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Kredit für Selbstständige
& Freiberufler

Das Wichtigste zum Kredit für Selbstständige

Kredite für Selbstständige oder Freiberufler lassen sich grundsätzlich in zwei Arten unterscheiden: Ratenkredit für private Verwendungszwecke oder Unternehmerkredit für geschäftliche Zwecke.
Banken bewerten das Einkommen bei selbstständiger oder freiberuflicher Tätigkeit aufgrund von Schwankungen nicht als Sicherheit. Für die Kreditvergabe müssen Sie daher zusätzliche Sicherheiten vorweisen. Dazu zählen beispielsweise Immobilien, Lebens- und Rentenversicherungen oder eine Bürgschaft.
Im Kreditvergleich von CHECK24 finden Sie in drei Schritten zum Privatkredit für Selbstständige, teilweise mit exklusiven Sonderkonditionen für Freiberufler.
Erhalten Sie als Freiberufler von Ihrer Hausbank kein Darlehen, gibt es für Sie noch weitere Alternativen, wie beispielsweise ein Kredit von einer Privatperson oder staatlich geförderte Kredite der KfW.

Arten von Kredite für Selbstständige
Privat oder Unternehmerkredit:

Wenn von einem Kredit für Selbstständige oder Freiberufler die Rede ist, können grundsätzlich zwei Arten von Darlehen gemeint sein. Sie unterscheiden sich vor allem im Zweck der Verwendung: für den privaten oder geschäftlichen Gebrauch.

Kredite für private Zwecke

Für die Finanzierung von privaten Anschaffungen von Selbstständigen oder Freiberuflern eignet sich ein klassischer Ratenkredit, über den Sie entweder frei verfügen können oder der an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist. Der Vorteil zweckgebundener Kredite besteht in den oftmals niedrigeren Zinsen. Wollen Sie als Freiberufler beispielsweise ein Auto finanzieren, dient das Fahrzeug der Bank als Sicherheit. Sie erhalten daher in der Regel günstigere Konditionen. Beispiele für Privatkredite für Selbstständige mit Zweckbindung sind:

Autokredit
Modernisierung- oder Renovierungskredit
Kredit zur Umschuldung
Ablösung Dispokredit

Bei einem Kredit für Freiberufler oder Selbstständige zur freien Verwendung gibt es keine Vorgaben, wofür Sie die Kreditsumme einsetzen. Da aber die zusätzlichen Sicherheiten fehlen, fallen die Zinsen bei diesem Darlehen meist etwas höher aus. Dies gilt jedoch generell für Privatkredite und nicht nur dann, wenn Sie ein Darlehen als Selbstständiger aufnehmen.

Kredite für geschäftliche Zwecke

Unternehmerkredite lassen sich grundsätzlich in zwei Arten unterscheiden: Betriebsmittel- oder Investitionskredit.
Typische Verwendung eines Betriebsmittelkredits für diese Berufsgruppen ist der Kauf von Material oder Waren oder die kurzfristige Überbrückung finanzieller Engpässe. Das Darlehen ist nicht zweckgebunden und daher auch je nach Höhe der Kreditsumme recht teuer.

Investitionskredite verwenden Sie vor allem für die Anschaffung von Investitionsgütern. Abhängig vom Wirtschaftszweig Ihrer selbstständigen Tätigkeit zählen dazu etwa, neue Maschinen oder Produktionsstrecken. Sie finanzieren mit dem Darlehen Gegenstände mit einem materiellen Gegenwert, Banken vergeben den Kredit daher meist zu günstigeren Zinsen.

Auch die KfW vergibt staatlich geförderte KfW Unternehmerkredite, die häufig besonders zinsgünstig sind.

Spezielle Anforderungen
für einen Kredit für Selbstständige

Bei der Kreditvergabe gelten für Selbstständige generell die gleichen allgemeinen Voraussetzungen wie für Angestellte. Da sich die Einkommenssituation bei selbstständiger Tätigkeit deutlich von der eines Angestellten unterscheidet, gelten für Sie oft strengere Richtlinien. Zur Kreditabsicherung müssen Sie spezielle Anforderungen erfüllen und zusätzliche Sicherheiten einbringen.

Tätigkeitsnachweis und Geschäftssitz

Freiberufler haben gute Chancen auf einen Kredit, wenn sie schon einige Zeit selbstständig tätig sind. Meist verlangen Kreditbanken und Vermittler von Ihnen, dass Sie nachweislich schon mindestens zwei bis drei Jahre selbstständig arbeiten.

Der Geschäftssitz Ihrer selbstständigen Tätigkeit muss sich wie Ihr Wohnsitz ebenfalls in Deutschland befinden, damit Ihnen Kreditinstitute ein Darlehen gewähren.

Zusätzliche Sicherheiten

Für die Kreditvergabe verlangen Banken und Kreditinstitute zusätzliche Sicherheiten oder Vermögenswerte. Die häufigsten Sicherheiten von Freiberuflern sind:

Immobilien und Grundbesitz
Lebens- und Rentenversicherungen
Spareinlagen
Bürgschaften

Dokumente und Unterlagen

Damit sich der Kreditgeber ein umfangreiches Bild über die Erfolgsträchtigkeit Ihres Unternehmens machen kann, sollten Sie alle notwendigen Nachweise und Dokumente zur Hand haben. Achten Sie darauf, dass Ihre Unterlagen aktuell und vollständig sind. Unterlagen, die häufig von Kreditinstituten verlangt werden, sind:

Einkommensteuerbescheide
Gewinn-und-Verlustrechnungen
Einnahmen-und-Überschussrechnungen
Jahresabschlussrechnungen
Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) auf Basis von Bilanzen
Informationen zu laufenden Krediten, sofern vorhanden

CHECK24 Tipp

Zweiter Kreditnehmer oder Bürge

Nehmen Sie einen Kredit als Selbstständiger zusammen mit einer anderen Person auf, kann dies die Wahrscheinlichkeit auf eine Zusage deutlich erhöhen. Auch die Konditionen sind meist besser. Ziehen Sie etwa Ihren Ehepartner als zweiten Kreditnehmer hinzu, sollte dieser über ein festes Angestellten- oder Beamten-Einkommen verfügen. Das Gleiche gilt für enge Freunde und nahe Verwandte, die für diese Rolle ebenfalls infrage kommen können. In einigen Fällen bekommen Selbstständige keinen Kredit ohne Bürgen. Im Rahmen einer Bürgschaft springt die bürgende Person bei der Kreditrückzahlung ein, wenn Sie als Kreditnehmer die Raten nicht mehr begleichen können. Gut zu wissen: Ein zweiter Kreditnehmer verfügt von Anfang an über dieselben Rechte und Pflichten wie der Kreditnehmer.

So funktioniert's:
Günstiger Kredit für Selbstständige in 3 Schritten

Persönliche Konditionen anfragen

Geben Sie in der Suchmaske ganz einfach den Kreditbetrag und die Laufzeit für Ihren Wunschkredit ein. Neben den besten Angeboten von zahlreichen Banken und Kreditvermittlern bietet CHECK24 Ihnen als Freiberufler teils auch exklusive Sonderkonditionen, welche Sie direkt über die Kreditinstitute nicht erhalten. Setzen Sie dafür bei den weiteren Kreditoptionen den Haken bei „Für Selbstständige“. Geben Sie einige persönliche Angaben an und starten den Kreditvergleich.

Kredite für Freiberufler vergleichen

Nach wenigen Minuten schlagen wir Ihnen bereits die ersten Kreditangebote vor, die sich speziell an Selbstständige und Freiberufler richten. Stellen Sie mit einem Klick auf Ihrer Wunschkredit den Kreditantrag bei der Bank.
Einer von 300 CHECK24 Kreditexperten berät Sie gerne und gibt Ihnen wertvolle Tipps, wie Sie als Selbstständiger günstige Konditionen erhalten.

Kredit ausgezahlt bekommen

Besonders einfach und schnell bekommen Sie Ihr Darlehen ausbezahlt, wenn Sie das Angebot volldigital abschließen und Ihr Online Banking Konto verbinden. Notwendige Dokumente fotografieren Sie einfach mit dem Smartphone ab und laden diese in Ihrem Kundenkonto hoch. Im Anschluss weisen Sie sich per Videoident aus und signieren den Kreditvertrag digital. Das gesamte Darlehen können Sie so ganz einfach von zu Hause aus abschließen. Während des gesamten Kreditabschlusses garantieren Ihnen neueste Sicherheitstechnologien den bestmöglichen Datenschutz.

Konditionen eines Kredits für Selbstständige

Wie hoch die Konditionen eines Kredits für Freiberufler sind, ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Um einen ersten Eindruck zu den Zinskosten Ihres Darlehens zu erhalten, können Sie Ihre Eckdaten Ihres Wunschkredits in den CHECK24 Kreditrechner eingeben. Entscheidend ist der effektive Jahreszins, denn dieser wirkt sich auf die gesamten Kosten Ihres Privatkredits für Selbstständige aus.

Uberschrift	Laufzeit	Effektivzins	Zinsaufwand	Monatsrate
10.000 €	36 Monate	4,95 %	763,86 €	299,00 €
10.000 €	36 Monate	6,49 %	1.001,65 €	305,60 €
20.000 €	72 Monate	4,95 %	3.085,13 €	320,63 €
20.000 €	72 Monate	6,49 %	4.072,55 €	334,34 €
30.000 €	96 Monate	4,95 %	6.243,12 €	377,53 €
30.000 €	96 Monate	6,49 %	8.275,89 €	398,71 €

Häufige Fragen
zum Kredit für Selbstständige

Bekomme ich als Selbstständiger einen Kredit?

Die Chancen, einen Kredit als Selbstständiger zu bekommen, hat sich in den letzten Jahren deutlich verbessert. Grund dafür sind vor allem die zunehmenden Angebote bei Online-Banken, welche eher einen Privatkredit für Selbstständige vergeben, als die klassischen Hausbanken. Als Selbstständiger oder Freiberufler müssen Sie allerdings oft höhere Zinsen für Ihr Darlehen in Kauf nehmen als Beamte oder Angestellte.

Gibt es einen Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis?

Einen Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis gibt es weder für Selbstständige, noch für Angestellte oder Beamte. Bei einer selbstständigen Tätigkeit müssen Sie aufgrund Ihrer variablen Einkünfte lediglich andere Einkommensnachweise erbringen als Beamte oder Angestellte. Als Freiberufler müssen Sie mindestens die Steuerbescheide der letzten beiden Jahre Ihrer Selbstständigkeit vorlegen, um Chancen auf ein Darlehen zu haben. Darüber hinaus können noch andere Voraussetzungen für einen Kredit für Selbstständige gelten.

Welche Dokumente brauche ich für einen Kredit für Selbstständige?

Um als Selbstständiger einen Kredit abschließen zu können, müssen Sie verschiedene Unterlagen einreichen. Welche Nachweise im Einzelnen erforderlich sind, ist abhängig von der Bank, bei der Sie das Darlehen aufnehmen wollen. Üblicherweise müssen Sie Dokumente wie die letzten beiden Einkommensteuerbescheide oder eine Überschussrechnung vorlegen. Zu den besonderen Voraussetzungen für ein Darlehen für Selbstständige kann auch zählen, dass Sie zusätzliche Sicherheiten wie Immobilien in die Finanzierung mit einbringen müssen oder einen zweiten Kreditnehmer – der Ihre Chancen auf einen Kredit deutlich erhöht.

Welche Alternativen gibt es, wenn ich bei meiner Bank keinen Kredit für Freiberufler bekomme?

Viele Selbstständige wenden sich mit ihrem Kreditwunsch zunächst an ihre Hausbank, weil sie annehmen, dort die besten Chancen auf einen Kredit für Selbstständige zu haben. Bekommen Sie als Freiberufler dort allerdings keinen Kredit, gibt es noch einige Alternativen.

Kreditvergleich: Vergleichen Sie online Kredite für Selbstständige, erhalten Sie einen Überblick über die speziellen Angebote von verschiedenen Banken und Kreditvermittlern. Um unverbindlich Ihre persönlichen Kreditzinsen anzufragen, genügen einige wenige persönliche Angaben zu Ihnen und Ihren finanziellen Verhältnissen. Auf Ihren Schufa-Score hat die Suche nach günstigen Darlehen über den Kreditvergleich garantiert keinen Einfluss.
Peer-to-peer-Kredit: Über Kreditvermittler können Sie als Freiberufler Kredite von Privatpersonen erhalten – die Rede ist dann von einem sogenannten Peer-to-peer-Kredit. Die Zinssätze solcher von Privatperson zu Privatperson vermittelten Kredite liegen in der Regel deutlich über dem allgemeinen Marktniveau. Das liegt auch daran, dass hier teilweise ein Kredit für Selbstständige ohne Schufa-Abfrage vergeben wird. Insbesondere bei schlechter Bonität haben Selbstständige bei einem P2P-Kredit in einigen Fällen bessere Chancen, sich überhaupt Geld zu leihen. Über den CHECK24 Kreditvergleich finden Selbstständige auch Privatkredite solcher Vermittler-Plattformen.
KfW Kredit für Existenzgründer: Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützen Gründer beispielsweise beim Aufbau ihres Unternehmens. Bereits selbstständig oder freiberuflich Tätige haben ebenfalls die Möglichkeit, einen Kredit bei der KfW zu beantragen. KfW-Kredite zeichnen sich dank der staatlichen Förderung durch niedrige Sollzinsen aus. Mit dem Darlehen können Sie sowohl Betriebsmittel als auch Investitionen wie Maschinen finanzieren.

Lisa Wendel ()

Online Redakteurin Finanzen

Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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