Anschlussfinanzierung

Durch eine Umschuldung zu einem neuen Kreditgeber können bei der Anschlussfinanzierung verschiedene Kosten anfallen:

• Entscheiden Sie sich bei der Anschlussfinanzierung für einen neuen Kreditgeber, so fallen in der Regel Notar- und Grundbuchkosten für die Abtretung der Grundschuld an.
• Außerdem ist es möglich, dass der neue Anbieter für die Zeit, bis das Darlehen ausgezahlt wird, Bereitstellungszinsen verlangt. Für eine Bereitstellungszeit zwischen drei und zwölf Monaten verlangen Banken üblicherweise jedoch keine Zinsen.
• Bei einem Forward-Darlehen verlangt der Kreditgeber zudem üblicherweise einen Aufschlag auf den Sollzins. Dieser ist abhängig vom Zeitraum bis zur Inanspruchnahme und der Dauer der neuen Sollzinsbindung.
• Falls Sie trotz laufender Zinsbindung und ohne Sonderkündigungsrecht aus Ihrer laufenden Baufinanzierung aussteigen, kann die Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Kosten dafür können bei Immobilienkrediten sehr hoch sein. Daher empfiehlt es sich nur in Ausnahmefällen, das Darlehen trotz Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig abzulösen. Aufgrund Ihres Sonderkündigungsrechts können Sie bereits zehn Jahre nach Auszahlung des Darlehens kostenfrei aus der Finanzierung aussteigen.

Die Anschlussfinanzierung Ihres regulären Baudarlehens ist grundsätzlich unabhängig vom KfW-Kredit. Wie Ihre Baufinanzierung können Sie das KfW-Darlehen zum Ende der Zinsbindung, spätestens aber zehn Jahre nach Vollauszahlung ablösen oder prolongieren. Bei der Prolongation gilt es zu beachten, dass Sie damit die günstigen Förder-Konditionen nicht mehr erhalten werden. Wenn das Förderdarlehen zusammen mit der Zinsbindung Ihrer Baufinanzierung ausläuft, bietet es sich daher an, beide Kredite in der Anschlussfinanzierung zusammenzufassen. In vielen Fällen können Sie das KfW-Darlehen auch durch eine Aufstockung der laufenden Baufinanzierung bei Ihrer Bank ablösen. Bei einem geringen Restbetrag kann sich überdies die Tilgung des KfW-Kredits aus eigenen Mitteln anbieten.

Ein Bauspardarlehen erhalten Sie, nachdem der Bausparvertrag zuteilungsreif geworden ist. Dabei vereinbaren Sie keine Sollzinsbindung. Für Sie bedeutet das, dass der Zinssatz bis zur vollständigen Rückzahlung feststeht. Sie müssen also keine Anschlussfinanzierung aufnehmen. Die Möglichkeit, den Kredit auf ein günstigeres Darlehen umzuschulden, haben Sie aber jederzeit. Sind die Bauzinsen seit Vertragsabschluss gesunken, können Sie daher auch bei der Anschlussfinanzierung Ihres Bauspardarlehens viel Geld sparen.

Anders verhält es sich, falls Sie gerade ein sogenanntes Vorausdarlehen abbezahlen. Das Vorausdarlehen erhalten Sie von Ihrer Bausparkasse, wenn Sie die Finanzierung aufnehmen, bevor der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Dieses Darlehen wird vom regulären Bauspardarlehen abgelöst, sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Bis zu diesem Zeitpunkt können Sie es in der Regel nicht umschulden, ohne eine teure Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.