Baufinanzierung

Die Anfangstilgung bezeichnet den Anteil am Kreditbetrag, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen. Mit der Anfangstilgung bestimmen Sie, wie hoch die monatliche Rate Ihrer Baufinanzierung ist. Bei einer hohen Anfangstilgung zahlen Sie den Kredit schneller zurück und müssen dadurch weniger für die Zinsen ausgeben. Durch die höhere Rate bleibt Ihnen allerdings weniger Geld zur freien Verfügung. Die ideale Anfangstilgung hängt also von Ihrem persönlichen Budget und Ihren Bedürfnissen ab. In Zeiten niedriger Zinsen ist es außerdem meist empfehlenswert, eine möglichst hohe Anfangstilgung zu wählen.

Die Rate Ihrer Baufinanzierung sollte so gewählt sein, dass Sie sich diese auch über einen längeren Zeitraum hinweg jeden Monat bequem leisten können. Um den genauen Betrag zu berechnen, der Ihnen als Immobilienbesitzer für die Rate zu Verfügung steht, nutzen Sie einen Haushaltsrechner.

Mit der Wahl der Sollzinsbindung legen Sie fest, über welchen Zeitraum der Zins Ihrer Baufinanzierung vertraglich festgeschrieben wird. Je länger die Sollzinsbindung, desto niedriger die Restschuld, für die Sie nach Ablauf der Zinsbindung eine Anschlussfinanzierung abschließen müssen. Eine lange Sollzinsbindung eignet sich also ganz besonders für sicherheitsbewusste Kreditnehmer. Bedenken Sie allerdings, dass die Zinsbindung auch ihren Preis hat. Je nach Dauer verlangt der Kreditgeber für diese Sicherheit oft einen Aufschlag von mehreren zehntel Prozentpunkten auf den Zinssatz.

Beim Kauf einer Immobilie müssen Sie neben dem reinen Kaufpreis auch noch die Kaufnebenkosten bezahlen. Diese können sich auf eine Höhe von bis zu zwölf Prozent des Kaufpreises belaufen. Häufig können Sie die Nebenkosten nicht über Ihren Baukredit finanzieren, sondern müssen diese aus vorhandenem Kapital bezahlen. Folgende Nebenkosten kommen bei einer Baufinanzierung auf Sie zu:

• Die Grund- und Notarkosten betragen meist um die zwei Prozent des Kaufpreises
• Die Grunderwerbssteuer liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises.
• Die Maklerprovision kann zusätzlich anfallen, wenn Sie die Immobilie über einen Makler erwerben. Ihre Höhe hängt von der Region ab.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) kann Sie bei der Finanzierung von Wohneigentum unterstützen. Mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm unterstützt die Förderbank beispielsweise den Erwerb von selbst genutztem Wohneigentum. Darüber hinaus bietet die KfW verschiedene Darlehen und Zuschüsse an, mit denen sie beispielsweise energieeffizientes Bauen und Sanieren oder altersgerechtes Umbauen unterstützt. Die Förderkredite der KfW schließen Sie gemeinsam mit Ihrer Baufinanzierung beim jeweiligen Kreditgeber ab. Daneben gibt es auf regionaler Ebene oft ebenfalls bestimmte Förderprogramme, über die Sie sich zum Beispiel bei der Landesförderbank oder regionalen Versorgern informieren können.

In den meisten Fällen haben Darlehensnehmer ihre Baufinanzierung am Ende der Sollzinsbindung nicht vollständig getilgt. Dann besteht nach Ende der Zinsbindungsfrist noch eine Restschuld. In diesem Fall schließen Sie eine Anschlussfinanzierung ab. Dabei haben Sie zwei Möglichkeiten:

• Mit einer Prolongation führen Sie Ihre Baufinanzierung beim aktuellen Kreditgeber zu veränderten Konditionen weiter. In der Regel werden die meisten Vertragsdetails dabei einfach übernommen.
• Mit einer Umschuldung lösen Sie Ihre bestehende Baufinanzierung durch ein neues Darlehen ab. Eine Umschuldung kann eine gute Möglichkeit sein, zu einem günstigeren Kreditgeber zu wechseln.