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Girokonto ohne Schufa
Das Wichtigste zum Girokonto ohne Schufa
- Wollen Sie ein Girokonto eröffnen, fragen Banken in der Regel bei der Schufa nach, wie Sie bislang Ihren finanziellen Verpflichtungen nachgekommen sind. Das ist der übliche Vorgang, da Banken Kunden mit einer guten Schufa-Bewertung- bevorzugen.
- Haben Sie einen negativen Schufa-Eintrag, gibt es einige Möglichkeiten, trotzdem ein Girokonto ohne Schufa zu eröffnen. Da eine Kontoeröffnung eine Einzelfall-Entscheidung der Bank ist, sollten Sie in einem solchen Fall mehrere Girokonto-Angebote vergleichen und anfragen.
- Bei schlechter Bonität ist das Basiskonto eine Möglichkeit für ein Konto trotz negativer Schufa. Dies ist ein Guthabenkonto, mit dem Sie unter anderem Geld abheben oder mit Ihrer Karte bezahlen können.
- Weitere Alternativen, um ein Girokonto ohne Schufa zu eröffnen, sind das Pfändungsschutzkonto oder das Geschäftskonto ohne Schufa.
Girokonto ohne Schufa:
So funktioniert's!
Info vorab: Auch trotz Schufa-Eintrag ist es für Sie teilweise möglich, ein Girokonto zu eröffnen. Wie genau das funktioniert, warum Ihnen eine Beratung helfen kann und wie Sie ein Konto bekommen, erklären wir Ihnen im Folgenden.
Schufa-Abfrage als gängiger Vorgang
Wollen Sie ein Girokonto eröffnen, informiert sich die jeweilige Bank über Ihr früheres Zahlungsverhalten. Das ist ein gängiger Vorgang und geschieht in der Regel mit einer Schufa-Abfrage. Bekommt die Bank eine positive Schufa-Auskunft, genehmigt sie in aller Regel Ihr Konto. Für die Banken ist dies eine Standard-Prozedur, mit der sie sich gegen mögliche Zahlungsausfälle bereits im Vorfeld absichern möchten.
Ablehnung durch die Bank: Alternative Basiskonto
Haben Sie allerdings einen negativen Schufa-Score, lehnen viele Banken Ihren Kontoantrag ab. Es gibt jedoch auch Banken, die Ihnen trotz eines negativen Schufa-Eintrags die Möglichkeit geben, ein Girokonto zu eröffnen. Meist ist das ein sogenanntes Basiskonto, also ein reines Guthabenkonto. Mit diesem können Sie
- am alltäglichen Zahlungsverkehr problemlos teilnehmen
- Überweisungen tätigen
- mit Karte zahlen & Bargeld abheben.
Da die Schufa-Bewertung neben beispielsweise Ihrem Einkommen nur ein Kriterium bei der Kontoeröffnung ist, bieten Ihnen einige Banken daher unter Umständen auch trotz negativer Schufa ein Girokonto-Modell an.
Ihr individueller Weg zu Ihrem Girokonto: Vergleich & Expertenberatung
Um trotz negativer Schufa unter Umständen ein Konto zu finden, sollten Sie zwei Dinge tun, um Ihre Chancen zur Kontoeröffnung zu erhöhen:
- Girokonto-Angebote verschiedener Banken vergleichen
- und sich zusätzlich von einem Fachmann beraten lassen.
Denn dieser kann auf seine langjährige Erfahrung zurückgreifen und Ihnen zeigen, wie Sie trotz Schufa unter Umständen ein Konto eröffnen können. Vergleichen Sie über CHECK24 Girokonten, sehen Sie im Vergleich nicht nur viele Girokonto-Angebote, sondern bekommen eine solche Beratung durch einen persönlichen Girokonto-Experten kostenlos dazu. Zusammen mit diesem können Sie dann Ihren individuellen Weg zu einem Girokonto finden.
In 3 Schritten zum Girokonto mit CHECK24
Wenn Sie ein Girokonto eröffnen wollen, können Sie das in wenigen Minuten direkt aus dem Vergleich von CHECK24 online erledigen. Wie Sie in drei Schritten zu Ihrem Girokonto kommen.
Konto ohne Schufa:
Warum ist die Bonität für Banken wichtig?
Wenn Banken bei Auskunfteien wie der Schufa nach Ihrer Bonität fragen, wollen sie Auskunft darüber, wie Sie bislang ihren finanziellen Verpflichtungen nachgekommen sind. Banken ermöglicht das eine verlässlichere Einschätzung Ihrer Zahlungsmoral. Daher dient die Schufa-Auskunft den Banken als wichtige Entscheidungshilfe bei der Konto-Eröffnung.
Voraussetzungen für die Kontoeröffnung
Dennoch ist eine gute Bonität nicht das einzige Kriterium, wenn es darum geht, ein Girokonto zu eröffnen. Weitere Voraussetzungen sind
- ein möglichst regelmäßiges Einkommen aus selbstständiger oder nichtselbstständiger Arbeit,
- ein fester Wohnsitz in Deutschland,
- dass Sie volljährig sind und
- dass Sie weder offene Verpflichtungen haben
- noch Sozialleistungen beziehen.
Die Frage, ob Sie die Voraussetzungen für die Kontoeröffnung bei einer Bank erfüllen, ist also immer die Entscheidung der Bank auf Basis Ihrer individuellen Situation.
Girokontoantrag: Was prüft die Schufa?
Die Schufa hat als Auskunftei eine Art Dienstleisterrolle gegenüber der anfragenden Bank, bei der Sie Ihr Konto eröffnen wollen. Dabei erhalten Banken bei einem Kontoantrag in der Regel folgende Informationen zu Ihrer finanziellen Situation, um die Wahrscheinlichkeit für einen Zahlungsausfall zu minimieren:
- Kreditanfragen aus den vergangenen zehn Tagen
- Negativmerkmale der letzten drei Jahre, wie zum Beispiel eine Privatinsolvenz oder Restschuldbefreiung
- Branchenscore für Banken: Ihre von der Schufa ermittelte Ratingstufe und Ihre Erfüllungswahrscheinlichkeit beziehungsweise Risikoquote
Welchen Einfluss diese Daten auf Ihren Score haben, lässt sich nicht beantworten. Die Schufa legt Ihre Formel zur Score-Berechnung nicht offen.
Alternativen: Konto eröffnen trotz negativer Schufa
Konten, die Sie trotz negativer Schufa eröffnen können sind in der Regel Guthabenkonten. Solche Girokonten sind:
- das Basiskonto: auch Jedermann-Konto genannt
- das Pfändungsschutzkonto (P-Konto): umgewandeltes Girokonto oder Basiskonto
- das Geschäftskonto ohne Schufa
Hilfe durch Expertenberatung
Eine Beratung hilft Ihnen dabei, diese auszuloten und herauszufinden, ob und wo Sie ein vollwertiges Konto bekommen können.
Diese bekommen Sie bei CHECK24 werktags von 8 bis 20 Uhr kostenlos
- per Telefon unter 089 24 24 11 12
- und per Mail an girokonto@check24.de.
Fehlerhafte Schufa-Einträge löschen lassen: So geht's!
Die Schufa muss fast alle negativen Einträge nach drei Jahren löschen, wenn Sie die ausstehende Forderung erfüllt haben. Dennoch kann es vorkommen, dass noch ein negativer Schufa-Eintrag zu Unrecht in Ihrer Datei steht. Um das auszuschließen, sollten Sie im ersten Schritt unbedingt Ihre Selbstauskunft prüfen, die Sie einmal im Jahr kostenlos auf der Webseite der Schufa anfordern können. Denn in dieser stehen Ihre bei der Schufa gespeicherten Daten. Jeden dieser Einträge sollten Sie im Anschluss auf folgende Fragen überprüfen:
- Sind die Einträge korrekt?
- Sind Details wie Daten und Summen richtig?
- Sind die Einträge aktuell?
Sofern dabei Unstimmigkeiten zu finden sind, können Sie sich an die Schufa wenden und fehlerhafte Einträge entweder korrigieren oder sogar löschen lassen.
Girokonto ohne Schufa:
Alternative Basiskonto
Auch wenn Ihre Bonität negativ ist, haben Sie rechtlich Anspruch auf ein Basiskonto. Doch was ist der Unterschied zwischen einem Basiskonto und einem vollwertigen Girokonto?
Was ist ein Basiskonto?
Das Basiskonto ist ein Zahlungskonto, dass Sie wie ein Girokonto benutzen können. Allerdings verfügt ein solches Konto – wie der Name schon sagt -
ausschließlich über grundlegende Kontofunktionen. So können Sie zum Beispiel am Zahlungsverkehr teilnehmen und Überweisungen tätigen,
dürfen Ihr Konto aber nicht überziehen. Denn ein solches Basiskonto, oft auch als Bürgerkonto oder Jedermann-Konto bezeichnet,
lässt sich in der Regel nur auf Guthabenbasis führen. Für Sie bedeutet das folglich, dass Sie nur Geld ausgeben können, dass sich bereits auf dem Konto befindet.
Dasselbe gilt, wenn das Basiskonto über eine Kreditkarte verfügt.
Denn dabei handelt es sich in der Regel um Prepaidkarten, die Sie vorher mit Guthaben aufladen müssen, um damit bezahlen zu können.
Da Sie mit einem Basiskonto alle alltäglichen Zahlungen tätigen können, ist es eine Alternative, wenn Sie kein normales Girokonto eröffnen können.
Was kann ich mit einem Basiskonto machen?
Ein Basiskonto ermöglicht Ihnen die Teilnahme am Zahlungsverkehr und verfügt über grundlegende Kontofunktionen. Mit diesen können Sie alltägliche Aufgaben rund um Ihre Finanzen erledigen. So können Sie zum Beispiel
- Überweisungen und Daueraufträge tätigen,
- Lastschriften einrichten,
- per Girocard oder Kreditkarte zahlen,
- Geld einzahlen,
- und Geld am Automaten abheben.
Ihre Bank muss Ihnen mindestens diese Zahlungsdienste ermöglichen, wenn sie das üblicherweise auch für andere private Kunden macht.
Wie und wo kann ich ein Basiskonto eröffnen?
Bei Banken und Sparkassen, die auch normale Zahlungskonten anbieten, können Sie ein Basiskonto eröffnen. Denn in diesem Fall sind diese auch dazu verpflichtet, ein Basiskonto zu offerieren. Für die Eröffnung müssen Sie bei einer Bank den Antrag für die Einrichtung eines Basiskontos stellen. Dieser Prozess läuft – abhängig von der jeweiligen Bank – in der Regel wie folgt ab:
- Sie stellen einen Antrag,
- Identifizieren sich zum Beispiel mit Ihrem Personalausweis,
- die Bank bestätigt den Eingang Ihres Antrags
- und richtet Ihr Basiskonto innerhalb von zehn Geschäftstagen ein.
Sollte die Bank eine Kontoeinrichtung ablehnen, muss sie Ihnen das ebenfalls innerhalb von zehn Geschäftstagen inklusive einer Begründung mitteilen. Denn eine Ablehnung ist nur aus triftigen Gründen möglich, zum Beispiel, wenn Sie bei einer anderen Bank bereits ein Konto führen.
Habe ich Anspruch auf ein Basiskonto?
Sie haben als Verbraucher Anspruch auf ein Basiskonto, wenn Sie volljährig sind und sich rechtmäßig in der Europäischen Union aufhalten.
Das regelt das Zahlungskontengesetz. Das gilt auch dann, wenn Sie keinen festen Wohnsitz haben. Für die Kontoeröffnung genügt die Angabe einer postalischen Anschrift,
unter der Sie erreichbar sind. Das bedeutet, dass Sie auch dann Anspruch auf ein Basiskonto haben, wenn Sie einen negativen Schufa-Eintrag haben.
Eine Bank kann Sie nur unter Angabe triftiger Gründe ablehnen. Zum Beispiel, wenn
- Sie bereits bei einer anderen Bank in Deutschland ein Konto haben,
- die Bank durch eine Geschäftsbeziehung mit Ihnen gegen das Geldwäschegesetz verstößt.
Girokonto vs. Basiskonto: Die Unterschiede
Der wesentliche Unterschied zwischen einem Girokonto und einem Basiskonto liegt darin, dass Ihnen bei einem Basiskonto kein Dispositionskredit (Dispo) zur Verfügung steht, Sie es also nicht überziehen können. Darüber hinaus erhalten Sie bei einem Basiskonto in der Regel keine Kreditkarte. Manche Banken gewähren Ihnen allerdings eine Prepaid Kreditkarte. Vor dem Bezahlen müssen Sie diese jedoch mit Geld aufladen.
| Girokonto | Basiskonto | |
|---|---|---|
| Mit Karte zahlen | Ja | Ja |
| Überweisungen | Ja | Ja |
| Geld abheben am Automaten | Ja | Ja |
| Einzahlen von Bargeld | Ja | Ja |
| Einstellen von Daueraufträgen | Ja | Ja |
| Dispositionskredit | Ja | Nein |
| Kreditkarte | Ja | Nein. Ausnahme: Prepaid-Kreditkarte |
Girokonto ohne Schufa:
Weitere Konto-Alternativen
Das Pfändungsschutzkonto
Haben Sie eine schlechte Bonität, ist das Pfändungsschutzkonto, umgangssprachlich auch P-Konto genannt, eine weitere Alternative für ein Girokonto ohne Schufa. Denn ein P-Konto ist ein normales Girokonto oder Basiskonto, das Sie nach einer besonderen Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrer Bank in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln können. Sind Sie aufgrund finanzieller Engpässe von einer Pfändungsmaßnahme betroffen, können Sie
- auf unbürokratische Weise auf einen unpfändbaren Teil Ihrer Einkünfte als Grundfreibetrag verfügen,
- Lohn-, Gehalts- und Sozialleistungen empfangen,
- und Lastschriften, Überweisungen sowie Kartenzahlungen tätigen.
Das P-Konto stellt also sicher, dass Sie nicht vom bargeldlosen Zahlungsstrom ausgeschlossen sind und – wenn Sie mit Pfändungsansprüchen eines Gläubigers rechnen müssen – über einen Teil Ihres Einkommens weiterhin frei verfügen können. Dieser Anteil ist individuell festgelegt, der rechtlich festgesetzte Mindestbetrag liegt aber bei 1.178,59 Euro. Dieser Betrag kann aber unter Umständen auch höher sein, wenn Sie zum Beispiel Unterhalt für Ihre Kinder zahlen müssen.
Das Geschäftskonto ohne Schufa
Sind Sie ein Unternehmer, können Sie auch ein Geschäftskonto ohne Schufa eröffnen. Dabei handelt es sich um ein Konto, mit dem Sie den alltäglichen Zahlungsverkehr für Ihr Unternehmen bestreiten. Ein solches Konto ist ein Guthabenkonto – Sie können es also nicht überziehen. Wichtig ist, dass Sie bei der Suche nach einem schufafreien Geschäftskonto die Angebote sorgfältig prüfen. Denn auf dem Markt tummeln sich auch schwarze Schafe, die unverhältnismäßig hohe Gebühren verlangen. Dennoch müssen Sie mit Kosten rechnen, zum Beispiel für
- die Kontoführung,
- beleglose und beleghafte Buchungen,
- den Bargeldbezug & Bargeldeinzahlungen,
- für Kontoauszüge
Wenn Sie sich für ein Geschäftskonto ohne Schufa entscheiden, sollten Sie neben den Kosten auch die Zukunft im Blick haben. Denn manche Banken geben Ihnen die Möglichkeit, ein Geschäftskonto ohne Schufa bei entsprechender Bonität nach einiger Zeit in ein vollwertiges Girokonto umzuwandeln. Diese Option erspart Ihnen dann einen möglichen Kontoumzug.
