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Das Wichtigste zu den Kreditarten
Ratenkredit ist der Oberbegriff für Darlehen mit ganz unterschiedlichen Eigenheiten.
Für mehr Klarheit hilft die folgende Einteilung nach verschiedenen Kriterien. Als Kreditnehmer können Sie so herausfinden, welche Finanzierungsvariante die am besten geeignete für Ihr Vorhaben ist. Denn Kredit ist nicht gleich Kredit – für unterschiedliche Vorhaben gibt es unterschiedliche Kreditarten. Wer etwa eine neue Küche finanzieren möchte, tut dies in der Regel über einen Kredit zur freien Verwendung, der Käufer eines Fahrzeugs hingegen ist in vielen Fällen mit einem speziellen Autokredit besser bedient. Trotz der unterschiedlichen Verwendungszwecke haben die beiden Kredite auch Gemeinsamkeiten: Beide sind Ratenkredite und gehören somit zu einer der am weitesten verbreiteten Kreditart.
Die Antwort auf diese Frage zeigt dem Kreditnehmer, welcher Verwendungszweck für seinen Kredit der richtige ist. Hinsichtlich Verwendungszweck und Kreditart unterscheidet man in zwei Kreditarten: Es gibt Kredite zur freien Verwendung und zweckgebundene Kredite:
Wer im CHECK24 Kreditvergleich einen Autokredit, einen Umschuldungskredit oder einen Modernisierungskredit sucht, der kann vorab den Verwendungszweck bei der Suche angeben. Auf diese Weise lassen sich gezielt Kredite für den bestimmten Verwendungszweck vergleichen und Sie bekommen oft günstigere Zinsen für Ihren Kredit bei der jeweiligen Bank.
Ein Autokredit kann ausschließlich zur Finanzierung eines Fahrzeugs, beispielsweise eines Autos oder eines Motorrads, verwendet werden. Bei einem Autokredit, müssen Kreditnehmer oft die Zulassungsbescheinigung II bei der Bank als Sicherheit hinterlegen und eine Sicherungsübereignung unterschreiben. Die Sicherungsübereignung ermächtigt die Bank dazu, das finanzierte Fahrzeug bei einem Zahlungsausfall einzuziehen. Erst nachdem Kreditnehmer das Darlehen vollständig getilgt haben, werden Sie rechtlich gesehen zum Eigentümer ihres Fahrzeugs.
Da das Auto der Bank als Sicherheit dient, können Banken Autokredite in der Regel zu günstigeren Zinsen anbieten als Kredite mit freier Verwendung. Einige Banken verzichten mittlerweile darauf, die Zulassungsbescheinigung II im Original einzuziehen und fordern stattdessen lediglich eine Kopie des Kaufvertrags.
Eine Immobilienfinanzierung oder Baufinanzierung kann für den Kauf oder den Bau von Häusern und Wohnungen genutzt werden. Bei solchen Finanzierungen sind die Kreditbeträge häufig deutlich höher als bei gewöhnlichen Ratenkrediten, weshalb auch die Laufzeit für gewöhnlich deutlich länger ist. Zudem sind Baukredite über die Eintragung einer Grundschuld ins Grundbuch abgesichert. Das bedeutet: Kann der Schuldner seine Zahlungen nicht mehr begleichen, kann die Bank das Haus verkaufen und so den Zahlungsausfall ausgleichen.
In der Regel vereinbaren Kreditnehmer und Bank bei Immobilienkrediten eine Zinsbindung, etwa zehn, 15 oder 20 Jahre. In den meisten Fällen ist das Darlehen am Ende der Zinsbindung noch nicht vollständig abbezahlt. Dann müssen Darlehensnehmer in der Regel eine Anschlussfinanzierung aufnehmen, um die Restschuld zu tilgen. Die Anschlussfinanzierung können sie bei derselben oder einer anderen Bank abschließen.
Ein weiteres Beispiel für einen zweckgebundenen Ratenkredit ist der Modernisierungskredit. Der Modernisierungskredit wird an Eigenheimbesitzer vergeben, die Umbau- oder Modernisierungsarbeiten an ihrer Immobilie durchführen möchten. Üblich sind bei dieser Kreditart Beträge bis zu 50.000 Euro. Werden höhere Summen benötigt, ist ein Immobilienkredit die bessere Alternative.
Die Immobilie des Kreditnehmers dient der Bank dabei als Sicherheit, für den Kreditnehmer wirkt sich das meist in günstigeren Zinsen aus. Ein Grundbucheintrag ist bei Summen bis 50.000 Euro in der Regel jedoch nicht erforderlich.
Eine Umschuldung ist der Umtausch eines oder mehrerer laufender Kredite gegen ein neues Darlehen. Ein Umschuldungskredit lohnt sich dann, wenn seit dem Abschluss eines Kredits die Zinsen gesunken sind – dann kann der Kreditnehmer die Restschuld der bestehenden Kreditverpflichtung mit einem Darlehen zu günstigeren Konditionen vorzeitig abbezahlen. Der Kreditnehmer kann auf diese Weise Geld sparen, da er fortan nur noch die günstigeren Zinsen des Umschuldungskredits zu zahlen braucht.
Mit einem Umschuldungskredit kann ein Kreditnehmer auch mehrere bestehende Kredite zu einem einzigen zusammenfassen. Mit dem erhaltenen Geld aus der Umschuldung kann er die Restschulden der bestehenden Kredite einfach abbezahlen und braucht fortan nur noch einen einzigen Kredit zu günstigeren Zinsen abzubezahlen. Dies kann zusätzlich zur Ersparnis die Übersicht über die eigenen finanziellen Verpflichtungen verbessern.
Unter Umständen verlangt die alte Bank für die Ablösung des laufenden Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung. Dadurch wird die Zinsersparnis geschmälert. Allerdings ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherkrediten gesetzlich gedeckelt.
Kredite können nicht nur nach ihrem Zweck unterschieden werden, sondern auch nach der Höhe der geliehenen Summe. Üblicherweise unterscheiden Banken Kredite nach Klein-, Mittel- oder Großkrediten. Eine einheitliche oder gar rechtlich bindende Definition gibt es hier nicht.
Je größer die Kreditsumme, desto länger ist häufig die Laufzeit. Verbraucher sollten bei der Wahl der Laufzeit beachten, dass bei langen Laufzeiten die Zinsbelastung höher ist als bei kurzen Laufzeiten, da sie über einen längeren Zeitraum Zinsen bezahlen.
Bei einem Kleinkredit oder auch Minikredit handelt es sich um einen gewöhnlichen Ratenkredit. In der Regel lassen sich Kleinkredite für Kreditsummen zwischen 500 und 5.000 Euro beantragen. Aufgrund der verhältnismäßig geringen Beträge sind die Laufzeiten meist sehr kurz. Bei Bedarf können Antragsteller je nach Kreditinstitut aber auch Rückzahlungszeiträume wählen, die über die üblichen zwölf, 24 oder 36 Monate hinausgehen. Kleinkredite eigenen sich hervorragend für Kreditnehmer mit geringen Einkommen. Darlehen mit höheren Kreditsummen haben meist auch strengere Bonitätsanforderungen und deutlich längere Laufzeiten.
In den meisten Fällen ist ein regelmäßiges Einkommen Voraussetzung dafür, einen Kredit gewährt zu bekommen. Da manche Berufsgruppen keine regelmäßigen Einkünfte haben, etwa Selbstständige, und auf der anderen Seite die Einkommen bestimmter Berufsgruppen als sehr sicher gelten, etwa die von Beamten, gibt es für verschiedene Personengruppen spezielle Kreditarten.
Beschäftigte in einem Beamtenverhältnis oder im öffentlichen Dienst verfügen über einen sicheren Arbeitsplatz und damit auch über ein sicheres Einkommen. Dass verringert für die Bank das Ausfallrisiko. Aus diesem Grund bieten einige Banken spezielle Beamtenkredite besonders günstigen Konditionen an. Beamte wie auch Angestellte im öffentlichen Dienst können sich also zu besonders niedrigen Zinsen Geld leihen.
Viele Banken vergeben keine Kredite an Personen, die ihr Geld mit einer selbstständigen oder freiberuflichen Tätigkeit verdienen. Denn oft können diese nur unregelmäßige Einkünfte vorweisen. Einige Banken allerdings bieten spezielle Kredite für Selbstständige an. Diese Kredite richten sich an Personen, die sich nicht in einem Angestelltenverhältnis befinden.
Banken verlangen allerdings auch von Selbstständigen und Freiberuflern den Nachweis geregelter Einnahmen: Um einen Kredit für Selbstständige zu erhalten, müssen sie mit Einkommensbelegen (beispielsweise Einnahmen-Überschuss-Rechnungen, Jahresabschlüsse der letzten zwei Jahre oder betriebswirtschaftliche Auswertungen) dokumentieren, dass ihr Einkommen ausreichend ist, um die monatlichen Raten zahlen zu können, ohne in finanzielle Engpässe zu geraten.
Studenten verfügen meist über kein regelmäßiges Einkommen, weshalb sie bei Banken als alleiniger Kreditnehmer meist keinen Kredit erhalten. Manche Banken bieten deshalb spezielle Kredite für Studenten an, um diesen beispielsweise Mietkautions-Zahlungen zu ermöglichen oder Zeiten ohne Nebentätigkeit zu überbrücken. Bei einem Studentenkredit bekommen die Kreditnehmer den Kreditbetrag oft nicht wie sonst üblich auf einmal ausbezahlt, sondern in monatlichen Raten. Anschließend folgt eine Karenzphase von bis zu zwei Jahren, während der der Kredit nicht getilgt werden muss. Im Anschluss daran beginnt die Tilgungsphase. In diesem vorabfestgelegten Zeitraum wird der Kredit in gleichbleibenden Raten komplett zurückgezahlt. Die Zinsen für den Kredit fallen aber für gesamten Zeitraum bis zur vollständigen Rückzahlung an. Studenten können sich dafür entscheiden, die Zinsen schon während der Auszahlungsphase oder erst in der Rückzahlungsphase zu begleichen.
Kredite gibt es nicht nur bei der Bank, Finanzierungen müssen nicht unbedingt von Kreditinstituten vergeben werden. Auch Privatpersonen können als Geldgeber auftreten – diese Darlehen sind auch als Kredit von Privat, Privatkredit, oder Peer-to-Peer Kredit bekannt. Bei dieser Kreditart leiht sich der Kreditnehmer das Geld bei einem oder mehreren anderen Verbrauchern, in der Regel über einen Vermittler. Genau wie bei herkömmlichen Ratenkrediten zahlt er den Kredit in monatlichen Raten zurück.
Peer-to-Peer-Kredite gibt es zu unterschiedlichen Kreditsummen, Laufzeiten und Zinssätzen. Auch bei einem Kredit von Privat prüft der Geldgeber oder Vermittler die Bonität des Kreditnehmers, etwa in dem er sich Nachweise zur finanziellen Situation vorlegen lässt oder eine Anfrage bei der Schufa stellt. Peer-to-Peer-Kredite eigenen sich besonders für Freiberufler und Selbstständige.
Darüber hinaus können Arbeitgeber (Arbeitgeberdarlehen) oder Versicherungsgesellschaften (Policendarlehen) Gläubiger sein.
Ein Kredit ohne Schufa ist ein Sonderfall unter den Kreditarten. Deutsche Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers zu prüfen. Verbrauchern, die aufgrund eines negativen Schufa-Eintrags eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, fällt es deshalb schwer, bei einer deutschen Bank einen Kredit aufzunehmen. Diese Not machen sich nicht selten unseriöse Anbieter zunutze, indem sie einen Kredit ohne Schufa bewerben. Bei Angeboten ohne Schufa ist Vorsicht geboten. Verlangt ein Anbieter vorab Gebühren oder versendet die Vertragsunterlagen nur per Nachnahme, sollten Verbraucher besser die Finger von diesem Angebot lassen. Weitere Hinweise auf ein unseriöses Angebot können sein, dass die Beratungshotline sehr teuer ist oder zusätzlich zum Kredit unnötige Versicherungen und Beteiligungen angeboten werden.
Eine andere Möglichkeit, einen Kredit ohne eine Schufa-Prüfung zu erhalten, bietet sich deutschen Verbrauchern im Ausland, besonders in der Schweiz. Dort bieten Banken Kredite ohne Schufa an, die auch als „Schweizer Kredit“ bezeichnet werden. Aber auch diese Kreditinstitute prüfen die Bonität des Antragstellers. Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis und ein regelmäßiges Einkommen sind deshalb oft Voraussetzungen für die Kreditvergabe.
Auch bei seriösen Kreditanbietern ist ein Kredit ohne Schufa meist eine kostspielige Angelegenheit. Ohne Schufa-Abfrage ist das Risiko eines Zahlungsausfalls für den Kreditgeber höher, weshalb die Zinsen bei solchen Angeboten in der Regel höher sind als bei anderen Ratenkrediten.
Heutzutage können Verbraucher Kredite online oder in einer Filiale abschließen. Während Antragsteller in der Filiale meist einen Termin benötigen und an die Öffnungszeiten der Zweigstellen gebunden sind, können sie Onlinekredite rund um die Uhr beantragen. Bei Onlinekrediten sind die Zinsen häufig günstiger, da der Bearbeitungsaufwand für die Bank geringer ist als bei einem Antrag in der Filiale.
Als Onlinekredit wird meist eine Variante des Ratenkredits bezeichnet: Der Begriff steht für Darlehen, die über das Internet vergeben werden. Wesentliches Merkmal an dieser Art der Finanzierung ist, dass der Antragsteller zum Abschluss keine Bankfiliale besucht, sondern seine Kreditanfrage übers Internet stellt und in vielen Fällen auch den Kreditvertrag online abschließt. Zu diesem Zweck sind viele oder sogar alle Schritte vom Vergleich über die Beantragung bis zur Auszahlung des Kredits digitalisiert.
Für Verbraucher hat das mehrere Vorteile: Sie sind nicht an Öffnungszeiten von Banken gebunden und können ihre Kreditanfrage von jedem Ort aus stellen, an dem ihnen ein Computer oder Smartphone und eine Internetverbindung zur Verfügung stehen. Digitalisierte Prozesse verkürzen außerdem die Zeit bis zur Auszahlung des Geldes. Ein Weg, Konditionen von Onlinekrediten einfach zu vergleichen und diese abzuschließen, ist der Kreditvergleich von CHECK24.
Bei einem Kredit mit Online Abschluss ist der komplette Weg vom Antrag bis zur Unterzeichnung des Kreditvertrags digitalisiert. Kreditnehmer können die notwendigen Unterlagen per Dokumenten-Upload hochladen, Ihre Identität per Videoidentnachweisen und den Vertrag mit einer digitalen Unterschrift unterzeichnen. Der Kredit lässt sich also komplett in wenigen Minuten aus den eigenen vier Wänden heraus beantragen. Kredite mit Online Abschluss sind auch über den CHECK24 Kreditvergleich verfügbar.
Manchmal kann es vorkommen, dass ein Verbraucher nicht über ausreichend Ersparnisse verfügt und dringend Geld benötigt. In solchen Fällen hilft ein Kredit mit Sofortauszahlung. Auch bei einem Kredit mit Sofortauszahlung ist der gesamte Weg bis zum Abschluss digitalisiert. Da die Kontoauszüge direkt aus dem Onlinebanking der Hausbank eingereicht werden, kann die kreditgebende Bank direkt über die Kreditvergabe entscheiden. Bei Zusage braucht der Kreditnehmer anschließend nur noch seine Identität per Videoident nachzuweisen und den Kreditvertrag mit einer digitalen Unterschrift zu unterzeichnen. Anschließend bekommt der Kreditnehmer in der Regel das Geld noch am selben Tag oder am nächsten Bankarbeitstag überwiesen. Kredite mit Sofortauszahlung finden Verbraucher auch im CHECK24 Kreditvergleich.
Einzelne Kreditarten unterscheiden sich nicht nur nach dem Verwendungszweck, nach der Art des Abschlusses oder speziellen Konditionen, sondern auch nach der Art der Rückzahlung des geliehenen Betrages. Einige Kredite tilgt der Kreditnehmer in monatlichen Raten, andere kann er flexibel zurückzahlen.
Beim herkömmlichen Ratenkredit zahlt der Kreditnehmer den Kreditbetrag über die gesamte Laufzeit in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. So haben Antragsteller schon vor der Vertragsunterzeichnung einen Überblick darüber, welche Kosten wann anfallen. Die Höhe der Raten kann der Kreditnehmer üblicherweise über die Wahl der Laufzeit beeinflussen. Wer vergleichsweise niedrige monatliche Raten bevorzugt, kann eine längere Laufzeit wählen. Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind die monatlichen Zahlungen. Verbraucher sollten allerdings beachten, dass eine längere Laufzeit höhere Zinskosten verursacht, da die Zinsen über einen längeren Zeitraum anfallen. Wer lieber schnell schuldenfrei ist und monatlich einen größeren finanziellen Spielraum hat, der kann eine kürzere Laufzeit wählen. Dadurch erhöhen sich die Raten zwar, doch der Kreditnehmer spart Zinskosten.
Auch bei einem Immobilienkredit zahlen Darlehensnehmer den Kreditbetrag in monatlich gleichbleibenden Raten zurück. Der Unterschied bei einem solchen Annuitätendarlehen gegenüber einem gewöhnlichen Ratenkredit liegt darin, dass der Darlehensnehmer mit der Bank eine Zinsbindung vereinbart. Im Gegensatz zu einem Ratenkredit, der am Ende der Laufzeit getilgt ist, ist ein Immobilienkredit in der Regel am Ende der Zinsbindung nicht abbezahlt. Oft muss der Darlehensnehmer eine Anschlussfinanzierung aufnehmen, um die Restschuld abzubezahlen.
Bei einer Ballonfinanzierung handelt es sich um eine spezielle Form des Autokredits. Bei dieser Kreditart sind die monatlichen Raten vergleichsweise niedrig. Erst am Ende der Finanzierung wird eine hohe Schlussrate fällig, der sogenannte Ballon. Der Vorteil einer Ballonfinanzierung liegt darin, dass Kreditnehmer bis zum Ende der Laufzeit verhältnismäßig niedrige Raten zahlen. Sie eignet sich besonders für Personen, die wissen, dass sie während der Laufzeit eine hohe Zahlung erhalten, etwa wenn ihnen ihre Lebensversicherung ausgezahlt wird. Generell kann es bei einer Ballonfinanzierung vorkommen, dass der Kreditnehmer die hohe Schlussrate nicht aufbringen kann. Dann ist eine Anschlussfinanzierung nötig.
Einige Kreditkarten bieten ihren Inhabern einen flexibel nutzbaren Kreditrahmen. Bei sogenannten Credit und Charge-Karten ist dies der Fall. Inhaber von Credit-Karten können wählen, ob sie den genutzten Betrag auf einmal tilgen oder die Summe in Teilzahlungen (revolvierender Kredit) zurückzahlen. Die Abrechnung der getätigten Umsätze erfolgt monatlich. Entscheidet sich der Kartenbesitzer für eine Ratenzahlung, können hohe Zinsen auf den noch nicht getilgten Betrag anfallen.
Viele Verbraucher nehmen den Dispositionskredit, kurz Dispo, nicht als Kredit wahr. Denn für diesen Kredit müssen sie weder einen Kreditantrag stellen, noch prüft die Bank vor jeder Aufnahme erneut die Bonität. Bei einem Dispo stellt die Bank dem Kontoinhaber auf seinem Girokonto einen begrenzten Kreditrahmen zur Verfügung. Der Kontoinhaber kann diesen nutzen, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Der bewilligte Kreditrahmen umfasst meist zwei bis drei Netto-Monatsgehälter. Die Dispozinsen werden dabei taggenau auf die genutzte Summe verrechnet. Wird das Limit überschritten, fällt ein Überziehungszins an, der meist noch teurer als der Dispozins ist. Zinsbeträge werden einigen Banken vierteljährlich abgebucht.
Verbraucher, die über längere Zeit ständig ihren Dispositionskredit nutzen, sollten erwägen, das Minus auf dem Konto mit einem Ratenkredit zu niedrigeren Zinsen auszugleichen. Auf diese Weise könnten sie häufig Zinskosten sparen.
Ein Rahmenkredit ist oft eine günstigere Alternative zum Dispo. Verbraucher erhalten einen festgelegten Verfügungsrahmen, häufig zu einem variablen Zinssatz. Das bedeutet, dass die Bank die Zinsen in bestimmten Abständen anpassen kann. Zinsen werden monatlich auf die ausgezahlten Beträge abgerechnet. Die Höhe des Verfügungsrahmens richtet sich nach der Bonität des Kreditnehmers. Einmal eingerichtet, kann der Kreditnehmer, ohne jedes Mal erneut einen Kreditantrag stellen zu müssen, darauf zugreifen.
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