Diese Cookies und andere Informationen sind für die Funktion unserer Services unbedingt erforderlich. Sie garantieren, dass unser Service sicher und so wie von Ihnen gewünscht funktioniert. Daher kann man sie nicht deaktivieren.
Zur Cookierichtlinie
Jetzt vergleichen und Gutscheinpaket im Wert von
220 €
sichern!
Deutschlands bester Vergleich für Baufinanzierungen
Unverbindliches Angebot in wenigen Minuten
über
7.000 €
sparen
7.000 €
sparen
-
Unsere Partner
Teilnehmende Anbieter
Slide 1 of 12 -
CHECK24 Bewertungen
Anmelden und sparen
Sofortiger Zugang zu unserem Smily-Treueprogramm und bis zu 10 Punkte je 1.000 € Darlehenssumme sammeln.
Baufinanzierung für Selbstständige
Das Wichtigste zur Baufinanzierung für Selbstständige
- Für Selbstständige ist es schwieriger als für Angestellte, eine Baufinanzierung zu erhalten. Darüber hinaus gibt es weitere Unterschiede, was die Höhe der Zinssätze und die Unterlagen angeht.
- Unsere Tipps können Selbstständigen und Freiberuflern helfen, ihre Chance auf eine Immobilienfinanzierung zu erhöhen.
- Ob freiberuflich oder angestellt – am Anfang jeder Baufinanzierung steht immer eine gute Beratung. Die Expertise der CHECK24 Baufinanzierungsberater helfen Ihnen beim Abschluss Ihrer Wunschfinanzierung.
Erhalten Selbstständige eine Baufinanzierung?
Für Selbstständige gestaltet es sich zwar aufgrund der fehlenden Sicherheit eines regelmäßigen Einkommens schwieriger, eine Baufinanzierung zu bekommen, es ist aber durchaus möglich. Wichtig ist unter anderem die Vorbereitung, denn die Anforderungen sind höher als bei Angestellten: Sind die Einnahmen der letzten drei Jahre sorgfältig dokumentiert und liegen alle Unterlagen bei Antragstellung vollständig vor, erhöht das die Chance auf den Abschluss – vorausgesetzt, die Bonität des Antragstellers ist gut.
CHECK24 Wissen
Selbstständige in Deutschland
Laut Statistischem Bundesamt gab es 2025 mehr als dreieinhalb Millionen Selbstständige, inklusive mithelfender Familienangehöriger. Der größte Anteil davon ist im Dienstleistungssektor tätig. Dazu gehören zum Beispiel Berufe im Gesundheits- und Rechtswesen, aber auch im Bereich Tourismus, Gastronomie oder Unterhaltung.
Unterschiede zwischen Immobilienkredit für Selbstständige und Angestellte
Banken sind bei der Vergabe von Baufinanzierungen an Selbstständige im Vergleich zu Angestellten oder Beamten zurückhaltender, da ihnen der Vorteil eines festen Gehalts fehlt. Sie verlangen eine besonders ausführliche Dokumentation der Einnahmen und Ausgaben. Die Bonitätsunterlagen müssen in vielen Fällen von einem Steuerberater erstellt sein. Zudem sollte die Selbstständigkeit seit mindestens drei Jahren bestehen. Bei Bewilligung einer Baufinanzierung erhalten Selbstständige oft höhere Zinssätze als Angestellte. So versucht der Darlehensgeber das Risiko eines Zahlungsausfalls auszugleichen.
Mit diesen Unterschieden zu Angestellten müssen Selbstständige rechnen:
| Unterlagen | umfangreicher |
| Prüfungsprozess durch die Bank | komplizierter/länger |
| Zusagewahrscheinlichkeit | geringer |
| Zinssatz | höher |
Selbstständig ist nicht gleich selbstständig – das macht für Banken den Unterschied
Banken behandeln nicht alle Selbstständigen gleich. Entscheidend ist, ob Sie als Freiberufler oder als Gewerbetreibender eingestuft werden – denn davon hängen Zinssatz, Eigenkapitalanforderung und Zusagewahrscheinlichkeit ab.
Freiberufler
…wie Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Notare, Architekten, Steuerberater oder beratende Ingenieure gelten bei vielen Banken als planbar, da sie über ein verhältnismäßig regelmäßiges und hohes Einkommen verfügen. Sie werden häufig fast wie Angestellte bewertet und haben nicht nur gute Chancen auf eine Kreditzusage, sondern erhalten ihre Finanzierung zu ähnlichen Konditionen.
Gewerbetreibende
…wie Handwerker, Händler oder Gastronomen haben es schwerer, einen Immobilienkredit zu erhalten und müssen mit höheren Zinsen rechnen. Ihr Einkommen schwankt aus Sicht der Banken stärker. Besonders kritisch sehen Kreditinstitute Selbstständige aus dem Baugewerbe, da hier statistisch die meisten Insolvenzen auftreten.
Die geringsten Chancen auf eine Baufinanzierung haben Existenzgründer mit weniger als drei Jahren Selbstständigkeit. Hier hilft in der Regel nur ein zweiter Darlehensnehmer mit festem Einkommen und guter Bonität.
| Berufsgruppe/Branche | Beispiele | Einstufung durch Banken | Typische Konditionen |
|---|---|---|---|
| Freiberufler (akademisch) | Ärzte, Anwälte, Architekten, Steuerberater | günstig, oft wie Angestellte | nahe Standardzins |
| Sonstige Freiberufler | Berater, Journalisten, Künstler | mittel | leicht höhere Zinsen möglich |
| Gewerbetreibende | Handwerker, Händler, Gastronomen | erhöhtes Risiko | Zinsaufschlag |
| Baugewerbe | Bauhandwerk, Bauträger | kritisch | strenge Prüfung, höchste Aufschläge |
| Existenzgründer (< 3 Jahre) | alle Branchen | sehr kritisch | meist nur mit zweitem Darlehensnehmer |
CHECK24 Tipp
Chancen des Vergleichs nutzen
Unabhängig von Ihrer Berufsgruppe lohnt sich der Vergleich, denn die Risikobewertung fällt von Bank zu Bank unterschiedlich aus. In unserem Baufinanzierungsvergleich finden Sie Anbieter, die auch selbstständige Antragsteller aktiv finanzieren.
Baufinanzierung für Selbstständige bei CHECK24 abschließen
-
Geben Sie alle Daten zu Ihrem Vorhaben, wie zum Beispiel die Darlehenssumme und Immobilienart, im CHECK24 Baufinanzierungsvergleich an und holen Sie sich erste unverbindliche Angebote ein.
-
Lassen Sie sich kostenlos beraten. Gemeinsam mit Ihrem Baufinanzierungsexperten optimieren Sie Ihre Unterlagen und finden das beste Angebot.
-
Beantragen Sie Ihre Baufinanzierung. Ihr Berater prüft die Unterlagen und stellt sicher, dass Sie die Voraussetzungen erfüllen. Nach Bewilligung durch die Bank erhalten Sie Ihr Darlehen.
Wie viel Haus können Sie sich leisten?
Sie sind selbstständig und möchten wissen, wie hoch ein Darlehen sein darf, das Sie sich leisten können? Nutzen Sie unseren kostenlosen Budgetrechner. Berechnen Sie den Durchschnitt Ihres Vorsteuergewinns aus den vergangenen drei Jahren und ziehen davon 30 Prozent ab. Diesen Wert können Sie als Einkommen zugrunde legen.
So steigen die Chancen auf eine Immobilienfinanzierung für Selbstständige
CHECK24 Tipp
Rechtzeitig in die Planung für die Finanzierung gehen
Beauftragen Sie Ihren Steuerberater rechtzeitig mit aktueller BWA, Jahresabschlüssen und Einkommensteuerbescheiden. Je vollständiger und plausibler Ihre Zahlen vorliegen, desto besser kann die Bank Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen – was sich positiv auf die Höhe der Zinsen auswirken kann.
Die CHECK24 Baufinanzierungsberater in Ihrer Nähe
baufi@check24.de
Rückmeldung innerhalb von 24 Stunden
Rückmeldung innerhalb von 24 Stunden
Steuerlich optimieren oder finanzierungsfähig bleiben?
Viele Selbstständige senken ihr zu versteuerndes Einkommen gezielt – durch Abschreibungen, Investitionen und Rückstellungen. Steuerlich ist das sinnvoll. Für eine Baufinanzierung kann es aber zum Nachteil werden: Die Bank bewertet Ihre Kreditwürdigkeit anhand des anrechenbaren Einkommens. Wer seinen Gewinn über Jahre niedrig hält, erscheint für die Bank weniger leistungsfähig.
Wenn Sie in den kommenden Jahren den Kauf einer Immobilie anstreben, lohnt sich frühzeitig – idealerweise zwei bis drei Jahre vorher – das Gespräch mit einem Steuerberater, um abzuwägen, ob sich eine weniger intensive Gewinnoptimierung lohnt.
Mehr Flexibilität – Diese Optionen gibt es
Genau wie bei Angestellten ist die Baufinanzierung für Selbstständige normalerweise ein Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass das Darlehen in monatlich gleichbleibenden Raten zu einem vorher festgelegten Zinssatz über die Laufzeit der Zinsbindung zurückgezahlt wird und gut planbar ist.
Da die Einnahmen bei Selbstständigen und Freiberuflern schwanken können, sollten sie trotzdem zusätzliche Optionen bedenken:
- Sondertilgungen: Wenn zwischendurch mehr Geld reinkommt, können Sie eine zusätzliche Zahlung leisten, um den Baukredit schneller zurückzuzahlen.
- Ratenpausen: Wenn der Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten gerät, kann er die Ratenzahlung aussetzen und begleicht lediglich die Zinskosten.
Beide Optionen müssen im Vorfeld mit der Bank vereinbart werden.