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Bonität und Kreditwürdigkeit

Das Wichtigste zur Bonität

  • Die Bonität oder Kreditwürdigkeit beschreibt, wie zahlungsfähig eine Person ist.
  • Bei Krediten spielt die Bonität eine besonders wichtige Rolle. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, prüft der Kreditgeber zuerst Ihre Bonität.
  • Wenn Sie über CHECK24 Kredite vergleichen, müssen Sie sich keine Sorgen um Ihre Schufa-Bewertung machen. Der Kreditvergleich ist immer Schufa-neutral.

Bewertung der Bonität:
Darauf achten Banken

Die Bonität gibt an, wie zuverlässig Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen wie zum Beispiel laufenden Krediten oder Leasingverträgen nachkommen. Wenn Ihre Bonität überprüft wird, soll abgeschätzt werden, wie sicher es ist, dass Sie künftig Ihre Rechnungen und Ihren Kredit begleichen. Wenn Banken Ihre Kreditwürdigkeit bewerten, können sie zwei Gesichtspunkte überprüfen:

  • Ihre finanziellen Möglichkeiten: Zu diesem Zweck werden vor allem Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben geprüft. Außerdem wird die Sicherheit Ihres Einkommens beurteilt.
  • Ihre Zahlungsmoral: Dazu wird in der Regel Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit herangezogen. Informationen darüber sammeln Auskunfteien wie etwa die Schufa.
Frau prüft ihre Bonität

Bonitätseinstufung beim Kredit: 
So entscheiden die Banken über die Kreditvergabe

Wenn Sie einen Kredit beantragen, müssen Sie verschiedene Angaben machen, um Ihre Bonität zu belegen. Bei der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit legen die Kreditgeber unterschiedliche Maßstäbe an. Daher kann es durchaus passieren, dass die eine Bank Ihren Kreditwunsch ablehnt, während eine andere Ihnen den Kredit bewilligt. Drei Aspekte spielen bei der Entscheidung über die Kreditvergabe immer eine Rolle:

Ihre Haushaltsrechnung

Neben Ihrem Einkommen geben Sie auch Ihre regelmäßigen Ausgaben an. So kann der Kreditgeber einschätzen, ob Sie jeden Monat genug Geld übrig haben, um die Kreditrate zu begleichen. Die Banken setzen hier eine gute Zahlungsfähigkeit voraus.

Ihre berufliche Situation

Auch die Sicherheit Ihres Einkommens ist entscheidend. Aus diesem Grund gibt es beispielsweise oft besonders günstige Kredite für Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst. Wenn Sie sich in der Probezeit oder einem befristeten Arbeitsverhältnis befinden, kann es sein, dass Sie weniger Angebote von Banken erhalten oder aufgefordert werden, zusätzliche Unterlagen einzureichen.

Ihr Schufa-Score

Neben der Schufa gibt es in Deutschland noch weitere Auskunfteien wie Crif, Creditreform Boniversum und Infoscore, die Daten zur Kreditwürdigkeit von Verbrauchern sammeln. Die Schufa-Auskunft wird aber fast immer eingeholt. Sie stellt in der Regel nur dann ein Hindernis für die Kreditvergabe dar, wenn Negativmerkmale wie zum Beispiel gerichtliche Mahnverfahren gespeichert sind.

Eigene Bonität ermitteln:
Wie kreditwürdig bin ich?

Um sich selbst ein Bild Ihrer Kreditwürdigkeit zu verschaffen, haben Sie einmal pro Jahr die Möglichkeit, bei der Schufa kostenfrei eine sogenannte „Datenkopie (nach Art. 15 DSGVO)“ anzufordern. Darin finden Sie alle von der Auskunftei über Sie gespeicherten Informationen sowie Ihren Score-Wert, der im Idealfall bei knapp unter 100 Punkten liegt.

Um Ihre Bonität unabhängig davon einschätzen zu können, sollten Sie sich außerdem einen Überblick über Ihr frei verfügbares Einkommen mittels einer Haushaltsrechnung verschaffen.

CHECK24 Bonitätsprüfung

Mit der kostenlosen CHECK24 Bonitätsprüfung haben Sie Ihre Kreditwürdigkeit stets im Blick – tagesaktuell und innerhalb von wenigen Sekunden. Aus den Daten Ihres Gehaltskontos wird automatisch Ihr persönlicher Wert berechnet. Darüber hinaus erhalten Sie wertvolle Tipps, wie Sie diesen Wert halten oder gegebenenfalls noch verbessern können. Wenn Sie Ihre finanzielle Situation im Blick haben und dank der Bonitätsprüfung wissen, wie diese von Vertragspartnern bewertet werden könnte, kommen Sie leichter an günstigere und bessere Kreditangebote.

Auswirkungen auf Bonität:
Wie wirkt sich ein Kredit auf meinen Schufa-Score aus?

Wie ein Kredit Ihre Bonität beeinflusst, hängt vor allem davon ab, wie zuverlässig Sie Ihre Raten begleichen. Ein kurzer Überblick über die möglichen Auswirkungen auf Ihre Bonität:

Positive Auswirkungen

Positive Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score kann ein Kredit haben, wenn Sie alle Raten wie vereinbart zurückzahlen. Das Merkmal „Kredit“, das Sie in Ihrer Schufa-Akte finden, nachdem Sie einen Kredit aufgenommen haben, gilt der Auskunftei als positive Information. Schließlich deutet es darauf hin, dass die Bank Sie als verlässlich genug einschätzt, um Ihnen Geld anzuvertrauen.

Keine Auswirkungen

Keine Auswirkungen auf Ihre Bonität hat es, wenn Sie sich unverbindlich Angebote von verschiedenen Kreditgebern einholen. Über den Kreditvergleich von CHECK24 geschieht dies Schufa-neutral, da lediglich eine Konditionsanfrage gestellt wird. Sie erhalten eine Übersicht über Ihre persönlichen Kreditkonditionen.

Negative Auswirkungen

Negative Auswirkungen hat es, wenn Sie bei der Rückzahlung Ihrer Kreditraten in Verzug geraten oder sie gar nicht begleichen. Mit Blick auf Ihren Schufa-Score sollten Sie vermeiden, zu viele Kredite gleichzeitig zurückzuzahlen. In diesem Fall lohnt es sich die laufenden Kredite über eine Umschuldung zu einem einzigen Darlehen zusammenzufassen.

Negative Schufa, schlechte Bonität: 
Wie erhalte ich trotzdem einen Kredit?

Ein geringes oder unsicheres Einkommen sowie negative Schufa-Einträge können die Suche nach einem Kredit erschweren. Mit diesen Tipps kann es trotz schlechter Bonität mit dem Kredit klappen:

Kreditvergleich nutzen

Da verschiedene Kreditgeber Ihre Bonität unterschiedlich einschätzen, steigt Ihre Chance auf einen Kredit, je mehr Angebote Sie einholen. Über CHECK24 vergleichen Sie Konditionen von über 400 Banken und Vermittlern. Der Kreditvergleich selbst hat keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score.

Monatsrate anpassen

Voraussetzung für die Zusage zu Ihrem Kreditwunsch ist immer, dass Sie sich die vertraglich festgelegte Kreditrate leisten können. Indem Sie zum Beispiel einen kleineren Kreditbetrag oder eine längere Laufzeit wählen, können Sie die Rate auf einen Betrag reduzieren, den Sie jeden Monat problemlos bezahlen können.

Kredit mit einem Partner beantragen

Ein zweiter Kreditnehmer kann Ihnen helfen, den gewünschten Kredit aufzunehmen, wenn das eigene Einkommen nicht ausreichen sollte. Verfügt der zweite Kreditnehmer über ein ausreichend hohes und sicheres Einkommen, wird die Bank Ihre gemeinsame Kreditwürdigkeit entsprechend besser bewerten.

Arbeitsvertrag beachten

Wenn Sie gerade den Arbeitsplatz gewechselt haben, lohnt es sich im Hinblick auf die Kreditbewilligung, mit der Aufnahme des Kredits bis zum Ende der Probezeit zu warten. Bei einem befristeten Arbeitsvertrag ist es ratsam, die Laufzeit so kurz wählen, dass Sie den Kredit vor Beschäftigungsende vollständig zurückgezahlt haben.

CHECK24 Hinweis

Vorsicht bei Kreditangeboten ohne Schufa!

Wer aufgrund eines negativen Schufa-Eintrags Probleme bei der Kreditaufnahme hat, wird vielleicht versuchen, einen Kredit ohne Schufa aufzunehmen. In Deutschland sind Banken vor der Kreditvergabe dazu verpflichtet, die Bonität des Antragstellers zu prüfen. Es gibt einige unseriöse Anbieter, die mit dem Versprechen eines Schufa-freien Kredits versuchen, Gebühren abzukassieren oder Zusatzprodukte zu verkaufen, ohne dass es überhaupt zur Kreditvergabe kommt. Achten Sie auf die Seriosität des Anbieters, vergleichen Sie Angebote und prüfen Sie sorgsam alle Vertragsbedingungen!

Tipps zur Kreditwürdigkeit: 
So verbessern Sie Ihre Bonität

Wenn Sie einen negativen Schufa-Eintrag oder allgemein eine schlechte Bonität haben, können Ihnen diese Tipps dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Ungenutzte Konten & Karten kündigen

Sowohl Girokonten als auch Kreditkarten bieten häufig die Möglichkeit, sich innerhalb eines bestimmten Rahmens kurzfristig Geld zu leihen. Haben Sie zu viele Kreditkarten oder Konten, kann die Schufa das als Hinweis darauf deuten, dass Sie Ihre Finanzen nicht unter Kontrolle haben. Es lohnt sich daher, Konten und Kreditkarten zu kündigen, wenn Sie diese gar nicht nutzen.

Kredite zusammenlegen

Wenn Sie mehrere Kredite zur gleichen Zeit bedienen, kann sich das negativ auf Ihren Schufa-Score auswirken. Bedenken Sie dabei, dass auch Händlerfinanzierungen Ratenkredite sind. Bei zu vielen solchen Finanzierungen geht schnell der Überblick über die eigenen Finanzen verloren. Allein deswegen lohnt es sich häufig schon, diese Kredite auf ein einziges Darlehen umzuschulden.

Rechnungen pünktlich bezahlen

Jeder vergisst mal eine Rechnung. Sollten Sie einer Zahlungsaufforderung aber auch nach Mahnung nicht nachkommen, kann dies zu einem negativen Eintrag bei der Schufa führen. Aus diesem Grund lohnt es sich, stets genügend Geld auf dem Girokonto zu belassen, damit der Einzug von Lastschriften immer reibungslos läuft.

Disporahmen nicht überziehen

Wenn Ihr Konto häufig im Minus ist und Sie somit oft den teuren Dispositionskredit in Anspruch nehmen, lohnt es sich meist, diesen mit einem regulären Ratenkredit abzulösen. Auf diese Weise können Sie nicht nur Geld sparen. Sie können auch einen negativen Schufa-Eintrag verhindern, der Ihnen bei Überziehung des Disporahmens droht.

Rund um die Kreditwürdigkeit:
Die häufigsten Fragen zur Bonität

Ist eine Abfrage der Bonität bei jedem Kredit notwendig?

Banken sind in Deutschland grundsätzlich dazu verpflichtet, die Bonität einer Person zu überprüfen, bevor sie ihr einen Kredit vergeben. Das gilt nicht nur für Ratenkredite, sondern zum Beispiel auch bei der Beantragung von Kreditkarten mit Kreditrahmen oder die Eröffnung von Girokonten mit Disporahmen. Zwar vergeben Banken im Ausland zum Teil Kredite ohne Schufa-Abfrage, die Bonität des Antragstellers wird aber auch hier überprüft. Dazu sind bei solchen Krediten die Zinsen in der Regel schlechter und die Konditionen insgesamt weniger flexibel als bei Darlehen mit Schufa-Abfrage.

Wann macht eine Bonitätsprüfung Sinn?

Die eigene Bonität zu kennen und Schritt für Schritt zu verbessern, sollte fester Bestandteil Ihrer Finanzplanung sein und ist daher immer sinnvoll. Für die CHECK24 Bonitätsprüfung wird keine Schufa-Abfrage getätigt, aber ein Score aufgrund Ihrer Einkommens-, Vermögens- und Kreditsituation sowie dem Kontostand erstellt. CHECK24 bildet mit dieser Bonitätsprüfung die allgemeinen und bankinternen Kriterien fast zu 100 Prozent ab und bietet Ihnen damit ein ziemlich genaues Ergebnis, wie Banken Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen. 

Wann reicht die Bonität für einen Kredit aus?

Ob Ihre Kreditwürdigkeit gut genug ist, um ein bestimmtes Darlehen zu erhalten, hängt immer von den Anforderungen des jeweiligen Kreditgebers ab. Im Zweifel lohnt es sich, einfach über den Kreditvergleich von CHECK24 eine unverbindliche Anfrage zu stellen. Dabei steht Ihnen ein erfahrener Kreditexperte persönlich zur Seite und sorgt dafür, dass Sie stets den für Sie besten Kredit erhalten. Für den Fall, dass Ihr Kreditwunsch von der Bank abgelehnt wird, kann zum Beispiel oft eine niedrigere Monatsrate oder ein zweiter Kreditnehmer helfen.

Welche Voraussetzungen muss ich neben einer guten Bonität erfüllen, um einen Kredit zu erhalten?

Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie neben den Anforderungen des Kreditgebers an Ihre Bonität noch weitere Voraussetzungen erfüllen: Sie müssen volljährig sein, Ihren Wohnsitz in Deutschland haben und eine deutsche Bankverbindung besitzen, auf die der Kredit ausgezahlt werden kann.

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Anna Molder ()
Online Redakteurin Finanzen
Als technische Redakteurin hat Anna zuletzt für die IT-Branche Inhalte zu komplexen Themen verständlich aufbereitet. Seit 2024 ist sie Teil der Finanzredaktion von CHECK24.

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