Finanzierung

Viele Konsumwünsche kosten mehr, als der eigene Geldbeutel hergibt. Einen Ausweg bietet ein Ratenkredit. Der Vorteil: Die meisten Finanzierungen von Banken können Verbraucher frei verwenden. Ob es sich bei dem Kaufvorhaben um eine kleinere Anschaffung wie eine neue Waschmaschine oder eine größere Investition wie eine neue Wohnungseinrichtung handelt – mit einem Kredit können sich Verbraucher ihren Wunsch schnell erfüllen.

Auch die Umschuldung bestehender Darlehen oder die Ablösung eines Dispokredits sind mit einem Kredit problemlos möglich. Einen alten teuren Kredit durch einen zinsgünstigeren abzulösen, spart Geld. Außerdem kann eine Umschuldung die Verwaltung der eigenen Finanzen erleichtern: Wer aktuell mehrere Gläubiger bedient, zahlt nach dem Zusammenfassen mehrerer Darlehen zu einem nur noch Monatsraten an eine Bank. Allerdings haben die Geldhäuser das Recht, für die vorzeitige Ablösung eines laufenden Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Unter Umständen lohnt es sich daher, schon bei der Wahl des Kredits darauf zu achten, dass eine vorzeitige Rückzahlung kostenlos möglich ist.

Ein Neuwagen oder ein gebrauchtes Fahrzeug lässt sich auf unterschiedliche Art und Weise finanzieren: mittels Leasing, über eine Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung sowie mit einem klassischen Autokredit. Einen solchen vergeben sowohl unabhängige Kreditinstitute als auch herstellergebundene Banken.

Beim klassischen Autokredit zahlt der Käufer wie bei einem gewöhnlichen Ratendarlehen gleichbleibende Monatsraten über die gesamte Laufzeit. Wesentlicher Unterschied zum Kredit mit freier Verwendung ist die Zweckbindung. Sie macht einen speziellen Autokredit in der Regel besonders günstig. Hintergrund: Während der Laufzeit dient das gekaufte Auto, Motorrad oder Wohnmobil der Bank als Sicherheit.

Bei einer Ballonfinanzierung und einer Drei-Wege-Finanzierung sind die monatlichen Raten hingegen vergleichsweise niedrig, dafür wird zum Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate fällig. Hinter beiden Modellen zur Autofinanzierung verbirgt sich nahezu dasselbe – mit einem Unterschied. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung, wie sie in der Regel von den Banken der Autohersteller angeboten wird, hat der Kreditnehmer drei Wahlmöglichkeiten: Er kann die letzte Rate in voller Höhe begleichen und das Auto kaufen, für die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung abschließen oder das Auto an den Händler zurückgeben. Bei einer Ballonfinanzierung, wie sie auch bei herstellerunabhängigen Banken zu haben ist, ist die Fahrzeugrückgabe hingegen nicht immer möglich. Das hängt davon ab, wie die jeweilige Bank dieses Finanzierungsmodell gestaltet.

Einmal in den eigenen vier Wänden zu wohnen, haben sich viele als Ziel gesetzt – allerdings verfügen die Wenigsten über das Geld, um den Traum ohne Hilfe einer Immobilienfinanzierung Realität werden zu lassen. Am häufigsten greifen Verbraucher zur Immobilienfinanzierung auf ein Annuitätendarlehen zurück. Bei dieser Art von Baufinanzierung zahlt der Schuldner gleichbleibende Monatsraten. In der Regel wird eine Zinsbindungsfrist vereinbart, innerhalb derer der Zinssatz festgeschrieben ist.

Häufig werden Immobilienfinanzierungen mit Zinsbindungsfristen von zehn bis 20 Jahren abgeschlossen. Lange Zinsbindungsfristen sind bei einer Immobilienfinanzierung vor allem dann empfehlenswert, wenn sich das Zinsniveau auf einem historisch niedrigen Stand befindet oder der Kredit in Zeiten steigender Zinsen aufgenommen wird. Ist hingegen für die nächsten Jahre eher mit fallenden Zinsen zu rechnen, kann sich eine Finanzierung mit einem variablen Zinssatz lohnen. Außer auf die passende Art der Verzinsung sollten Verbraucher darauf achten, dass die Finanzierung die Möglichkeit kostenloser Sonderzahlungen bietet. Dadurch lässt sich die Restschuld schneller verringern, wenn etwa wegen einer Bonuszahlung, Erbschaft oder auslaufender fester Geldanlagen zusätzliche Mittel zur Verfügung stehen.