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22.04.2018 - 23:50
12.500 €
60 Monate
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22.04.2018 - 22:28
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CHECK24 Kredit
4,9 / 5
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Kredit Umfrage

Wie oft nutzen Sie eine 0%-Finanzierung beim Einkauf von Konsumgütern (z.B. Elektroartikel, Möbel, etc.)?

Kreditarten: Der Verbraucherkredit im Profil

Kreditarten gibt es zuhauf: Der Ratenkredit dient dabei nur als Oberbegriff für andere Darlehen, die nach demselben Prinzip funktionieren. Wie der Name schon erwarten lässt, wird der Kredit in monatlichen Raten an den Gläubiger zurückgeführt. Die Höhe der Zahlungen und der Zinssatz bleiben dabei über die gesamte Laufzeit gleich.

Bei einem Ratenkredit handelt es sich um einen Teilzahlungskredit, bei dem sich die Rate aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammensetzt. Die Zinsen, genauer der effektive Jahreszins, werden dabei auf den Restkreditbetrag berechnet. Während der Vertragslaufzeit sinkt die Restschuld und der Schuldner zahlt weniger Zinsen. Um den sinkenden Zinsanteil auszugleichen, steigt der Anteil der Tilgung. Am Ende der Laufzeit ist die Schuld vollständig zurückgezahlt. Mit einem Kreditvergleich finden Verbraucher das kostengünstigste Produkt.

Andere Bezeichnungen für den Ratenkredit sind zum Beispiel der Verbraucherkredit, der Konsumentenkredit oder der Onlinekredit. Letzterer bezeichnet nur die Verbindlichkeiten, die über das Internet vergeben werden. Das Besondere an dieser Finanzierung ist, dass die Bearbeitung der Darlehensanfrage und die Bereitstellung des Geldes sehr schnell erfolgt. Möglich ist das durch die automatisierten Prozesse, mit denen Anträge bearbeitet werden. Auf diese Weise erhalten Interessenten noch am selben Tag einen Bescheid der Bank.

Unterschiede zwischen den Kreditarten

Kreditarten
Kreditarten und ihre Unterschiede
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In der Übersicht sind die gängigsten Kreditarten für Verbraucher dargestellt. Die einzelnen Produkte können in verschiedene Kategorien unterteilt werden: Ausleihvolumen, Verwendungszweck, Personengruppen, Besicherung, Verfügungsrahmen und Geldgeber.

Viele Konsumentenkredite verfügen über ein Ausleihvolumen von 5.000 Euro bis 50.000 Euro. Liegt die Obergrenze des möglichen Kreditvolumens bei 5.000 Euro, ist von einem Kleinkredit die Rede. Der Großteil der Finanzierungsprodukte verfügt nicht über einen speziellen Verwendungszweck. Ratenkredite und Konsumentenkredite, die über das Internet abgeschlossen werden und für verschiedene Anschaffungswünsche genutzt werden, sind als Online Kredit bekannt. Da die Bearbeitung der online angefragten Darlehen schnell erfolgt, wird diese Kreditart auch als Schnellkredit, Sofortkredit, Direktkredit oder Eilkredit bezeichnet. Der Kredit ohne Schufa gehört ebenfalls in die Kategorie der Finanzierungen ohne Zweckbindung. Aber Achtung: Bei diesem Produkt sollten Sie stets Vorsicht walten lassen, da es in vielen Fällen von unseriösen Anbietern angeboten wird. Alles, was Sie zum Kredit ohne Schufa wissen sollten, erfahren Sie hier.

Verbraucher können auch einen Kredit mit einem bestimmten Verwendungszweck aufnehmen. Soll ein Pkw oder ein Motorrad finanziert werden, ist ein Autokredit empfehlenswert. Wenn ein Hauseigentümer Modernisierungs- und Umbauarbeiten vornehmen will, ist der Modernisierungskredit geeignet. Zur Finanzierung von Häusern und Grundstücken vergeben Banken einen Immobilienkredit. Zweckgebundene Verbindlichkeiten verfügen oftmals über günstigere Konditionen als vergleichbare Produkte.

Besonderheiten der verschiedenen Kredite

Die Nutzung eines Darlehen zur Immobilienfinanzierung muss vom Schuldner zudem zusätzlich besichert werden. Dafür wird die Schuld in das Grundbuch eingetragen. Auch bei einem Ratenkredit können zusätzliche Sicherheiten erforderlich sein. Im Normalfall reicht ein sicheres und geregeltes Einkommen aus: Mit einer Lohnabtretungsklausel im Kreditvertrag sichert sich die Bank vor etwaigen Zahlungsausfällen ab. Reicht die Bonität des Antragstellers aber nicht aus, um den Kredit zu erhalten, hilft unter Umständen ein zweiter Kreditnehmer oder eine Bürgschaft.

Kredite werden nicht nur von Banken vergeben. Auch Privatpersonen können als Geldgeber auftreten — diese Darlehen sind auch als Kredit von Privat oder Privatkredit bekannt. Darüber hinaus können Arbeitnehmer (Arbeitnehmerdarlehen) oder Versicherungsgesellschaften (Policendarlehen) Gläubiger sein.

Neben den genannten Optionen können Verbraucher bei der Bank auch einen Verfügungsrahmen beantragen – entweder in Form eines Dispokredits, eines Rahmen- bzw. Abrufkredits oder einer Kreditkarte. Den ersteren können in der Regel alle Kontoinhaber mit einem regelmäßigen Geldeingang nutzen. Der Rahmenkredit muss dagegen bei einer Bank beantragt werden. Kreditkarten sind unter anderem beim Kreditinstitut oder der Kreditkartengesellschaft erhältlich.

Heute kann fast jeder Kredit online beantragt werden. Viele Banken bieten ihre Produkte mittlerweile im Internet an. Um bei dieser Flut an verschiedenen Produkten nicht den Überblick zu verlieren und stets die besten Konditionen für einen Kredit zu sichern, bietet sich ein kostenloser Kreditrechner an. Dieser vergleicht unterschiedliche Produkte von verschiedenen Kreditinstituten und ermittelt den für den Kunden passenden Kredit.

Darlehen mit Zweckbindung

Darlehen mit Zweckbindung
Kredite mit Zweckbindung

Ratenkredite können auch an einen bestimmten Verwendungszweck gekoppelt sein. Der Autokredit ist ein solches Produkt: Dieser darf ausschließlich zur Finanzierung eines Fahrzeugs, wie ein Auto oder ein Motorrad, verwendet werden. Die meisten Banken verlangen als Sicherheit die Hinterlegung des Kfz-Briefs. Zusätzlich unterzeichnet der Kreditnehmer eine Sicherungsübereignung, welche die Bank dazu ermächtigt, das finanzierte Objekt im Falle eines Zahlungsausfalls einzuziehen. Werden diese Sicherheiten nicht verlangt, verlangen die Banken in der Regel, dass eine Kopie des Kaufvertrags nachgereicht wird.

Ein zweckgebundener Ratenkredit ist auch der Modernisierungskredit. Das Produkt wird an Immobilienbesitzer vergeben, damit sie Umbau- und Modernisierungsarbeiten am Eigenheim durchführen können. Ein Grundbucheintrag ist dafür nicht erforderlich. Die Finanzierung kann meist für Beträge bis 50.000 Euro genutzt werden. Werden höhere Summen benötigt, ist ein Immobilienkredit erforderlich. Damit die Finanzierungen im Kreditvergleich angezeigt werden, müssen Verbraucher den Verwendungszweck angeben. Bei einer Gegenüberstellung der Konditionen zeigt sich, dass die zweckgebundenen Darlehen meist günstiger sind.

Zweckgebundene Kredite mit Grundbucheintrag

Der Immobilien- oder Baukredit wird für den Erwerb eines Grundstücks, einer Immobilie oder den Hausbau vergeben. Die Schuld wird in das Grundbuch eingetragen. Da das finanzierte Objekt grundpfandrechtlich gesichert wird, sind die Zinsen im Vergleich zu anderen Krediten günstiger.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Rückzahlung zu leisten. Die am häufigsten genutzte Kreditart ist das Annuitätendarlehen, bei dem die Raten aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil bestehen. Während die Tilgung im Verlauf der Rückzahlung steigt, sinkt der Anteil der Zinsen. Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, die mit jeder Rate sinkt. Zum Ende der Laufzeit bleibt eine Restschuld, die der Häuslebauer anschlussfinanzieren muss.

Kredit nach Personengruppen

Kredite für verschiedene Berufsgruppen
Darlehen für verschiedene
Berufsgruppe

Oftmals werden Verbraucher, die ihr Geld mit einer selbstständigen oder freiberuflichen Tätigkeit verdienen, bei den Banken als Kreditnehmer abgelehnt. Um diese Lücke zu schießen, gibt es den Kredit für Selbstständige. Die Verbindlichkeit richtet sich vornehmlich an Personen, die sich nicht in einem Angestelltenverhältnis befinden. Banken verlangen aber auch von diesen Kreditnehmern den Nachweis geregelter Einnahmen. Die Einkommensbelege (betriebswirtschaftliche Auswertung, Einkommenssteuerbescheide etc.) müssen den Zeitraum von zwei Jahren dokumentieren. Dadurch wird nachgewiesen, dass über einen längeren Zeitraum regelmäßig Einnahmen erwirtschaftet wurden.

Zudem gibt es ein Darlehen für Beamte oder Personen des öffentlichen Dienstes. Bei dem Produkt handelt es sich um einen endfälligen Kredit, der mit einer beliehenen Kapitallebensversicherung kombiniert ist. Der Schuldner zahlt monatlich in die Police ein. Die Zinsen werden während der Vertragslaufzeit an die Bank gezahlt. Zum Laufzeitende wird das Darlehen mit der Versicherungssumme bedient. Beamte können maximal das 20- bis 24-Fache ihres Nettoeinkommens aufnehmen, für die Rückzahlung haben sie bis zu 20 Jahre Zeit. Daneben gibt es auch einen Beamtenkredit, bei dem es sich um einen Ratenkredit handelt. Weil diese Berufsgruppe aber über einen sicheren Arbeitsplatz und ein hohes Einkommen verfügen, erhalten sie Finanzierungen zu günstigeren Konditionen. Zudem sind Laufzeiten bis 120 Monate möglich.

Auch für Studierende bieten einige Banken eine Finanzierung an. Der Studentenkredit ist nicht mit anderen Kreditarten vergleichbar. Die Kreditsumme wird für einen vertraglich festgelegten Zeitraum in monatlichen Raten an den Schuldner ausgezahlt. Anschließend folgt eine Karenzphase von bis zu zwei Jahren, während der die Rückzahlung der Schuld nicht erfolgt. Im Anschluss daran beginnt die Tilgungsphase. Dabei legt die Bank lediglich einen maximalen Zeitrahmen fest, bis zu dem das Studentendarlehen bedient werden muss.

Besicherte Kredite

Sicherheiten beim Kredit
Kreditgeber verlangen Sicherheiten

Verbraucherkredite werden in der Regel lediglich mit der Lohnpfändungsklausel im Kreditvertrag besichert. Es gibt aber auch Fälle, in denen weitere Sicherheiten erforderlich sind. Das gilt etwa, wenn die Bonität des Antragstellers nicht ausreicht, um selbst einen Kredit aufzunehmen. In diesem Fall kann ein zweiter Kreditnehmer helfen. Durch das zusätzliche Einkommen steigt die Annahmewahrscheinlichkeit deutlich an. Beide Darlehensnehmer treten dabei als Gesamtschuldner auf, somit haften beide für den Schuldbetrag.

Eine weitere Möglichkeit, das Darlehen zu besichern, ist eine Bürgschaft. Die gängigste Form im Kreditbereich ist die selbstschuldnerische Bürgschaft. Bei dieser verpflichtet sich ein Dritter, für die Schuld des Kreditnehmers aufzukommen, wenn dieser die monatlichen Raten nicht mehr tragen kann. Dafür setzt die Bank einen Bürgschaftsvertrag auf. Handelt es sich nicht um eine selbstschuldnerische Bürgschaft, muss die Bank zunächst eine Vermögenspfändung des Schuldners versuchen, bevor der Bürge haftet. Nicht nur Privatpersonen, auch Banken können als Bürge auftreten - etwa bei der Übernahme der Mietkaution. Hierbei spricht man von einem Avalkredit.

Der Grundbucheintrag als Kreditsicherheit

Zudem gibt es eine Kreditart, die über einen Eintrag in das Grundbuch abgesichert ist. In der Regel ist das beim Immobilienkredit der Fall. Dieser ist auch unter den Bezeichnungen Baufinanzierung oder Baukredit bekannt. Bei dieser Kreditart wird das Darlehen meist erstrangig in das Grundbuch eingetragen. Das hat folgende Bedeutung: Kann der Schuldner seine Zahlungen nicht mehr begleichen, hat der Gläubiger die Sicherheit, dass seine Forderungen zuerst bedient werden - selbst wenn auch andere auf ihr Recht bestehen.

Kredite mit Verfügungsrahmen

Kredite mit Kreditrahmen
Manche Kredite haben
einen Kreditrahmen

Es gibt Kreditarten mit einem Verfügungsrahmen. Der Verbraucher erhält dabei ein Kreditlimit, welches er nach Belieben ausschöpfen kann. Die Zinsen werden nur auf den tatsächlich in Anspruch genommen Betrag berechnet. Zu diesen Finanzierungsprodukten gehören der Dispositionskredit, der Rahmenkredit, auch als Abrufkredit bekannt, und die Kreditkarte.

Der Dispokredit wird jedem Kontoinhaber eingeräumt, der über ein regelmäßiges Einkommen verfügt. Der bewilligte Kreditrahmen umfasst meist zwei bis drei Netto-Monatsgehälter. Die Dispozinsen werden dabei Tag genau auf die genutzte Summe verrechnet. Wird das Limit ausgereizt, fällt eine Überziehungsgebühr an, die noch teurer als der eigentliche Dispozins ist. Die Zinsbeträge werden bei den meisten Banken vierteljährlich abgebucht. Wegen der hohen Kosten sollte die Rückzahlung des Dispokredits zeitnah geschehen. Andernfalls ist eine Umschuldung erforderlich.

Wegen der niedrigeren Zinsen ist der Rahmen- oder Abrufkredit die günstige Alternative zum Dispokredit. Bei dem Produkt erfolgt die Zinsberechnung ebenfalls nur auf den genutzten Betrag. Der Satz ist wie beim Dispo variabel und kann jederzeit von dem Kreditinstitut angepasst werden. Die Kosten werden dem Kunden entweder monatlich oder quartalsweise in Rechnung gestellt. Bei dem Rahmenkredit verfügt der Schuldner über viel Flexibilität bei der Rückzahlung. Einige Banken geben lediglich einen Mindestbetrag vor, den der Schuldner im Monat zahlen muss - zum Beispiel zwei Prozent des genutzten Betrags. Bevor die Kreditlinie eingeräumt wird, überprüft die Bank die Schufa.

Auch Kreditkarten besitzen einen Verfügungsrahmen. Das gilt aber nicht für alle: Die Prepaid-Card, die Debit-Card und die Charge-Card haben kein Kreditlimit, die Credit-Card dagegen schon. Im eigentlichen Sinn handelt es sich demnach nur bei der Credit-Card um eine Kreditkarte. Der Inhaber wählt, ob er den monatlich genutzten Betrag in einer Summe begleicht oder ob er Teilzahlungen (revolvierender Kredit) vornimmt. Bei einem revolvierenden Kredit wird ein Mindestbetrag - beispielsweise zehn Prozent der Gesamtsumme - festgelegt, den der Kunde gleich zahlen muss.

Geldgeber: Alternativen zur Bank

Kredite je nach Kreditgeber
Kredite von verschiedenen Kreditgebern

Kredite werden in erster Linie von Banken vergeben. Das ist eines der wichtigsten Geschäftsfelder der Institute. Die Verbindlichkeiten werden an private Haushalte oder an Firmen vergeben. Welche Kreditarten die Banken vergeben, hängt von der Unternehmenspolitik ab. Meist gehört der Ratenkredit oder Verbraucherkredit zum festen Portfolio. Damit die Wahrscheinlichkeit von Zahlungsausfällen verringert wird, wenden sich die Institute vor der Kreditvergabe an die Schufa, um das Zahlverhalten des Antragstellers zu überprüfen.

Eine Alternative zur Bank ist der private Geldgeber. Dieser ist entweder eine Person aus dem Familien- und Bekanntenkreis oder ein unbekannter Dritter. Über Vermittlungsbörsen im Internet werden Kreditanbieter und Kreditsuchende zusammengebracht. Zuvor wird eine Schufa-Einsicht vorgenommen. Der Kredit von Privat richtet sich vor allem an Selbständige und Freiberufler, die auf konventionellem Weg Schwierigkeiten haben, eine Finanzierung zu bekommen. Wegen des vergleichsweise unsicheren Einkommens lehnen Banken ihre Kreditanfragen oft ab.

Der Arbeitgeber kann ebenfalls als Gläubiger auftreten. Mit dem Arbeitgeberdarlehen wird der Mitarbeiter an das Unternehmen gebunden. Wird der Arbeitsvertrag vor Ablauf der Kreditlaufzeit gekündigt, muss entweder der Restkreditbetrag zurückgezahlt werden oder die monatlichen Raten werden wie im Vertrag geregelt weiter geleistet. Der Arbeitnehmer sollte darauf achten, dass die Modalitäten der Rückzahlung (Tilgung, Zinssatz Laufzeit, Sicherheiten) vertraglich geregelt werden. Andernfalls wird das Geld als Arbeitslohn betrachtet und dementsprechend besteuert. Darüber hinaus muss der Kredit über einen marktüblichen Zinssatz verfügen. Als Maßstab dafür dient die Bundesbankstatistik. Liegt der Kreditzins darunter, handelt es sich um einen geldwerten Vorteil.

Verbraucher, die eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung haben, können diese beleihen und so über die Gesellschaft einen Kredit aufnehmen. Dieses Policendarlehen ist ein schufafreier Kredit. Obwohl der Rückkaufswert, also das angesparte Geld, beleihen wird, bleibt der Versicherungsschutz bestehen.

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