Tagesgeld ist eine Form der Geldanlage, bei der Sie Zinsen auf das angelegte Geld erhalten. Die Höhe des Zinssatzes ist beim Tagesgeld variabel. Das heißt, die Bank kann den Tagesgeldzins täglich ändern. Bei der Frage, welche Bank aktuell das beste Tagesgeldkonto bietet, kann ein Tagesgeld Vergleich Klarheit schaffen. Noch ist bei den meisten Banken das Tagesgeldkonto kostenlos, es fallen also keine Gebühren für die Kontoführung an. Sie können Ihr Tagesgeldkonto zu jeder Zeit komplett auflösen bzw. kündigen – eine Kündigungsfrist wie beim Sparbuch gibt es nicht.
Ein Tagesgeldkonto eignet sich, wenn Sie Geld für unvorhergesehene Ausgaben beiseitelegen und zugleich Zinsen bekommen wollen. Es empfiehlt sich daher, eine sogenannte eiserne Reserve von mindestens drei Monatsgehältern auf einem kostenlosen Tagesgeldkonto anzulegen. Zudem lohnt sich eine größere Rücklage in Tagesgeld immer dann, wenn Sie – etwa beim Autokauf – noch auf der Suche nach dem passenden Angebot sind. Es ist auch möglich, monatlich eine Art Sparplan als Dauerauftrag auf ein Tagesgeldkonto zu überweisen und so Geld für geplante Ausgaben anzusparen.
Das kostenlose Tagesgeldkonto ist ein Alleskönner bei der Geldanlage. Es vereint Merkmale von Girokonto, klassischem Sparbuch und langfristiger Festgeldanlage auf sich. Welche Vorteile Ihnen Tagesgeld als Sparplan bietet:
Dank der gesetzlichen Einlagensicherung innerhalb der Europäischen Union ist Ihr Tagesgeld bei jeder Bank bis zu einem Betrag von 100.000 Euro abgesichert – selbst wenn das Geldhaus in Schieflage gerät. Diese Absicherung gewährleistet die Einlagensicherung des Landes, in dem das Geldinstitut sitzt. Aus diesem Grund ist beim Abschluss eines Tagesgeldkontos die Bonität des jeweiligen Landes wichtig.
Banken aus Deutschland und einige ausländische Banken mit Niederlassung in der Bundesrepublik bieten noch einen deutlich höheren Schutz: dank der freiwilligen deutschen Einlagensicherung sind auch Tagesgelder mit Spareinlagen im Millionenbereich geschützt.
Die Tagesgeldkonto Zinsen orientieren sich grob am Leitzins der Europäischen Zentralbank. Diesen hat die EZB zuletzt gesenkt. So werden auch die Tagesgeldzinsen für Anleger bei den meisten Geldinstituten in der kommenden Zeit sinken. Nicht jede Bank reagiert sofort. Umso wichtiger ist es für Sie, auf den Tagesgeldkonto-Vergleich zu setzen. Außerdem gibt es auch Neukunden-Angebote mit sehr viel höherem Zinsniveau. Ein einfaches Rechenbeispiel veranschaulicht, wie sich das für Sie auszahlt:
Angenommen, Sie legen 30.000 Euro ein Jahr lang zu Niedrigzinsen von nur 0,01 % an, beträgt Ihre Rendite lediglich 3 Euro. Liegt der Zinssatz Ihres Tagesgeldes hingegen bei 1,75 %, erwirtschaften Sie damit in 12 Monaten satte 525 Euro. Mit einem Bonus für den erstmaligen Abschluss eines Tagesgeldes kann Ihre Rendite sogar noch höher ausfallen.
Bisher ist die Kontoführung beim Tagesgeldkonto in der Regel kostenfrei. Im Zuge der Negativzinsen, welche die Europäische Zentralbank seit einiger Zeit von den Banken für deren kurzfristige Einlagen verlangt, gab es vereinzelt auch Meldungen von Kontoführungsgebühren oder gar negativ verzinsten Tagesgeldkonten - sogenannten Strafzinsen.
Trotz solcher Ausnahmen stellen gebührenfreie Angebote mit positiver Verzinsung beim Tagesgeld noch immer die Regel dar. Gut zu wissen: Alle Angebote im Tagesgeldvergleich von CHECK24, die das Label „CHECK24 Anlagekonto“ tragen, bleiben dauerhaft kostenlos.
Einer der größten Vorteile von Tagesgeld ist, dass Sie jederzeit Zugriff auf den gesamten Anlagebetrag haben. Lediglich bei Tagesgeldangeboten mit der Bezeichnung „Flexgeld“ besteht eine Laufzeit von meist zwei Wochen. Solche Angebote finden Sie oft bei Banken aus dem europäischen Ausland. Bei dieser Kombination aus Festgeldkonto und Tagesgeldkonto können Sie als Sparer monatlich nur zu festgelegten Terminen auf das Geld zugreifen. Bei allen anderen Tagesgeldern profitieren Sie bezüglich der Auszahlung von keinerlei Einschränkungen. Ihr nun verzinstes Erspartes liegt auf dem Tagesgeldkonto ähnlich flexibel wie auf dem unverzinsten Girokonto.
Eine Studie des Verbands der privaten Bausparkassen e. V. zeigt, dass Tagesgeld zu den beliebtesten Geldanlagen gehört. Trotzdem lassen viele Sparer Zinsen liegen, weil sie ihr Geld auf dem Girokonto belassen, das meist unverzinst ist. Während 41 Prozent der Befragten angaben, ihr Girokonto als Geldanlage zu nutzen, nutzen nur 28 Prozent ein Tagesgeldkonto.
Quelle: Kantar Studie im Auftrag des Verbands der privaten Bausparkassen e. V. (Top-Geldanlagen 2024, 2.000 Befragte ab 14 Jahre, Mehrfachnennung möglich)
Bevor Sie sich dazu entschließen, Geld auf einem Tagesgeldkonto anzulegen, kann es sich lohnen, offene Kredite zu tilgen. Auch empfiehlt es sich, nötigenfalls einen beanspruchten Dispositionskredit beim Girokonto zurückzuzahlen. Ihre Zinskosten für Dispo oder Ratenkredit sind häufig höher als mögliche Zinserträge aus einem Konto mit Tagesgeld. Das kommt aber immer auf die Zinssituation an und muss individuell entschieden werden. Haben Sie zum Beispiel ein laufendes Darlehen mit sehr günstigem Zinssatz, kann eine Geldanlage die bessere Alternative sein.
Anders als mit den oftmals verschwindend geringen, variablen Zinsen für Bestandskunden können Sie mit speziellen Tagesgeld-Aktionszinsen für Neukunden deutlich höhere Renditen erzielen. Wichtig ist hierbei, dass die Bank Ihnen diesen hohen Neukundenzins für einen möglichst langen Zeitraum garantiert. Solange die Zinsgarantie gilt, ist Ihr Tagesgeld vor Änderungen des Zinssatzes geschützt. Sollten Sie nach Ablauf dieser Garantie nur noch einen minimalen Zins von der Bank erhalten, können Sie ganz einfach wieder zu dem besten Tagesgeldkonto mit höheren Zinsen wechseln. Hier hilft ein erneuter Blick in den CHECK24 Tagesgeldkonto Vergleich, um die Bank mit den besten Konditionen zu finden. Mit dem CHECK24 Anlagekonto ist ein Wechsel des Tagesgeldes zudem besonders leicht möglich.
Zweifellos ist es einer der größten Vorteile von Tagesgeld, dass Ihre Geldanlage EU-weit per Gesetz bis zur Obergrenze von hunderttausend Euro abgesichert ist. Im Tagesgeldvergleich von CHECK24 finden Sie in den Details zu jedem Angebot auch die Bewertung der Bonität des Landes, in dem die Bank ihren Geschäftssitz hat. Anhand der Bewertung der Ratingagentur Standard & Poor’s erkennen Sie sofort, wo sich die Zahlungsfähigkeit des entsprechenden Staates zwischen dem sehr guten „AAA“ und der niedrigsten Bewertung „D“ bewegt. CHECK24 legt größten Wert auf die Sicherheit Ihrer Tagesgeldanlagen. Deshalb finden Sie im CHECK24 Tagesgeld Vergleich ausschließlich Anbieter aus Ländern, die mindestens eine Bewertung von BB- vorweisen können.
Bei CHECK24 erhalten Sie auf einen Blick eine Übersicht über die besten Tagesgeldzinsen vieler Banken aus ganz Europa. Alle Angebote stehen Ihnen auch als deutscher Sparer offen. Anleger sollten jedoch beim Tagesgeld Vergleich nicht nur auf beste Zinsen, sondern auch auf die Sicherheit Ihrer Tagesgelder achten. Die gesetzliche Einlagensicherung sichert Ihre Ersparnisse auch im europäischen Ausland bei jeder Bank bis zu einem Betrag von 100.000 Euro. Beachten Sie beim Tagesgeldkonto Vergleich, dass Ihnen die Geldhäuser Ihre Zinserträge jeweils in unterschiedlichen Intervallen auszahlen. So erhalten Sie beispielsweise bei einer 14-tägigen Zinsgutschrift schneller Zugriff auf Ihre Zinserträge als bei einer jährlichen Gutschrift der Zinsen. Zusätzlich kann sich bei einer schnelleren Auszahlung ein Zinseszinseffekt ergeben – sofern die Erträge direkt Ihrem Tagesgeldkonto gutgeschrieben werden.
Innerhalb der EU sind Tagesgelder auch in Ländern, die nicht den Euro als Landeswährung haben, durch die europäische Einlagensicherung abgesichert. Statt der Sicherungsgrenze von 100.000 Euro gilt hier ein entsprechender Wert in der jeweiligen Fremdwährung, der dem Euro-Betrag möglichst nahekommt. Dieser Wert ändert sich abhängig vom aktuellen Wechselkurs der Fremdwährung. Greift die gesetzliche Einlagensicherung, erfolgt die Rückzahlung der abgesicherten Einlagen in der Landeswährung, deren Wechselkurs wie jede Währung Schwankungen unterliegen kann. Banken von außerhalb der EU, die keine europäische Tochtergesellschaft oder eine Zweigstelle in einem EU-Staat haben, können sich hingegen keinem der hiesigen Einlagensicherungsfonds anschließen. Dadurch ist das Risiko für Sparer bei solchen Instituten ungleich höher. Zudem können schwankende Wechselkurse hier im schlimmsten Fall zu einer negativen Rendite des Tagesgeldes führen.
„Da Sie mit einem Tagesgeldkonto niemals ins Minus rutschen können, nehmen Banken für die Kontoeröffnung keine Abfrage Ihrer Schufa-Bewertung vor. Entsprechend wirkt es sich auch nicht auf Ihren Schufa-Score aus, wenn Sie mehrere Tagesgeldkonten bei unterschiedlichen Banken führen. Zusätzlich profitieren Sie von maximaler Liquidität. Über Ihre Tagesgeldanlage können Sie jederzeit verfügen – ohne Laufzeiten oder Kündigungsfristen.“
Andreas Schwanzer
Experte für Geldanlage bei CHECK24
Im CHECK24 Tagesgeldvergleich finden Sie online anhand verschiedener Filtermöglichkeiten besonders schnell das für Sie beste Tagesgeldkonto. So können Sie sich beispielsweise ausschließlich besonders sichere Tagesgeld-Anbieter anzeigen lassen, bei denen die Bank in einem EU-Staat mit der besten Landesbonität AAA ansässig ist.
Haben Sie sich für ein Tagesgeld-Angebot entschieden, sind zur Kontoeröffnung noch einige Angaben zu Ihrer Person sowie zu dem Referenzkonto, auf das Ihre Zinserträge ausgezahlt werden sollen, erforderlich. Per E-Mail erhalten Sie eine Benachrichtigung, sobald die Bank Ihr Tagesgeldkonto eröffnet hat.
Im letzten Schritt können Sie nun den gewünschten Anlagebetrag als Tagesgeld bei der von Ihnen gewählten Bank einzahlen. Haben Sie ein Tagesgeldangebot gewählt, das Sie über das „CHECK24 Anlagekonto“ verwalten, können Sie in Zukunft ohne neue Kontoeröffnung zu anderen Tagesgeldern mit diesem Label wechseln.
Immer wieder zum Tagesgeldkonto mit den besten Zinsen zu wechseln, mag zunächst aufwendig klingen. Sparer, die das CHECK24 Anlagekonto und das zugehörige Geldanlagecenter nutzen, müssen jedoch nicht jedes Mal die aufwendigen Prozeduren zur Kontoeröffnung vornehmen. Sie können ganz einfach zu einem anderen teilnehmenden Tagesgeldangebot wechseln. Das gilt auch für Banken im europäischen Ausland. Zudem behalten Sie die volle Kontrolle über Ihre Geldanlagen, da Sie alle Anlagen sicher an einem Ort verwalten.
Die Zinssätze auf Tagesgeld sind variabel und von Bank zu Bank unterschiedlich. Für Neukunden sind die Konditionen oft sehr viel besser als für Bestandskunden. Banken bieten neuen Kunden häufig Garantien auf gute Zinssätze über mehrere Monate an, bevor der Zinssatz auf den der Bestandskunden sinkt. Entsprechend lohnt sich ein regelmäßiger Vergleich von Tagesgeldkonten.
Alle Tagesgeldkonten, die sich über das CHECK24 Geldanlagecenter abschließen lassen, können Sie dort übersichtlich und einfach verwalten. Zudem ist eine erneute Legitimation bei Abschluss eines weiteren Tagesgeldkontos nicht notwendig. Das macht den Wechsel zu einer anderen Bank besonders einfach. Die Kündigung des bisherigen Tagesgeldkontos ist nicht nötig. Sie können es wieder nutzen, sobald die Zinssätze dort steigen. Da Tagesgeldkonten nicht Schufa-relevant sind, können Sie so viele Konten gleichzeitig haben, wie Sie möchten.
Sollten Sie doch ein Konto kündigen wollen, können Sie das ebenfalls über das Geldanlagecenter schnell und einfach regeln. So haben Sie gegebenenfalls die Möglichkeit, einen Neukundenbonus beziehungsweise eine neue Zinsgarantie bei derselben Bank in Anspruch zu nehmen. Allerdings müssen Sie dafür normalerweise für einige Monate kein Kunde gewesen sein.
CHECK24 hat bereits zahlreiche Auszeichnungen für seine Beratung sowie für seine Benutzerfreundlichkeit, Funktionalität und Datensicherheit erhalten. Etliche Awards von unabhängigen Institutionen, Fachmagazinen und Prüfstellen bestätigen den Vergleich und die hohe Kundenzufriedenheit zusätzlich - auch für die Bereiche Geldanlage und Tagesgeld.
Die Bewertungen unserer Kunden auf der unabhängigen Bewertungsplattform eKomi sprechen für sich: durchschnittlich 4,9 von 5 Sternen erreicht der Geldanlage-Vergleich. Wir möchten uns ständig weiterentwickeln und Ihnen den bestmöglichen Vergleich und die kompetenteste Beratung bieten. Jedes Feedback hilft uns dabei.
Wenn Sie auf längere Sicht nicht auf Ihr Erspartes zurückgreifen müssen, ist Festgeld in der Regel die empfehlenswertere Form der Geldanlage als Tagesgeld für einen Sparplan. Beim Festgeld legen Sie Ihr Geld für einen festen Zeitraum bei der Bank an. Anders als beim Tagesgeldkonto ist es Ihnen also nicht täglich möglich, sich das Geld auszahlen zu lassen. Dafür bieten Ihnen die Banken für Festgelder meist höhere Zinsen als aufs Tagesgeld. Die Laufzeit von Festgeld kann dabei von drei Monaten bis hin zu mehreren Jahren reichen – hier können Sie ganz nach Ihrer individuellen Situation wählen. Alle Ersparnisse, die Sie auf absehbare Zeit nicht benötigen, sollten Sie besser auf einem gut verzinsten Festgeldkonto anlegen.
Ein kostenloses Tagesgeldkonto ist die beste Wahl für den sogenannten "Notgroschen", mit dem Sie auch für unvorhergesehene Ausgaben – etwa für plötzlich notwendige Reparaturen – flüssig bleiben. Zu diesem Zweck sollten Sie einen Betrag von mindestens drei Monatsgehältern in Tagesgeld zurücklegen.
Oft wird das Ersparte entweder auf dem Girokonto liegen gelassen oder auf das früher beliebte Sparbuch eingezahlt. Beide Alternativen sind aus verschiedenen Gründen jedoch zum Sparen weniger geeignet als ein Tagesgeldkonto.
Dr. Moritz Felde
Geschäftsführer Geldanlage bei CHECK24
Ein Tagesgeldkonto bietet hohe Flexibilität, da Sie jederzeit Zugriff auf Ihr Geld haben. Zudem ist es in den meisten Fällen kostenlos und bietet eine sichere Anlageform durch die Einlagensicherung.
Über den CHECK24 Tagesgeld-Vergleich können Sie die besten Angebote zahlreicher Banken vergleichen und direkt online ein Konto eröffnen. Mit dem CHECK24 Anlagekonto können Sie zudem Ihre Geldanlagen zentral verwalten und flexibel zwischen verschiedenen Angeboten wechseln.
Da Sie mit Ihrem angelegten Tagesgeld niemals ins Minus rutschen können, nehmen die Filialbanken und Direktbanken hier – anders als etwa bei Abschluss eines Girokontos – keine Abfrage Ihrer Schufa-Bewertung vor. Entsprechend wirkt es sich auch nicht auf Ihren Schufa-Score aus, selbst wenn Sie mehrere Tagesgeldkonten bei unterschiedlichen Banken abschließen.
Es empfiehlt sich, mindestens drei Monatsgehälter für unvorhergesehene Ausgaben in Tagesgeld anzulegen. Während Sie Ihr Geld bei vielen Tagesgeldkonten bereits ab dem ersten Euro anlegen können, gibt es auch einige Banken, die einen Mindestanlagebetrag vorschreiben. Genauso gibt es Banken, bei denen Sie unbegrenzt Tagesgeld auf Ihr Konto einzahlen können, wohingegen andere dies nur bis zu einem bestimmten Höchstbetrag erlauben. Mindesteinlage und maximale Anlagesumme entnehmen Sie den Details des jeweiligen Angebots im CHECK24 Tagesgeldvergleich unter dem Reiter "Allgemein".
Wie auch auf andere Formen von Kapitalerträgen zahlen Sparer auf Ihre mit Tagesgeld erzielten Erträge in Deutschland eine Abgeltungssteuer. Diese beträgt 25 Prozent (plus Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer) und wird von der Bank direkt an das Finanzamt abgeführt. Anhand eines Freistellungsauftrags, den Sie der Bank für Ihr Tagesgeld erteilen, können Sie die Abgeltungssteuer vermeiden. Dies gilt für Alleinstehende bis zu einem Freibetrag von 1.000 Euro an Kapitalerträgen – für Ehepaare liegt die Freigrenze bei 2.000 Euro.
Bei Tagesgeldern im europäischen Ausland fällt zudem häufig noch eine Quellensteuer seitens des jeweiligen Staates an. Indem Sie bei der ausländischen Bank eine Ansässigkeitsbescheinigung Ihres Finanzamts einreichen, vermeiden Sie eine doppelte Besteuerung Ihrer Kapitalerträge. Für Geringverdiener gibt es zudem die Möglichkeit, beim Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung zu beantragen. Mit dieser müssen auch Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags nicht versteuert werden, falls Ihr gesamtes Einkommen inklusive der Kapitalerträge den sogenannten Grundfreibetrag nicht überschreitet.
Um Ihre Kapitalerträge aus dem Tagesgeld von der Abgeltungssteuer zu befreien, müssen Sie direkt bei der Bank einen Freistellungsauftrag einrichten. Das entsprechende Formular erhalten Sie von dem Geldinstitut, bei dem Ihr Tagesgeld angelegt ist. Achten Sie darauf, dass Sie mit mehreren Freistellungsaufträgen bei verschiedenen Banken Ihren Freibetrag von 1.000 Euro (2.000 Euro bei Ehepaaren) nicht überschreiten. Im CHECK24 Geldanlagecenter verwalten Sie alle Freistellungsaufträge für Ihr CHECK24 Anlagekonto ganz einfach an einem Ort und behalten so die Übersicht.
Sie müssen kein neues Girokonto eröffnen, um ein Tagesgeldkonto zu führen. Wichtig ist aber, dass Sie bereits ein Girokonto besitzen. Denn es ist nicht möglich, ein Tagesgeldkonto ohne Girokonto zu eröffnen. Das liegt daran, dass Sie bei einem Tagesgeldkonto ein Referenzkonto angeben – dabei handelt es sich meist um Ihr Girokonto. Vom Tagesgeldkonto sind nur Auszahlungen auf das Referenzkonto möglich, keine Bargeld-Abhebungen oder Kartenzahlungen. Damit Sparer auf das angelegte Geld zugreifen können, müssen sie es daher auf ein Girokonto auszahlen. Möchten Sie Ihr bestehendes Girokonto nicht als Referenzkonto angeben, können Sie auch auf ein Kombi-Produkt zurückgreifen. Einige Banken bieten Ihnen nämlich die Möglichkeit, ein Girokonto mit Tagesgeldkonto zu eröffnen.
Wie der Name schon sagt, können sich Ihre Tagesgeldzinsen täglich ändern. Es handelt sich um einen variablen Zinssatz. Einige Banken bieten Ihnen jedoch als Neukunde bei Abschluss eines Tagesgeldes für einen festen Zeitraum eine Zinsgarantie. Ähnlich wie beim Festgeld haben Sie hier die Sicherheit, dass sich Ihr Zinssatz für die Dauer der Garantie nicht ändert. Ob für Ihr gewähltes kostenloses Tagesgeldkonto eine Zinsgarantie besteht, entnehmen Sie den Details des Angebots im CHECK24 Tagesgeld Vergleich.
Der Zeitpunkt der Gutschrift der Zinserträge Ihres Tagesgeldes unterscheidet sich je nach Angebot. In einigen Fällen erhalten Sie die Tagesgeldzinsen bereits nach zwei Wochen gutgeschrieben, in anderen Fällen erfolgt dies jährlich oder vierteljährlich. Je kürzer das Auszahlungsintervall der Zinsen ausfällt, desto schneller können Sie über Ihre Zinserträge verfügen. Im Tagesgeldvergleich von CHECK24 finden Sie Angaben zur Zinsgutschrift in den Details jedes Angebots.
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