Kredit für Selbstständige

Wollen Selbstständige und Freiberufler einen Kredit für Investitionen in ihr Unternehmen aufnehmen, bieten zahlreiche Banken dafür sogenannte Betriebsmittelkredite an. Sobald jedoch ein Verbraucher dieser Berufsgruppe einen Ratenkredit für private Zwecke aufnehmen möchte, stößt er schnell an seine Grenzen. Denn viele Banken vergeben keinen Kredit für Selbstständige.

Darlehen für Selbstständige und Freiberufler werden oft nur unter verschärften Bedingungen gewährt, da diese anders als Angestellte oder Beamte über kein gesichertes Einkommen verfügen – die monatlichen Einnahmen sind abhängig von der Auftragslage und dem Zahlverhalten der Kunden. Gerät ein Auftraggeber beispielsweise in Zahlungsrückstand, kommt der Selbstständige möglicherweise selbst in finanzielle Schwierigkeiten. Selbstständige, die einen Ratenkredit abbezahlen, könnten dadurch möglicherweise nicht mehr in der Lage sein, das Darlehen zu tilgen. Aus diesem Grund reicht vielen Kreditinstituten das Einkommen von Selbstständigen und Freiberuflern nicht als Kreditsicherheit aus. Banken sichern sich daher vor Zahlungsschwierigkeiten ab, indem sie bei der Vergabe von Krediten an Selbstständige strenge Richtlinien anlegen.

Trotz der erschwerten Vergaberegeln haben Selbstständige die Möglichkeit, einen Ratenkredit bei einer Filial- oder Direktbank aufzunehmen: Während bei festangestellten Kreditnehmern das Gehalt als Sicherheit gegen einen möglichen Kreditausfall ausreicht, müssen Selbstständige diesen Kreditinstituten zusätzliche Sicherheiten bieten. Neben Bilanzen, betriebswirtschaftlichen Auswertungen, Einkommenssteuerbescheiden und Gewinn- und Verlustrechnungen hilft es meist, der Bank eine Lebensversicherung, Immobilien oder sonstige Sparanlagen als zusätzliche Kreditsicherheit anzubieten. Sollte es dann während der Tilgungsphase zu einer Zahlungsunfähigkeit des selbstständigen Kreditnehmers kommen, kann die Bank auf die anderen Sicherheiten zurückgreifen.

Damit der Kredit für Selbstständige nicht zu einer großen finanziellen Belastung wird, sollten Kreditsuchende auf die Höhe der anfallenden Kosten achten und diese zuvor vergleichen. Wie viel ein Kredit insgesamt kostet, hängt wesentlich vom effektiven Jahreszins ab. Dieser Zinssatz drückt die Gesamtkosten aus, die bei der Darlehenstilgung jährlich anfallen. In ihm sind außer dem Sollzins, auch als Nominalzins bekannt, weitere Faktoren eingerechnet, etwa sein Auszahlungskurs (Disagio) und die Tilgung. Sowohl Kreditinstitute als auch Kreditvermittler müssen den Effektivzins inklusive einer Beispielrechnung bei der Bewerbung von Darlehen angeben. Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen wird der sogenannte Zweidrittelzins angegeben: Die Bank gewährt mindestens zwei von drei Kunden den Kredit zu diesem oder einem günstigeren Zinssatz. Im CHECK24 Vergleichsrechner für Selbstständige und Freiberufler sind diese Angaben unter den einzelnen Kreditangeboten aufgeführt.

Kredite für Freiberufler und Selbständige bergen für Kreditinstitute ein höheres Risiko als Darlehen für Angestellte oder Beamte. Aufgrund des schwankenden Einkommens einer selbstständigen Tätigkeit muss der Kreditnehmer umfangreiche Nachweise über seine Einkünfte erbringen. Für die Kreditvergabe müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein: