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Kreditzinsen

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März-Update: Ratenkredit zu zweit spart 18 Prozent Zinsen

Zuletzt aktualisiert: 01.03.2024

Seit Mitte 2022 kletterten die Zinsen für Ratenkredite in die Höhe. Die Zinssätze lagen im Jahr 2023 durchschnittlich 63 Prozent über denen im Vorjahr. Eine gute Möglichkeit, trotz gestiegener Zinsen an günstige Konditionen zu kommen, ist die Kreditaufnahme zu zweit. Ehepaare, die ihren Kredit im vergangenen Jahr gemeinsam aufgenommen haben, sparten im Schnitt knapp 18 Prozent Zinsen gegenüber alleinigen Kreditnehmern. Nahmen Verbraucher ein Darlehen alleine auf, zahlten sie durchschnittlich 7,40 Prozent Zinsen. Ehepaare hatten im Schnitt einen Zinssatz von 6,10 Prozent. Bei einem Beispielkredit in Höhe von 50.000 Euro und einer Laufzeit von 72 Monaten wären das 2.101 Euro geringere Zinskosten.

„Ledige Kreditnehmer können Geld einsparen, wenn die zweite Person über eine gute Bonität verfügt“, sagt Dr. Stefan Eckhardt, Geschäftsführer Kredite bei CHECK24. „Das lohnt sich vor allem, nachdem die Zinsen im letzten Jahr kräftig angezogen haben. Allerdings haben beide Kreditnehmer dieselben Rechte und Pflichten bezüglich Verwendung und Rückzahlung. Entsprechend sollte dieser Schritt gut überlegt sein.“

Das Wichtigste zu Kreditzinsen

  • Die Höhe der Kredit Zinsen ist neben dem aktuellen Zinsniveau vor allem von der Bonität des Kreditnehmers abhängig. 
  • Geben Sie bei der Kreditanfrage den richtigen Verwendungszweck oder einen zweiten Kreditnehmer an, erhalten Sie oftmals günstigere Konditionen.
  • Die Europäischen Zentralbank läutet im Juli 2022 mit der Erhöhung des Leitzinses das Ende der historisch niedrigen Kreditzinsen ein. Durch die Zinswende steigen auch die Zinsen für Ratenkredite und Finanzierungen wieder an.

Zweiter Kreditnehmer & Verwendungszweck
Tipps für Ihren persönlichen Kredit Zins

Zweiter Kreditnehmer

Geben Sie einen zweiten Kreditnehmer an. Verfügt Ihr Partner über ein ausreichend hohes Einkommen, bewertet die Bank Ihre Bonität besser.

Auch das Risiko für einen Zahlungsausfall wird durch einen zweiten Kreditnehmer verringert. Nehmen Sie ein Darlehen also gemeinsam mit einem Partner auf, erhalten Sie von der Bank einen besseren Kredit Zinssatz.

Richtiger Verwendungszweck

Geben Sie den richtigen Verwendungszweck an. Nutzen Sie den Kredit zur Finanzierung eines Fahrzeugs vergeben Banken bessere Konditionen. Das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit für Zahlungsausfälle. Bei einer Umschuldung ist die Angabe des Verwendungszwecks ebenfalls wichtig. Die Bank nimmt sonst an, dass der neue Kredit zu Ihren aktuellen Verbindlichkeiten hinzukommt und schätzt Ihre Bonität daher falsch ein.

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CHECK24 Kunden sparen mit dem Kreditvergleich

Ø Zinssatz für neu vergebene Kredite mit einer Laufzeit über fünf Jahre

Quelle: Nach Volumen gewichteter, durchschnittlicher effektiver Jahreszins aller über CHECK24 abgeschlossenen Kredite mit einer Laufzeit über fünf Jahre vs. nach Volumen gewichteter, durchschnittlicher effektiver Jahreszins für neu vergebene Konsumentenkredite mit einer Laufzeit über fünf Jahre, errechnet auf der Grundlage der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank.

Der wichtigste Kredit Zins:
effektiver Jahreszins

Wie viel Zinsen Verbraucher für ihren Kredit bezahlen müssen, hängt von ihrer Bonität ab. Dabei sollten Kreditnehmer für ihren Kreditvergleich immer den effektiven Jahreszins heranziehen. Hier sind zum Beispiel auch Provisionen von Kreditvermittlern im Zinssatz enthalten. 

Wichtigster Vergleichswert: Der Effektivzins

Im effektiven Jahreszins sind im Gegenteil zum Sollzins alle anfallenden Kreditkosten berücksichtigt. Hierzu zählen heutzutage nur noch Vermittlungsprovisionen, die von Kreditvermittlern berechnet werden. Bearbeitungsgebühren sind bereits seit 2014 unzulässig. Im Zinssatz nicht enthalten sind hingegen die Kosten einer freiwilligen Restschuldversicherung.

Gibt die Bank den effektiven Jahreszins als festen Wert an, handelt es sich um einen bonitätsunabhängigen Zinssatz. Das bedeutet allerdings nicht, dass sie das Darlehen ohne Bonitätsprüfung vergibt. Alle Kreditnehmer, die über eine ausreichende Bonität verfügen, erhalten dieses Darlehen zum angegebenen Zinssatz.

Ist der effektive Jahreszins als Spanne angegeben, handelt es sich um einen bonitätsabhängigen Zinssatz. Ihre Kreditwürdigkeit entscheidet also über die Höhe der fälligen Kreditzinsen. Ihr persönlicher Zinssatz liegt dabei zwischen dem Minimal- und Maximalzins. Beim Vergleich bonitätsabhängiger Kreditzinsen können Sie sich am besten am sogenannten Zwei-Drittel-Zins orientieren. Das ist der Zinssatz, zu dem zwei Drittel aller Kreditnehmer das Darlehen erhalten.

Der Ratenkredit ist gegenüber dem Kreditrahmen einer Kreditkarte und dem Dispo des Girokontos häufig die günstigste Option.

Neben Zinsniveau:
Einflussfaktoren auf die Höhe Ihrer Kreditzinsen

Schufa-Score

Für die Höhe der Kreditzinsen ist Ihr Schufa-Score entscheidend. Banken holen sich zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit bei der Schufa kreditrelevante Informationen ein. Bereits bestehende Kredite und Verbindlichkeiten oder Zahlungsrückstände nehmen Einfluss auf Ihre Bonität. Bei bonitätsabhängigen Zinsen bekommen Sie den besten Kreditzins unter Umständen nur dann, wenn Ihr Schufa-Score oberhalb eines bestimmten Werts liegt, welchen Banken individuell für sich festlegen.

Arbeitsverhältnis

Ein sicheres Arbeitsverhältnis wirkt sich positiv auf die Kreditwürdigkeit aus. Befinden sich Kreditnehmer in der Probezeit oder in einem befristeten Arbeitsverhältnis, rechnen Banken mit Zahlungsausfällen und vergeben schlechtere Kreditzinsen.
Besonders günstige Zinssätze hingegen gibt es aus diesem Grund oft für Beamte. Für Selbstständige gibt es eigene Kreditangebote, die ihrer besonderen finanziellen Situation gerecht werden.

Frei verfügbares Einkommen

Um einen günstigen Kreditzins zu erhalten, ist die Höhe Ihres Einkommens alleine nicht entscheidend. Banken berücksichtigen bei der Kreditvergabe vielmehr Ihre regelmäßigen Ausgaben. Miete, Versicherungen und bestehende Kredite reduzieren Ihr frei verfügbares Einkommen.

Verwendungszweck und Sicherheiten

Für Kredite zur freien Verwendung zahlen Sie in der Regel höhere Kreditzinsen, als für Darlehen mit Verwendungszweck. Die Sicherheiten zweckgebundener Kredite wirken sich positiv auf den Zinssatz aus. Denn bei einem Autokredit dient das neue Fahrzeug zur Absicherung Ihres Darlehens.

Aktuelle Kredit Zinsen vergleichen

Damit Sie eine bessere Vorstellung davon erhalten, wie sich die Höhe der Zinsen auf die monatliche Rate, den Zinsaufwand und die Gesamtkosten auswirkt, finden Sie hier eine Beispieltabelle.  

Beispielkredit über 20.000 Euro, Laufzeit 96 Monate

Uberschrift Monatliche Rate Zinsaufwand Kreditkosten gesamt
2,05 % eff. p.a. 225,89 € 1.685,65 € 21.685,65 €
2,45 % eff. p.a. 229,39 € 2.021,03 € 22.021,03 €
3,65 % eff. p.a. 239,99 € 3.039,27 € 23.039,27 €
4,75 % eff. p.a. 249,88 € 3.988,05 € 23.988,05 €
5,40 % eff. p.a. 255,78 € 4.555,34 € 24.555,34 €
7,05 % eff. p.a. 217,00 € 6.016,47 € 26.016,47 €

Steigende Kreditzinsen haben auf Ihre monatliche Kreditrate nur geringe Auswirkungen. In der Beispielrechnung wird allerdings deutlich, wie unterschiedlich die Kreditkosten sind, die Sie während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens wegen des höheren Zinssatzes zahlen müssen.

Häufige Fragen
zu Kreditzinsen

Wie hoch sind die Zinsen für einen Kredit?

Kreditzinsen unterscheiden sich von Bank zu Bank zum Teil sehr stark. So zahlten Kreditnehmer 2022 im Bundesschnitt 6,69 Prozent effektive Jahreszinsen für einen Kredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren. Wer Kredite über CHECK24 verglichen und abgeschlossen hatte, zahlte im Schnitt nur 4,19 Prozent. Die Zinsen für einen Sofortkredit unterscheiden sich dabei nicht von einem normalen Ratenkredit. Bei einem Kleinkredit über Summen von bis zu 1.000 Euro sind die Zinsen oft höher als für größere Summen, da diese Kredite weniger lukrativ für die Banken sind. Bei den meisten Banken entscheidet die persönliche Bonität des Kreditnehmers über die Höhe der Kreditzinsen. Deshalb sollten Sie stets einen Kreditvergleich vornehmen.

Wie unterscheiden sich effektiver Jahreszins und Sollzins?

Der effektive Jahreszins beinhaltet alle durch den Kredit anfallenden Kosten. Dazu zählen unter anderem verschiedene Gebühren und Aufwendungen, die direkt mit der Laufzeit und der Tilgung des Darlehens zusammenhängen. Lediglich eine optionale, freiwillige Restschuldversicherung ist auch im Effektivzins nicht enthalten.

Was ist der Zweidrittelzins bei Kreditangeboten?

Der Zweidrittelzins gibt an, welchen Zins zwei Drittel aller Kunden tatsächlich erhalten. Die Preisangabenverordnung (§17 PAngV) verpflichtet Banken bei bonitätsabhängigen Zinsen zu dieser Angabe, damit diese nicht nur mit den niedrigsten möglichen Zinssätzen werben. Für Verbraucher ist der 2/3-Zins daher ein wichtiger Anhaltspunkt für den Vergleich verschiedener Kreditangebote.

Von welchen Faktoren hängen Kreditzinsen ab?

Neben dem allgemeinen Zinsniveau sind eine ganze Reihe anderer Faktoren für die Zinshöhe relevant. Die wichtigsten Einflussfaktoren für Ihren Kreditzins sind:

  • Schufa-Bewertung
  • Verwendungszweck und zusätzliche Sicherheiten
  • frei verfügbares Einkommen
  • aktuelles Arbeitsverhältnis
Kann der Bank Kredit Zinssatz während der Laufzeit angepasst werden?

Der vertraglich vereinbarte Kreditzins kann während der Laufzeit durch die Bank nicht angepasst werden. Durch eine Umschuldung haben Sie die Möglichkeit, Ihren Kreditzins zu ändern. Vergleichen Sie daher nach der Kreditaufnahme regelmäßig die aktuellen Darlehenszinsen. Ist das Zinsniveau allgemein niedrig, können Sie Ihren Kredit ablösen und zusätzlich Geld sparen.

Kann ich Kreditzinsen steuerlich absetzen?

Zinskosten für private Kredite können in der Regel nicht von der Steuer abgesetzt werden. Selbst Zinsen für einen Autokredit, um ein Fahrzeug zu finanzieren, das für den Weg zur Arbeit genutzt wird, sind steuerlich irrelevant. Aus Sicht des Finanzamtes sind diese Ausgaben durch die Pendlerpauschale abgegolten.
Kreditzinsen lassen sich nur steuerlich geltend machen, wenn der Kredit dazu dient, dauerhafte Einkünfte zu erzielen – das heißt für gewerbliche oder (frei-) berufliche Zwecke.

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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