Ratenkredit

Manche Wünsche lassen sich mit dem eigenen Ersparten finanzieren – andere nicht. Das gilt vor allem für größere Anschaffungen, die mit hohen Kosten einhergehen. Ob neue Küche, ein Auto oder ein schickes E-Bike: Was der eigene Geldbeutel nicht hergibt, können Verbraucher daher meist günstig und bequem über einen Ratenkredit bezahlen. Bei einem Ratenkredit zahlen sie das geliehene Geld in gleichbleibenden Monatsraten an die jeweilige Bank zurück.

Über den Kreditvergleich von CHECK24 können Sie sich Ratenkredite über Summen von bis zu 120.000 Euro aufnehmen. Bei den Laufzeiten können Sie zwischen zwölf und 120 Monaten wählen. Einzelne Banken bieten Laufzeiten von bis zu 180 Monaten an. Ob Auto, Möbel, Reise, Umschuldung, Modernisierung oder eine freie Verwendung: Wofür Sie das Geld ausgeben, entscheiden Sie selbst. Aber: Vor allem für zweckgebundene Ratenkredite bieten Banken oftmals günstigere Zinsen an, weil sie dafür besondere Sicherheiten verlangen. Bei einem Ratenkredit ohne spezielle Verwendung dient das Einkommen als Hauptsicherheit. 

Darüber hinaus muss der Kreditnehmer volljährig sein. Bei vielen Banken sind weitere Voraussetzungen, dass er seit einigen Jahren in Deutschland wohnt, sich nicht in der Probezeit befindet und einen positiven Schufa-Score hat. In der Regel profitieren Sie von einem zweiten Kreditnehmer. Beispielsweise wenn die eigene Bonität nicht ausreicht, kann ein zweiter Kreditnehmer der Bank als Sicherheit dienen. Das Kreditinstitut prüft von diesem ebenfalls die Einkommenssituation und die Schufa. Bei einer Zahlungsunfähigkeit des ersten Kreditnehmers kann die Bank auch vom zweiten Kreditnehmer die Rückzahlung fordern.

Egal ob gebraucht oder neu: Ein Autokauf sprengt oftmals den Rahmen des Kontos. Viele Käufer nehmen deshalb einen Ratenkredit auf – auch weil sie dann als Barzahler einige Prozente auf den Listenpreis herausschlagen können. Wer einen Autokredit aufnimmt, dem gewähren Banken in der Regel günstigere Zinsen als für einen gewöhnlichen Ratenkredit. Der Grund: Kreditnehmer müssen bei einigen Banken die Zulassungsbescheinigung Teil II (Kfz-Brief) hinterlegen. Zusätzlich fordern bestimmte Kreditinstitute, dass der Kunde eine Sicherungsübereignung unterzeichnet.

Beim Modernisierungskredit hat die Bank in der Regel die Sicherheit einer Eigentumswohnung oder eines Hauses. Anders als beim Baukredit ist bei einem Modernisierungsdarlehen in der Regel kein Grundbucheintrag als Absicherung erforderlich. Der Grund: Modernisierungskredite werden meist nur bis 50.000 Euro vergeben. Bis zu dieser Grenze verzichten Banken meist auf den Eintrag einer Grundschuld.

Ein Ratenkredit kann nicht nur zur Finanzierung von Konsumwünschen oder Dienstleistungen verwendet werden, sondern auch zur Umschuldung alter Kredite. Zu empfehlen ist dieser Schritt insbesondere, wenn für die bestehende Verbindlichkeit höhere Zinsen fällig werden als aktuell marktüblich sind: Wer einen Ratenkredit zu günstigeren Konditionen aufnehmen kann, als er für sein bestehendes Darlehen zahlt, sollte dringend eine Umschuldung vornehmen und von der attraktiven Ersparnis profitieren.

Der fällige Darlehenszins bei Ratenkrediten bleibt von der Kreditaufnahme bis zur vollständigen Rückzahlung des Geldes konstant – und damit ebenso die Monatsrate, die Kreditnehmer zurückzahlen. Anders kann das bei der Baufinanzierung sein, wo trotz langfristiger Zinsbindung die Darlehenssumme nicht zwangsläufig am Ende der Laufzeit getilgt ist und sich der Immobilienbesitzer um eine Anschlussfinanzierung kümmern muss.

Der Kunde hat aufgrund des gleichbleibenden Zinssatzes während der meist mehrjährigen Laufzeit eine gute Planungsbasis, weil sich dadurch auch die Tilgungsrate nicht verändert. Ändert der Kunde – beispielsweise aufgrund seines veränderten finanziellen Spielraums – die monatliche Rate seines Ratenkredits nicht, hat er während der meist mehrjährigen Laufzeit eine gute Planungsbasis. Der Verbraucher weiß Monat für Monat genau, welche Kosten der Kredit verursacht. Der Zinssatz bleibt während der Laufzeit unverändert, weshalb sich Kunden bereits vor der Aufnahme des Darlehens intensiv damit auseinandersetzen sollten.

Die Höhe des Darlehenszinses ist zudem besonders wichtig, da sie neben dem Tilgungsanteil maßgeblich für die Höhe der monatlich fälligen Rückzahlungsrate ist. Je höher der Zinssatz, desto höher sind in der Folge die Gesamtkosten des Darlehens. Das macht sich vor allem dann bemerkbar, wenn Kreditnehmer eine längere Laufzeit auswählen, um eine niedrigere monatliche Rate zu bezahlen. Da sich der Zinsanteil jedoch stets an der Höhe der noch ausstehenden Restschuld der Ratenfinanzierung bemisst, sinkt der Zinsanteil in der Rate mit fortgeschrittener Laufzeit, während die Tilgung steigt. Allerdings bleibt die Rate selbst unverändert.