Pflegeversicherung

Die Deutschen werden immer älter. Mit einer zunehmend älteren Bevölkerung steigt auch die Zahl der Pflegebedürftigen an. Aber nicht nur im Alter, sondern auch nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit kann man zum Pflegefall werden. Derzeit leben rund 2,9 Millionen pflegebedürftige Menschen in Deutschland. Schätzungen zufolge sollen es im Jahr 2030 bereits mehr als 3,4 Millionen sein.

Jeder, der gesetzlich oder privat krankenversichert ist, zahlt in eine Pflegeversicherung ein. Diese übernimmt im Ernstfall allerdings nur einen Teil der anfallenden Pflegekosten. 

Gesetzliche Pflegeversicherung, Pflegepflichtversicherung und Pflegezusatzversicherung

Wer in Deutschland gesetzlich krankenversichert ist, wird automatisch Mitglied der gesetzlichen Pflegeversicherung. Im Fall einer Pflegebedürftigkeit leistet die Versicherung Zuschüsse, um einen Teil der Kosten zu decken. Die Träger dieser Pflichtversicherung sind die Pflegekassen, die der jeweiligen gesetzlichen Krankenkasse angeschlossen sind.

Da diese Absicherung Pflicht ist, müssen auch Privatversicherte zusammen mit ihrer privaten Krankenversicherung eine Pflegepflichtversicherung abschließen. Privat krankenversichern können sich etwa Arbeitnehmer mit einem jährlichen Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 59.400 Euro (Stand: 2018) sowie Selbstständige und Beamte.

Die gesetzliche Pflegeversicherung in Deutschland

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde am 1. Januar 1995 in Deutschland eingeführt, um das Pflegerisiko einer alternden Gesellschaft besser abzusichern. Sie ist seitdem eine Pflichtversicherung und neben der gesetzlichen Kranken-, Unfall-, Renten- und Arbeitslosenversicherung der jüngste Zweig der Sozialversicherungen in Deutschland.

Die fünf Säulen im deutschen Sozialversicherungssystem

• Krankenversicherung
• Pflegeversicherung
• Rentenversicherung
• Arbeitslosenversicherung
• Unfallversicherung

Tritt der Pflegefall ein, sieht die Versicherung verschiedene Leistungen vor. Als pflegebedürftig gelten dabei all jene, die ihren Alltag nicht mehr selbstständig bewältigen können und Hilfe benötigen. Dieser Zustand muss dauerhaft gegeben sein, mindestens aber für sechs Monate bestehen.

Um Leistungen von der gesetzlichen Pflegeversicherung beziehen zu können, müssen Betroffene einen Antrag bei ihrer zuständigen Pflegekasse stellen.

Leistungen der gesetzlichen Pflegekasse

Viele Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung hängen davon ab, wie stark die pflegebedürftige Person auf Hilfe angewiesen ist und wie sie sich pflegen lässt. Die Schwere der Pflegebedürftigkeit wird in Pflegegraden gemessen.

Wird sie etwa von Angehörigen oder Freunden zu Hause gepflegt, erhält sie ein Pflegegeld. Für welche Leistungen sie das Pflegegeld genau verwendet, liegt im Ermessen der pflegebedürftigen Person.

Kommt dagegen ein ambulanter Pflegedienst zum Einsatz, wird dieser bis zu einer festgelegten Höchstsumme direkt von der Pflegekasse bezahlt (Pflegesachleistung). Die restlichen Pflegekosten muss der Pflegebedürftige selbst bezahlen. Gleiches gilt für eine Tages- oder Nachtpflege sowie die vollstationäre Pflege in einer Pflegeeinrichtung.

Überblick der gesetzlichen Pflegeleistungen nach Pflegegraden

Zusätzlich gibt es verschiedene Leistungen, die Pflegebedürftige unabhängig von ihrem Pflegegrad in Anspruch nehmen können.

Beispiele für pflegegradunabhängige Leistungen

• Kurzzeitpflege (nur Pflegegrad 2-5): 1.612 Euro für maximal acht Wochen pro Jahr
• Verhinderungspflege (nur Pflegegrad 2-5): 1.612 Euro für maximal sechs Wochen pro Jahr
• Zusätzlicher Entlastungsbetrag: 125 Euro pro Monat bei ambulanter Pflege
• Pflegehilfsmittel: 40 Euro pro Monat
• Wohnraumumbau: einmalig bis zu 4.000 Euro
• Wohngruppenförderung: einmalig 2.500 Euro Gründungszuschuss und 214 Euro pro Monat 
• Pflegekurse für Angehörige
• Pflegeberatung

Aktueller Beitragssatz der Pflegekassen

Die Pflegekassen verlangen einen einheitlichen Beitragssatz von aktuell 2,55 Prozent des Bruttoeinkommens. Für kinderlose Versicherte ab 23 Jahren kommt ein Beitragszuschlag von 0,25 Prozentpunkten hinzu. Die Beiträge müssen aber nur bis zu einer Höchstgrenze entrichtet werden. Einkommen, das über der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze liegt, wird nicht mehr berücksichtigt. Im Jahr 2018 beträgt die Beitragsbemessungsgrenze 53.100 Euro pro Jahr.

Bei Arbeitnehmern zahlt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitragssatzes. Nur Arbeitnehmer in Sachsen zahlen als Ausgleich für einen zusätzlichen Feiertag einen höheren Anteil als ihr Arbeitgeber. Selbstständige und Freiberufler müssen den Beitrag alleine bezahlen.

Der Beitragssatz wurde seit der Einführung der Pflegepflichtversicherung mehrfach erhöht – zuletzt im Zuge der Pflegestärkungsgesetze. 1995 betrug er noch 1,0 Prozent. Obwohl die Beitragsanhebungen mit Leistungsverbesserungen verbunden waren, deckt die Versicherung nur einen Teil der Pflegekosten – eine finanzielle Lücke bleibt bestehen.

Die Pflegestärkungsgesetze

Mit den drei Pflegestärkungsgesetzen (PSG I bis III) wurde zwischen 2015 und 2017 die größte Reform seit Bestehen der gesetzlichen Pflegeversicherung umgesetzt. Mit der Pflegereform sollte die Situation von Pflegebedürftigen und deren Angehörigen verbessert werden.

Pflichtversicherung für Privatversicherte

Privatversicherte schließen ihre Pflegepflichtversicherung bei einem privaten Versicherungsunternehmen ab – in der Regel bei ihrem eigenen Krankenversicherer. Die Leistungen dieser Pflegepflichtversicherung sind bei allen Unternehmen gleich und mit denen der gesetzlichen Pflegeversicherung vergleichbar.

Die Beiträge in der privaten Pflegepflichtversicherung richten sich allerdings nicht nach dem Einkommen, sondern nach Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss.

Was tun im Pflegefall

Es gibt viele Ursachen, warum jemand zum Pflegefall wird. Chronische Erkrankungen des Herzens, des Bewegungsapparates oder des Nervensystems können genauso der Grund sein wie plötzliche Vorfälle – etwa ein Unfall oder Schlaganfall.

Viele wissen zunächst nicht, was dann zu tun ist. Die Pflegekassen bieten hier als erste Anlaufstelle eine kostenlose Beratung an. In jedem Fall sollte die Pflegekasse zügig benachrichtigt werden, damit eine schnelle Bearbeitung erfolgen kann.

Bevor ein Pflegegrad zugewiesen werden kann, wird der Antragsteller von einem Gutachter besucht. Bei gesetzlich Versicherten übernimmt das der Medizinische Dienst der Krankenversicherung (MDK). Für Privatversicherte ist das Unternehmen Medicproof zuständig.

Bei der Begutachtung werden verschiedene Bereiche des alltäglichen Lebens untersucht und festgestellt, wie viel Hilfe die betroffene Person in den einzelnen Bereichen benötigt. Je nachdem, wie selbstständig die Person noch ist, wird der entsprechende Pflegegrad zugewiesen.

Pflegezusatzversicherung

Damit Sie und Ihre Angehörigen im Fall der Pflegebedürftigkeit finanziell abgesichert sind, empfiehlt sich eine private Pflegezusatzversicherung – denn die Grundsicherung durch Ihre gesetzliche Pflegeversicherung oder private Pflegepflichtversicherung reicht nicht aus, um alle anfallenden Kosten zu decken. Den Rest müssen Betroffene selbst bezahlen. Reichen die eigenen Einkünfte und Ersparnisse nicht aus, werden laut Gesetz die Angehörigen herangezogen, um für die Pflegeleistungen aufzukommen. Nur wenn diese nicht bezahlen können, springt das Sozialamt ein.

Häufige Fragen

Was ist eine Pflegeversicherung?

Die gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung ist nur eine Art Teilkaskoversicherung, die im Ernstfall nicht ausreicht. Eine private Pflegezusatzversicherung sichert Sie hingegen bei einer Pflegebedürftigkeit ab – und hilft Ihnen, die hohen Kosten für eine professionelle Pflege zu bezahlen.

Die beliebteste Variante der Pflegezusatzversicherung ist die Pflegetagegeldversicherung. Hier erhalten Sie im Leistungsfall ein Pflegegeld, mit dem Sie Ihre monatlichen Kosten – etwa für ein Pflegeheim oder einen ambulanten Pflegedienst – bezahlen können. Wenn Sie möchten, können Sie das Geld auch Ihrer eigenen Familie geben, falls diese Pflegeaufgaben übernimmt.

Für wen ist eine private Pflegeversicherung sinnvoll?

Eine Pflegezusatzversicherung ist für jeden sinnvoll, der sich selbst und seine Angehörigen für den Fall der Pflegebedürftigkeit finanziell absichern möchte. Dabei ist es egal, ob jemand gesetzlich oder privat krankenversichert ist – im Ernstfall stehen beide vor dem Problem, nicht ausreichend geschützt zu sein.

Da Pflegeleistungen teuer sind, entsteht schnell eine große Versorgungslücke. Mit einer privaten Pflegezusatzversicherung stellen Sie Ihre eigene Versorgung sicher, ohne dafür Ersparnisse opfern oder Ihren Angehörigen zur Last fallen zu müssen.

Wann sollte ich eine private Pflegeversicherung abschließen?

Eine Pflegezusatzversicherung sollten Sie am besten schon in jungen Jahren abschließen. Da sich die Höhe der Beiträge nach dem Alter beim Vertragsabschluss richtet, zahlen jüngere Antragsteller weniger Beiträge als ältere.

Zudem ist man in jungen Jahren meist noch gesund. Da Sie beim Abschluss einer Pflegeversicherung in der Regel Gesundheitsfragen beantworten müssen, ist das Risiko geringer, von einer Versicherungsgesellschaft abgelehnt zu werden oder Beitragszuschläge wegen Vorerkrankungen zahlen zu müssen.

Wieviel Pflegegeld brauche ich?

Das gewünschte Pflegetagegeld sollte so gewählt sein, dass es Ihre monatlichen Kosten deckt. Ihre regelmäßigen Einkünfte und die Leistungen der gesetzlichen oder privaten Pflegepflichtversicherung können Sie dabei abziehen. Wie hoch das Pflegegeld genau ausfallen muss, hängt daher von Ihrer individuellen Situation ab.

Sollten Sie etwa auf eine Pflege im Heim angewiesen sein, beträgt Ihr monatlicher Eigenanteil in der Regel durchschnittlich 1.500 Euro. Je nach der Höhe Ihrer Rente oder sonstiger Einnahmen sollte das Tagegeld ausreichen, um diesen Eigenanteil vollständig bezahlen zu können.

Was sind Pflegegrade?

Um Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung oder der privaten Pflegepflichtversicherung beziehen zu können, muss der Versicherte nachweisen, dass er pflegebedürftig ist. Seit der Pflegereform, die am 1. Januar 2017 in Kraft getreten ist, wird das anhand von fünf Pflegegraden festgestellt. Sowohl in der Pflegepflichtversicherung als auch in der privaten Pflegezusatzversicherung richtet sich die Höhe des Pflegegeldes in der Regel nach dem Pflegegrad.

Bei der Begutachtung kommt es darauf an, wie selbstständig der Betroffene noch ist. Je stärker eine Beeinträchtigung vorliegt, desto höher ist der Pflegegrad. Außerdem gilt zumeist: je höher der Pflegegrad, desto höher ist der Anspruch auf Leistungen.

Darauf sollten Sie bei einer Pflegezusatzversicherung achten

Wer eine private Pflegezusatzversicherung abgeschlossen hat, ist für den Fall der Pflegebedürftigkeit abgesichert. Die Pflegetagegeldversicherung bietet eine flexible Vorsorge, bei der Sie die Leistungen individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen können. Bei der Tarifwahl sollten daher einige Punkte beachtet werden.

Wichtige Details zum Pflegegeld 

Leistung in allen Pflegegraden

Ihr Pflegegeld wird Ihnen im Pflegefall abhängig vom erreichten Pflegegrad ausbezahlt. Dabei ist in der Regel eine Staffelung vorgesehen: je höher der Pflegegrad ist, desto mehr Pflegegeld wird ausbezahlt.

Besonders günstige Tarife bieten oft nur Leistungen in den höchsten Pflegegraden an. Für eine umfassende Absicherung sollten Sie allerdings darauf achten, dass Ihr Tarif Leistungen in allen Pflegegraden vorsieht.

Monatliches Pflegegeld

Die Höhe des Pflegegeldes kann der Versicherte selbst mitbestimmen und sollte so gewählt sein, dass die monatlichen Kosten gedeckt sind. Der durchschnittliche Eigenanteil in einem Pflegeheim beträgt rund 1.500 Euro für alle Pflegegrade. Je nach Lage und Ausstattung der Pflegeeinrichtung kann der Eigenanteil allerdings variieren.  

Bei der Wahl des gewünschten Pflegegeldes ist es ratsam, die Einkünfte, die man selbst für die Pflege aufbringen kann, von diesem Eigenanteil abzuziehen und den Restbetrag abzusichern. 

Die meisten Versicherer sehen zudem eine Beitragsdynamik vor. Das bedeutet, dass die Beiträge und das versicherte Pflegegeld in regelmäßigen Abständen steigen.

Bedenken Sie beim Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung, dass die Beiträge bis ins hohe Alter und oft auch im Leistungsfall bezahlt werden müssen. Sollten Sie einmal nicht mehr in der Lage sein, Ihre monatlichen Versicherungsbeiträge zu bezahlen, erlischt Ihr Anspruch auf Leistungen.

Leistung bei Pflege im Heim (stationär)

Die meisten Versicherer unterscheiden zwischen stationärer und ambulanter Pflege. Bei der stationären Pflege lebt der Pflegebedürftige in einer professionellen Einrichtung – etwa einem Senioren- oder Pflegeheim – und kann dort rund um die Uhr versorgt werden. Ist dies der Fall, leistet jede private Pflegezusatzversicherung.

Seit dem 1. Januar 2017 müssen Pflegebedürftige laut Gesetz unabhängig von ihrem Pflegegrad den gleichen Eigenanteil für eine Pflege im Heim bezahlen. Das bedeutet, dass schon in den unteren Pflegegraden hohe Kosten für die stationäre Pflege anfallen. Dem entsprechen einige Versicherer, indem sie bereits ab Pflegegrad 2 die volle Leistung auszahlen.

Leistung bei Pflege zu Hause (ambulant)

Der Großteil der Pflegebedürftigen möchte – gerade in den unteren Pflegegraden – zu Hause versorgt werden. Daher sollte man bei der Wahl des Tarifs darauf achten, dass die Versicherung auch bei ambulanter Pflege leistet. Dabei ist meistens sowohl die Pflege durch einen ambulanten Pflegedienst als auch die Pflege durch Angehörige oder Laien abgedeckt.

Tarife, die ambulant und stationär leisten, sind deutlich teurer als solche, die nur bei stationärer Pflege leisten. Die günstigsten Tarife sind allerdings nur selten empfehlenswert: Denn nur die wenigsten können heute schon absehen, welche Form der Pflege im Ernstfall einmal nötig sein wird.

Weitere Leistungsmerkmale der Versicherer

Einmalige Auszahlung

Wenn eine Pflegebedürftigkeit eintritt, sind oft behindertengerechte Umbauten oder besondere Anschaffungen – etwa Rollstühle – nötig. Um solche einmaligen Kosten decken zu können, leisten einige Versicherer eine Einmalzahlung bei Eintritt einer Pflegebedürftigkeit oder einer Höherstufung in den Pflegegraden.

Tarife, die eine einmalige Auszahlung beinhalten, sind meist teurer als solche ohne Einmalzahlung. Manche Versicherer bieten eine Einmalzahlung auch als zusätzliche Option an. Sollten Sie sich dafür entscheiden, können Sie frei wählen, wie hoch die Zahlung sein soll.

Inflationsausgleich

Tritt eine Pflegebedürftigkeit etwa in 20 Jahren ein, reicht das heute gewählte Pflegegeld wegen der gestiegenen Lebenshaltungskosten wahrscheinlich nicht aus, um alle Kosten zu decken. Viele Tarife sehen daher eine automatische Erhöhung des Tagegeldes in regelmäßigen Abständen vor (Dynamik).

Mit einer Erhöhung des Pflegegeldes geht jedoch auch eine Erhöhung der Beiträge einher. Versicherte haben daher die Möglichkeit, eine Anpassung abzulehnen. Meist ist dies bis zu drei Mal hintereinander möglich, bevor die Dynamik ganz ausgesetzt wird.

Teilweise bieten die Versicherungen einen Inflationsausgleich bis zum Eintritt des Pflegefalls an. In anderen Tarifen sind auch dann noch regelmäßige Anpassungen möglich, wenn die versicherte Person bereits pflegebedürftig ist.

Einfache Gesundheitsprüfung

Beim Abschluss einer Pflegezusatzversicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Da Vorerkrankungen die Gefahr einer späteren Pflegebedürftigkeit erhöhen, benötigen die Versicherer solche Informationen, um die Risiken besser kalkulieren zu können.

Einige Gesellschaften bieten dabei eine vereinfachte Gesundheitsprüfung mit nur wenigen Gesundheitsfragen an. Dies ermöglicht einen einfacheren und schnelleren Vertragsabschluss. 

Beitragsbefreiung

Wer eine Pflegeversicherung mit Beitragsbefreiung abgeschlossen hat, muss im Pflegefall keine Versicherungsbeiträge mehr bezahlen. Manche Tarife sehen eine Beitragsbefreiung bereits ab dem niedrigsten Pflegegrad 1 vor, andere ab dem Erreichen eines festgelegten höheren Pflegegrades.

Solche Tarife sind in der Regel etwas teurer als Verträge ohne Beitragsbefreiung. Darüber hinaus gibt es Tarife, die eine vorübergehende Beitragsbefreiung in bestimmten Lebenssituationen vorsehen, etwa während einer Arbeitslosigkeit.

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