Kredit für Selbstständige & Freiberufler

Wer als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen will, muss über eine gute Bonität und einen einwandfreien Schufa-Score verfügen. Eine Bonitätsprüfung ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben, weshalb es keinen „Kredit für Selbstständige ohne Schufa“ gibt.

Tipp: Es kann vorkommen, dass in Ihrer Schufa-Akte fälschlicherweise Einträge mit negativen Merkmalen gespeichert wurden. Sie haben daher einmal im Jahr die kostenfreie Möglichkeit, einen Auszug aller zu Ihrer Person gespeicherten Einträge von der Auskunftei zu erhalten. Finden Sie in der sogenannten „Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)“ unberechtigte Einträge, beantragen Sie bei der Schufa deren Löschung. So stellen Sie sicher, dass sich Ihre Chancen bei der Beantragung eines Kredits für Selbstständige erhöhen. Wollen Sie als Selbstständiger trotz negativem Schufa-Eintrag einen Kredit abschließen, sollten Sie zudem überprüfen, ob der Vermerk nicht bald automatisch aus Ihrer Schufa-Akte gelöscht wird. Hier gelten unterschiedliche Löschfristen, eine Faustregel ist aber: Spätestens drei Jahre, nachdem sich der Grund für einen Eintrag erledigt hat, wird dieser wieder gelöscht. 

Neben den beruflichen Herausforderungen der Selbstständigkeit gibt es auch bei Freiberuflern private Anschaffungen, die nicht komplett aus Ersparnissen bezahlt werden können oder sollen. Hierfür können Selbstständige Kredite aufnehmen, die an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden sind. Klassische Beispiele privater Kredite für Selbstständige mit Zweckbindung sind:

• Autokredit
  Wollen Selbstständige ein Auto finanzieren, geben sie im Kreditvergleich als Verwendungszweck „Neufahrzeug“ oder „Gebrauchtfahrzeug“ an – egal ob sie den PKW privat, geschäftlich oder teilgeschäftlich nutzen wollen.
• Renovierungskredit 
  Selbstständige, die ein Darlehen für Arbeiten am Eigenheim aufnehmen wollen, vergleichen Kredite mit der Verwendung für „Modernisierung/Baufinanzierung“.
• Umschuldung
  Um ein bestehendes Darlehen umzuschulden, wählen selbstständige Freiberufler den Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“ aus.
• Dispokredit ablösen
  Anstatt eines teuren Dispo zahlen Selbstständige für einem Ratenkredit mit dem Zweck „Ausgleich Dispo“ häufig deutlich niedrigere Zinsen.

Der Vorteil zweckgebundener Kredite besteht nicht nur für Selbstständige in den oftmals niedrigeren Zinsen. Wollen Sie als Freiberufler beispielsweise ein Auto finanzieren, dient der Wagen dem Kreditinstitut als Sicherheit. Da Sie das Fahrzeug bei Zahlungsausfällen wieder zu Geld machen können, gewähren Ihnen Banken für einen solchen Kredit in der Regel günstigere Konditionen.

Bei einem Kredit für Freiberufler zur freien Verwendung hingegen gibt es keine Vorgaben, wofür Sie die Kreditsumme einsetzen können. Da aber die zusätzlichen Sicherheiten fehlen, fallen die Zinsen hier durchschnittlich meist etwas höher aus. Das gilt jedoch generell für Darlehen zur freien Verwendung und nicht nur dann, wenn Sie einen solchen Kredit als Selbstständiger aufnehmen.

Spezielle Unternehmerkredite für Selbstständige lassen sich zwei Typen zuteilen:

• Investitionskredite und
• Betriebsmittelkredite.

Typische Verwendungen eines Betriebsmittelkredits für Freiberufler sind:

• Begleichung offener Rechnungen – so sind Selbstständige nicht auf taggenaue Zahlungseingänge von Auftraggebern angewiesen. Ihren Kunden können sie durch den finanziellen Spielraum zudem ein Zahlungsziel mit erweitertem zeitlichen Rahmen anbieten.
• Materialkosten oder Wareneinkäufe finanzieren – etwa eine Aufstockung des Fuhrparks oder einen Ausbau von Produktionsstrecken.
• Phasen mit schwacher Auftragslage überbrücken.

Investitionskredite verwenden Sie als Selbstständiger vor allem für die Anschaffung von Investitionsgütern. Abhängig vom Wirtschaftszweig Ihrer selbstständigen Tätigkeit zählen dazu etwa:

• Firmenwagen
• Maschinen
• technische Ausstattung

Anders als mit einem Betriebsmittelkredit finanzieren Existenzgründer mit einem Investitionskredit also im Normalfall Gegenstände mit einem materiellen Gegenwert. Die Investition soll es ihrem Unternehmen ermöglichen zu wachsen. Für einen Investitionskredit erhalten Selbstständige meist günstigere Zinsen, da die Banken hier die materielle Absicherung des Darlehens berücksichtigen. Auch die KfW vergibt staatlich geförderte KfW-Kredite für Selbstständige und Freiberufler, die häufig besonders zinsgünstig sind.

Viele Selbstständige wenden sich mit ihrem Kreditwunsch zunächst an ihre Hausbank, weil sie annehmen, dort leichter ein Darlehen zu bekommen. Damit machen sie sich allerdings nicht nur bei der Entscheidung über den Kredit von dieser abhängig. Auch ob sie vergleichsweise teure Konditionen angeboten bekommen, entscheidet allein die Hausbank. Wenn Sie hingegen mit CHECK24 als Selbstständiger online Kredite vergleichen, erhalten Sie sofort einen guten Überblick über die besten Angebote von Geldhäusern aus ganz Deutschland. Um unverbindlich Ihre persönlichen Kreditzinsen anzufragen, genügen zudem einige wenige Angaben. Auch auf Ihren Schufa-Score hat es garantiert keinen Einfluss, wenn Sie im CHECK24 Kreditvergleich günstige Kredite für Selbstständige suchen. Zudem können Sie den kostenlosen CHECK24 Kreditrechner nutzen, um vorab die passenden Konditionen – wie etwa die ideale Länge der Laufzeit – zu berechnen. Ein Kreditvergleich über CHECK24 lohnt sich für Sie als selbstständiger Freiberufler in jedem Fall. Denn durch das Vergleichen bekommen Sie schnell ein Gefühl über die aktuelle Marktsituation. So können Sie besser einschätzen, ob das Angebot Ihrer Hausbank tatsächlich gut ist oder ob Sie nicht doch bei einem anderen Kreditinstitut deutlich bessere Konditionen erhalten.

Nicht nur die großen Bankhäuser und Partner vergeben Kredite an Selbstständige. Über Kreditvermittler können Sie als Freiberufler Kredite von Privatpersonen erhalten – die Rede ist dann von einem sogenannten Peer-to-peer-Kredit. Manchmal können Selbstständige durch dieses „P2P Lending“ doch noch einen Kredit bekommen, wenn Banken ein Darlehen ablehnen.

Die Zinssätze solcher von Privatperson zu Privatperson vermittelten Kredite liegen in der Regel deutlich über dem allgemeinen Marktniveau. Das liegt auch daran, dass hier teilweise ein Kredit für Selbstständige ohne Schufa-Abfrage vergeben wird. Insbesondere bei schlechter Bonität haben Selbstständige bei einem P2P-Kredit in einigen Fällen bessere Chancen, sich Geld zu leihen. Über den CHECK24 Kreditvergleich finden Selbstständige auch Privatkredite solcher Vermittler-Plattformen.