Es lohnt sich immer, einen Kredit mit zwei Kreditnehmern anzufragen. So kann neben dem Hauptkreditnehmer noch eine weitere Person als zusätzlicher Kreditnehmer in den Kreditvertrag mit aufgenommen werden und die Chancen für den Kredit steigen. Bei einem gemeinsamen Kredit haben beide dieselben Rechte, aber auch Pflichten. Genau wie der erste Kreditnehmer ist auch der zweite Kreditnehmer für die vertragsgemäße Rückzahlung verantwortlich.
Gemeinsamer Kredit und einer zahlt nicht: Falls die vereinbarte Rate nicht pünktlich bei der Bank eintrifft, kann die Bank die Rückzahlung durch den 2. Kreditnehmer verlangen. Dieser haftet im Falle einer Zahlungsunfähigkeit mit seinem Einkommen und muss den Kredit tilgen.
Ein wichtiger Faktor beim Kredit ist die Bonität und wie Banken und Kreditvermittler diese einschätzen. Sie schauen sich an, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer sein Darlehen auch sicher zurückzahlt. Deshalb unterscheiden sich die Zinsen für den gleichen Kredit bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz je nach Kreditwürdigkeit. Der wichtigste Faktor dabei ist das geregelte Einkommen und dessen Höhe. Es ist deshalb häufig hilfreich, einen zweiten Kreditnehmer anzugeben, der durch sein zusätzliches Gehalt das gemeinsame Einkommen erhöht. Damit steigt die gemeinsame Bonität und Geldhäuser bieten oft bessere Konditionen für den Kredit an. Zudem kann es sinnvoll sein, dass derjenige mit dem höheren Einkommen den Kredit anfragt und denjenigen mit dem niedrigeren Einkommen als zweiten Kreditnehmer hinzufügt.
Nehmen Kreditnehmer ihr Darlehen gemeinsam auf, teilen sie sich auch gleichberechtigt alle Rechte und Pflichten. Sie haften gesamtschuldnerisch. Sollten die Raten nicht regelmäßig und wie vereinbart bei der Bank ankommen, fordert diese die offenen Beträge beim zweiten Vertragspartner ein. Dabei spielt das Verhältnis der beiden Kreditnehmer zueinander keine Rolle. Außerdem erfolgt während der Bonitätsprüfung der Bank eine Abfrage bei der Schufa für beide Kreditnehmer.
Ehepaare nutzen die Chance auf günstigere Zinsen oft nicht. Nur 19 Prozent der verheirateten Kreditnehmer nahmen im Jahr 2023 ein Darlehen gemeinsam auf. Dabei sparten Ehepaare, die ihren Kredit zusammen aufgenommen haben, knapp 21 Prozent gegenüber alleinigen Kreditnehmern. Sie erhielten einen durchschnittlichen Zinssatz von 6,03 Prozent.
Selbst wenn kein Trauschein vorliegt, lohnt sich die Kreditaufnahme zu zweit: Im Jahr 2023 erhielten ledige Kreditnehmer bei alleinigem Abschluss eines Kredits zur freien Verwendung einen durchschnittlichen Effektivzins von 7,62 Prozent. Bei Aufnahme eines Kredits mit einer zweiten Person lag der Zinssatz im Schnitt bei 6,95 Prozent.
Der Auszubildende Max will sich gemeinsam mit seiner Freundin Miriam − sie ist Studentin und jobbt gelegentlich als Kellnerin − ein Auto kaufen. Beide sind volljährig und beantragen zusammen einen Kredit. In diesem Fall wird die Bank den Antrag vermutlich ablehnen, da sie zwar zusammen über ein höheres Einkommen, aber keiner von beiden in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht. Um das Auto dennoch finanzieren zu können, müssten sie einen zweiten Kreditnehmer mitbringen, der in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht und so die Annahmekriterien der Bank erfüllt.
Die Freundinnen Nina und Antonia wollen zu ihrem 30. Geburtstages gemeinsam eine längere Reise unternehmen. Beide haben eine unbefristete Vollzeitstelle. Antonia verdient zwar mehr als Nina, musste aber unerwartet ihre Ersparnisse für eine Autoreparatur ausgeben. Da ihr nun das Geld für die Reise fehlt, möchte sie einen günstigen Kredit zu bonitätsabhängigen Zinsen abschließen. Sie bittet ihre Freundin, den Kredit als zweite Kreditnehmerin gemeinsam mit ihr aufzunehmen. In diesem Fall wird die Bank das Darlehen sehr wahrscheinlich gewähren und zu günstigeren Zinsen vergeben. Denn Nina erhöht als Mitkreditnehmerin das Gesamteinkommen, dass sie weniger verdient als Antonia, spielt dabei keine Rolle.
Das Ehepaar Fischer möchte die Zimmer ihrer beiden Kinder neu einrichten. Herr Fischer ist Angestellter, befindet sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und verdient durchschnittlich gut. Frau Fischer arbeitet nur 20 Stunden pro Woche. Ihr Einkommen dient der Bank als zusätzliche Sicherheit, daher lohnt es sich für das Ehepaar, das Darlehen gemeinsam abzuschließen.
Wäre Frau Fischer jedoch nicht berufstätig, würde es keinen Sinn machen, sie als zweiten Kreditnehmer einzusetzen.
Als zweiter Kreditnehmer eignet sich zum Beispiel der Ehe- oder Lebenspartner. Da das Verhältnis beider Antragssteller für die Bank aber keine Rolle spielt, können auch andere Personen als Mitschuldner in den Kreditantrag eingetragen werden, wie Verwandte oder Freunde. Prinzipiell kommt jede Person als Mitdarlehensnehmer infrage, der die Kredit-Voraussetzungen der Bank erfüllen kann.
Für einen Mitdarlehensnehmer gelten grundsätzlich dieselben allgemeinen Voraussetzungen bei der Kreditvergabe wie für den ersten Kreditnehmer. Der zweite Kreditnehmer muss:
Die Bank überweist den Kreditbetrag auf das Girokonto des ersten Kreditnehmers und bucht von diesem Konto auch die monatlichen Raten ab. Die beiden Kreditnehmer können untereinander vereinbaren, welchen Anteil jeder übernimmt. Damit es nach Abschluss des Darlehens nicht zu Konflikten kommt, sollten sich die beiden Antragsteller über die Details schon vor der Kreditaufnahme einig sein.
Will ein Kreditnehmer aus dem laufenden Kreditvertrag austreten, ist grundsätzlich die Zustimmung der Bank nötig. Diese stimmt nur zu, wenn der verbleibenden Kreditnehmer die Restschuld alleine weiter tilgen kann. Der Kreditvertrag kann unter Umständen auch auf einen neuen Kreditnehmer umgeschrieben werden.
Tipp: Erlaubt die Bank weder den Ausstieg aus dem Vertrag noch die Umschreibung, kann eine Umschuldung auf einen neuen Kredit die Lösung sein. Dadurch kann die alte Verbindlichkeit abgelöst und ein neuer Kredit getilgt werden. Dann wird allerdings auch ein neuer Kreditvertrag aufgesetzt und die Konditionen erneut verhandelt.
Für die Bank: Das zusätzliche Einkommen eines zweiten Kreditnehmers erhöht für die Bank insgesamt die Sicherheit, dass der Kredit zurückbezahlt wird. Das Kreditausfallrisiko ist dadurch geringer, was die Onlinebank häufig mit günstigeren Kreditangeboten belohnt.
Für den Kreditnehmer: Ein zweiter Kreditnehmer kann zum einen die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass die Bank das Darlehen bewilligt. Zum anderen vergeben Banken bei bonitätsabhängigen Zinsen aufgrund der höheren Sicherheit meist günstigere Konditionen.
Insbesondere wenn ein Kreditnehmer nur geringe Einnahmen hat, ist es sinnvoll, den Kredit mit einer zweiten Person zu beantragen.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
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