Sterbegeldversicherung Vergleich

Sterbegeldversicherung - Testsieger im Vergleich

Es zeugt von Verantwortung, wenn Sie sich zu Lebzeiten Gedanken darüber machen, ob Ihre Liebsten im Todesfall finanziell abgesichert sind. Es ist beruhigend zu wissen, dass für den schlimmsten Fall vorgesorgt wurde. Denn in Deutschland gilt die sogenannte Bestattungspflicht. Ihre engsten Verwandten sind dazu verpflichtet für die Beerdigung aufzukommen - und das kann teuer werden! Denn bei den Ausgaben für Bestattungsinstitut, Sarg, Aufbahrung, Trauerkranz, Blumen, Steinmetz und Friedhofsgebühren kommen schnell mehrere Tausend Euro zusammen.

Auf ein gesetzliches Sterbegeld können Sie sich nicht verlassen, denn dieses wurde vor fast zehn Jahren abgeschafft. Um die Kosten für eine Beerdigung zu decken, empfiehlt sich der Abschluss einer Sterbegeldversicherung, auch Sterbeversicherung genannt. Damit entlasten Sie Ihre Angehörigen bei den Kosten einer angemessenen und würdigen Bestattung.

Jetzt Garantiezins sichern

Der Gesetzgeber hat festgelegt, dass der Garantiezins - oder auch Höchstrechnungszins genannt - ab dem 1. Januar 2022 von 0,90 auf nur noch 0,25 Prozent sinkt. Damit ist der Garantiezins seit Juli 1994 konstant gesunken. Damals lag der Zins noch bei vier Prozent.

Mit dem Garantiezins verzinsen die Versicherer bei der Sterbegeldversicherung den eingezahlten Kapitalanteil ihrer Kunden – das ist der gezahlte Beitrag abzüglich sämtlicher Kosten für Vertrieb, Verwaltung und den Risikoschutz. Somit wird bei einem niedrigeren Garantiezins am Ende der Laufzeit ein niedrigerer Überschussbonus ausgezahlt (bei Tarifen mit Überschussbonus) oder der monatliche Beitrag steigt (bei Tarifen mit Beitragsrabatt).

Wer sich den aktuellen Garantiezins von 0,90 Prozent sichern möchte, sollte noch in 2021 eine Sterbegeldversicherung abschließen. Damit sichert man sich den Zinssatz für die gesamte Laufzeit. Allerdings kann es sein, dass einzelne Anbieter schon deutlich vor dem 31.12. kein Neugeschäft mehr annehmen. Wer eine Police abschließen möchte, sollte daher nicht bis zum letzten Moment warten, sondern bis spätestens 19. Dezember abzuschließen! 

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Sinnvoll für den Tod vorsorgen

Themen rund um den Tod verdrängen wir häufig aus unserem Alltag. Es ist unangenehm darüber nachzudenken oder gar mit unseren Liebsten darüber zu sprechen. Wollen oder müssen wir uns doch mit dem Thema beschäftigen, sind uns viele Begriffe und Themen unbekannt. Mit unserem CHECK24 Vorsorgepaket, das Sie bei Abschluss einer Sterbegeldversicherung erhalten, bekommen Sie einen ersten guten Überblick.

So können Sie bereits im Voraus alles Wichtige organisieren und Ihre Angehörigen damit entlasten. Neben wertvollen Tipps rund um die Themen Bestattungsverfügung, Testament, digitaler Nachlass, Patientenverfügung, Organspende und finanzielle Absicherung, finden Sie dort auch eine Checkliste für Ihre Angehörigen, was im Ernstfall zu tun ist. Außerdem enthält das Paket verschiedene Listen für Sie zum Ausfüllen. So können Sie Ihren Hinterbliebenen ganz einfach mitteilen, wo Sie Ihre Unterlagen aufbewahren oder wie Sie sich Ihre Bestattung vorstellen. Abgerundet wird das Ganze durch das enthaltene Lexikon zur Sterbevorsorge. 

Sterbegeldversicherung oder Risikolebensversicherung?

Die Sterbegeldversicherung gehört zwar zu den Risikoversicherungen, ist aber nicht mit einer Risikolebensversicherung zu verwechseln. Beiden gemein ist, dass sie zu den Lebensversicherungen zählen, jedoch nicht als Geldanlage, sondern als Todesfallschutz dienen. Der Unterschied liegt in ihrem Zweck.

Eine Risikolebensversicherung soll die Hinterbliebenen im Ernstfall mit einer hohen Versicherungssumme langfristig finanziell entlasten, die Sterbegeldversicherung entlastet die Hinterbliebenen bei den Bestattungskosten. Die Versicherungssumme ist in diesem Fall für die Bestattung zweckgebunden, die ausgezahlte Summe kann ausschließlich für diesen Zweck verwendet werden. Eine Sterbegeldversicherung kann also beispielsweise nicht zur Deckung von Pflegekosten herangezogen werden. 

Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung ist auf ein Maximalalter beschränkt. Sie sichert in dieser Zeit nicht nur die Beerdigungskosten, sondern auch weitere Verbindlichkeiten und die allgemeine finanzielle Sicherheit Ihrer Angehörigen ab. Im Gegensatz zu einer Sterbegeldversicherung ist die Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung nicht begrenzt, sodass bis zu mehrere Millionen Euro versichert werden können. Besonders für Familien und Paare, die hauptsächlich vom Einkommen eines Hauptverdieners leben, ist diese Art der Absicherung sinnvoll. Die Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt in beiden Fällen im Todesfall.

Eine Sterbegeldversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz individuell zu gestalten und zu erweitern. So kann beispielsweise bei manchen Anbietern ein Unfalltodesschutz in den Leistungsumfang integriert oder die Versicherungssumme auf bis zu 20.000 Euro gesetzt werden, um die Kosten für die Grabpflege langfristig abzudecken. Wenn Sie auf eine Erdbestattung verzichten möchten und eine schlichte Bestattung wünschen, ist eine geringere Versicherungssumme ausreichend. Dadurch reduziert sich auch der Beitrag.

Beitragshöhe und Beitragsdauer

Die Höhe des Beitrags hängt bei der Sterbegeldversicherung im Wesentlichen von der Höhe der Versicherungssumme, dem Leistungsumfang und dem Alter des Versicherungsnehmers sowie der Beitragszahlungsdauer und -art ab. Prinzipiell lässt sich sagen: Je höher die Versicherungssumme, die im Todesfall ausgezahlt wird und je älter die zu versichernde Person, desto höher ist der Beitrag.

Zudem kann der Versicherte bei vielen Versicherern zwischen einer Beitragszahlungsdauer bis zur Vollendung des 65., 75. oder 85. Lebensjahres wählen. Eine lebenslange Beitragszahlung ist auch möglich. Hier gilt: Je kürzer die Zahlungsdauer, desto teurer die Prämie. Wer den Beitrag jährlich, viertel- oder halbjährlich bezahlt, erhält meist einen Rabatt.

Leistungsumfang einer Sterbegeldversicherung

Der Leistungsumfang einer Sterbegeldversicherung hängt stark vom einzelnen Versicherer und dem gewählten Tarif ab. Alle Tarife bieten einen lebenslangen Versicherungsschutz sowie die Auszahlung der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme im Todesfall. Unterschiede sind vor allem in den Punkten Gesundheitserklärung, Wartezeit und Überschussregelung zu finden. Aber auch die Auszahlung bei Unfalltod, die Möglichkeit zur Mitversicherung von Kindern und die Zusatzleistungen variieren.

Wichtige Personen der Sterbegeldversicherung

Versicherte Person
Die versicherte Person ist die Person, die den Versicherungsschutz erhält. Bei ihrem Tod wird die Versicherungssumme an die vertraglich vereinbarte begünstigte Person ausgezahlt. Sie kann gleichzeitig auch Versicherungsnehmer sein, dies muss aber nicht immer der Fall sein. Auch Dritte können als versicherte Person eingesetzt werden, zum Beispiel, wenn ein Ehepartner eine Sterbegeldversicherung für seine Ehepartnerin abschließt.

Begünstigte Person
Als begünstigte Person wird im Vertrag die Person eingetragen, welche im Todesfall die Auszahlung der Versicherungssumme erhalten soll. Sie kann vom Versicherungsnehmer jeder Zeit geändert werden, auch nach Abschluss des Vertrags.

Versicherungsnehmer
Der Versicherungsnehmer ist die Person, die den Vertrag mit der Versicherung abschließt und den Versicherungsschein erhält. Rechte und Pflichten liegen bei ihm. So ist er beispielsweise für die Beitragszahlung verantwortlich, muss diese aber nicht unbedingt selbst leisten.

Beitragszahler
Der Beitragszahler leistet die monatliche Zahlung oder den Einmalbeitrag zur Sterbegeldversicherung. Von seinem Konto werden die Beiträge eingezogen. Bei vielen Versicherern muss der Beitragszahler auch Versicherungsnehmer sein.

Häufige Fragen

• Für wen ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

  Im Prinzip für jeden, denn in Deutschland gilt eine Bestattungspflicht. Die Kosten dafür werden allerdings seit 2004 nicht mehr von den Krankenversicherungen übernommen und sind von den Angehörigen zu tragen. Mit dem Abschluss einer Sterbegeldversicherung können Sie schon jetzt für Ihre Bestattung vorsorgen und gleichzeitig Ihre Angehörigen vor finanziellen Risiken schützen.

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• Was ist vor dem Vertragsabschluss zu beachten?

  Für den Abschluss einer Sterbegeldversicherung müssen Sie eine passende Versicherungssumme wählen, um alle anfallenden Bestattungskosten abzudecken.

  Je nach Bestattungsart, -ort, -institut, Ihren Wünschen und Vorstellungen unterscheiden sich die Kosten für eine Beerdigung in Deutschland stark. Für eine durchschnittliche Bestattung sollten Sie im Durchschnitt mit Kosten in Höhe von mindestens 7.600 € rechnen. Hinzu kommen dann noch Kosten für die spätere Grabpflege, Steinmetz und Friedhofsgebühren. Die Gesamtkosten können jedoch weit auseinander liegen, von rund 3.000 € für eine preiswerte Bestattung bis deutlich über 10.000 € für eine Bestattung nach individuellen Wünschen.

  Durchschnittliche Kosten einer Erdbestattung:

  Bestattungsinstitut	3.000 €
  Friedhofsgebühren	2.500 €
  Trauerfeier (inkl. Leichenschmaus)	1.830 €
  Floristen	300 €
  Gesamt	7.630 €

                                                                          

  Quellen: Todesfallcheckliste.de (Februar 2021), Stiftung Warentest ("Spezial Bestattung", Oktober 2016)

   

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• Gibt es Versicherungen ohne Gesundheitserklärung?

  Eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitserklärung wird von vielen Versicherungen angeboten. Darin besteht auch der große Unterschied und Vorteil zu anderen Todesfallversicherungen, wie etwa einer Risikolebensversicherung. Tarife ohne Gesundheitserklärung enthalten dafür eine Wartezeit von 12 bis 36 Monaten. Kommt es in dieser Zeit zum Todesfall der versicherten Person, werden i. d. R. nur die eingezahlten Beiträge erstattet.

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Verschiedene Anbieter vergleichen

Die Sterbegeldversicherung ist ein sehr hilfreicher Todesfallschutz, um Hinterbliebene finanziell zu entlasten. Primäres Ziel ist es, die Bestattungskosten zu decken. CHECK24 bietet Ihnen die Möglichkeit, Policen von Versicherern zu vergleichen. Unser Vergleich ist unverbindlich und für Sie absolut kostenlos.

Ausgewählte Versicherer im Vergleichsrechner

Die Allianz wurde 1890 in München gegründet und ist Deutschlands größte Lebensversicherung. Sie wurde vielfach für Ihre hohe finanzielle Stabilität und Ihren exzellenten Service ausgezeichnet (LV-Rating Unternehmensqualität, November 2016). Der Tarif Bestattungsschutzbrief der Allianz wurde von Focus Money mit der Bestnote "1,0 - Hervorragend" ausgezeichnet (Juni 2021). Im Rahmen der Sterbegeldversicherung unterstützt die Allianz u.a. die Organisation der Bestattung inklusive kostenloser Beratung zu Testament und Beisetzung.

Die Hannoversche, gegründet als Preußischer Beamten-Verein im Jahr 1875, ist Deutschlands ältester Direktversicherer. Ihre finanzielle Stabilität wurde zum fünften Mal in Folge mit Bestnote "Exzellent" bewertet (Assekurata, Mai 2016). Auch in der Kundenzufriedenheit erreicht die Hannoversche regelmäßig Bestwerte.

Die LV 1871 wurde im Jahr 1871 als katholischer Begräbnisverein in München gegründet. Im Jahr 2019 erhält sie zum 15. Mal in Folge das A+ Finanzstärkerating von Fitch Ratings. Sie wurde außerdem mehrfach von Focus Money als "Beliebteste Marke" ausgezeichnet.

Die DELA ist eines der beiden führenden Sterbegeldversicherungsunternehmen in den Niederlanden, schon seit über 80 Jahren am Markt etabliert und seit 18 Jahren in Deutschland vertreten. Auch sie bietet kostenfreie zusätzliche Leistungen, wie eine persönliche Trauerbegleitung durch Spezialisten oder die Bereitstellung von juristisch geprüften Vorsorgedokumenten wie z.B. Sorgerechts-, Patientenverfügungen und Vorsorgevollmachten an.

Die ERGO ist eine der größten Versicherungsgruppen in Europa und weltweit in rund 30 Ländern vertreten. 2021 wurde sie von Focus Money mit der Note 1,0 für die beste Finanzkraft ausgezeichnet. Für das Jahr 2021 zahlt sie eine Überschussbeteiligung von 2,00% aus.