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Kreditzinsen

Ein Ratenkredit bietet Verbrauchern die Möglichkeit, Anschaffungen zu tätigen und Dienstleistungen zu nutzen, die sie ohne die Geldleihe nicht realisieren könnten. Banken vergeben die Darlehen aber nicht aus einem gemeinnützigen Grund: Sie erheben Kreditzinsen für die Ausleihungen und verdienen auf diese Weise Geld.

Die Kreditvergabe gehört zu einer der wichtigsten Einnahmequellen von Banken. Deshalb ist es nachvollziehbar, dass die Institute darum bemüht sind, das Ausfallrisiko möglichst gering zu halten. Um das zu erreichen, prüfen sie die Bonität des Antragstellers mittels einer Haushaltsrechnung und einer Schufa-Einsicht auf Herz und Nieren. Banken genehmigen nur die Anfragen von Personen, deren Bonität den bankinternen Vergaberichtlinien entsprechen. Zusätzlich können Sicherheiten wie Kapitallebensversicherungen oder andere Sachwerte die Bonität verbessern und damit auch den Zinssatz verbilligen.

Die Kreditzinsen vor der Darlehensaufnahme vergleichen

Bevor Verbraucher ein Darlehen aufnehmen, sollten sie die Kreditzinsen der unterschiedlichen Banken miteinander vergleichen: Deren Höhe kann zum Teil erheblich variieren. Ratenkredite, die dieselbe Laufzeit und denselben Betrag besitzen, können Zinsunterschiede von mehreren Prozentpunkten aufweisen. Das kann den Gesamtkreditbetrag letztendlich um mehrere 100 Euro beeinflussen.

Das Berechnen der Kreditzinsen wird Verbrauchern mit dem Kredit Vergleich von CHECK24 erleichtert. Der Service ermittelt, wie hoch die Zinsen für die angegebene Summe und Laufzeit sind, und der Nutzer kann die Angebote der Banken anschließend vergleichen. So sichern sich Darlehensnehmer eine günstige Finanzierung und entgehen so der Kostenfalle. Darüber hinaus werden sie über die Vergaberichtlinien informiert und können die Bewertungen anderer Kunden einsehen. Verbrauchern bietet das mehr Transparenz. Zusätzlich können sie sich exklusive Sonderzinsen sichern.



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Der Effektivzins entscheidet über die tatsächlichen Zinsaufwendungen

Kreditzinsen Vergleich

Im Ergebnis des Kreditrechners von CHECK24 finden potentielle Kreditnehmer eine übersichtliche Auflistung der verschiedenen Kreditzinsen unterschiedlicher Darlehensangebote. Um den günstigsten Kredit aus der Übersicht zu ermitteln, sollten Verbraucher insbesondere die verschiedenen Effektivzinsen der unterschiedlichen Angebote vergleichen. Im Gegensatz zum bekannteren Sollzins gibt der effektive Jahreszins die tatsächlichen Kreditkosten wider, die während der gesamten Tilgungsphase des Darlehens auf den Verbraucher zukommen. Dieser wichtige Kreditzins wird anhand der Tilgungsdauer, dem Sollzins, der Kreditsumme und eventuell anfallenden Bearbeitungsgebühren ermittelt.

Beim Vergleich der verschiedenen Konditionen, die der Kreditvergleich ermittelt hat, fällt auf, dass verschiedene Kreditzinsen in einer Zinsspanne, andere als fixer Wert angegeben sind. Ist der effektive Zins eines Darlehensangebotes als fixer Wert angegeben, handelt es sich um bonitätsunabhängige Zinsen – jeder Verbraucher, den die Bank als Kreditnehmer akzeptiert, zahlt bei diesen Darlehen das gleiche Zinsniveau. Kreditzinsen, die über den Vergleichsrechner in einer Spanne angegeben, nennt man bonitätsabhängige Zinsen. Bei diesen Darlehen entscheidet die Bonität, also Kreditwürdigkeit des Verbrauchers über die Höhe des fälligen Effektivzinses.

Wissenswertes zu den Kredit Zinsen

Verbraucher können in einem gewissen Grad die Höhe ihrer Kreditzinsen beeinflussen, indem sie, entsprechend ihrer Zahlkraft, eine kurze Laufzeit wählen. Die Rückzahlungsdauer nimmt Einfluss auf die Kosten, weil die Zinsen laufzeitabhängig sind. Wenn die Rückzahlung eine längere Zeit in Anspruch nimmt, steigt meist auch der Zinssatz.

Damit Verbraucher einen Überblick über die bevorstehenden Ausgaben erhalten, sollten sie den effektiven Jahreszins im Auge behalten. In diesem sind neben der Laufzeit auch der Sollzins und die Bearbeitungsgebühr enthalten. Der Sollzins ist der Satz, den Banken für die Nettodarlehenssumme berechnen. Das Entgelt für die Kreditbearbeitung wird dagegen nicht vom allen Instituten in Rechnung gestellt.

Wie sich die Bonitätsprüfung für die Kredit Zinsen auswirkt

Die Bonitätsprüfung, die Banken in Folge eines Kreditantrags durchführen, wirkt sich im weitesten Sinne positiv auf die Zinsgestaltung von Ratenkrediten aus. Der Grund hierfür ist, dass dadurch das allgemeine Ausfallrisiko der Schuldner gesenkt wird. Banken nehmen nur Personen als Darlehensnehmer auf, deren Bonität erfahrungsgemäß zur fristgerechten Rückzahlung ausreicht. Wenn sich der Großteil der Kunden an die Vertragsbedingungen hält, ist die Kreditvergabe für das Institut ein Geschäft mit einem geringeren Risiko. Dementsprechend bieten sie die Finanzierungen zu günstigeren Kreditzinsen an.

Dass sich die Zinsen am Risiko der Bank orientieren, zeigt sich auch daran, dass Verbraucher mit einer schlechteren Bonität einen höheren Zinssatz zahlen müssen als Personen mit einer guten Liquidität. Durch die Minimierung der Zahlungsausfälle können die Institute Finanzierungen zu moderaten Zinsen anbieten.

Welcher Zinssatz entscheidend ist

Wer eine Finanzierung aufnimmt, muss Kreditzinsen zahlen. Diese bestimmen neben der Restschuldversicherung, die Verbraucher optional abschließen können, die Gesamtbelastung des Darlehens. Dabei muss aber zwischen dem Sollzins und dem effektiven Jahreszins unterschieden werden. Beide Größen werden im Kreditrechner angegeben, aber nur der Jahreseffektivzins ist für die Gesamtkosten von Belang. Denn dieser umfasst nicht nur den Sollzins, sondern auch andere preisbestimmende Faktoren wie die Laufzeit und die Bearbeitungsgebühr.

Verbraucher, die einen Kredit mit einem zu hohen effektiven Jahreszinssatz wählen, müssen im schlimmsten Fall Mehrkosten in Höhe von mehreren hundert Euro tragen. Angesichts dieses Umstandes ist es daher ratsam, die Verbindlichkeiten zu berechnen und im Anschluss zu vergleichen, bevor man sich auf ein Angebot festlegt. Dabei hilft der Kreditrechner von CHECK24 weiter.

Der Vergleichsrechner hilft beim Berechnen von Kreditzinsen

Damit der optimale Nutzen aus dem Vergleich gezogen werden kann, geben Verbraucher die gewünschte Summe und die Laufzeit des Darlehens an. Wenn bestimmte Anschaffungen wie ein neuer Pkw, ein Motorrad oder die Modernisierung bzw. der Umbau des Eigenheims bevorstehen, lohnt es sich auch den Verwendungszweck anzugeben. Für derartige Verwendungen bieten einige Banken zweckgebundene Kredite an, die über günstigere Zinsen verfügen.

Wenn die entsprechenden Angaben in den Kreditvergleich eingefügt werden, berechnet er die Kreditzinsen. Da sich die Höhe der Zinssätze oftmals an der Bonität des Schuldners orientieren, befindet sich in der Übersicht auch ein repräsentatives Beispiel mit einem Angebot, das im Durchschnitt mindestens zwei Drittel der Bankkunden bekommen. So wird ein Vergleich der Kreditzinsen erleichtert.

Auf welchen Kreditzins Verbraucher achten sollten

Bei einem Vergleich der Konditionen erhalten Verbraucher einen guten Überblick über die aktuellen Zinssätzen. Der größten Aufmerksamkeit sollte dabei dem effektiven Jahreszins beigemessen werden. Er enthält mehrere Größen, die die Gesamtkosten des Kredits beeinflussen.

Auch für die Gesamtbelastung ausschlaggebend, aber nicht in dem angezeigten Kreditzins berücksichtigt, ist die Restschuldversicherung. Sie kann von Verbrauchern auf Wunsch abgeschlossen werden, um sich und die Familie vor Zahlungsausfällen zu schützen. Da die Versicherungssumme über das Darlehen mitfinanziert wird, steigen die Kosten erheblich.

Die richtige Anwendung des Zinsvergleichs

Verbraucher sollten beachten, dass es sich bei den Ergebnissen des Kreditvergleichs nicht zwangsläufig um die Zinsen handelt, die die Bank bei einer Bewilligung des Antrags auch vergibt. Die Bank fällt die Entscheidung über die Zinshöhe individuell anhand der wirtschaftlichen Situation des Interessenten und seinem Zahlverhalten. Letzteres wird mit Hilfe der Schufa-Abfrage überprüft. Mit einem Scorewert gibt die Auskunftei wieder, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kredit fristgerecht zurückgezahlt wird.

Zinsen, die bonitätsunabhängig vergeben werden, bekommen dagegen alle Kunden, deren Kreditwürdigkeit den Anforderungen der Bank entspricht. Solch ein Ratenkredit bietet Verbrauchern mehr Transparenz, da die Kostenhöhe bereits im Vorfeld abgeschätzt werden kann. Damit auch bonitätsabhängige Kredite vergleichbar sind, muss die Gesamtbelastung in einem repräsentativen Beispiel dargestellt werden. Zur Berechnung wird der sogenannte Zwei-Drittel-Zins genutzt. Bei diesem handelt es sich um den Zins, der im Schnitt an zwei Drittel der Kreditnehmer vergeben wird. Dieser Wert gibt eine realistischere Darstellung der Gesamtkosten wieder.

Kredite verfügen über verschiedene Zinsen

Im Kreditbereich gibt es verschiedene Zinsen. Allein der Ratenkredit verfügt über zwei Arten - den Sollzins und den effektiven Jahreszins. Während ersterer die Kosten für den Nettodarlehensbetrag bezeichnet, ist der Jahreseffektivzins der Faktor, der bei einem Konditionsvergleich im Fokus steht, da er den Sollzins, die Laufzeit und die Bearbeitungsgebühr umfasst. Demnach beeinflusst dieser Kreditzins die Kosten, die jährlich für die Finanzierung anfallen. Bei Verbrauchern, die zusätzlich eine Restschuldversicherung abschließen, erhöhen sich der Effektivzins und damit auch die Gesamtbelastung entsprechend.

Wird mit dem Kredit der Hausbau oder der Erwerb einer Immobilie finanziert, enthält der effektive Jahreszins zusätzlich zu den genannten Größen auch das Disagio und die Höhe der Tilgung. Wenn der Zinssatz nur für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben ist, wird er auch als anfänglicher effektiver Jahreszins bezeichnet.

Variable Zinsen bei der Kontoüberziehung

Neben den genannten Kreditzinsen gibt es auch den Dispozins. Dieser Sollzins, der bei der Überziehung des Girokontos anfällt, wird täglich auf den genutzten Verfügungsrahmen berechnet. Anders als der Ratenkredit, bei dem der Zinssatz über die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist, ist er bei der Kontoüberziehung variabel und kann von der Bank jederzeit an die Marktverhältnisse angepasst werden. Dasselbe trifft auf den Abruf- oder Rahmenkredit zu.

Befindet sich das Konto dauerhaft im Minus, ist eine Umschuldung mit einem Ratenkredit sinnvoll. Der Vorteil ist, dass die Zinsen zum Teil über die Hälfte günstiger sind. Zudem haben Verbraucher einen festen Rückzahlungsplan.

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