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Hochwasserversicherung

Überschwemmungsschäden werden durch die Hochwasserversicherung abgedeckt.Die jüngsten Hochwasserkatastrophen in Deutschland haben gezeigt: Eine Hochwasserversicherung ist elementar, um nicht auf den riesigen Schadenssummen sitzen zu bleiben. Aktuelle Zahlen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigen, dass ein Großteil der deutschen Hausbesitzer das eigene Hochwasserrisiko unterschätzt. Außerdem gehen über 90 Prozent irrtümlicherweise davon aus, bereits ausreichend abgesichert zu sein – schließlich besitzen sie bereits eine Wohngebäudeversicherung.

Doch das ist ein gefährlicher Irrtum. Denn die Basis-Tarife der Gebäudeversicherung decken Hochwasserschäden nicht ab. Eine Hochwasserversicherung muss zusätzlich abgeschlossen werden.

Höhe der Überschwemmungsschäden durch Hochwasser- und Starkregen in den letzten Jahren:

Jahr Gebiete Schadensumme
1999 Bayern, Baden-Württemberg 800 Millionen Euro
2005 Südbayern 170 Millionen Euro
2013 Sachsen, Sachsen-Anhalt, Bayern 1,8 Milliarden Euro
2014 Münsterland 100 Millionen Euro
2015 Bayern, Baden-Württemberg 450 Millionen Euro
Quelle: GDV, Allianz; Stand 2016

Wohngebäudeversicherung inklusive Hochwasserschutz

Die Wohngebäudeversicherung deckt nur dann Schäden durch Hochwasser ab, wenn diese zusätzlich abgesichert werden. Um diesen Versicherungsschutz zu erhalten, sollten beim Abschluss der Versicherung Elementarschäden eingeschlossen werden. Man spricht hier auch von einer Elementarschadenversicherung – eine Hochwasserversicherung als eigenständigen Vertrag gibt es nicht.

Was deckt die Hochwasserversicherung ab?

Die Versicherung mit integriertem Hochwasserschutz deckt Schäden am Wohngebäude ab und übernimmt die Kosten für:

  • anfallende Reparaturen
  • Trockenlegung
  • Abriss bei Totalschaden
  • Neubau eines gleichwertigen Gebäudes

Ist das Haus vorübergehend unbewohnbar oder wird es komplett zerstört, übernehmen leistungsstarke Tarife die Kosten für die alternative Unterbringung, beispielsweise in einem Hotel.

Versichertes Risiko: Überschwemmung

Auch wenn man von Hochwasserschäden spricht, sind die eigentlichen Schadensverursacher Überschwemmungen infolge eines Hochwassers. Neben überlaufenden Flussbetten kann auch Rückstau in der Kanalisation oder Starkregen eine Überschwemmung zur Folge haben. Diese Gefahren sind ebenfalls in der Hochwasserversicherung abgedeckt.

Info: Für Hochwasserschäden an der Einrichtung kommt die Hausratversicherung auf, wenn – analog zur Wohngebäudeversicherung – zusätzlich Elementarschäden in den Versicherungsschutz aufgenommen wurden.

Risikoeinschätzung über die ZÜRS-Gefahrenklassen

Die deutschen Versicherer haben mit dem sogenannten „Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen“ (ZÜRS) ein System zur Risikoeinschätzung von Hochwasser entwickelt. ZÜRS dient dazu, Gebiete und damit die dortigen Häuser hinsichtlich der Hochwassergefährdung zu bewerten. Dabei werden die Gebäude in vier Gefahrenklassen eingeteilt.

ZÜRS-Gefahrenklassen

Gefahrenklasse (GK) Risikoeinschätzung Hochwassergefährdung
GK 1 seltener als 1x alle 200 Jahre
GK 2 1x in 100 bis 200 Jahren
GK 3 1x in 10 bis 100 Jahren
GK 4 mindestens 1x in 10 Jahren
Quelle: GDV, Stand 2016


Laut GDV befinden sich rund 91 Prozent der bewerteten Gebäude in der Gefährdungsklasse 1, etwas mehr als sieben Prozent in GK 2. Die übrigen verteilen sich gleichmäßig auf die Gefährdungsklassen 3 und 4.

Diese Klassifizierung ziehen deutsche Versicherer zur Ermittlung des Versicherungsbeitrags der Elementarschadenversicherung heran.

Wichtige Informationen rund um das Thema Hochwasser

Akute Maßnahmen bei Hochwasser

Zuerst sollte der Versicherer kontaktiert werden, um den Schaden zu melden. Damit die Hochwasserversicherung den entstandenen Schaden dann auch ersetzen kann, ist eine ausführliche Dokumentation essenziell. Der erreichte Wasserstand muss markiert und die Schäden fotografiert werden. Es sollte nichts vor Rücksprache mit dem Versicherer entsorgt werden. Es empfiehlt sich außerdem, Reparatur- und Aufräumarbeiten von einer Fachfirma durchführen zu lassen – ebenfalls in Abstimmung mit dem Versicherer.

Überschwemmungsschäden vorbeugen

Es ist wichtig, das Haus durch vorsorgende Schutz- und Schadensminderungsmaßnahmen abzusichern. Dazu gehört beispielsweise die Installation sogenannter „Rückstausicherungssysteme“. Wird die Kanalisation – etwa durch Starkregen – über die Maßen belastet, kann es zum Rückstau kommen. Weil das Wasser folglich nicht mehr abfließen kann, werden beispielsweise Kellerräume überflutet. Eine eingebaute Rückstausicherung verhindert dies.

Auch mobile Schutzsysteme für Türen, Fenster, Keller und Tiefgaragen sind zu empfehlen. Solche Systeme können sein:

  • aufschwimmende Schutzwände und Klappvorrichtungen
  • Dammbalken
  • Sandsacksysteme

Wenn sich ein Hochwasser oder starke Regenfälle abzeichnen, werden diese Systeme vorrübergehend am gefährdeten Objekt installiert.

 

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