Haben Sie sich schon mal die Frage gestellt, ob Ihre Familie für den Fall, dass Sie plötzlich sterben, finanziell abgesichert ist? Diese Frage sollte sich im Grunde jeder stellen, vor allem aber junge Familien mit nur einem Haupternährer. Denn die staatliche Versorgung, die im Todesfall geleistet wird, reicht in der Regel kaum aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Es zeugt von Verantwortungsbewusstsein, wenn man seine Hinterbliebenen für den Ernstfall mit einer Risikolebensversicherung finanziell absichert.
Ganz gleich, ob Sie Ihren Ehe- oder Lebenspartner, Kinder oder Geschäftspartner begünstigen möchten - diese Form der Lebensversicherung bietet einen soliden finanziellen Schutz für Hinterbliebene, mit dem ein Verdienstausfall längerfristig kompensiert werden kann. Auch verschiedene finanzielle Verbindlichkeiten können mit einer Risikolebensversicherung im Fall der Fälle abgesichert werden, beispielsweise ein Immobiliendarlehen. So sind im Todesfall die Tilgungsratenzahlung und damit auch der Immobilienbesitz gesichert.
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Risikolebensversicherungen werden in unterschiedlichen Varianten angeboten. Eine Police mit gleichbleibender Versicherungssumme soll die Hinterbliebenen langfristig finanziell entlasten und den Verdienstausfall des Verstorbenen kompensieren. Auch kann eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme als Restschuldversicherung genutzt werden. Mit dieser Variante werden meist höhere Kreditsummen abgesichert. Viele Kreditgeber machen den Abschluss einer solchen Risikoleben-Police zur Bedingung für die Kreditvergabe.
Eine Risikolebensversicherung darf nicht mit einer Sterbegeldversicherung verwechselt werden. Letztere soll die Hinterbliebenen lediglich bei den Bestattungskosten entlasten, weshalb die Versicherungssumme hier nur einige tausend Euro beträgt. Die Risikolebensversicherung hingegen soll die Angehörigen langfristig entlasten. Die Höhe der Versicherungssumme sollte daher bei einer Familie mit kleinen Kindern beim mindestens Fünffachen des Bruttojahreseinkommens des Hauptverdieners angesetzt werden.
Da mit diesem Versicherungstyp das Todesfallrisiko eines Menschen versichert wird, hängt die Beitragshöhe stark vom Gesundheitszustand des Versicherten ab. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Personen, die ihre Police wechseln oder erstmalig eine abschließen möchten, müssen stets Fragen zu ihrem Gesundheitszustand wahrheitsgemäß beantworten. Wer etwas verschweigt - zum Beispiel Rauchen - verletzt eine Vertragspflicht und riskiert so seinen Versicherungsschutz. Bei vielen Gesellschaften ist ab einer Versicherungssumme in Höhe von 300.000 Euro zusätzlich eine ärztliche Gesundheitsprüfung erforderlich.
Neben dem Gesundheitszustand, der Höhe der Versicherungssumme und der Laufzeit beeinflussen auch das Alter und die privaten beziehungsweise beruflichen Tätigkeiten die Prämie. Jeder, der eine potentiell lebensverkürzende Tätigkeit während seiner Berufs- und Freizeit ausübt, muss einen Risikoaufschlag in Kauf nehmen. Die Versicherer teilen die Berufe in Risikoklassen ein. Je riskanter ein Beruf oder Hobby, desto höher der Risikozuschlag.
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