die Versicherung Sie möglicherweise gar nicht versichert hätte. Die Versicherung kann dann vom Vertrag zurücktreten und Leistungen entfallen. Ihre eingezahlten Beträge erhalten Sie in diesem Fall nicht zurück. Daher sollten Sie Gesundheitsfragen immer nach bestem Wissen und Gewissen beantworten. Sollten Sie sich unsicher sein, können Sie Ihren Hausarzt für die Beantwortung zur Hilfe ziehen.

• Wann beginnt der Versicherungsschutz einer Sterbegeldversicherung?

  Für den Abschluss einer Sterbegeldversicherung ist auch der Versicherungsbeginn entscheidend. Dieser gibt an, ab welchem Zeitpunkt Sie einen Versicherungsschutz wünschen. Ab diesem Datum besteht damit ein gültiger Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherungsunternehmen. Damit der zugehörige Versicherungsschutz wirksam wird, also die garantierte Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall, muss der Erstbeitrag gezahlt werden. Der Versicherungsnehmer erhält erst durch die Zahlung des ersten Beitrags seine Anspruchsrechte auf die in dem Tarif enthaltenen Leistungen.

  Der Bezug von Leistungen ist jedoch davon abhängig, ob eine Sterbegeldversicherung mit oder ohne Wartezeit abgeschlossen wurde. Bei einer Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit haben die bezugsberechtigten Personen im Todesfall umgehend Anspruch auf die vertraglich garantierten Leistungen – ein richtiges Vorgehen im Versicherungsfall vorausgesetzt. Bei Tarifen mit Wartezeit erfolgt innerhalb dieser Frist nur eine anteilige Leistungserbringung.

• Welche Unterlagen brauchen Hinterbliebene für die Auszahlung der Sterbegeldversicherung?

  Um den Versicherungsfall zu prüfen, benötigt der Versicherer mehrere Unterlagen. Dabei handelt es sich um:

  • die Sterbeurkunde
  • den Versicherungsschein
  • eine offizielle Bescheinigung über die Todesursache der verstorbenen Person

  Neben diesen Unterlagen ist außerdem eine umgehende Meldung des Todesfalls an die Versicherung äußerst wichtig.

• An wen wird die Versicherungssumme im Todesfall ausgezahlt?

  Wenn Sie über CHECK24 eine Sterbegeldversicherung abschließen, müssen Sie selbst angeben, an wen die Versicherungssumme im Leistungsfall ausgezahlt wird. Dabei kann es sich sowohl um Verwandte, als auch um Freunde oder eine andere Person (z.B. einen Bestatter) handeln. Wenn Sie keine explizite Person angeben möchten, können Sie angeben, dass die gesetzliche Erbfolge eingehalten werden soll.

  Wenn Sie möchten, dass nicht nur eine Person bezugsberechtigt ist, ist auch die Angabe mehrerer bezugsberechtigter Personen möglich. Falls Sie dies wünschen, kontaktieren Sie einfach unsere Berater per Telefon, E-Mail oder Post. Für den Fall, dass Sie die Bezugsrechte im späteren Verlauf gerne ändern möchten, können Sie ebenfalls Kontakt zu uns aufnehmen. Wir veranlassen die Änderungen für Sie.

• Was ist bei einem Wechsel der Sterbegeldversicherung zu beachten?

  Durch einen Anbieterwechsel fallen erneute Vertrags- und Verwaltungskosten an, außerdem ist eventuell eine erneute Gesundheitserklärung notwendig, da sich aus Ihrem fortgeschrittenen Eintrittsalter ein höheres Risiko für die Versicherungsgesellschaft ergibt.

  Haben Sie mithilfe des Vergleichsrechners einen anderen Tarif gefunden, der Ihnen zusagt, sollten Sie Ihre bestehende Sterbegeldversicherung erst kündigen, sobald Sie eine verbindliche Zusage vom neuen Versicherer erhalten haben. So vermeiden Sie eine Deckungslücke und doppelte Beiträge.