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Baufinanzierung
Zwar ist die Eigenheimquote in Deutschland mit unter 50 Prozent deutlich niedriger als in vielen anderen europäischen Ländern, doch den Wunsch nach Wohnen in den eigenen vier Wänden hegen auch hierzulande viele. Das gilt sogar schon für jeden Vierten in der Generation bis 35 Jahre. Die meisten Interessenten für eine Immobilie stemmen den Kauf eines Eigenheims nicht aus eigenen Mitteln, sondern benötigen dafür eine solide, auf ihre Bedürfnisse zugeschnittene Baufinanzierung.
Die Auswahl der richtigen „Baufi“, wie die Finanzierung oft abgekürzt wird, will gut vorbereitet sein. Um das beste Angebot mit niedrigen Bauzinsen zu finden, ist in jedem Fall ein Baufinanzierung Vergleich zu empfehlen.
Das Wichtigste zur Baufinanzierung
- Eine Baufinanzierung schließen Sie ab, um den Kauf, Bau oder Umbau einer Immobilie zu finanzieren. Außerdem können Sie die Baufinanzierung zur Anschlussfinanzierung Ihres bestehenden Immobilienkredits nutzen. Sind Sie Eigentümer einer Immobilie, ist auch eine Baufinanzierung zur Kapitalbeschaffung möglich.
- Die Baufinanzierung unterscheidet sich in einigen Punkten von einem gewöhnlichen Ratenkredit. Dazu gehören die Zinsbindung, die Zweckbindung und die Absicherung des Kredits über die Immobilie.
- Beim Kauf einer Immobilie geht es um hohe Geldbeträge. Daher sollten Sie sowohl den Kauf als auch die passende Baufinanzierung sorgfältig planen und vorab genau kalkulieren. Bei CHECK24 finden Sie dafür stets den passenden Rechner.
- Mehr als 550 Anbieter im Vergleich und kostenlose Expertenberatung: Wenn Sie Baufinanzierungen über CHECK24 vergleichen und abschließen, profitieren Sie von zahlreichen Vorteilen.
Baufinanzierung vs. Konsumentenkredit:
Die wichtigsten Unterschiede
Die Kreditsumme bei einem Baudarlehen ist in der Regel weitaus höher als bei einem gewöhnlichen Konsumkredit, die Laufzeit erstreckt sich oft über Jahrzehnte. Drei wesentliche Punkte sind dabei zu beachten.
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Zinsbindung: Käufer und Bank vereinbaren im Darlehensvertrag meist einen Zeitraum, über den der Kunde einen festgelegten Effektivzins bezahlt - in der Regel eine Periode von fünf bis 30 Jahren. Der Bauherr oder Immobilienkäufer macht sich für diesen Zeitraum unabhängig von der Zinsentwicklung. Nach einer Laufzeit von zehn Jahren haben Kreditnehmer aber immer das Recht, das Darlehen mit einer Frist von sechs Monaten vorzeitig und ohne zusätzliche Kosten zurückzuzahlen. Das kann sich lohnen, wenn die Zinsen inzwischen gesunken sind. Durch Umschuldung auf eine günstigere Anschlussfinanzierung kann der Kreditnehmer in dem Fall Geld sparen.
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Zweckbindung: Bei einem Baudarlehen ist die Verwendung des geliehenen Geldes vorgegeben. Die Summe muss in der Regel für Bau oder Kauf eines Hauses, einer Wohnung oder eines Grundstücks verwendet werden. Bei einigen Baukrediten darf der künftige Immobilienbesitzer anfallende Bau- oder Kaufnebenkosten nicht aus der Kreditsumme bezahlen.
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Absicherung der Bank: Baufinanzierungen bedeuten wegen der hohen Darlehenssummen und langen Laufzeiten für die Bank ein höheres Risiko als andere Kredite. Aus diesem Grund und auch wegen gesetzlicher Vorgaben sichern sich die Institute ab, indem sie eine Grundschuld oder eine Hypothek auf dem Objekt eintragen. Wird der Kreditnehmer zahlungsunfähig, darf die Bank die Immobilie versteigern.
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Berechnen Sie hier mit wenigen Klicks, wie sich Ihr Einkommen im Falle einer Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit verändert.
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CHECK24 Tipp
Nebenkosten nicht vernachlässigen
Die Nebenkosten machen beim Hauskauf einen nicht zu vernachlässigenden Anteil der Kosten aus – bis zu 15 Prozent. Diese Summe kann häufig nicht aus dem Hauskredit bezahlt werden, sondern muss durch das Eigenkapital gedeckt werden. Die Banken legen die Zweckbindung des Kreditbetrags nämlich zum Teil eng aus: Das Geld kann dann nur für die Immobilie an sich verwendet werden, nicht für weitere anfallende Ausgaben. Denn diese könnte die Bank nicht mehr zurückerhalten, falls der Kreditnehmer zahlungsunfähig würde – ihr verbliebe ein Blankoanteil, der nicht über den Objektwert gesichert ist. Zu den Nebenkosten gehören die je nach Bundesland unterschiedlich hohe Grunderwerbssteuer und Maklerprovision, außerdem Notarkosten und Kosten für die Eintragung ins Grundbuch und weitere Posten. Bei einem Neubau müssen Sie zusätzlich an Kosten etwa für die Erschließung des Grundstücks denken.
Baufinanzierungsvergleich:
Ihre 4 wichtigsten Vorteile auf einen Blick
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Mehr als 550 Anbieter:
CHECK24 arbeitet mit Direktbanken, Filialbanken, Versicherungen und Bausparkassen zusammen, die verschiedene Finanzierungsmodelle anbieten. Darunter findet sich auch für Ihr Vorhaben die passende Baufinanzierung. Nur wer Konditionen unterschiedlicher Anbieter einander gegenüberstellt, kann einschätzen, ob er wirklich einen guten und für ihn passenden Finanzierungsvorschlag vorliegen hat. -
Kostenlose und unverbindliche Beratung:
Unser Experte ermittelt eine Baufinanzierung, die genau zu Ihren finanziellen Möglichkeiten und Ihrem Vorhaben passt. In einer Online-Beratung können Sie die Finanzierung gemeinsam mit dem Berater optimieren, direkt im Internetbrowser auf Ihrem PC, Tablet oder Smartphone und ohne dass sie vorher eine Software installieren müssen. Die Sitzung ist per PIN gesichert, die Daten werden über einen Sicherheitsserver übertragen. Im Anschluss erhalten Sie Ihren persönlichen Finanzierungsvorschlag – ohne, dass Sie zur Annahme verpflichtet sind. -
Überblick über die Konditionen:
Bei einer Baufinanzierung kommt es nicht nur auf den Zinssatz an. Wie sind die Rückzahlungsbedingungen? Welche Sollzinsbindung ist die passende? Wie sieht die geeignete Anschlussfinanzierung aus, wenn Sie bereits ein laufendes Baudarlehen abbezahlen? Antworten auf diese Fragen sind Teil der Angebote, die Sie von unseren Partnern erhalten. -
Schufaneutrale Finanzierungsvorschläge:
Wenn Sie über den Vergleich von CHECK24 Angebote für Baudarlehen von verschiedenen Kreditgebern einholen, geschieht dies schufaneutral. Unsere Partnerbanken melden den deutschen Auskunfteien zwar Ihre Finanzierungsanfrage. Sie stellen dabei allerdings nur eine sogenannte Konditionsanfrage - keine Kreditanfrage, die einen Einfluss auf Ihren Schufa-Score haben könnte. -
Finanzierung auf Nummer Sicher:
Was während der Finanzierungsphase auch passieren mag – mit CHECK24 BaufiSchutz sind Sie gegen die häufigsten Ursachen, die zu Einkommenseinbußen führen können, abgesichert. Finanzielle Engpässe durch unverschuldete Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Krebs oder einen Todesfall können mit dem CHECK24 BaufiSchutz ausgeglichen werden. Durch individuelle Absicherungspakete, angepasste Leistungshöhen und Laufzeiten der Risikobausteine passt er sich exakt an Ihre Finanzierung an. Er ist bequem in einem Vertrag und voll digital abschließbar.
Das sagen Kunden über den CHECK24 Baufinanzierung Vergleich
Sehr gute Beratung vom ersten Tag an. Alle anfallenden Fragen wurden zeitnah per Mail oder telefonisch beantwortet. Ich fühlte mich sehr gut aufgehoben, kann ich absolut weiterempfehlen.Brigitte B.
Transparenz, Aufnahme persönlicher Kriterien und kompetente Hilfen bei den Angeboten. Bin wirklich begeistert! So können Bankgeschäfte laufen. Es geht eben um unser Geld!Jörg H.
Einfach Top. Die einzeln aufgeführten Angebote sind sehr übersichtlich und gut vergleichbar. Alle offenen Fragen wurden sehr genau und ausführlich beantwortet. Besten Dank!Stefan M.
Finde einen Online-Termin sehr viel angenehmer als einen Termin in einer Bank. Auch der Gesprächspartner war äußerst angenehm und kompetent. Danke!Jochen M.
Nach unserer Online-Anfrage sehr schnelle Kontaktaufnahme, super nette Beratung, kompetent, flexibel (geht direkt auf die speziellen Kundenwünsche ein). Das gleichzeitige Monitoring auf meinem PC ist eine Riesenerleichterung, eine ganz tolle Sache.Manfred S.
Sehr freundliche und kompetente Beratung, mit der Online-Beratung im Browser auch technisch sehr gut umgesetzt!Pascal W.
In 5 Schritten zur Baufinanzierung:
So funktioniert die individuelle Beratung bei CHECK24
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Vorhaben angeben & Anbieter vergleichen
Wählen Sie zuerst Ihr Vorhaben, die Immobilienart und den Kaufpreis Ihrer Immobilie aus. Klicken Sie auf „zum Vergleich“ und geben Sie anschließend die wichtigsten Eckdaten zu Ihrem Vorhaben sowie zu Ihnen als Kreditnehmer an. Im Anschluss sehen Sie bereits die Anbieter, welche für Ihr Vorhaben die besten Konditionen bieten und können einen Beratungstermin vereinbaren.
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In der Online-Beratung Finanzierungsoptionen besprechen
Bei der Online-Beratung besprechen Sie mit Ihrem persönlichen Baufinanzierungsexperten die passendsten Finanzierungsmöglichkeiten im Detail. Die Eigenheiten jeder Finanzierung werden Ihnen während des Gesprächs direkt auf Ihrem Computerbildschirm angezeigt. Ihr Berater steht Ihnen auch im Anschluss bei allen Anliegen und offenen Fragen zu Ihrer Finanzierung zur Seite.
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Individuellen Finanzierungsvorschlag erhalten
Im Anschluss ermittelt Ihr Berater aus den Produkten und Optionen von mehr als 550 Anbietern das für Sie am besten passende Finanzierungsmodell und lässt Ihnen ein individuelles Angebot per E-Mail zukommen. Bei Fragen können Sie sich jederzeit an Ihren persönlichen Berater wenden.
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Unterlagen einreichen
Die für die Finanzierung benötigten Unterlagen können Sie uns per Upload oder E-Mail zukommen lassen. Ihr Berater wird diese umgehend prüfen und sich bei Unklarheiten oder fehlenden Dokumenten bei Ihnen melden.
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Baufinanzierung abschließen
Sobald der Vertrag unterschrieben ist und die Unterlagen überprüft wurden, kann der vereinbarte Kreditbetrag ausgezahlt werden – je nach vereinbartem Zeitplan und Auszahlungstermin.
Kurz und knapp
Was erwartet mich in einer Online Beratung?
Wenn Sie über CHECK24 eine Baufinanzierung abschließen, haben Sie einen persönlichen Berater an Ihrer Seite - von Anfang an.
Alle unsere Experten sind speziell geschult und holen aufgrund ihrer Erfahrung die bestmöglichen Konditionen für Ihr Vorhaben heraus. Sie sichten Ihre Unterlagen, prüfen Sie auf Vollständigkeit, erläutern Ihnen in einer Online-Beratung die Finanzierungsoptionen und beantworten Ihre offenen Fragen.
Gut informiert zur Baufinanzierung
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Preise und Zinsen steigen:
Drei Tipps - so erkennen Verbraucher eine passende Immobilie
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Steiler Anstieg:
Bauzinsen verdreifachen sich -
was Sie jetzt wissen solltenDie Zinsen für Baukredite verdreifachen sich seit Jahresbeginn. Wie Verbraucher mit dem Wunsch nach...
CHECK24 BaufiSchutz - damit Ihr Zuhause Ihr Zuhause bleibt
Freuen Sie sich ganz unbeschwert auf den bevorstehenden Umzug in die eigenen vier Wände! Unangenehme Gedanken an ein „Was wäre wenn?“ können Sie entspannt beiseiteschieben, denn CHECK24 BaufiSchutz schützt Sie und Ihre Familie vor finanziellen Risiken durch Einkommensausfälle bei unerwarteten Zwischenfällen.
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Sicherheit für die Familie. In finanziellen Notlagen ist die Weiterzahlung von Kreditraten gesichert. Der gewohnte Lebensstandard bleibt erhalten.
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Flexibel und maßgeschneidert. Der CHECK24 BaufiSchutz kann bei Vertragsbeginn durch die flexiblen Ausgestaltungsmöglichkeiten individuell an Ihre Baufinanzierung angepasst werden.
CHECK24 Tipp
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Finanzierung auf Nummer Sicher mit CHECK24 BaufiSchutz
Eine bereits bestehende Absicherung gegen Arbeits- und Berufsunfähigkeit oder eine unverschuldete Arbeitslosigkeit ist oft nicht ausreichend, wenn diese nicht auf die Absicherung der Baufinanzierung ausgerichtet war, sondern in einer Zeit abgeschlossen wurde, als es noch keine so hohen Zahlungsverpflichtungen gab. Hier sehen Sie auf einen Blick, wie groß Ihre Einkommenslücke im Fall einer Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldeten Arbeitslosigkeit wäre:
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Baufinanzierung planen: Diese Punkte sollten Sie beachten
Egal, ob Sie ein Haus bauen oder eine Eigentumswohnung kaufen: Indem Sie sich eine Immobilie zulegen, treffen Sie eine Entscheidung fürs Leben. Dabei sind viele finanzielle Gegebenheiten zu beachten. Weiche Faktoren spielen aber letztlich ebenfalls eine große Rolle. Befassen Sie sich mit beiden Seiten: Bei der Berechnung, ob und wie viel Wohneigentum Sie sich leisten können, helfen Ihnen unsere Rechner weiter oben auf dieser Seite. Für die Aspekte rund um Ihre Lebensplanung haben wir einen Leitfaden zum Herunterladen zusammengestellt.
Ihre Vorbereitung zur passenden Baufinanzierung
Ist die Entscheidung für Bau oder Kauf gefallen, erscheint das Vorhaben zunächst einmal komplex. Doch wenn Sie sich gut vorbereiten und strukturiert vorgehen, sollten Sie ohne größere Schwierigkeiten zum Abschluss Ihrer Baufinanzierung gelangen. Vor allem auf die fünf folgenden Punkte kommt es an.
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Kassensturz: So viel Haus kann ich mir leisten
Ist die Entscheidung für den Kauf oder Bau einer Immobilie gefallen, sind zunächst vor allem zwei Fragen zu beantworten:
- Wie viel kann ich monatlich an die Bank zurückzahlen? Die Antwort hierauf ergibt sich aus dem Ergebnis der Haushaltsrechnung, die Sie mit unserem Haushaltsrechner erstellen können. Um Planungssicherheit zu haben, sollten Sie hier auf keinen Fall zu knapp kalkulieren, um genug Geld für unvorhergesehene Ausgaben zu behalten.
- Wie viel Eigenkapital bringe ich mit? Hierzu zählen Guthaben auf Konten ebenso wie Bausparverträge oder Lebensversicherungen. Basierend auf den Ergebnissen beider Rechnungen können Sie mit unserem Budgetrechner den maximalen Kaufpreis Ihrer Immobilie errechnen.
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Finanzierungsbausteine kombinieren: von Annuitätendarlehen bis KfW-Kredit
Die klassische Form der Immobilienfinanzierung ist ein Annuitätendarlehen. Darunter versteht man einen Kredit mit gleichbleibenden monatlichen Raten, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzen. Mit einem Annuitätendarlehen der Bank kombinieren lassen sich unter Umständen etwa Kredite der staatlichen Förderbank KfW. Diese vergibt besonders zinsgünstige Darlehen zum Beispiel für Bau oder Kauf energieeffizienter Immobilien.
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Finanzierungsdetails festlegen
- Sollzinsbindung: Zu Zeiten niedriger Zinsen kann es sich lohnen, die aktuellen Konditionen möglichst lange festzuschreiben, dies verschafft Ihnen zudem mehr Planungssicherheit.
- Anfangstilgung: Dieser Wert gibt an, wie viel Prozent der Kreditsumme der Darlehensnehmer im ersten Jahr zurückzahlt. Bei niedrigen Zinsen lässt sich dieser Betrag höher ansetzen - wodurch der Kreditnehmer schneller schuldenfrei ist.
- Sondertilgungen vereinbaren: Steht zum Beispiel durch eine Bonuszahlung oder eine Erbschaft ein höherer Geldbetrag zur Verfügung, kann der Kreditnehmer durch Sondertilgungen zusätzlich zu den monatlichen Raten jährlich fünf bis zehn Prozent der Kreditsumme zurückzahlen und sich somit schneller entschulden.
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Mehrere Angebote einholen und vergleichen
Der Vergleich mehrerer Anbieter hilft Ihnen, die besten Zinsen für Ihre Finanzierung zu bekommen. Wichtig dabei: Für eine realistische Gegenüberstellung müssen alle Parameter übereinstimmen.
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Abschluss vorbereiten
Schon zum Erstellen eines verbindlichen Finanzierungsvorschlags benötigen Bank oder Vermittler Informationen zum Kaufobjekt und zu den Finanzen des Kreditnehmers. Interessenten sollten daher Nachweise über ihr Einkommen und Eigenkapital sowie Unterlagen zum Objekt frühzeitig zusammentragen.
CHECK24 Tipp
Sondertilgung einplanen
Sondertilgungen sind außerplanmäßige Rückzahlungen, die über die vereinbarten monatlichen Tilgungsraten hinausgehen. Mit diesen Zusatzzahlungen kann der Hauskäufer die eigentlich vereinbarte Laufzeit der Baufinanzierung verkürzen und so auch die gesamten Kreditkosten reduzieren. Eine Sondertilgung ist besonders dann sinnvoll, wenn sich der finanzielle Spielraum des Baufinanzierers durch eine Gehaltserhöhung, ein Erbe oder die Auszahlung einer Versicherung merklich vergrößert. Die genauen Sondertilgungsbedingungen legt die Bank mit ihrem Kunden bereits bei Aufnahme der Immobilienfinanzierung fest.
Vertiefung: Expertenwissen zur Baufinanzierung
Die wichtigsten Begriffe rund um die Baufinanzierung
Annuitätendarlehen
Form eines Darlehens, das der Kreditnehmer über die Laufzeit in gleichbleibenden monatlichen Raten an die Bank zurückzahlt. Die Raten bestehen jeweils aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil. Über die Zeit wird der Anteil der Tilgung mehr während der Zinsanteil mit der zurückgehenden Restschuld sinkt.
Sollzinsbindung
Bei einer Baufinanzierung wird in der Regel ein bestimmter Zeitraum vereinbart, in dem der Zinssatz konstant bleibt. Die Sollzinsbindung wird meist für fünf bis 30 Jahre festgelegt. Der Kreditnehmer macht sich für diesen Zeitraum unabhängig von der Zinsentwicklung am Markt.
Anschlussfinanzierung
Nach Ablauf der Sollzinsbindung ist meist noch nicht das gesamte Baudarlehen zurückgezahlt. Der Verbraucher schließt für die Restschuld einen neuen Kreditvertrag ab. Er kann die Baufinanzierung bei der bisherigen Bank weitertilgen (Prolongation) oder sie zu einer anderen Bank umschulden (Umschuldung).
Forward-Darlehen
Eine Art der Anschlussfinanzierung, bei der sich der Kreditnehmer schon vor Ablauf der Sollzinsbindung ein Folgedarlehen zu günstigen Konditionen sichern kann. Verbraucher können dadurch in der Zukunft von aktuell günstigen Konditionen profitieren, müssen dafür in der Regel aber einen Zinsaufschlag bezahlen.
Vorfälligkeitsentschädigung
Sinken während der Sollzinsbindung die Zinsen, könnten für den Kreditnehmer der Ausstieg aus dem Vertrag und eine Umschuldung zu einem günstigeren Baudarlehen attraktiv sein. Bei einer Baufinanzierung ist die Bank nicht grundsätzlich zur Rücknahme des Darlehens während dieser Zeit verpflichtet. In bestimmten Fällen muss sie allerdings zustimmen. Das Kreditinstitut verlangt für die Ablösung dann in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Damit gleicht es die entgangenen Zinseinnahmen aus, die es für die Phase der Sollzinsbindung eingeplant hatte.
Anschlussfinanzierung: Mit der richtigen Taktik möglichst günstig finanzieren
Eine Baufinanzierung erstreckt sich oft über bis zu 30 Jahre. In der Regel vereinbart der Kreditnehmer mit seiner Bank im Darlehensvertrag eine Zinsbindungsfrist von mehreren Jahren bis zu Jahrzehnten. Während dieser Zeitspanne ist der Zins festgeschrieben und von der Entwicklung am Markt abgekoppelt. Je nachdem, ob für die nächste Zeit eher mit einem Sinken oder einem Anstieg der Zinsen zu rechnen ist, lohnt sich für den Hauskäufer eine lange oder kurze Zinsbindung. Die Entscheidung über die Länge der Zinsbindungsfrist hängt auch davon ab, wie viel von der Kreditsumme der Kreditnehmer anfänglich tilgen kann und wie viel Sicherheit er sich wünscht. Ist das Darlehen nach Auslaufen der vereinbarten Sollzinsbindung noch nicht vollständig zurückgezahlt, schließt der Immobilienkäufer eine Anschlussfinanzierung ab - er hat dafür mehrere Möglichkeiten.
Prolongation oder Umschuldung: Das sollten Sie beachten
Bei einer Prolongation tilgt der Kreditnehmer sein Darlehen bei der anfänglichen Bank weiter. Diese muss ihm drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist ein Angebot zur Fortführung der Hausfinanzierung vorlegen. Dieses Angebot sollte der Kunde genau prüfen. Zu diesem Zeitpunkt lohnt sich erneut ein Zinsvergleich. Denn nicht immer unterbreiten Banken langjährigen Kunden die besten Angebote.
Eine attraktive Alternative kann die Umschuldung des Darlehens zu einem anderen Anbieter sein. Hierbei sollte der Bauherr oder Käufer bedenken: Die Ersparnisse einer zinsgünstigeren Anschlussfinanzierung werden möglicherweise geschmälert durch die Kosten der Grundschuldabtretung. Meist rechnet sich der Wechsel zu einer neuen Bank jedoch.
Unbedingt kennen sollten Bauherren den §489 BGB. Bei einer Zinsbindungsfrist von mehr als zehn Jahren erlaubt er nach einer zehnjährigen Darlehenslaufzeit ab dem Zeitpunkt der Vollauszahlung die Umschuldung zu einer anderen Bank - und zwar, ohne dass das bisherige Institut eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf. Rechtzeitig vor Ablauf dieser Zehnjahresfrist sollten Kreditnehmer sich folglich auf jeden Fall mit einem Baufinanzierung Vergleich über unterschiedliche Angebote für die Anschlussfinanzierung informieren.
Forward-Darlehen: Günstige Konditionen für die Zukunft sichern
Bei der Suche nach der passenden Anschlussfinanzierung sollten Kreditnehmer auch ein Forward-Darlehen in Betracht ziehen. Dieses Modell dient dazu, sich aktuell günstige Baufinanzierung Konditionen zu sichern. Ein Forward-Darlehen lässt sich teilweise bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist als Folgekredit abschließen. Die Sicherung der Konditionen für die Zukunft bezahlt der Kreditnehmer allerdings in der Regel mit einem Zinsaufschlag pro Monat bis zum Stichtag. Mit einem Baukreditrechner sollte der Darlehensnehmer das Forward-Darlehen daher genau durchrechnen.
CHECK24 Tipp
Tilgung nicht zu niedrig ansetzen
Die Laufzeit ihrer Baufinanzierung bemisst sich stark danach, wie hoch Sie die anfängliche Tilgung ansetzen. Wählen Sie eine niedrige Rate, zahlen Sie das Baudarlehen über sehr lange Zeit zurück - womöglich bis ins Rentenalter. Setzen Sie die Tilgungshöhe daher nicht zu niedrig an. Klären Sie zudem mit der Bank vorab die Möglichkeit von Sondertilgungen für den Fall, dass Sie unvorhergesehen an einen höheren Geldbetrag wie eine Erbschaft oder auslaufende Anlagen gelangen - auf diese Weise können Bauherren und Hauskäufer die Kreditlaufzeit zusätzlich verkürzen.
Modernisierung: energetisch sanieren mit Unterstützung der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG)
Wer sich für Bau oder Kauf einer Immobilie entscheidet, muss auf Dauer auch mit Kosten für Instandhaltung und Sanierung rechnen. Die Spannbreite reicht vom Austausch eines alten oder defekten Heizkessels über den Einbau eines neuen Bades bis zur Reparatur oder Dämmung des Dachs.
Wer energieeffizient saniert, kann in vielen Fällen Unterstützung durch die Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG) in Anspruch nehmen. Für Zuschüsse ist dabei das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) zuständig. Staatlich geförderte Kredite vergibt die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zu diesem Zweck.
Zwei Beispiele: Mit einer Dämmung lässt sich der Wärmeverlust durchs Dach verringern. Hausbesitzer können für die Wärmedämmung von Dachflächen und Geschossdecken Investitionszuschüsse vom BAFA (Einzelmaßnahme an Wohngebäuden BEG EM) oder zinsgünstige Kredite von der KfW (KfW-Förderprodukt 262) erhalten. Auch den Austausch einer ineffizienten Heizungsanlage unterstützt der Staat auf diese Weise. So können Wohneigentümer beispielsweise Heizungsanlagen auf Basis erneuerbarer Energien wie eine Wärmepumpe einbauen lassen oder auch Anlagen, die fossile Energieträger wie Öl und Gas mit Solarthermie kombinieren (Zuschuss als Einzelmaßnahme an Wohngebäuden BEG EM beim BAFA oder Kredite als KfW-Förderprodukt 262).
BEG-Fördermöglichkeiten
Mehr zu Einzelheiten, Kosten & BEG-Fördermöglichkeiten unterschiedlicher Sanierungsmaßnahmen haben wir für Sie auf einer Themenseite mit Infografik zusammengestellt.
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Die wichtigsten Fragen zur Baufinanzierung:
Das sollten Sie wissen
Die Anfangstilgung bezeichnet den Anteil am Kreditbetrag, den Sie im ersten Jahr zurückzahlen. Mit der Anfangstilgung bestimmen Sie, wie hoch die monatliche Rate Ihrer Baufinanzierung ist. Bei einer hohen Anfangstilgung zahlen Sie den Kredit schneller zurück und müssen dadurch weniger für die Zinsen ausgeben. Durch die höhere Rate bleibt Ihnen allerdings weniger Geld zur freien Verfügung. Die ideale Anfangstilgung hängt also von Ihrem persönlichen Budget und Ihren Bedürfnissen ab. In Zeiten niedriger Zinsen ist es außerdem meist empfehlenswert, eine möglichst hohe Anfangstilgung zu wählen.
Die Rate Ihrer Baufinanzierung sollte so gewählt sein, dass Sie sich diese auch über einen längeren Zeitraum hinweg jeden Monat bequem leisten können. Um den genauen Betrag zu berechnen, der Ihnen als Immobilienbesitzer für die Rate zu Verfügung steht, nutzen Sie einen Haushaltsrechner.
Mit der Wahl der Sollzinsbindung legen Sie fest, über welchen Zeitraum der Zins Ihrer Baufinanzierung vertraglich festgeschrieben wird. Je länger die Sollzinsbindung, desto niedriger die Restschuld, für die Sie nach Ablauf der Zinsbindung eine Anschlussfinanzierung abschließen müssen. Eine lange Sollzinsbindung eignet sich also ganz besonders für sicherheitsbewusste Kreditnehmer. Bedenken Sie allerdings, dass die Zinsbindung auch ihren Preis hat. Je nach Dauer verlangt der Kreditgeber für diese Sicherheit oft einen Aufschlag von mehreren zehntel Prozentpunkten auf den Zinssatz.
Beim Kauf einer Immobilie müssen Sie neben dem reinen Kaufpreis auch noch die Kaufnebenkosten bezahlen. Diese können sich auf eine Höhe von bis zu zwölf Prozent des Kaufpreises belaufen. Häufig können Sie die Nebenkosten nicht über Ihren Baukredit finanzieren, sondern müssen diese aus vorhandenem Kapital bezahlen. Folgende Nebenkosten kommen bei einer Baufinanzierung auf Sie zu:
- Die Grund- und Notarkosten betragen meist um die zwei Prozent des Kaufpreises
- Die Grunderwerbssteuer liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises.
- Die Maklerprovision kann zusätzlich anfallen, wenn Sie die Immobilie über einen Makler erwerben. Ihre Höhe hängt von der Region ab.
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) kann Sie bei der Finanzierung von Wohneigentum unterstützen. Mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm unterstützt die Förderbank beispielsweise den Erwerb von selbst genutztem Wohneigentum. Darüber hinaus bietet die KfW verschiedene Darlehen und Zuschüsse an, mit denen sie beispielsweise energieeffizientes Bauen und Sanieren oder altersgerechtes Umbauen unterstützt. Die Förderkredite der KfW schließen Sie gemeinsam mit Ihrer Baufinanzierung beim jeweiligen Kreditgeber ab. Daneben gibt es auf regionaler Ebene oft ebenfalls bestimmte Förderprogramme, über die Sie sich die zum Beispiel bei der Landesförderbank oder regionalen Versorgern informieren können.
In den meisten Fällen haben Darlehensnehmer ihre Baufinazierung am Ende der Sollzinsbindung nicht vollständig getilgt. Dann besteht nach Ende der Zinsbindungsfrist noch eine Restschuld. In diesem Fall schließen Sie eine Anschlussfinanzierung ab. Dabei haben Sie zwei Möglichkeiten:
- Mit einer Prolongation führen Sie Ihre Baufinanzierung beim aktuellen Kreditgeber zu veränderten Konditionen weiter. In der Regel werden die meisten Vertragsdetails dabei einfach übernommen.
- Mit einer Umschuldung lösen Sie Ihre bestehende Baufinanzierung durch ein neues Darlehen ab. Eine Umschuldung kann eine gute Möglichkeit sein, zu einem günstigeren Kreditgeber zu wechseln.
Felix Buck
(fbu)
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