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Wohngebäudeversicherung

Ein Gebäude ist im Laufe der Zeit einer Vielzahl von Risiken ausgesetzt, welche es beschädigen oder sogar vollständig zerstören können. Reparaturen an Immobilien oder ein Wiederaufbau sind meist mit enormen Kosten verbunden.

Gerade heutzutage, wo die Häufigkeit und Zerstörungskraft von Unwetterschäden zunehmen und Immobilien immer häufiger als Kapitalanlage genutzt werden, ist es daher wichtig, über eine leistungsstarke Gebäudeversicherung zu verfügen.

Im Jahr 2016 mussten die deutschen Versicherer Schadenssummen von 4,7 Milliarden Euro an Wohngebäuden begleichen. Auch 2017 trieben Naturgefahren ihr Unwesen. Allein der Starkregen im Juni und Juli verursachte Schäden in Höhe von mehr als 500 Millionen Euro.

 

Leistungsumfang der Wohngebäudeversicherung

Leistungen der WohngebäudeversicherungDer Versicherungsschutz der Wohngebäudeversicherung umfasst zum einen die Bestandteile des Gebäudes. Dazu gehören:

  • Dach
  • Wände
  • eingebaute Türen und Fenster
  • Terrasse/Balkon

Versichert ist außerdem alles, was fest innerhalb des Gebäudes installiert ist. Hierzu zählen beispielsweise:

  • Einbaumöbel und -küchen, die individuell für das Gebäude geplant und gefertigt sind
  • fest verlegte Fußböden
  • sanitäre Installationen (etwa Badewannen und Heizungsanlagen)
  • Markisen
  • Treppenlifte

Darüber hinaus versichert ist auch das Gebäudezubehör. Dazu zählen bewegliche Sachen, die sich im Gebäude befinden oder außen daran angebracht sind, zum Beispiel Müllboxen sowie Klingel- und Briefkastenanlagen.

Zudem kann der Versicherungsschutz um Nebengebäude – zum Beispiel Garagen oder Carports – erweitert werden.

Grundschutz der Wohngebäudeversicherung

In der Regel können mit Wohngebäudeversicherungen Schäden durch folgende Gefahren versichert werden:

Feuer und Blitzschlag

Dazu gehören Schäden durch: Brand, Blitzschlag, Explosion, Überspannung, Implosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs, seiner Teile oder Ladung.

Schadensbeispiel 1: Durch einen Kurzschluss wird ein Feuer entfacht. Das Haus brennt komplett nieder. Die Kosten für den Wiederaufbau werden zum Neuwert ersetzt (Neuwertentschädigung).

Info: Auch die Kosten für Schäden durch Löschwasser und Ruß werden übernommen.

Schadensfall 2: Infolge eines Blitzschlags fängt der Dachstuhl an zu brennen. Die Feuerwehr kann das Feuer löschen, aber das Dachgeschoss ist komplett zerstört. Für die Reparaturkosten kommt die Wohngebäudeversicherung auf.

Schadensbeispiel 3: Ein Blitz verursacht eine Überspannung in der Stromleitung. Dadurch werden elektronischen Steuergeräte des Hauses  – wie Heizungs- und Klingelanlage – beschädigt. Die Reparatur des Überspannungsschadens wird vom Versicherer übernommen.

Leitungswasser

Schadensfall: Ein Wasserrohr platzt und austretendes Wasser beschädigt Wände, Decken und Böden. Die Reparatur- und Trockenlegungskosten werden von der Versicherung bezahlt.

Info: Versichert sind wasserführende Leitungen sowie dazugehörige Anlagen, zum Beispiel Heizkörper, Wasserversorgungsrohre und Klimapumpen.

Sturm und Hagel

Schadensbeispiel: Ein starker Sturm deckt das Dach Ihres Hauses ab. Durch die begleitenden Regenfälle wird der Dachboden außerdem beschädigt und muss repariert werden. Die Versicherung übernimmt die anfallenden Kosten.

Info: Der Sturm muss mindestens Windstärke 8 haben, damit die Versicherung leistet. Denn: Erst ab dieser Windstärke wird er als Sturm definiert.

Optimieren Sie Ihren Grundschutz mit dem Baustein Naturgefahren (Elementar)

Angesichts des Klimawandels und immer wieder auftretender Naturkatastrophen empfiehlt es sich, nicht nur eine Gebäudeversicherung, sondern zusätzlich auch eine Elementarversicherung abzuschließen. Gerade weil die Zerstörungskraft von Elementargewalten besonders groß ist und die damit verbundenen Schäden somit sehr teuer sind, ist dieser zusätzliche Versicherungsschutz im Grunde unverzichtbar.

Viele der aktuellen Überschwemmungsschäden mussten von Hausbesitzern selbst getragen werden, da sie Elementarschäden nicht in ihren Versicherungsschutz aufgenommen hatten.

Eine ergänzende Elementarschadenversicherung deckt folgende Schadensursachen ab:

  • Überschwemmung, Rückstau
  • Erdbeben, Erdrutsch
  • Schneedruck, Lawinen

Die Ergänzung zur Wohngebäudeversicherung um Elementarschäden bietet somit einen umfangreichen Versicherungsschutz, sodass Sie im Fall der Fälle bei Gebäudeschäden optimal abgesichert sind.

Wichtig: Die Elementarversicherung lässt sich nur in Kombination mit der Wohngebäudeversicherung abschließen.

 

Erweiterter Schutz der Wohngebäudeversicherung

Der Grundschutz der Wohngebäudeversicherung kann außerdem um Schäden durch diese Risiken erweitert werden:

Glasbruch

Eine Glasbruchversicherung sichert in der Regel folgende Gegenstände ab:

  • fertig eingesetzte oder montierte Scheiben und Platten aus Glas oder Kunststoff

  • Lichtkuppeln aus Glas oder Kunststoff

  • Profilbaugläser und Glasbausteine

  • künstlerisch bearbeitete Scheiben, Platten und Spiegel aus Glas

Schadensbeispiel: Durch einen kräftigen Windstoß wird die offene Terrassentür zugeschlagen – das Glas springt. Die Kosten für den Austausch bezahlt die Glasversicherung.

Photovoltaikanlage

Versichert sind Schäden an Ihrer Photovoltaikanlage. Üblicherweise sind dabei die Grundgefahren abgedeckt, gegen die Sie auch Ihr Gebäude versichern:

  • Brand und Explosion

  • Blitzschlag

  • Sturm

  • Hagel

  • Absturz eines Flugzeugs oder dessen Teile

Schadensfall: Bei einem starken Hagelschauer werden mehrere Solarzellen auf Ihrem Hausdach zerstört. Die Versicherung zahlt den Austausch der beschädigten Platten.

Darüber hinaus können tarifabhängig auch sogenannte ergänzende technische Gefahren im Versicherungsschutz enthalten sein. Dazu gehören unter anderem Kurzschlüsse, Bedienungsfehler, Vandalismus sowie Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler. 

Wissenswert: Je nach Tarif ist bei beschädigten und nicht mehr einsatzfähigen Anlagen auch der Ertragsausfall mitversichert.

Ableitungsrohre auf dem Grundstück

Schäden – zum Beispiel durch Frost oder Bruch – an Ableitungsrohren der Wasserversorgung auf Ihrem Grundstück sind versichert.

Schadensfall: Ein Abwasserrohr in Ihrem Garten bricht aufgrund von Frost. Für den Austausch muss das Grundstück mit einem Bagger aufgegraben werden. Die Versicherung zahlt die anfallenden Kosten.

Ableitungsrohre außerhalb des Grundstücks

Schäden – etwa durch Bruch oder Frost – an Ableitungsrohren Ihrer Wasserversorgung sind auch versichert, wenn die Rohre außerhalb Ihres Grundstücks verlaufen.

Schadensbeispiel: Ihr Abwasserrohr führt durch den Garten Ihrer Nachbarn. Nach einem frostbedingten Bruch muss deren Grundstück zum Rohraustausch aufgegraben werden. Ihre Versicherung übernimmt die Kosten.

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Häufige Fragen zur Gebäudeversicherung

Sind Nebengebäude im Versicherungsschutz enthalten?

Nebengebäude sind im Versicherungsschutz enthalten, sofern sie im Versicherungsvertrag aufgelistet sind. Wichtig ist, dass alle zu versichernden Gebäude – wie Garagen oder Gartenhäuser – dem Versicherer mitgeteilt werden.

Was muss ich bei baulichen Veränderungen beachten?

Bauliche Veränderungen, seien es Anbauten, Umbauten oder Renovierungsmaßnahmen, müssen dem Versicherer unverzüglich mitgeteilt werden. Sonst leistet die Versicherung im Schadensfall möglicherweise nicht.

Wie errechnen sich mein Versicherungsbeitrag und die Versicherungssumme?

Die Höhe der Versicherungsprämie der Wohngebäudeversicherung wird am Neubauwert Ihres Hauses bemessen. Dafür wird in der Regel der sogenannte Versicherungswert 1914 verwendet. Darüber hinaus spielen auch Faktoren wie Wohnort, Bauartklasse und Alter Ihres Hauses eine Rolle.

Man spricht bei der Wohngebäudeversicherung von einer gleitenden Neuwertversicherung, da die Gebäudewertsteigerungen bei der Berechnung berücksichtigt werden. Das hat zur Folge, dass die Beiträge jährlich angepasst werden. Ihr Vorteil: Sollten Sie einen Totalschaden erleiden, erstattet der Versicherer den aktuellen Wiederaufbauwert.

Was ist eine Feuerrohbauversicherung?

Die Feuerrohbauversicherung versichert Sie gegen Brandschäden, die während der Bauphase Ihres Hauses entstehen. Sie kann unabhängig von der Gebäudeversicherung abgeschlossen werden oder als Zusatz – dann meist sogar kostenfrei.

Wie vermeide ich eine Unterversicherung?

Eine Unterversicherung liegt dann vor, wenn der eigentliche Neubauwert Ihres Hauses über der vereinbarten Versicherungssumme liegt. Im Schadensfall erhalten Sie die Kosten nur anteilig erstattet. Insbesondere im Fall eines Totalschadens kann das desaströs sein.

Um eine Unterversicherung zu vermeiden, ist es wichtig, dass Sie den Wert Ihres Hauses korrekt ermitteln. Deshalb ermitteln Sie am besten jetzt den Wert Ihres Hauses bequem über CHECK24, um ein Unterversicherungsrisiko zu vermeiden.

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Sind Schäden versichert, die ich grob fahrlässig verursacht habe?

Grundsätzlich hat ein Versicherer die Möglichkeit, seine Leistungen zu kürzen, wenn der Versicherungsnehmer einen Schaden grob fahrlässig verursacht, indem er zum Beispiel Kerzen unbeaufsichtigt brennen lässt und dadurch ein Brand entsteht. In vielen Tarifen wird auf diese sogenannte Einrede der groben Fahrlässigkeit bis zu einer in den Versicherungsbedingungen festgelegten Schadenssumme verzichtet. Teilweise gilt dies sogar bis zur Versicherungssumme – der Schaden wird dann also komplett übernommen, auch wenn Sie Ihre erforderliche Sorgfaltspflicht schwerwiegend missachtet haben. 

Worin unterscheidet sich die Wohngebäudeversicherung von der Hausratversicherung?

Die Wohngebäudeversicherung und Hausratversicherung leisten bei ähnlichen Gefahren, decken jedoch unterschiedliche Gegenstände ab.

Eine Wohngebäudeversicherung sichert ein Haus sowie alle darin fest verbauten Teile ab, wie etwa Heizungsanlagen und Einbauküchen, welche individuell für das Gebäude geplant und gefertigt sind. Über die Hausratversicherung sind dagegen bewegliche Gegenstände im Haus versichert – zum Beispiel Möbel und Elektrogeräte.

  Wohngebäudeversicherung Hausratversicherung
Versicherte Gegenstände Gebäude sowie damit fest verbundene Teile und Gebäudezubehör Gebrauchsgegenstände, Einrichtungsgegenstände, Verbrauchsgegenstände, in der Regel auch Wertsachen und Bargeld
Versicherte Gefahren Sturm, Hagel, Blitzschlag, Feuer, Leitungswasser, Explosion Sturm, Hagel, Blitzschlag, Feuer, Leitungswasser, Explosion, Einbruchdiebstahl
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