Ratenkredit

Um einen Ratenkredit abschließen zu können, müssen Sie:

• volljährig sein.
• Ihren Wohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland haben.

Außerdem müssen Sie die Anforderungen des Kreditgebers an Ihre Bonität erfüllen. Dazu sollten Sie:

• über ein ausreichendes, regelmäßiges Einkommen verfügen.
• sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und nicht in der Probezeit befinden (befristete Arbeitsverträge sollten nicht auslaufen, bevor Sie den Ratenkredit zurückgezahlt haben).
• keine negativen Schufa-Merkmale haben. 

Für Selbstständige und Freiberufler bieten viele Kreditinstitute eigene Ratenkredite an. Diese weisen ihr Einkommen für gewöhnlich durch andere Unterlagen nach als Festangestellte, etwa durch Steuerbescheide und Einnahmen-Überschuss-Rechnungen. Auch für Studenten oder Beamte gibt es oft eigene Ratenkredite, die auf die entsprechende Zielgruppe zugeschnitten sind.

Über CHECK24 finden Sie Ratenkredite:

• von über 300 Banken und Vermittlern.
• mit Kreditbeträgen bis in den sechsstelligen Bereich.
• mit einer Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten.
• mit und ohne Zweckbindung.

Alle Kosten, die für einen Ratenkredit bei vertragsgemäßer Rückzahlung anfallen, sind im Effektivzins enthalten. Ausgenommen davon ist lediglich der Preis für eine Restschuldversicherung, falls Sie sich auf eigenen Wunsch für diese Police entscheiden. Wie viele Zinsen Sie insgesamt zahlen, können Sie am Gesamtkreditbetrag ablesen, den Sie im Vergleich von CHECK24 in den Kreditdetails finden. Der Gesamtkreditbetrag setzt sich aus dem geliehenen Betrag und den anfallenden Zinsen zusammen. Feste Kosten wie etwa Bearbeitungsgebühren gibt es bei einem Ratenkredit nicht. 

Auch der Vergleich über CHECK24 und alle damit verbundenen Leistungen, etwa die telefonische Beratung, sind für Sie kostenlos. Gebühren können hingegen anfallen, wenn Sie den Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen. Die Höhe der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung ist aber gesetzlich begrenzt und darf zum Beispiel nie die Summe der dadurch gesparten Sollzinsen übersteigen. Manche Kreditgeber bieten Ihnen die Möglichkeit, die Monatsraten anzupassen oder einzelne Zahlungen auszusetzen. Auch dafür können Gebühren anfallen.

Vor der Vergabe eines Ratenkredits muss der Kreditgeber stets Ihre Bonität überprüfen. Dafür sind verschiedene Angaben nötig:

• Personenbezogene Angaben wie Ihr Name, Geburtsdatum und Ihre Adresse sind zur Erstellung des Kreditvertrags und für die Einholung der Schufa-Auskunft notwendig.
• Ihre laufenden Einnahmen und Ausgaben ermöglichen dem Kreditgeber eine Einschätzung, ob Sie sich die monatliche Rate leisten können.
• Informationen zu Ihrem Arbeitsverhältnis geben dem Kreditgeber Auskunft über die Sicherheit Ihres Einkommens. Dazu gehören etwa die Dauer Ihres Beschäftigungsverhältnisses oder eine mögliche Befristung.
• Ihre Bankverbindung ist für die Auszahlung und den Einzug der Raten nötig, falls Sie den Ratenkredit später verbindlich beantragen.

Um Sie über Ihre Kreditanfrage auf dem Laufenden zu halten, werden Sie im Online-Antrag außerdem nach Ihren Kontaktdaten gefragt. Der Vergleich von Ratenkrediten über CHECK24 unterliegt den höchsten Datenschutzstandards. Alle Angaben werden vertraulich behandelt.

Um einen Ratenkredit abzuschließen, müssen Sie je nach Kreditgeber oft noch bestimmte Unterlagen einreichen. Neben dem unterschriebenen Kreditvertrag gehören dazu vor allem Einkommensnachweise wie Kontoauszüge und:

• bei Angestellten: Lohn- oder Gehaltsabrechnungen
• bei Rentnern: der Rentenbescheid 
• bei Beamten: die Bezügemitteilung
• bei Selbstständigen: Einkommensteuerbescheide und manchmal eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung

Oft können Sie die Unterlagen einfach online hochladen. Den Kreditvertrag können Sie in den meisten Fällen digital unterschreiben und dem Kreditinstitut ebenfalls online zukommen lassen. Bei Krediten mit Sofortauszahlung reichen Sie gar keine Unterlagen ein. Hier gewähren Sie dem Kreditgeber einen digitalen Einblick in Ihre Kontoauszüge.

Zusätzliche Unterlegen werden zum Beispiel benötigt, wenn Sie einen zweckgebundenen Ratenkredit abschließen. Beim Autokredit benötigt das Kreditinstitut zum Beispiel meist die Zulassungsbescheinigung Teil II – im Original oder in Kopie – sowie eine unterzeichnete Sicherungsübereignung.

Welche Unterlagen Sie bei einem bestimmten Ratenkredit benötigen, erfahren Sie im Vergleich von CHECK24 unter „Kreditdetails“ und „Annahmekriterien“.

Die Überprüfung der Kreditwürdigkeit ist bei der Vergabe von Ratenkrediten gesetzlich verpflichtend. Wie die Kreditinstitute Ihre Bonität einschätzen, kann sich durchaus unterscheiden. Drei Aspekte spielen aber immer eine Rolle:

• Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben entscheiden darüber, wie hoch die Kreditrate sein kann, die Sie sich leisten könnten. Aus diesem Grund müssen Sie bei einer Kreditanfrage neben Ihrem Einkommen zum Beispiel auch Ihre Mietkosten angeben.
• Ihre berufliche Situation gibt dem Geldgeber Auskunft darüber, wie sicher Ihr Einkommen ist. Aus diesem Grund erhalten zum Beispiel Beamte oft außergewöhnlich günstige Ratenkredite während Selbstständige von manchen Kreditangeboten ausgeschlossen sind. Problematisch kann die berufliche Situation zum Beispiel sein, wenn Sie sich noch in der Probezeit befinden oder einen befristeten Arbeitsvertrag haben.
• Ihr Schufa-Score hilft dem Kreditgeber einzuschätzen, wie zuverlässig Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen. Daher ist die Anfrage bei der Auskunftei immer ein Teil der Bonitätsprüfung. Eine gute Bewertung durch die Schufa kann Ihnen die Aufnahme eines Ratenkredits erleichtern. Ein Negativmerkmal führt bei vielen Banken dazu, dass Sie keinen Ratenkredit aufnehmen können. 

Um Ihre Kreditwürdigkeit einzuschätzen, fragt die Bank oder der Vermittler, bei dem Sie sich nach Ihren persönlichen Konditionen erkundigen, immer auch bei der Schufa an. Die Anfrage bei der Schufa ist damit ein wichtiges, aber nicht das einzige Kriterium, um Ihre Bonität einzuschätzen. Schließen Sie den Ratenkredit ab, wird das ebenfalls an die Schufa gemeldet. Folgende Merkmale können künftig in Ihrer Schufa-Auskunft verzeichnet sein:

• Nachdem Sie sich nach den Konditionen erkundigt haben, finden Sie In Ihrer Schufa-Auskunft das Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“. Dieses ist ausschließlich für Sie selbst zwölf Monate lang einsehbar und wird anschließend wieder aus Ihrer Akte gelöscht. Es hat keinen Einfluss auf Ihren Score bei der Schufa. Vergleichen Sie Ratenkredite über CHECK24, wird ausschließlich dieses Merkmal an die Auskunftei weitergeleitet.
• Anders verhält es sich beim Merkmal „Anfrage Kredit“. Dieses erhalten Sie, nachdem Sie den Ratenkredit verbindlich beantragt haben. Zu viele Merkmale dieser Art können sich negativ auf Ihren Score auswirken. Das Merkmal ist zehn Tage lang auch für andere Banken einsehbar und wird nach einem Jahr gelöscht.
• Nachdem Sie einen Ratenkredit aufgenommen haben, erscheint in Ihrer Akte das Merkmal „Kredit“. Die Schufa wertet dieses Merkmal als „positive Information“, da der Kreditgeber Sie als vertrauenswürdige Person einschätzt. Das Merkmal wird drei Jahre nach Rückzahlung des Ratenkredits aus Ihrer Akte gelöscht.

Üblicherweise holen deutsche Banken vor jedem Kreditabschluss eine Schufa-Auskunft über einen möglichen Kreditnehmer ein. Der sogenannte Kredit ohne Schufa – auch Schufa-freies Darlehen oder Schweizer Kredit genannt – verspricht Verbrauchern ein besonders unbürokratisches Darlehen. Bei solchen Angeboten ist aber Vorsicht geboten. Häufig sind die Zinsen außergewöhnlich hoch – oder es handelt sich schlichtweg um einen unseriösen Anbieter. Es gibt vier Kriterien, anhand derer Sie prüfen können, ob ein Kreditgeber oder Vermittler vertrauenswürdig ist:

• Der Vergleich von Ratenkrediten ist kostenlos.
• Die Beratungshotline ist kostenlos.
• Es werden keine Gebühren vor der Auszahlung verlangt.
• Es gibt keine Hausbesuche.
• Unterlagen werden kostenlos versandt.