Bonität

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss mit einer Bonitätsprüfung von seiner Bank rechnen. Manche vergeben Kredite sogar zu bonitätsabhängigen Zinsen. Doch was ist Bonität eigentlich? Wie wird sie berechnet und wer darf eine Bonitätsprüfung durchführen? Gibt es einen Unterschied zwischen Bonität und Kreditwürdigkeit? Antworten auf diese Fragen erhalten Sie auf dieser Seite ebenso wie Tipps, wie Sie Ihre Bonität verbessern können, und Einblicke, welche Rolle die Schufa bei der Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit spielt.

Der Begriff Bonität stammt vom lateinischen Wort "bonitas" ab und bedeutet so viel wie "Vortrefflichkeit". Eine andere Bezeichnung für Bonität ist die finanzielle Zuverlässigkeit einer Person oder Firma. 

Im Zusammenhang mit Bankgeschäften und speziell der Kreditaufnahme bezeichnet Bonität einerseits die von der Bank angenommene wirtschaftliche Fähigkeit eines Kreditnehmers, das aufgenommene Darlehen begleichen zu können, andererseits auch die von der Bank statistisch errechnete Bereitschaft, das Geld vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen – also die aus Sicht der Bank eingeschätzte Zahlungswilligkeit.

Anhand der Bonität entscheidet die Bank über die Kreditwürdigkeit des Kunden. Mit einer Einschätzung der Zahlungsfähigkeit kann sich der Kreditgeber einen Überblick verschaffen, wie viel Risiko er eingeht, wenn er dem Kreditnehmer Geld leiht. 

Die Ermittlung der Bonität vor der Kreditvergabe schützt aber nicht nur den Kreditgeber vor einem Zahlungsausfall, sondern bewahrt gleichzeitig den Kreditnehmer vor Überschuldung. Da sich die Bonität des Einzelnen im Laufe der Zeit verändern kann, wird sie vor jeder neuen Kreditanfrage geprüft.

Wer finanziell in Vorleistung geht, der kann zu seiner eigenen Sicherheit eine Bonitätsprüfung verlangen. In der Regel handelt es sich bei der Kreditvergabe um Banken und Sparkassen, die über einen Zeitraum Geld leihen und sich durch eine Bonitätsprüfung absichern wollen, dass sie dieses auch zurückbekommen – inklusive Zinsen. Auch Vermieter verlangen zum Schutz vor finanziellen Ausfällen einen Bonitätsnachweis von künftigen Mietern. Unternehmen und Online-Versandhäuser, bei denen Ratenzahlungen oder Käufe auf Rechnung vereinbart werden, können ebenfalls die Kreditwürdigkeit prüfen.

Wer langfristige Zahlungsvereinbarungen eingeht, der muss damit rechnen, dass sein Vertragspartner zuvor seine Kreditwürdigkeit prüft. Das ist zum Beispiel bei der Kreditaufnahme, beim Abschluss eines Mobilfunkvertrags oder beim Anmieten einer Wohnung der Fall. 

Erlaubt ist die Bonitätsprüfung, wenn beim Anbieter einer Leistung laut § 29 des Bundesdatenschutzgesetzes ein nachvollziehbares Interesse besteht oder der Verbraucher der Prüfung ausdrücklich zustimmt.

Generell prüfen Kreditinstitute eine ganze Reihe verschiedener Bonitätskriterien und ermitteln anhand dieser nach ihren eigenen Maßstäben individuell die Bonität für jeden einzelnen Kreditnehmer. Sie errechnen diese unter anderem anhand ihrer Erfahrungswerte aus Geschäften mit anderen Kunden. Daher berechnet jede Bank die Bonität ein und desselben Kunden etwas anders. 

Bank A kann beispielsweise höhere Lebenshaltungskosten als Bank B ansetzen und die Bonität desselben Kreditnehmers auf dieser Grundlage als niedriger bewerten. Zu den Bonitätskriterien zählen neben Einkommen und Vermögen auch das Ausgabeverhalten des potenziellen Kreditnehmers. 

Angenommen, Sie wollen einen Kredit aufnehmen, dann holt sich die Bank Informationen über Ihre regelmäßigen Zahlungsverpflichtungen, also Ihre monatlichen Ausgaben. Durch diese Abfrage ermittelt die Bank, ob Sie sich die Kreditrate voraussichtlich leisten können. Die Bank berechnet, ob die Differenz zwischen Ihren Einkünften und Ausgaben noch eine monatliche Kreditrate erlaubt.

Zusätzlich befragt die Bank Auskunfteien, von denen die bekannteste die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist. Neben der Schufa gibt es in Deutschland auch noch weitere Auskunfteien wie Crifbrügel oder Boniversum. 

Auskunfteien speichern unter anderem Informationen zu Krediten, Bankverbindungen, Kundenkonten bei Versandhäusern und Online-Shops sowie Mobilfunkverträgen. Anhand dieser Daten und Erfahrungswerte über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern errechnet beispielsweise die Schufa einen Wert, den sogenannten Score, der aussagen soll, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kunde auch in Zukunft pünktlich und vollständig seine Rechnungen begleichen kann. 

Je höher dieser Score ist, desto niedriger ist das Kreditrisiko für die Bank und desto eher gewährt die Bank in der Regel den Kredit – und desto günstiger fällt ein bonitätsabhängiger Kreditzins aus.

Sowohl der Score-Wert bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei als auch die Berechnung der Bank ergeben den individuellen Bonitätswert. Unternehmen wie beispielsweise Mobilfunkanbieter oder Online-Versandhändler fragen in der Regel nur die Daten des potenziellen Kunden bei einer Auskunftei wie der Schufa an, während Banken bei der Kreditaufnahme weitere Angaben direkt vom Antragsteller verlangen.

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, bei dem der Darlehensgeber keine Anfrage bei der Schufa stellt, sollte auf einige Punkte achten, da diese unter anderem von betrügerischen Kreditvermittlern angeboten werden. So sollte der Anbieter keine Vorabgebühren oder Kosten für den Versand der Unterlagen verlangen. Auch bei einer angebotenen Insolvenzberatung sollte der Verbraucher skeptisch sein. Die Hotline und eventuelle Hausbesuche sollten kostenlos sein. Hinzu kommt, dass der Kreditnehmer meist mit höheren Zinsen rechnen muss.