Unsere Baufinanzierungsspezialisten beraten Sie gerne per Telefon und Online-Beratung. Alle Beratungsgespräche finden wie vereinbart statt.
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Für Ihre Anschlussfinanzierung haben sie grundsätzlich zwei Optionen:
Um Ihre Anschlussfinanzierung sollten Sie sich kümmern, wenn:
Das Recht zur Sonderkündigung ermöglicht es Ihnen:
Über CHECK24 können Sie Ihre Anschlussfinanzierung komplett von zu Hause aus planen, besprechen und abschließen. In der Online-Beratung präsentiert Ihnen Ihr persönlicher Berater auf Sie zugeschnittene Anschlussfinanzierungen - per Screensharing über Ihren Browser am PC, Laptop oder Tablet. Die für den Vertragsabschluss nötigen Dokumente laden Sie in Ihrem Kundenbereich hoch.
In allen Fragen rund um Ihre Anschlussfinanzierung steht Ihnen bei CHECK24 ein erfahrener, von der IHK zertifizierter Baufinanzierungsberater persönlich mit Rat und Tat zur Seite. Er begleitet Sie bei allen Schritten auf dem Weg zu Ihrer Anschlussfinanzierung - von der Wahl des geeigneten Kreditgebers bis zu den Fragen zu Unterlagen und Vertragsdetails.
Um die passende Anschlussfinanzierung zu finden, müssen Sie nicht von Bank zu Bank laufen. Mit CHECK24 finden Sie für sich die optimale Lösung, egal ob es sich dabei um eine Prolongation Ihrer bestehenden Finanzierung handelt, um eine Umschuldung oder ein Forward-Darlehen.
Wir sind überzeugt, dass Sie über CHECK24 die günstigste Anschlussfinanzierung finden. Falls Sie bereits anderswo ein Angebot eingeholt haben, können Sie unseren BEST-ZINS-CHECK nutzen: Wir verhelfen Ihnen zu einer Anschlussfinanzierung mit besseren Zinsen - oder belohnen Sie mit einer Prämie.
Alle Leistungen von CHECK24 - von der Beratung bis zum Dokumenten-Upload - sind für Sie jederzeit kostenlos und unverbindlich.
Über CHECK24 vergleichen Sie die Konditionen von über 550 Filialbanken, Direktbanken, Versicherungen und Bausparkassen. So finden Sie stets den optimalen Anbieter für Ihre Anschlussfinanzierung.
Wenn Ihre Sollzinsbindung ausläuft, bevor Sie den Kredit vollständig zurückgezahlt haben, schlägt Ihre Bank in der Regel eine Prolongation vor, also eine Verlängerung des Darlehens zu neuen Konditionen. Ihr alter Finanzierungsvertrag behält damit seine Gültigkeit. Meist werden nur der Sollzins und die Zinsbindung neu festgelegt. Ob und zu welchen Konditionen Ihre Bank Ihnen die Prolongation anbietet, erfahren Sie spätestens drei Monate vor Ablauf Ihrer Zinsbindung. Anschließend haben Sie oft nur wenig Zeit, sich für oder gegen das Angebot zu entscheiden. Holen Sie sich daher besser frühzeitig einen Finanzierungsvorschlag zur Prolongation über CHECK24 ein, um ihn in Ruhe mit Ihren Möglichkeiten zur Umschuldung vergleichen zu können.
Statt die bestehende Finanzierung zu verlängern, können Sie auch eine Anschlussfinanzierung bei einem anderen Kreditgeber abschließen. Weil Sie dafür einen neuen Vertrag unterschreiben, haben Sie die Möglichkeit, alle Konditionen an Ihre neue Lebenssituation anzupassen: Beispielsweise können Sie problemlos einen höheren Tilgungsanteil oder eine höhere Sondertilgung wählen. Der wichtigste Vorteil besteht aber darin, dass Sie sich für den Anbieter entscheiden können, der Ihre Anschlussfinanzierung zu den günstigsten Zinsen ermöglicht. Das ist gerade dann entscheidend, wenn es noch eine hohe Restschuld zu begleichen gilt. Dann können Sie bereits durch einen kleinen Zinsunterschied schnell einige tausend Euro sparen.
Auch wenn Ihre Sollzinsbindung noch länger als ein Jahr läuft, können Sie sich die außergewöhnlich niedrigen Bauzinsen bereits heute sichern - mit einem Forward-Darlehen. Dabei schließen Sie den Darlehensvertrag bis zu fünfeinhalb Jahre, mindestens aber ein Jahr vor dem Zeitpunkt ab, an dem Sie die Anschlussfinanzierung in Anspruch nehmen: Weil Sie Ihr Sonderkündigungsrecht zehn Jahre nach Abschluss Ihrer Baufinanzierung nutzen können, ist ein Forward-Darlehen schon nach fünf Jahren möglich.
Prolongation | Umschuldung | Forward-Darlehen | |
---|---|---|---|
Neuer Zinssatz | Ja | Ja | Ja |
Neuer Tilgungsanteil | Je nach Bank | Ja | Ja |
Neue Regelung zur Sondertilgung | Je nach Bank | Ja | Ja |
Nebenkosten | Nein | Grundschuldabtretung | Grundschuldabtretung |
Zinsniveau | Eher hoch | Eher niedrig | Eher niedrig |
Zinsaufschlag | Nein | Nein | Ja |
Bereitstellungszins | Nein | Möglich | Nein |
Eine Anschlussfinanzierung schließen Sie ab, wenn die Zinsbindung Ihr Sonderkündigungsrecht ermöglicht Ihnen außerdem, ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus der Finanzierung auszusteigen - sogar Jahre vor Ablauf der Zinsbindung. Das Sonderkündigungsrecht haben Sie zehn Jahre nach Vollauszahlung (oder der letzten Vertragsänderung).
Ob eine Anschlussfinanzierung für Sie möglich ist, hängt also von zwei Fragen ab:
Falls Sie schon innerhalb eines Jahres kostenlos aus Ihrer Finanzierung aussteigen können, lohnt es sich, Ihre Möglichkeiten zur Umschuldung oder Prolongation abzuwägen. Sollten Sie erst in ein bis fünf Jahren kostenfrei aussteigen können, bietet sich unter Umständen ein Forward-Darlehen an. Ob der Zeitpunkt dafür günstig ist, hängt vor allem von der Entwicklung der Zinsen ab. Es lohnt sich daher, die Entwicklung des Zinsniveaus im Blick zu haben.
Ein Überblick über die bisherige Zinsentwicklung bekommen Sie in unserem Zins-Chart
mehr Informationen »Sind die Zinsen seit der Aufnahme Ihrer Baufinanzierung gesunken, lohnt es sich meist, eine Anschlussfinanzierung aufzunehmen. Bereits ein verhältnismäßig geringer Unterschied der Zinsen zwischen Erstfinanzierung und Anschlussfinanzierung kann Ihnen schnell mehrere tausend Euro sparen.
Im hier aufgeführten Rechenbeispiel gehen wir davon aus, dass Sie Ihre ursprüngliche Baufinanzierung in Höhe von 200.000 Euro zu einem Sollzins von 3,5 Prozent abgeschlossen haben. Bei einer drei-prozentigen Anfangstilgung verbleibt nach zehn Jahren noch ein Restbetrag von rund 129.000 Euro. In der folgenden Tabelle sehen Sie, wie sich die Restschuld zum Ende der ursprünglichen Zinsbindung verhält, wenn Sie bei gleicher Rate:
Ohne Umschuldung |
Umschuldung nach 10 Jahren
(0,5 Prozentpunkte günstiger) |
Umschuldung nach 10 Jahren
(1,0 Prozentpunkte günstiger) | |
---|---|---|---|
Sollzins | 3,5 % p.a. | 3 % p.a. | 2,5 % p.a. |
Mtl. Rate | 1.083 € | 1.083 € | 1.083 € |
Restschuld (nach 20 Jahren) | 28.543 € | 23.667 € | 19.084 € |
Ersparnis | --- | 4.876 € | 9.459 € |
Annahmen: Erstfinanzierung über 200.000 Euro; Sollzins: 3,5 % p.a.; Anfangstilgung: 3,0 % p.a.; Sollzinsbindung: 20 Jahre; mtl. Rate: 1083 €; Restschuld nach 10 Jahren: 128.991 €
Sowohl Ihr Einkommen als auch Ihre regelmäßigen Ausgaben sind wahrscheinlich nicht mehr mit dem Stand vor vielleicht zehn oder zwanzig Jahren vergleichbar, als Sie Ihre Baufinanzierung abgeschlossen haben. Die Konditionen der Anschlussfinanzierung - insbesondere die Höhe der Raten und der Spielraum für Sondertilgungen - sollten zu Ihrer neuen Lebenssituation passen.
Tipp: Nutzen Sie einen Haushaltsrechner, um Ihre Einnahmen und Ausgaben einander gegenüberzustellen. So ermitteln Sie schnell und einfach die ideale Monatsrate für Ihre Anschlussfinanzierung.
Bei einer Anschlussfinanzierung über einen neuen Kreditanbieter wird der Wert Ihrer Immobilie neu erfasst. Das führt häufig zu günstigeren Zinsen.
Hintergrund: Der Beleihungsauslauf bezeichnet das Verhältnis der Darlehenssumme zum Immobilienwert. Er entscheidet mit darüber, welchen Zins die Bank für Ihre Finanzierung verlangt - ein niedriger Beleihungsauslauf führt oft zu niedrigeren Zinsen. Ist der Wert Ihrer Immobilie seit der Erstfinanzierung gestiegen, so sinkt der Beleihungsauslauf. Da Sie bei der Anschlussfinanzierung eine niedrigere Kreditsumme benötigen als bei der Erstfinanzierung, sinkt der Beleihungsauslauf ebenfalls.
Bei einer Umschuldung können Sie in unbegrenzter Höhe Sondertilgungen vornehmen. Manchmal geht das auch bei einer Prolongation. Durch die Sondertilgung können Sie Ihre Finanzierung erheblich schneller zurückzahlen und einiges an Zinsen sparen.
Liegt Ihre Restschuld unter 50.000 Euro, kommt eine Umschuldung auf einen neuen Immobilienkredit meist nicht infrage. Die wenigsten Banken vergeben Immobilienkredite unterhalb dieser Kreditsumme. Wenn Sie Ihre bestehende Finanzierung nicht verlängern möchten, bietet sich womöglich ein günstiger Ratenkredit zur Umschuldung an.
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.