Mit dem CHECK24 Privatkreditrechner erhalten Sie einen Überblick, wie Ihr Privatkredit bei Änderung der Parameter aussehen kann. Wahlweise können Sie die monatliche Rate, den Kreditbetrag, die Zinshöhe oder die Laufzeit anpassen. So können Sie zum Beispiel die Zinskosten für Ihren Privatkredit selbstständig ausrechnen.
Monatliche Rate
Kreditbetrag
Laufzeit
| Kreditkosten gesamt | |
| Zinsaufwand |
| Monatliche Rate |
Bei der Aufnahme eines Privatkredits spielen die Zinsen die zentrale Rolle, da sie die Gesamtkosten des Darlehens darstellen und Auswirkungen auf die Kreditrate haben. Wer auf der Suche nach einem Privatkredit ist, sollte daher die Faktoren, die den Zinssatz beeinflussen, genau unter die Lupe nehmen. Ein gründlicher Vergleich unterschiedlicher Angebote kann dabei helfen, die bestmöglichen Konditionen zu finden und so die Gesamtkosten des Kredits zu senken. Achten Sie dabei aber nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die weiteren Bedingungen wie Laufzeit und mögliche Zweckbindungen.
Diese 5 Faktoren bestimmen die Zinsen Ihres Privatkredits
Die Zinssätze für Privatkredite werden von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst. Dabei spielen sowohl persönliche Aspekte der Kreditnehmer als auch externe Marktbedingungen eine Rolle:
Wenn Sie einen Kredit gemeinsam mit einer weiteren Person aufnehmen, profitieren Sie in der Regel von günstigeren Zinsen. Der Grund liegt auf der Hand: Der Kreditgeber hat eine höhere Sicherheit bezüglich der Rückzahlung, da er auf zwei Einkommen zurückgreifen könnte. Dies reduziert das Risiko für die Bank, was sich in günstigeren Zinsangeboten widerspiegelt.
Auch die Laufzeit eines Kredits hat Einfluss auf den Zinssatz. Generell gilt: Je kürzer die Laufzeit und je höher die monatlichen Raten, desto niedriger ist in der Regel der Zinssatz. Dies liegt daran, dass das Risiko für den Kreditgeber mit einer kürzeren Laufzeit sinkt – die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer zahlungsunfähig wird, ist in einem kürzeren Zeitraum geringer.
Privatkredite mit einer Zweckbindung, wie beispielsweise der Finanzierung eines Autos, weisen häufig niedrigere Zinssätze auf. Das liegt daran, dass der Kreditgeber im Fall einer Zweckbindung ein geringeres Risiko vermutet. Nicht immer muss dafür der Bank das zu finanzierende Objekt als Sicherheit abgetreten werden. Häufig reicht dem Kreditgeber die Aussage, dass der Kredit für diesen Zweck verwendet wird. Im Vergleich dazu können Kredite ohne Zweckbindung oft teurer ausfallen – ein Vergleich lohnt sich.
Onlinekredite von Direktbanken, die Finanzierungen ausschließlich über das Internet anbieten, haben oft günstigere Konditionen als traditionelle Filialbanken. Dies liegt unter anderem daran, dass sie keine hohen Kosten für teure Filialen tragen müssen. Zudem können CHECK24 Kreditanfragen mit digitalen Prozessen geprüft werden, was die Bearbeitungszeiten und den Aufwand der Banken deutlich verringert, was sie als günstige Zinsangebote für einen Kredit an den Kunden weitergeben.
Die Laufzeit des Privatkredits wirkt sich auf die monatliche Rate und den gesamten Zinsaufwand aus. Unser Rechenbeispiel verdeutlicht den Kostenunterschied bei gleichbleibendem Effektivzins, aber unterschiedlicher Laufzeit:
| Kredit mit langer Laufzeit | Kredit mit kurzer Laufzeit | |
| Laufzeit | 84 Monate | 48 Monate |
| Kreditbetrag | 15.000 € | 15.000 € |
| Zinsen | 5,90% eff. p.a. | 5,90% eff. p.a. |
| Monatsrate | 217,31 € | 350,53 € |
| Gesamter Zinsaufwand | 3.253,87 € | 1825,57 € |
| Gesamtbetrag | 18.253,87 € | 16.825,57 € |
| Zinsersparnis | - | 1.428,30 € |
Für einen Privatkredit zahlen Kreditnehmer Zinsen. Zusätzliche Bearbeitungsgebühren dürfen Banken nicht verlangen. Der Vergleich und der Abschluss über Vergleichsportale ist für den Verbraucher kostenlos. Online-P2P-Kreditplattformen, die private Kreditgeber und -nehmer zusammenbringen, stellen dagegen zum Teil eine Vermittlungsgebühr in Rechnung. Die Kosten für einen Kredit von privat können sehr unterschiedlich sein. Hier kommt es auf die individuellen Konditionen an, die Kreditgeber und -nehmer miteinander ausmachen. Auch ein zinsloses Darlehen ist möglich.
Mit dem Begriff Privatkredit kann neben einem Konsumentenkredit von der Bank auch ein Kredit von privat – also ein Darlehen von einer Privatperson – bezeichnet werden. Der Kredit von privat kann auf unterschiedliche Weisen vergeben werden:
Die speziellen Online-Plattformen bringen Kreditnehmer und Kreditgeber zusammen und vermitteln sogenannte Peer-to-Peer-Kredite (P2P-Kredit), also einen Privatkredit ohne Bank. Private Kreditgeber, die über solche Plattformen Geld verleihen, wollen einen Ertrag erwirtschaften. Ein solcher privater Kredit wird meist von mehreren Anlegern finanziert. Der Vermittler prüft vor der Vergabe die Bonität des Antragstellers. Ein privater Kredit wird häufig zu höheren Kosten vergeben als bei einer Bank. Zudem können die Vermittler Gebühren für ihren Dienst verlangen.
Privatpersonen können Menschen aus dem persönlichen Umfeld ebenfalls einen Privatkredit geben. In diesem Fall wird ein privater Kredit von einem Familienmitglied oder einer befreundeten Person ausgezahlt. Eine Bonitätsprüfung findet in der Regel nicht statt. Die Höhe der Privatkredit-Zinsen, Laufzeit, Rückzahlungsart und andere Konditionen verhandeln beide Parteien frei. Ratsam ist es, bei einem solchen privaten Kredit einen schriftlichen Vertrag zu schließen und darin die Eckdaten festzuhalten, um spätere Konflikte zu vermeiden. Gesetzlich ist ein Vertrag nicht vorgeschrieben.
Der CHECK24 Kreditvergleich hat bereits zahlreiche Auszeichnungen für seine Kreditberatung sowie für seine Benutzerfreundlichkeit, Funktionalität und Datensicherheit erhalten. Etliche Awards von unabhängigen Institutionen, Fachmagazinen und Prüfstellen haben den Vergleich und die hohe Kundenzufriedenheit zusätzlich bestätigt.
Die Zufriedenheit unserer Kunden steht bei uns an erster Stelle. Dies wird durch die Bewertungen auf unabhängigen Plattformen wie Trustpilot oder eKomi bestätigt: Durchschnittlich 5,0 von 5 Sternen für unseren Kreditvergleich zeigen, dass unsere Kunden mit unserem Service sehr zufrieden sind. Unser Ziel ist es, uns ständig weiterzuentwickeln, um Ihnen die bestmöglichen Vergleiche und Beratungen zu bieten.
Um den Kreditvergleich zu starten, müssen Sie einige wenige Angaben zu Ihrem Kreditwunsch sowie Ihrer Person machen und Ihr Gehaltskonto verbinden. CHECK24 vergleicht dann für Sie Schufa-neutral Online-Privatkredite.
Nach einigen Sekunden erhalten Sie bereits die ersten Kreditangebote mit Ihrem persönlichen Zinssatz. In der Übersicht sehen Sie, welche Bank auf Basis Ihrer Angaben den günstigsten Kredit anbietet.
Ihr Wunschdarlehen können Sie direkt online beantragen – schnell, einfach und kostenlos. Um den Online-Privatkredit abzuschließen, müssen Sie Ihre Identität bestätigen und den Kreditvertrag (digital) unterschreiben.
Um Ihnen den Kreditabschluss so einfach wie möglich zu machen, stellt CHECK24 Ihnen digitale Services zur Verfügung: Von der Online-Legitimation, mit der Sie Ihre Identität nachweisen können, über den Dokumenten-Upload bis hin zur Möglichkeit, den Kreditvertrag digital zu unterschreiben. Für die Legitimierung stehen Ihnen – je nach Bank – verschiedene Optionen zur Verfügung. Die schnellste Variante ist das SofortIdent-Verfahren, da Sie die Identitätsprüfung jederzeit eigenständig durchführen können. Als Alternative können Sie sich durch einen Video-Anruf legitimieren. Diese Identitätsprüfung ist ebenfalls bequem von zu Hause aus möglich. Beim PostIdent-Verfahren legitimieren Sie sich hingegen bei der Deutschen Post – in einer Filiale mit einem Mitarbeiter vor Ort oder digital.
Bei Fragen rund um das Thema Kredit beraten Sie unsere Experten gerne unverbindlich und kostenlos per Telefon oder E-Mail.
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Für die Finanzierung von kleineren Anschaffungen oder größeren Investitionen eignet sich in den meisten Fällen ein Privatkredit einer Direkt- oder Filialbank. Durch einen CHECK24 Privatkredit-Vergleich finden Sie schnell heraus, bei welcher Bank Sie ein möglichst günstiges Darlehen für Ihr konkretes Vorhaben erhalten.
Auch wer kein regelmäßiges Einkommen hat, sollte zunächst Privatkredite von Banken vergleichen, da sich die Kriterien bei der Kreditvergabe von Bank zu Bank unterscheiden können. Wenn die Kreditanfrage bei verschiedenen Banken nicht zum Erfolg führt, kann ein Kredit von Privat, der über eine Vermittlungsplattform vergeben wird, die Alternative sein.
Ein Kredit von einem Familienangehörigen oder Bekannten kommt in Frage, wenn Sie über die beiden zuvor genannten Wege kein Darlehen oder von einer Person aus Ihrem Umfeld Geld zu besonders günstigen Konditionen erhalten. In dem Fall sollten Sie vorab allerdings die Konditionen abklären und sorgsam abwägen, ob das Geldgeschäft die persönliche Beziehung belasten könnte.
Kredite mit speziellem Verwendungszweck vergeben Banken oft zu günstigeren Zinsen. Wenn Sie beispielsweise mit einem Privatkredit ein Auto finanzieren, dient das Fahrzeug der Bank während der Laufzeit als Sicherheit für Ihren Autokredit.
Ob ein Privatdarlehen mit konkretem Verwendungszweck für das jeweilige Vorhaben günstiger ist, zeigt Ihnen ein Kreditvergleich über CHECK24.
Kreditnehmer müssen für die Beantragung eines Privatkredits bestimmte Kriterien erfüllen. Diese sollen sicherstellen, dass der beantragte Kredit zurückgezahlt werden kann. Die genauen Voraussetzungen können je nach Kreditgeber variieren, allerdings gelten folgende Grundvoraussetzungen bei der Kreditvergabe:
Neben dem Schufa-Score ist das frei verfügbare Einkommen bei der Kreditvergabe ebenfalls ein wichtiger Faktor. Dies ermitteln Sie vor der Beantragung durch eine Haushaltsrechnung – der Differenz aus regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Auf dieser Grundlage können Sie bereits im Vorfeld einschätzen, wie hoch das Darlehen maximal sein darf.
Der Dispokredit auf dem Girokonto ist bequem für den Kunden und eine lukrative Einnahme für die Bank. Einmal eingerichtet erfordert er keinen Gang in die Bankfiliale, sondern lässt sich jederzeit spontan nutzen. Diese Flexibilität ist allerdings teurer als ein Privatkredit. Dispositionskreditzinsen bis zu 17 Prozent werden dafür aufgerufen. Im Schnitt wurden 2024 in Deutschland durchaus 12 Prozent berechnet. Hier bietet der Privatkredit enormes Sparpotential, vor allem wenn der Dispokredit in Dauernutzung ist. Kredite lassen sich digital abschließen und sind damit fast genauso schnell verfügbar wie der Dispokredit. Sollten Sie bereits Ihren Dispo für einen Kauf genutzt haben, lässt sich dieser jederzeit ablösen, um Geld zu sparen.
Häufig ist ein Privatdarlehen die günstigere Lösung als eine 0-Prozent-Finanzierung. Händler, die eine Null-Prozent-Finanzierung anbieten, preisen die Kosten meist anders ein. Entweder in den Kaufpreis des Produkts oder in eine Serviceleistung. Viele Händler bieten zudem teure Restschuldversicherungen an, die Sie und Ihre Familie vor Zahlungsausfällen bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod schützen sollen. Diese sind häufig nicht nötig. In jedem Fall lohnt sich der Vergleich verschiedener Angebote für Privatkredite, bevor Sie beim Händler draufzahlen oder sich an den Händler unnötig lange binden. Privatdarlehen können zudem in einem Zuge auch andere, teure Finanzierungen ablösen.
Dies unterscheidet sich je nach Kreditgeber. Bei Banken üblich sind aktuelle Einkommensnachweise wie Gehaltsabrechnungen sowie Kontoauszüge zur Übersicht über die gesamten Einkünfte und Ausgaben. Auch bei Privatdarlehen, die über Vermittler vergeben werden, sind üblicherweise Unterlagen einzureichen. Private Kreditgeber, die den Kreditnehmer persönlich kennen, entscheiden nach eigenem Ermessen, ob sie die Vergabe von Nachweisen abhängig machen.
In der Regel können die Zinsen für einen Privatkredit nicht abgesetzt werden, vor allem dann nicht, wenn es sich um eine Privatperson handelt. Dennoch gibt es ein paar wenige Ausnahmen. Steuerlich geltend gemacht werden können die Kreditzinsen zum Beispiel, wenn es sich um einen Kredit für eine vermietete Immobilie handelt. Auch ein Bildungskredit oder Studienkredit ist steuerwirksam. Selbstständige können die Zinsen für die Finanzierung eines Firmenwagens absetzen. Hierzu mehr im Ratgeber lesen: Kredite von der Steuer absetzen.
Spezielle Sicherheiten sind in der Regel bei einem Privatkredit der Bank nicht notwendig, wenn es sich nicht um einen zweckgebundenen Privatkredit, wie beispielsweise einen Autokredit, handelt. Bei einem Autokredit dient das Fahrzeug der Bank als Sicherheit. Dazu wird der Kfz-Brief oder eine Kopie des Kaufvertrags bei der Bank eingereicht. Ein zweiter Kreditnehmer bietet sich neben dem Verwendungszweck außerdem als zusätzliche Sicherheit an, denn dadurch erhalten Kreditnehmer den Kredit meist zu günstigeren Zinsen. Bei einem Kredit von einer Privatperson werden meist keine Sicherheiten gefordert.
Zwar schließen einige Banken Selbstständige wegen ihres unregelmäßigen Einkommens von der Kreditvergabe aus, dafür bieten andere spezielle Privatkredite für Selbstständige an. Eine Alternative für Freiberufler und Selbstständige ist ein Kredit von Privatpersonen über eine spezielle Vermittlungsplattform. Die Vergabekriterien sind dort oft weniger streng als bei Banken. Allerdings sind die Zinsen für das Privatdarlehen in der Regel höher. Bevor Selbstständige diese Option in Betracht ziehen, sollten sie über einen Vergleich Angebote für Privatkredite verschiedener Banken prüfen, denn diese sind zuverlässige Kreditgeber und bieten die besseren Zinssätze. So können sich auch Selbstständige über einen Privatkredit persönliche Wünsche erfüllen, ohne dass der Verwendungszweck an die berufliche Tätigkeit gebunden sein muss.
Kredite von Privatpersonen sind auch bei mäßiger Bonität und negativem Schufa-Eintrag erhältlich, denn im Normalfall handelt es sich um eine Person, die Sie persönlich kennen und die Ihre Kreditwürdigkeit nicht prüft oder um private Kreditgeber, die Ihnen Geld über eine Vermittlungsplattform zur Verfügung stellen. Auch hier sind die Vergabekriterien meist weniger streng als bei einer Bank. Die Zinsen sind jedoch oft höher, zudem kann der Vermittler eine Gebühr verlangen. Auch, wenn ein Kredit von einer Privatperson aus Ihrem Umfeld sogar zinsfrei sein kann, birgt diese Art der Darlehensgebung Konfliktpotenzial, weil sie nicht gesetzlich geregelt ist. In allen Fällen können Sie den Verwendungszweck frei wählen.
Kreditgeber müssen sich vor der Zusage für einen Privatkredit bei einer Auskunft wie der Schufa über den potenziellen Kreditnehmer informieren – das gilt für Privatkredite von Banken und in den meisten Fällen auch für einen Kredit von Privatpersonen, der über eine Vermittlungsplattform vergeben wird. Die Bonitätsprüfung ist auch dort Teil des Vergabeprozesses und entscheidet mit darüber, zu welchem Zins ein Antragsteller das Privatdarlehen erhält. Einen Privatkredit ohne Schufa können Sie erhalten, wenn Ihnen Privatpersonen aus Ihrem Umfeld das Darlehen leihen, denn in diesem Fall ist der Kreditgeber gesetzlich nicht zu einer Prüfung verpflichtet.
Wenn Ihnen online ein Privatkredit ohne Schufa angeboten wird, sollten Sie diesen nur über vertrauenswürdige Portale abschließen. In unserem Ratgeber lesen Sie, wie Sie unseriöse Anbieter erkennen.
Sie können Ihren Privatkredit auf eine andere Person übertragen, sofern die Bank dem zustimmt. Bei einem sogenannten Schuldnerwechsel ist dann die Person, die den Kredit übernimmt, für sämtliche Verbindlichkeiten verantwortlich.
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