Ein Modernisierungskredit ist ein Ratenkredit, um die Sanierung Ihres Eigenheims zu finanzieren. Mit dem Darlehen können Sie Maßnahmen ergreifen, die
Ein Modernisierungskredit ist im Gegensatz zu einem Kredit zur freien Verwendung meistens zweckgebunden. Sie müssen in dem Fall der Bank nachweisen, dass Sie das geliehene Geld zum Zweck der Sanierung nutzen möchten, beziehungsweise je nach Bank nachträglich einen Nachweis über die erfolgte Modernisierung erbringen. Die Bank vergibt für Modernisierungsdarlehen bessere Zinsen als für nicht zweckgebundene Verbraucherkredite. Ein Grundbucheintrag ist nicht nötig.
Eine Modernisierung bedeutet nicht nur eine Instandhaltung des Eigenheims, sondern eine bauliche Erweiterung oder Erneuerung den aktuellen Standards entsprechend. Folgende Arbeiten können beispielsweise anfallen und per Modernisierungskredit finanziert werden:
Je nach Alter und Material Ihres Dachs müssen Ziegel, Regenabflussrohre und Dachstuhl erneuert werden. Vor allem die Dämmung von Dach oder Dachboden gehören zu wichtigen Maßnahmen, um die Energieeffizienz und damit den Wert der Immobilie zu steigern.
Die Erneuerung der Sanitäranlagen durch wassersparende Systeme, die aktuellen Standards entsprechen, sowie gut gedämmte Rohrleitungen gehören zu möglichen Modernisierungsmaßnahmen – ebenso wie eine Sanierung zwecks Barrierefreiheit oder der langersehnte Pool zur Wertsteigerung der Immobilie.
Heizungen mit fossilen Brennstoffen, die vor mehr als 30 Jahren eingebaut wurden, müssen laut Gebäudeenergiegesetz (GEG) gegen energieeffiziente Geräte ausgetauscht werden. Stromleitungen und Kabel sollten spätestens alle 30 Jahre überprüft und erneuert werden.
Der Austausch von veralteten Fenstern mit Einfachverglasung oder mangelnder Dichtung, der Einbau neuer einbruchsicherer Türen oder die Erneuerung von Außenputz und Fassadendämmung können mit einem Modernisierungskredit finanziert werden.
Mit einem Modernisierungskredit können Sie Anpassungen für den barrierefreien und altersgerechten Umbau einer Immobilie umsetzen – etwa durch den Einbau von Rampen und Treppenliften, die Verbreiterung von Türen oder den Umbau von Bädern mit bodengleichen Duschen und Haltegriffen. Diese Maßnahmen sorgen für Sicherheit und Unabhängigkeit von Menschen mit eingeschränkter Mobilität.
Größere Projekte und Umbauten wie die Vergrößerung von Räumen oder der Anbau zusätzlicher Wohnfläche verbessern den Wohnkomfort. Aber auch kleinere Maßnahmen wie der Einbau von elektrischen Rollläden, die Verbesserung des Einbruchschutzes oder die Integration von Smart-Home-Technologien können den Komfort und die Sicherheit im Alltag erhöhen.
Gebäude mit energiesparenden Heizungen und guter Gesamtenergieeffizienz gewinnen immer mehr an Bedeutung. Vor allem Personen, die nach dem 01. Februar 2002 ein Eigenheim geerbt oder gekauft haben, sind gesetzlich dazu verpflichtet, ihre Immobilie auf den energetisch neusten Stand zu bringen. Diese Vorgaben regelt das Gebäudeenergiegesetz (GEG) § 47, Absatz 3:
„Bei einem Wohngebäude mit nicht mehr als zwei Wohnungen, von denen der Eigentümer eine Wohnung am 1. Februar 2002 selbst bewohnt hat, ist die Pflicht nach Absatz 1 erst im Fall eines Eigentümerwechsels nach dem 1. Februar 2002 von dem neuen Eigentümer zu erfüllen. Die Frist zur Pflichterfüllung beträgt zwei Jahre ab dem ersten Eigentumsübergang nach dem 1. Februar 2002.“
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Da ein Modernisierungskredit mit wenigen Ausnahmen an einen konkreten Zweck gebunden ist, benötigen Sie zusätzliche Voraussetzungen und Unterlagen zur Beantragung. Neben den Grundvoraussetzungen Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland und gute Bonität sollten Sie je nach Bank folgende Voraussetzungen für einen Modernisierungskredit nachweisen können:
„Oft befürchten Kunden bei Krediten zur Modernisierung einen großen Aufwand bezüglich der Unterlagen. Vielen Banken reicht aber ein einfaches Dokument zum Eigentumsnachweis – wie der Grundsteuerbescheid – aus. Auf Rechnungen über die geplanten oder durchgeführten Arbeiten verzichten diese Kreditgeber.“
Shirin Fuchs
Expertin für Spezialkredite bei CHECK24
Die Kosten einer Modernisierung können sehr unterschiedlich sein und lassen sich deshalb schwer verallgemeinern. Die Verbraucherzentrale nennt Schätzwerte für einzelne Modernisierungsmaßnahmen. Nach den Kosten richtet sich der Kredit, den Sie aufnehmen müssen.
| Einbau Wärmepumpe | bis zu 30.000 Euro |
| Außenwanddämmung | 160 – 190 Euro/qm |
| Wand-Innendämmung | 100 – 200 Euro/qm |
| Dachdämmung | 240 – 400 Euro/qm |
Je nachdem, welche Ansprüche Sie an die Sanierung eines neuen Bads haben, variieren die Kosten. Folgende Grafik enthält durchschnittliche Beispielpreise für jeweils die günstigste und teuerste Variante einzelner Komponenten der Badsanierung.
Für eine erste Einschätzung, welche Zinkosten für Ihren Modernisierungskredit auf Sie zukommen könnten und wie hoch die monatliche Rate je nach Laufzeit ausfallen würde, nutzen Sie den kostenlosen Modernisierungsrechner:
Für einige Modernisierungsmaßnahmen im selbstbewohnten Eigenheim erhalten Sie günstige Kredite und Zuschüsse von der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Die Voraussetzungen für einen Modernisierungskredit der KfW sind je nach Förderprogramm unterschiedlich. Ist Ihr Vorhaben förderfähig, beantragen Sie den KfW-Kredit gemeinsam mit der restlichen Finanzierung bei Ihrer kreditgebenden Bank. Fragen Sie Ihren CHECK24-Kreditberater nach Fördermöglichkeiten.
Bei Modernisierungssummen ab 50.000 Euro ist auch die Finanzierung über einen Baukredit möglich. Hierzu ist eine Eintragung der Hypothek oder Grundschuld ins Grundbuch nötig, damit die Immobilie, die Sie modernisieren möchten, der Bank als Sicherheit dient.
Eine Baufinanzierung ist zinsgünstiger als ein Wohnkredit, Sie müssen aber Notarkosten für den Grundbucheintrag hinzurechnen.
Kredite, die durch einen konkreten Zweck abgesichert sind, sind für gewöhnlich günstiger als andere. Geben Sie den Verwendungszweck (energetische) Modernisierung an, um Angebote für einen Modernisierungskredit mit günstigen Zinsen zu erhalten.
Die Zinsen für ein Modernisierungsdarlehen sind markt- und bonitätsabhängig. Tipp: Mit einem zweiten Kreditnehmer, der über eine gute Bonität verfügt, erhalten Sie meistens bessere Zinssätze von der Bank.
Für den Verwendungszweck Modernisierung müssen Sie für gewöhnlich nachweisen, dass Sie das Darlehen auch dafür einsetzen. Entsprechend fordern Banken oft einen Kostenvoranschlag der geplanten Maßnahmen. Es gibt auch Kreditinstitute, die einen Modernisierungskredit ohne Nachweis des Verwendungszwecks vergeben, wenn Sie die Eigentümerschaft der Immobilie belegen können. Einige wenige verzichten beim Modernisierungskredit auch darauf. Möchten Sie Ihre Modernisierung finanzieren, ohne grundsätzlich den Zweck nachzuweisen, können Sie einen Ratenkredit zur freien Verwendung aufnehmen.
Auch wenn eine Renovierung eher der Verschönerung einer Immobilie dient und die Modernisierung mit einer Wertsteigerung einhergeht, sind die Grenzen oft fließend. Sie können den Modernisierungskredit entsprechend auch für Renovierungsarbeiten nutzen, die Sie zusammen mit der Modernisierung durchführen. Für reine Schönheitsarbeiten wie das Tapezieren und Streichen der Wände ist aber ein Renovierungskredit ohne Zweckbindung und ohne Nachweis der Verwendung der einfachere Weg.
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