Girokonto ohne Schufa

Dennoch ist eine gute Bonität nicht das einzige Kriterium, wenn es darum geht, ein Girokonto zu eröffnen. Weitere Voraussetzungen sind

• ein möglichst regelmäßiges Einkommen aus selbstständiger oder nichtselbstständiger Arbeit,
• ein fester Wohnsitz in Deutschland,
• dass Sie volljährig sind und
• dass Sie weder offene Verpflichtungen haben
• noch Sozialleistungen beziehen.

Die Frage, ob Sie die Voraussetzungen für die Kontoeröffnung bei einer Bank erfüllen, ist also immer die Entscheidung der Bank auf Basis Ihrer individuellen Situation.

Die Schufa hat als Auskunftei eine Art Dienstleisterrolle gegenüber der anfragenden Bank, bei der Sie Ihr Konto eröffnen wollen. Dabei erhalten Banken bei einem Kontoantrag in der Regel folgende Informationen zu Ihrer finanziellen Situation, um die Wahrscheinlichkeit für einen Zahlungsausfall zu minimieren:

• Kreditanfragen aus den vergangenen zehn Tagen
• Negativmerkmale der letzten drei Jahre, wie zum Beispiel eine Privatinsolvenz oder Restschuldbefreiung
• Branchenscore für Banken: Ihre von der Schufa ermittelte Ratingstufe und Ihre Erfüllungswahrscheinlichkeit beziehungsweise Risikoquote

Welchen Einfluss diese Daten auf Ihren Score haben, lässt sich nicht beantworten. Die Schufa legt Ihre Formel zur Score-Berechnung nicht offen.

Konten, die Sie trotz negativer Schufa eröffnen können sind in der Regel Guthabenkonten. Solche Girokonten sind:

• das Basiskonto: auch Jedermann-Konto genannt
• das Pfändungsschutzkonto (P-Konto): umgewandeltes Girokonto oder Basiskonto
• das Geschäftskonto ohne Schufa

Eine Beratung hilft Ihnen dabei, diese auszuloten und herauszufinden, ob und wo Sie ein vollwertiges Konto bekommen können.

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Das Basiskonto ist ein Zahlungskonto, dass Sie wie ein Girokonto benutzen können. Allerdings verfügt ein solches Konto – wie der Name schon sagt - ausschließlich über grundlegende Kontofunktionen. So können Sie zum Beispiel am Zahlungsverkehr teilnehmen und Überweisungen tätigen, dürfen Ihr Konto aber nicht überziehen. Denn ein solches Basiskonto, oft auch als Bürgerkonto oder Jedermann-Konto bezeichnet, lässt sich in der Regel nur auf Guthabenbasis führen. Für Sie bedeutet das folglich, dass Sie nur Geld ausgeben können, dass sich bereits auf dem Konto befindet.

Dasselbe gilt, wenn das Basiskonto über eine Kreditkarte verfügt. Denn dabei handelt es sich in der Regel um Prepaidkarten, die Sie vorher mit Guthaben aufladen müssen, um damit bezahlen zu können. Da Sie mit einem Basiskonto alle alltäglichen Zahlungen tätigen können, ist es eine Alternative, wenn Sie kein normales Girokonto eröffnen können.

Ein Basiskonto ermöglicht Ihnen die Teilnahme am Zahlungsverkehr und verfügt über grundlegende Kontofunktionen. Mit diesen können Sie alltägliche Aufgaben rund um Ihre Finanzen erledigen. So können Sie zum Beispiel

• Überweisungen und Daueraufträge tätigen,
• Lastschriften einrichten,
• per Girocard oder Kreditkarte zahlen,
• Geld einzahlen,
• und Geld am Automaten abheben.

Ihre Bank muss Ihnen mindestens diese Zahlungsdienste ermöglichen, wenn sie das üblicherweise auch für andere private Kunden macht.

Bei Banken und Sparkassen, die auch normale Zahlungskonten anbieten, können Sie ein Basiskonto eröffnen. Denn in diesem Fall sind diese auch dazu verpflichtet, ein Basiskonto zu offerieren. Für die Eröffnung müssen Sie bei einer Bank den Antrag für die Einrichtung eines Basiskontos stellen. Dieser Prozess läuft – abhängig von der jeweiligen Bank – in der Regel wie folgt ab:

• Sie stellen einen Antrag,
• Identifizieren sich zum Beispiel mit Ihrem Personalausweis,
• die Bank bestätigt den Eingang Ihres Antrags
• und richtet Ihr Basiskonto innerhalb von zehn Geschäftstagen ein.

Sollte die Bank eine Kontoeinrichtung ablehnen, muss sie Ihnen das ebenfalls innerhalb von zehn Geschäftstagen inklusive einer Begründung mitteilen. Denn eine Ablehnung ist nur aus triftigen Gründen möglich, zum Beispiel, wenn Sie bei einer anderen Bank bereits ein Konto führen.

Sie haben als Verbraucher Anspruch auf ein Basiskonto, wenn Sie volljährig sind und sich rechtmäßig in der Europäischen Union aufhalten.

Das regelt das Zahlungskontengesetz. Das gilt auch dann, wenn Sie keinen festen Wohnsitz haben. Für die Kontoeröffnung genügt die Angabe einer postalischen Anschrift, unter der Sie erreichbar sind. Das bedeutet, dass Sie auch dann Anspruch auf ein Basiskonto haben, wenn Sie einen negativen Schufa-Eintrag haben.

Eine Bank kann Sie nur unter Angabe triftiger Gründe ablehnen. Zum Beispiel, wenn

• Sie bereits bei einer anderen Bank in Deutschland ein Konto haben,
• die Bank durch eine Geschäftsbeziehung mit Ihnen gegen das Geldwäschegesetz verstößt.