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Bester Vergleich für Risikolebensversicherungen
Auszeichung: Handelsblatt Portale VersicherungsvergleichBei uns vergleichen Sie alle Top-Anbieter für Ihre Risikolebensversicherung.

CHECK24 ist der beste Dienstleister in der Kategorie „Portale Versicherungsvergleich“. Dies ergab eine Untersuchung im Auftrag der Wirtschaftszeitung Handelsblatt.

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Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH (DtGV) hat CHECK24 daher mit dem 1. Platz für die Telefon-Beratung bei Versicherungs-Vergleichs­portalen ausgezeichnet.

Hier finden Sie alle Auszeichnungen im Überblick.

Risikolebensversicherung

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Das Wichtigste in Kürze

  • Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine festgelegte Summe aus, um Angehörige finanziell abzusichern.
  • Sie ist besonders sinnvoll für Eltern mit Kindern, Paare mit einem Hauptverdiener, Immobilienkäufer und Geschäftsgründer.
  • Als Faustregel sollte das drei- bis fünffache Bruttojahresgehalt der versicherten Person als Versicherungssumme vereinbart werden.
  • Die Versicherung sollte so lange laufen, wie die Angehörigen Unterstützung benötigen oder ein Kredit abbezahlt wird.

Leistungen der Risikolebensversicherung

Die entscheidende Leistung einer Risikolebensversicherung ist die Zahlung einer verein­barten Geldsumme im Todesfall. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer diese Versicherungssumme einmalig an die bezugsberechtigte Person aus. Wie hoch diese Summe ausfällt, wie viele Jahre der Schutz bestehen und wer das Geld als begünstigte Person erhalten soll, legen Sie bei Vertragsabschluss fest.

  • Höhe der Versicherungssumme

    Wie hoch die Versicherungssumme – häufig auch Todesfallsumme oder Deckungssumme genannt – sein sollte, hängt von Ihren persönlichen Lebensumständen ab. Sie sollte im besten Fall die Einkommenslücke schließen, die durch den Wegfall Ihres Einkommens entstünde.Die Lücke im Todesfall: Beispiel

    Folgende Punkte sollten Sie dabei berücksichtigen:

    • Laufende Kosten der Familie oder des Unternehmens
    • Kosten für Unterhalt und Ausbildung der Kinder
    • Laufende Kredite
    • Vorhandenes Vermögen
    • Einkommen des Partners (inkl. Waisen- und Witwer-/Witwenrente)

    Als Faustregel sollte die Versicherungssumme so hoch sein wie Ihr drei- bis fünffaches Bruttojahresgehalt. Das ist allerdings nur ein grober Richtwert. Sie sollten die Versicherungssumme am besten individuell bestimmen.

    Soll die Risikolebensversicherung ein Immobiliendarlehen oder einen anderen Kredit absichern, sollten Sie die offene Restschuld als Todesfallsumme festlegen.

  • Arten der Versicherungs­summe: konstant und fallend

    Sie können grundsätzlich zwischen zwei Varianten wählen:

    • konstante Versicherungssumme
    • fallende Versicherungssumme

    Bei einem Vertrag mit konstanter Versicherungssumme bleibt die Todesfallsumme über die gesamte Laufzeit hinweg gleich. Bei einem Vertrag mit fallender Versicherungssumme (auch irrtümlich Restschuldversicherung genannt) verringert sich die Summe jedes Jahr. So können Sie etwa einen Kredit absichern.

      Konstante Ver­sicherungs­summe Fallende Versicherungs­summe
    Wofür eignet sich die Versicherung? Familie oder Lebens­partner absichern
    (Hinterbliebenen-Absicherung)
    Kredit absichern
    Wann ist sie sinnvoll? Geburt eines Kindes
    Hochzeit
    Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Eigentums­wohnung
    Wie hoch sollte die Versicherungs­summe sein? Individuell

    Faustregel: Mindestens das 3- bis 5-Fache des Bruttojahres­gehalts
    Mindestens so hoch wie der ausstehende Kredit
    Wie entwickelt sich die Versicherungs­summe? Bleibt über die gesamte Laufzeit konstant Nimmt während der Laufzeit ab
    (linear oder annuitätisch)
    Wie lange sollte die Vertrags­laufzeit sein? So lange, wie Angehörige auf Unter­stützung angewiesen sind

    Faustregel: Bis jüngstes Kind 25 Jahre alt ist
    So lange, bis der Kredit zurückgezahlt ist
  • Länge der Vertragslaufzeit

    Ebenso wie die Versicherungssumme hängt auch die Vertragslaufzeit von persönlichen Faktoren ab. Da mit jedem zusätzlichen Lebensjahr das Todesfallrisiko steigt, fallen auch die Beiträge höher aus, je länger ein Vertrag läuft.

    Für Familien mit Kindern empfehlen wir eine Laufzeit bis zum Ende der Ausbildung oder des Studiums der Kinder. Ein guter Richtwert ist hier, dass die Versicherung bis zum 25. Lebensjahr des jüngsten Kindes laufen sollte.

    Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme sollte dagegen so lange laufen, bis der Kredit abbezahlt ist.

Für wen eine Risikolebens­versicherung sinnvoll ist

Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn Ihr Partner oder Ihre Partnerin, ein Kind oder Geschäftspartner finanziell auf Sie angewiesen ist.

Die Versicherung gibt Ihnen Gewissheit, dass Ihre Angehörigen oder Geschäftspartner finanziell abgesichert sind. Ein Vertrag ist vor allem für diese Personengruppen zu empfehlen:

  • Eltern mit Kindern
  • Paare mit einem Hauptverdiener
  • Immobilienkäufer mit Darlehen
  • Geschäftsgründer / Unternehmensgründer

Alleinstehende, die keine Angehörigen versorgen müssen, benötigen hingegen meist auch keine Risikolebens­versicherung.

Sinnvolle Zusatzleistungen

Viele Versicherer bieten zusätzlich zum Basisschutz auch Zusatz­leistungen an, die entweder in einem Tarif bereits enthalten sind oder als Zusatz­bausteine beim Abschluss vereinbart werden können. Diese Zusatzleistungen ermöglichen trotz langer Vertragslaufzeiten eine flexible und individuelle Gestaltung der Verträge.

Folgende Zusatzleistungen können Sie häufig vereinbaren:

  • Vorgezogene Todesfallleistung

    Sollten Sie so schwer erkranken, dass der Todeszeitpunkt bereits absehbar ist (meist: innerhalb der nächsten zwölf Monate), wird bei Tarifen mit vorgezogener Todesfall-Leistung ein Teil der Versicherungs­summe noch vor Ihrem Tod ausgezahlt. Obwohl derartige Diagnosen in der Praxis äußerst selten vorkommen, kann eine vorgezogene Todesfall-Leistung in einem solchen Fall die finanzielle Belastung für den Versicherten verringern.

  • Nachversicherungsgarantie

    Um auf zukünftige Ereignisse wie die Geburt eines Kindes oder den Kauf einer Immobilie vorbereitet zu sein, bietet sich ein Vertrag mit Nachversicherungsgarantie an. Das bedeutet, die Versicherungssumme kann nachträglich ohne erneute Gesundheits­prüfung erhöht werden. In der Regel ist die Erhöhung begrenzt – meist auf 20.000 bis 50.000 Euro pro Ereignis – und nur zu bestimmten Anlässen möglich.

    Spezielle Tarife bieten zudem eine erweiterte Nachversicherungsgarantie. Dann lässt sich die Summe auch bei speziellen Ereignissen wie dem Beginn einer Selbstständigkeit oder ganz unabhängig von einem bestimmten Anlass erhöhen.

    Eine Nachversicherungsgarantie – auch Erhöhungsoption genannt – ist häufig für junge Paare sinnvoll.

  • Verlängerungsoption

    Tarife mit Verlängerungsoption bieten die Möglichkeit, den Vertrag bei Bedarf ohne erneute Gesundheits­prüfung zu verlängern. Dies kann bei unvorhergesehenen Änderungen der Lebenssituation sinnvoll sein.

  • Dynamik

    Um die Inflation oder steigende finanzielle Ansprüche im Laufe der Zeit auszugleichen, kann eine Dynamik gewählt werden. Dann steigt die Versicherungs­summe jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. Allerdings erhöht sich parallel zur Summe auch der Beitrag, in der Regel jährlich. Dieser Erhöhung kann in der Regel mindestens zwei Jahre in Folge widersprochen werden. Eine Dynamik kann für Verträge mit langer Laufzeit und konstanter Versicherungssumme sinnvoll sein.

  • Extraleistung bei schwerer Krankheit

    Auch bei schwerwiegenden Krankheiten ohne sofortige Todesfolge bieten einige Versicherer ihren Kunden die Option auf eine zusätzliche Zahlung. Wird bei einem Versicherten beispielsweise Krebs diagnostiziert, zahlt die Versicherung einen Teil der Todesfallsumme bis zu einem bestimmten Höchstsatz aus. Auch bei einem Herzinfarkt oder Schlaganfall sind solche Sofort­leistungen möglich. Die Auszahlung verringert dabei nicht die Todesfall­summe und ist somit eine echte Zusatzleistung.

Zusatzleistungen sorgfältig prüfen

Jede Zusatzleistung kostet Geld. Prüfen Sie daher vor einem Abschluss genau, welche Leistungen für Sie sinnvoll sind und auf welche Sie verzichten können.

So viel kostet eine Risikolebens­versicherung

Eine Risikolebensversicherung mit einer Versicherungs­summe von 150.000 Euro und einer Laufzeit von zehn Jahren gibt es für einen 25-Jährigen bereits ab etwa drei Euro monatlich

Vor allem die Vertragslaufzeit sowie die vereinbarte Versicherungs­summe bestimmen die Höhe des Ver­sicherungs­beitrags.

Darüber hinaus hängt die Beitrags­höhe von Ihren persönlichen Merkmalen ab – etwa von Gesundheits­zustand, Raucher­status oder riskanten Hobbys wie Fallschirm­springen, Motorrad­fahren oder Tauchen.

Wieviel Sie persönlich eine Risikolebens­versicherung kostet, können Sie mit dem CHECK24-Rechner innerhalb kürzester Zeit individuell ermitteln.

Was die Höhe des Beitrags beeinflusst

Von diesen Faktoren hängt die Höhe des Beitrags ab:

  • Vertragslaufzeit
  • Höhe der Versicherungssumme
  • Alter bei Vertragsbeginn
  • Beruf
  • Gesundheitszustand
  • Raucherstatus
  • Riskante Hobbys

Gesundheitsfragen unbedingt wahrheitsgemäß beantworten

Auch wenn die Versicherer bei bestimmten Vorerkrankungen häufig Risikozuschläge verlangen, sollten Sie die Fragen zu Ihrer Gesundheit unbedingt wahrheitsgemäß beantworten. Ansonsten gefährden Sie den Versicherungsschutz!

Selbst bei hohem Übergewicht mit einem BMI von über 40 oder einer kürzlich überstandenen schweren Krankheit können wir für Sie ein Angebot erstellen – dank der exklusiven Kooperation mit einem Partner, der sich auf solche Fälle spezialisiert hat.

Risikolebensversicherung-Vergleich und persönliche Beratung

Mit dem umfassenden Risikolebens­versicherung-Vergleich vom Testsieger CHECK24 können Sie rund 250 Tarife verschiedener Anbieter miteinander vergleichen, darunter zum Beispiel die Allianz, CosmosDirekt, ERGO und Hannoversche.

Das Angebot ist für Sie kostenlos und bietet Ihnen die Möglichkeit, schnell und bequem einen Überblick über passende Tarife zu erhalten.

Auf Wunsch beraten wir Sie gerne auch persönlich. Unsere kompetenten Spezialisten im Bereich Risikolebens­versicherung nehmen sich gerne Zeit, um für Sie den besten Schutz zu finden, der auf Ihre Lebenssituation zugeschnitten ist.

Vergleich der Kosten einer Risikolebensversicherung (RLV) von ERGO, Allianz, Hannoversche und Europa

CHECK24 begleitet Sie persönlich – jederzeit

CHECK24 hilft Ihnen, die richtige Risikolebens­versicherung zu finden. Wir begleiten Sie persönlich – vom Antrag beim Versicherer über Vertrags­änderungen bis hin zu einem möglichen Leistungsfall.

Unsere Kundenberater sind auf die Absicherung im Todesfall spezialisiert und können Ihnen auch in schwierigen Fällen weiterhelfen.

Rufen Sie uns ganz einfach an oder schreiben Sie uns eine E-Mail. Wir sind von Montag bis Freitag von 8:00 bis 20:00 Uhr für Sie da. Wir freuen uns darauf, Sie bei dem wichtigen Thema Todesfall­absicherung betreuen zu dürfen!

Häufig gestellte Fragen zur Risikolebensversicherung

  • Wie können sich Paare absichern?

    Bei Paaren sollte auf jeden Fall der Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abschließen. Am besten wird dabei auch der Partner mit dem geringeren Einkommen abgesichert – vor allem, wenn kleine Kinder vorhanden sind und dieser Elternteil die Betreuung übernimmt.

    Ehepaare können im Todesfall bis zu 500.000 Euro erben, ohne dass Erbschaftsteuer fällig wird. Liegt das Erbe – inklusive der Todesfallsumme – über diesem Betrag oder sind die Partner unverheiratet, sollten sie sich „über Kreuz“ absichern.

    Hierbei schließt jeder Partner eine Versicherung auf das Leben des anderen ab. Im Todesfall erhält der oder die Bezugsberechtigte das Geld als Versicherungsnehmer steuerfrei.

    Zwei Partner können alternativ eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen. Dann sichert ein gemeinsamer Vertrag beide ab. Hier zählt die Todesfallsumme allerdings beim Freibetrag für die Erbschaftsteuer mit. Zudem endet der Versicherungsschutz mit dem Tod des ersten Partners, bei einer Trennung kann der Vertrag auch nicht aufgeteilt werden.

  • Was bedeuten Brutto- und Nettobeitrag?

    Der Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) bezeichnet den maximal zu zahlenden Beitrag, der auf Basis von Alter, Laufzeit, Todesfallsumme und individuellen Risikofaktoren wie Beruf, gefährliche Hobbys oder Vorerkrankungen bestimmt wird.

    Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag, der sich durch erwirtschaftete Überschüsse der Versicherung aus Zinsgewinnen oder Risikogewinnen ergibt.

    Achten Sie darauf, dass der Brutto-Netto-Spread – die Differenz zwischen Brutto- und Nettobeitrag – nicht zu groß ist. Denn der zu zahlende Nettobeitrag kann von der Versicherung bei ausbleibenden Überschüssen bis auf den Bruttobeitrag angehoben werden. Im Online-Vergleich von CHECK24 sehen Sie, ob der Nettobeitrag einer Versicherung während der letzten zehn Jahre stabil war oder angehoben wurde.

  • Greift die Risikolebensversicherung bei Todesfall durch Corona (Covid-19)?

    Ja, die Risikolebensversicherung greift auch, wenn die versicherte Person an den Folgen einer Corona-Infektion oder durch Impfschäden verstirbt. Daher leisten auch alle Tarife, die Sie im CHECK24 Online-Vergleich finden, wenn der Versicherte infolge dieser Umstände verstirbt.

    Generell ist die Ursache des Todesfalls einer versicherten Person unerheblich für die meisten Versicherer. Die vereinbarte Leistung wird nur in sehr selten Fällen nicht ausgezahlt – etwa bei einem Suizid in den ersten drei Jahren nach Vertragsabschluss.

  • Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?

    Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Risikoschutz. Das heißt, die Versicherung leistet nur im Todesfall des Versicherten. Nach regulärem Ablauf der Vertragslaufzeit wird die versicherte Summe nicht ausbezahlt.

    Bei der Kapitallebensversicherung hingegen wird der Todesfallschutz mit der Vermögensbildung kombiniert. Das bedeutet, die Versicherung zahlt am Ende der Vertragslaufzeit das angesparte Kapital aus.

    Die Beiträge zur Kapitallebensversicherung sind daher meist deutlich teurer, während Risikolebensversicherungen vergleichsweise günstig sind.

  • Sind die Beiträge der Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?

    Ja, die Beiträge können theoretisch als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden.

    Allerdings ist zu beachten, dass die jährliche Höchstgrenze für Vorsorgeaufwendungen bei 1.900 Euro (2.800 Euro für Selbstständige) liegt. Diese Grenze wird in der Regel bereits durch die Beiträge zur Krankenversicherung sowie zur Pflegeversicherung erreicht.

  • Was ist ein Risikozuschlag?

    Risikozuschläge werden von den Versicherungen erhoben, wenn ein Versicherter ein erhöhtes Todesfallrisiko aufweist. Dies ist beispielsweise bei chronischen Krankheiten, gefährlichen Hobbys oder risikoreichen Berufen der Fall.

    Der Risikozuschlag wird von den Versicherungen individuell bestimmt und auf den regelmäßigen Versicherungsbeitrag aufgeschlagen. Dies ermöglicht es der Versicherung, auch Menschen mit erhöhtem Todesfallrisiko einen Versicherungsschutz anbieten zu können.

  • Wann gilt man als Raucher oder Nichtraucher?

    Bei der Unterscheidung zwischen Raucher und Nichtraucher machen die Versicherungen in der Regel eine sehr genaue Unterscheidung.

    Als Raucher gilt, wer innerhalb der letzten zwölf Monate aktiv geraucht hat (auch E-Zigaretten oder Kautabak).

    Als Nichtraucher gilt hingegen, wer in den letzten zwölf Monaten nicht aktiv geraucht oder Nikotin zu sich genommen hat (auch keine E-Zigaretten, Kautabak oder Wasserpfeife/Shisha). Für Verbraucher, die mindestens zehn Jahre nicht geraucht haben, sind Verträge meist noch günstiger.

    Die meisten Versicherer sind bei dem Thema Rauchen sehr streng. Ändert sich Ihr Raucherstatus nach Vertragsabschluss, kann es je nach Tarif sein, dass Sie dies der Versicherung mitteilen müssen.

  • Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

    Nein, seit dem 17.3.2010 gibt es keine Risikolebensversicherung mehr ohne Gesundheitsprüfung.

    Das bedeutet, jeder Antragsteller muss Fragen zu seiner Gesundheit beantworten. Auf Basis dieser Gesundheitsfragen wird das individuelle Risiko abgeschätzt und der Versicherungsbeitrag festgelegt.

    Die Gesundheitsfragen beziehen sich unter anderem auf Körpergröße und -gewicht, Blutwerte, chronische Krankheiten, Allergien und psychische Leiden. Einige Versicherungen bieten auch Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen an.

  • Wann lohnt sich der Wechsel der Risikolebensversicherung?

    Es lohnt sich für jeden, der bereits eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat, seinen Tarif von Zeit zu Zeit zu überprüfen und zu vergleichen. Die Versicherer passen die Tarife und die Beiträge regelmäßig an. So ergibt sich die Möglichkeit, bei einem Wechsel der Versicherung viel Geld zu sparen und gleichzeitig einen besseren Versicherungsschutz zu bekommen.

    Ein guter Zeitpunkt, die bestehende Versicherung zu überprüfen, ist bei einer Änderung des Absicherungsbedarfs – beispielsweise bei der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie.

    Zudem verlieren Sie bei einer Risikolebensversicherung im Falle eines Wechsels kein Geld. Die Versicherung spart kein Kapital an, welches bei einer Kündigung verfallen würde.

  • Ist der Vergleich von CHECK24 wirklich kostenlos?

    Ja, der Online-Vergleich von CHECK24 ist für Sie kostenlos und völlig unverbindlich.

    Im Falle eines Vertragsabschlusses erhält CHECK24 von der jeweiligen Versicherung eine Provision. Die Höhe dieser Auszahlung hat jedoch keinen Einfluss auf den Tarifvergleich oder die Beratung durch unsere geschulten Experten.

  • Gibt es Zusatzversicherungen zur Risikolebensversicherung?

    Ja, eine Risikolebensversicherung lässt sich auch zusammen mit einer Zusatzversicherung abschließen – etwa einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) oder Unfallzusatzversicherung mit erhöhter Leistung bei Unfalltod. Solche Kombinationen sind jedoch meist nicht zu empfehlen.

Markus Jandt
Leiter Kundenberatung Risikolebensversicherung

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Mit dem Vergleich von CHECK24 können Sie über 250 Tarifvarianten der Risikolebensversicherung kostenlos vergleichen. Gemäß § 60 Abs. 1 S. 2 („Hinweis zu eingeschränkter Marktabdeckung“) und Abs. 2 VVG („Markt- und Informationsgrundlage“) weisen wir dennoch ausdrücklich auf eine eingeschränkte Versicherer- und Vertragsauswahl hin. Informationen zu den teilnehmenden und nicht teilnehmenden Versicherern und Versicherungstarifen finden Sie hier.

Risikolebensversicherung – so viel können Sie sparen

Beispielrechnung:

Günstigster Tarif
54,28 € jährlich
Teuerster Tarif
161,29 € jährlich
65%Gesamtersparnis

Quelle: CHECK24 Risikolebensversicherung, 10/2023

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54,28 € jährlich
Teuerster Tarif
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Quelle: CHECK24 Risikolebensversicherung, 10/2023