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CHECK24 Kunden finanzieren zu günstigeren Konditionen als Kreditnehmer im bundesweiten Durchschnitt. Laut Statistik der Deutschen Bundesbank vergaben die Geldhäuser in ganz Deutschland ihre Konsumentenkredite von Januar bis November 2022 mit einer Laufzeit über fünf Jahren zu einem durchschnittlichen Effektivzins von 6,59% jährlich. Mit 4,12% effektiv pro Jahr war die Kreditaufnahme über CHECK24 wie schon in den Jahren zuvor im Durchschnitt günstiger. Für CHECK24 Kunden ergibt sich daraus ein Sparpotenzial von über 37%. Die bundesweiten Zinssätze sind laut Bundesbank weiter gestiegen – beispielsweise im November auf 7,43%.

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Kreditzinsen

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Zins-Update: EZB-Zinswende erhöht das Sparpotenzial bei Krediten

Zuletzt aktualisiert: 02.02.2023

Im Kampf gegen die hohe Inflation vollzieht die Europäische Zentralbank (EZB) die nächste Leitzinserhöhung um 0,50 Prozentpunkte. Das sorgt auch für Bewegung bei den Kreditzinsen.

Im Schnitt kosten Ratenkredite 6,32 Prozent Zinsen und sind im Vergleich zum Januar 2022 fast doppelt so teuer“, sagt Dr. Stefan Eckhardt, Geschäftsführer Kredite bei CHECK24. „Das gilt zum Beispiel auch für Autokredite. Verdopplung der Zinsen bedeutet aber nicht die Verdopplung der Kreditarten. Diese liegen nur etwa 10 Prozent höher als im Vorjahreszeitraum.

Positiver Effekt der Zinswende ist, dass das Sparpotenzial für Kreditnehmer deutlich gestiegen ist. Der durchschnittliche Zinsunterschied zwischen dem günstigsten und teuersten Kreditangebot liegt mit 3,70 Prozent in diesem Jahr deutlich höher als vor einem Jahr. Verschiedene Angebote einzuholen ist wichtiger, denn je,“ sagt Dr. Stefan Eckhardt.

Das Wichtigste zu Kreditzinsen

  • Die Höhe der Kredit Zinsen ist neben dem aktuellen Zinsniveau vor allem von der Bonität des Kreditnehmers abhängig. 
  • Geben Sie bei der Kreditanfrage den richtigen Verwendungszweck oder einen zweiten Kreditnehmer an, erhalten Sie oftmals günstigere Konditionen.
  • Die Europäischen Zentralbank läutet im Juli 2022 mit der Erhöhung des Leitzinses das Ende der historisch niedrigen Kreditzinsen ein. Durch die Zinswende steigen auch die Zinsen für Ratenkredite und Finanzierungen wieder an.

So funktioniert’s:
Ihr persönlicher Kreditzins in 3 Schritten

 

Konditionsanfrage stellen

Um einen Überblick über aktuelle Kredit Zinsen zu erhalten, geben Sie einfach den gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck sowie einige Angaben zu Ihrer Person an. Stellen Sie über den Kreditvergleich von CHECK24 eine unverbindliche Anfrage an Banken und Kreditvermittler, um den günstigsten Zinssatz zu finden.

Kredit Zinssatz vergleichen

Auf Basis Ihrer Angaben entscheiden Banken, zu welchem Zinssatz sie den Kredit vergeben. In nur wenigen Sekunden erhalten Sie bereits erste Kreditangebote und können die Zinsen der Anbieter vergleichen. Zusätzlich setzt sich Ihr persönlicher Kreditexperte telefonisch mit Ihnen in Verbindung, um noch offene Fragen zu beantworten und Ihre Kreditangebote zu optimieren.

Kredit beantragen & Geld erhalten

Das beste Kreditangebot können Sie komplett digital direkt über den Vergleich abschließen. Verbinden Sie dafür während des Kreditantrags Ihr Bankkonto und laden Sie benötigte Unterlagen einfach hoch. Betätigen Sie Ihre Identität mittels Videoident und unterschreiben anschließend den Antrag per digitaler Unterschrift. Nach der Genehmigung durch die Bank erhalten Sie das Geld in nur wenigen Tagen auf Ihr Konto.

Der wichtigste Kredit Zins:
effektiver Jahreszins

Wie viel Zinsen Verbraucher für ihren Kredit bezahlen müssen, hängt von ihrer Bonität ab. Dabei sollten Kreditnehmer für ihren Kreditvergleich immer den effektiven Jahreszins heranziehen. Hier sind zum Beispiel auch Provisionen von Kreditvermittlern im Zinssatz enthalten. 

Wichtigster Vergleichswert: Der Effektivzins

Im effektiven Jahreszins sind im Gegenteil zum Sollzins alle anfallenden Kreditkosten berücksichtigt. Hierzu zählen heutzutage nur noch Vermittlungsprovisionen, die von Kreditvermittlern berechnet werden. Bearbeitungsgebühren sind bereits seit 2014 unzulässig. Im Zinssatz nicht enthalten sind hingegen die Kosten einer freiwilligen Restschuldversicherung.

Gibt die Bank den effektiven Jahreszins als festen Wert an, handelt es sich um einen bonitätsunabhängigen Zinssatz. Das bedeutet allerdings nicht, dass sie das Darlehen ohne Bonitätsprüfung vergibt. Alle Kreditnehmer, die über eine ausreichende Bonität verfügen, erhalten dieses Darlehen zum angegebenen Zinssatz.

Ist der effektive Jahreszins als Spanne angegeben, handelt es sich um einen bonitätsabhängigen Zinssatz. Ihre Kreditwürdigkeit entscheidet also über die Höhe der fälligen Kreditzinsen. Ihr persönlicher Zinssatz liegt dabei zwischen dem Minimal- und Maximalzins. Beim Vergleich bonitätsabhängiger Kreditzinsen können Sie sich am besten am sogenannten Zwei-Drittel-Zins orientieren. Das ist der Zinssatz, zu dem zwei Drittel aller Kreditnehmer das Darlehen erhalten.


Neben Zinsniveau:
Einflussfaktoren auf die Höhe Ihrer Kreditzinsen

Schufa-Score

Für die Höhe der Kreditzinsen ist Ihr Schufa-Score entscheidend. Banken holen sich zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit bei der Schufa kreditrelevante Informationen ein. Bereits bestehende Kredite und Verbindlichkeiten oder Zahlungsrückstände nehmen Einfluss auf Ihre Bonität. Bei bonitätsabhängigen Zinsen bekommen Sie den besten Kreditzins unter Umständen nur dann, wenn Ihr Schufa-Score oberhalb eines bestimmten Werts liegt, welchen Banken individuell für sich festlegen.

Arbeitsverhältnis

Ein sicheres Arbeitsverhältnis wirkt sich positiv auf die Kreditwürdigkeit aus. Befinden sich Kreditnehmer in der Probezeit oder in einem befristeten Arbeitsverhältnis, rechnen Banken mit Zahlungsausfällen und vergeben schlechtere Kreditzinsen.
Besonders günstige Zinssätze hingegen gibt es aus diesem Grund oft für Beamte. Für Selbstständige gibt es eigene Kreditangebote, die ihrer besonderen finanziellen Situation gerecht werden.

Frei verfügbares Einkommen

Um einen günstigen Kreditzins zu erhalten, ist die Höhe Ihres Einkommens alleine nicht entscheidend. Banken berücksichtigen bei der Kreditvergabe vielmehr Ihre regelmäßigen Ausgaben. Miete, Versicherungen und bestehende Kredite reduzieren Ihr frei verfügbares Einkommen.

Verwendungszweck und Sicherheiten

Für Kredite zur freien Verwendung zahlen Sie in der Regel höhere Kreditzinsen, als für Darlehen mit Verwendungszweck. Die Sicherheiten zweckgebundener Kredite wirken sich positiv auf den Zinssatz aus. Denn bei einem Autokredit dient das neue Fahrzeug zur Absicherung Ihres Darlehens.

Zweiter Kreditnehmer & Verwendungszweck
Tipps für Ihren persönlichen Kredit Zins

Zweiter Kreditnehmer
Geben Sie einen zweiten Kreditnehmer an. Verfügt Ihr Partner über ein ausreichend hohes Einkommen, bewertet die Bank Ihre Bonität besser.

Auch das Risiko für einen Zahlungsausfall wird durch einen zweiten Kreditnehmer verringert. Nehmen Sie ein Darlehen also gemeinsam mit einem Partner auf, erhalten Sie von der Bank einen besseren Kredit Zinssatz.
Richtiger Verwendungszweck
Geben Sie den richtigen Verwendungszweck an. Nutzen Sie den Kredit zur Finanzierung eines Fahrzeugs vergeben Banken bessere Konditionen. Das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit für Zahlungsausfälle. Bei einer Umschuldung ist die Angabe des Verwendungszwecks ebenfalls wichtig. Die Bank nimmt sonst an, dass der neue Kredit zu Ihren aktuellen Verbindlichkeiten hinzukommt und schätzt Ihre Bonität daher falsch ein.

Aktuelle Kredit Zinsen vergleichen

Im Kampf gegen die Inflation beendet die Europäische Zentralbank (EZB) im Juli 2022 ihre Nullzinspolitik und erhöht den Leitzins. Die Zinswende nimmt auch Einfluss auf die Kreditzinsen. Denn der Leitzins gibt vor, zu welchem Konditionen sich Banken bei der Zentralbank Geld leihen können. Steigt der Zinssatz, geben die Banken die Zinserhöhung auch an ihre Kunden weiter.
Seit Beginn der Zinswende sind Ratenkredite, Fahrzeugfinanzierungen und Modernisierungskredite deutlich teurer. Um Ihnen eine Vorstellung über die aktuelle Zinsentwicklung zu geben, zeigt die nachfolgende Tabelle unterschiedliche Kreditzinsen für einen Beispielkredit über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 96 Monaten.  
Uberschrift Monatliche Rate Zinsaufwand Kreditkosten gesamt
2,05 % eff. p.a. 225,89 € 1.685,65 € 21.685,65 €
2,45 % eff. p.a. 229,39 € 2.021,03 € 22.021,03 €
3,65 % eff. p.a. 239,99 € 3.039,27 € 23.039,27 €
4,75 % eff. p.a. 249,88 € 3.988,05 € 23.988,05 €
5,40 % eff. p.a. 255,78 € 4.555,34 € 24.555,34 €
7,05 % eff. p.a. 217,00 € 6.016,47 € 26.016,47 €
Steigende Kreditzinsen haben auf Ihre monatliche Kreditrate nur geringe Auswirkungen. In der Beispielrechnung wird allerdings deutlich, wie unterschiedlich die Kreditkosten sind, die Sie während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens wegen des höheren Zinssatzes zahlen müssen.

Häufige Fragen
zu Kreditzinsen

Wie hoch sind die Zinsen für einen Kredit?

Kreditzinsen unterscheiden sich von Bank zu Bank zum Teil sehr stark. So zahlten Kreditnehmer 2021 im Bundesschnitt 5,53 Prozent effektive Jahreszinsen für einen Kredit. Wer Kredite über CHECK24 verglichen und abgeschlossen hatte, zahlte im Schnitt nur 3,49 Prozent. Bei vielen Banken entscheidet auch die persönliche Bonität des Kreditnehmers über die Höhe der Kreditzinsen. Deshalb sollten Sie stets einen Kreditvergleich vornehmen.

Wie unterscheiden sich effektiver Jahreszins und Sollzins?

Der effektive Jahreszins beinhaltet alle durch den Kredit anfallenden Kosten. Dazu zählen unter anderem verschiedene Gebühren und Aufwendungen, die direkt mit der Laufzeit und der Tilgung des Darlehens zusammenhängen. Lediglich eine optionale, freiwillige Restschuldversicherung ist auch im Effektivzins nicht enthalten.

Was ist der Zweidrittelzins bei Kreditangeboten?

Der Zweidrittelzins gibt an, welchen Zins zwei Drittel aller Kunden tatsächlich erhalten. Die Preisangabenverordnung (§17 PAngV) verpflichtet Banken bei bonitätsabhängigen Zinsen zu dieser Angabe, damit diese nicht nur mit den niedrigsten möglichen Zinssätzen werben. Für Verbraucher ist der 2/3-Zins daher ein wichtiger Anhaltspunkt für den Vergleich verschiedener Kreditangebote.

Von welchen Faktoren hängen Kreditzinsen ab?

Neben dem allgemeinen Zinsniveau sind eine ganze Reihe anderer Faktoren für die Zinshöhe relevant. Die wichtigsten Einflussfaktoren für Ihren Kreditzins sind:

  • Schufa-Bewertung
  • Verwendungszweck und zusätzliche Sicherheiten
  • frei verfügbares Einkommen
  • aktuelles Arbeitsverhältnis
Kann der Bank Kredit Zinssatz während der Laufzeit angepasst werden?

Der vertraglich vereinbarte Kreditzins kann während der Laufzeit durch die Bank nicht angepasst werden. Durch eine Umschuldung haben Sie die Möglichkeit, Ihren Kreditzins zu ändern. Vergleichen Sie daher nach der Kreditaufnahme regelmäßig die aktuellen Darlehenszinsen. Ist das Zinsniveau allgemein niedrig, können Sie Ihren Kredit ablösen und zusätzlich Geld sparen.

Kann ich Kreditzinsen steuerlich absetzen?

Zinskosten für private Kredite können in der Regel nicht von der Steuer abgesetzt werden. Selbst Zinsen für einen Autokredit, um ein Fahrzeug zu finanzieren, das für den Weg zur Arbeit genutzt wird, sind steuerlich irrelevant. Aus Sicht des Finanzamtes sind diese Ausgaben durch die Pendlerpauschale abgegolten.
Kreditzinsen lassen sich nur steuerlich geltend machen, wenn der Kredit dazu dient, dauerhafte Einkünfte zu erzielen – das heißt für gewerbliche oder (frei-) berufliche Zwecke.

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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