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Finanzierung

Das Wichtigste zur Finanzierung

  • Der Finanzierungsvergleich ist der beste Weg, um Geld zu sparen.
  • Wie verändert sich Ihre Kreditrate, wenn Sie eine längere Finanzierungslaufzeit wählen? Das und vieles mehr können Sie mit dem kostenlosen Finanzierungsrechner herausfinden.
  • Besonders schnell erhalten Sie Ihren Kredit, wenn Sie Ihre Finanzierung über den CHECK24-Kreditvergleich abschließen.

Was ist eine Finanzierung?

Bei einer Finanzierung leihen Sie sich einen Geldbetrag bei einer Bank oder einem Kreditvermittler. Diesen Betrag zahlen Sie anschließend in Raten an das Kreditinstitut zurück, obendrauf zahlen Sie für gewöhnlich einen vereinbarten Zinssatz. Die Höhe des Zinssatzes kann von Bank zu Bank sehr unterschiedlich hoch ausfallen. Ein digitaler Finanzierungsvergleich von Banken in ganz Deutschland lohnt sich daher besonders.

Finanzierung oder Kredit – wo liegt der Unterschied?

Eine Finanzierung ist ein Kredit. Auch bei einer Autofinanzierung oder einer Immobilienfinanzierung handelt es sich um sogenannte Annuitätendarlehen, da sie jeden Monat in gleichen Raten an die Bank zurückgezahlt werden müssen. Wie bei einem Kredit, einer Finanzierung oder auch einem Darlehen wird jeweils die Schufa abgefragt. Zu den langfristigen Krediten gehören zum Beispiel Immobilienfinanzierungen, zu den kurzfristigen Krediten der Dispositionskredit. Für alle Finanzierungen wird ein Zinssatz fällig.

Berechnen Sie online Ihre Finanzierung

Mit dem Finanzierungsrechner können Sie bereits online mögliche Kosten für einen Kredit durchspielen. Indem Sie zum Beispiel die Laufzeit verändern, können Sie berechnen, wie sich Ihre Finanzierungsrate verhält. Längere Laufzeiten führen zu niedrigeren monatlichen Kreditraten, verursachen aber höhere Kosten. Generell gilt, je schneller Sie mit der Rückzahlung fertig sind, desto günstiger wird es für Sie. 

Die wichtigsten Eckdaten für den Kredit sind:

  • Kreditbetrag
  • effektiver Jahreszins
  • Laufzeit

Daraus ergeben sich die monatliche Rate und die Kreditkosten insgesamt, also Kreditbetrag plus Zinsaufwand. Sie können diese Faktoren beliebig verändern, um unterschiedliche Szenarien zu sehen und herauszufinden, wie groß Ihr Spielraum ist. Um Zinsen zu sparen, können Sie zwei Faustregeln beachten:

  • Zinsen sind immer auf den noch zu tilgenden Restbetrag fällig. Je schneller Sie das Geld zurückzahlen, die Rate also höher wählen, desto günstiger ist der Gesamtkredit.
  • Haben Sie bei Kreditbetrag und Laufzeit Ihren Rahmen gefunden, zeigt der effektive Jahreszins die Kosten der Finanzierung an. Je niedriger der Effektivzins ist, desto geringer ist Ihr Zinsaufwand.

Folgende Tabelle zeigt die Einflüsse von Laufzeit und Höhe des effektiven Jahreszinses auf die Kosten eines Kredits:

Wie verschiedene Finanzierungskonditionen die Kreditkosten beeinflussen

Kreditbetrag Laufzeit Effektivzins p.a. Kreditrate mtl.
Zinskosten gesamt Gesamtkosten
3.000 Euro 48 Monate 9 % 74,16 Euro 559,48 Euro 3.559,48 Euro
5.000 Euro 56 Monate 8,4 % 107,50 Euro 1.020,11 Euro 6.020,11 Euro
10.000 Euro 68 Monate 7,4 % 179,34 Euro 2.194,96 Euro 12.194,96 Euro
15.000 Euro 74 Monate 6,9 % 247,95 Euro 3.347,96 Euro 18.347,96 Euro

Das benötigen Sie für den Antrag einer Online-Finanzierung

Allgemeine Voraussetzungen

Die Voraussetzungen für eine Finanzierung unterscheiden sich von Bank zu Bank. Diese Kriterien für eine Online-Finanzierung sollten jedoch immer gegeben sein:

  • Volljährigkeit
  • Hauptwohnsitz in Deutschland
  • Girokonto in Deutschland
  • Probezeit bereits beendet

Benötigte Unterlagen

Banken prüfen die Kontoauszüge gerne auch digital. Zusätzlich benötigen Sie für Ihren Kredit die Legitimationspapiere. Diese Unterlagen sollten Sie bereithalten:

  • Personalausweis
  • Reisepass inkl. Meldebescheinigung
  • Onlinebanking für die Kontoauszüge
  • Smartphone für die Legitimierung

Finanzierungsfallen vermeiden:
Was Sie beachten sollten

Finanzierungsvergleich nutzen

Vergleichen lohnt sich nicht nur, wenn es um einen Urlaub oder eine Waschmaschine geht. CHECK24 übernimmt für Sie den Finanzierungsvergleich zahlreicher Banken. So können Sie sich schnell und einfach einen guten Überblick über mehrere Angebote verschaffen, um am Ende den für Sie besten und günstigsten Kredit auszuwählen. Der Finanzierungsvergleich hilft Ihnen daher, nicht auf überteuerte Angebote einer einzelnen Bank hereinzufallen, da Sie Vergleichsangebote vorliegen haben.

Zinssätze beachten

Bei einem Finanzierungsvergleich sollten Sie vor allem auf den Effektivzinssatz achten. Dieser macht den Vergleich unterschiedlicher Kreditangebote einfacher, damit Sie nicht in eine Zinsfalle geraten. Gerade bei Kreditvermittlern kann eine Vermittlungsprovision inkludiert sein, die im effektiven Jahreszins einberechnet sein muss. Banken dürfen hingegen keine Bearbeitungsgebühren verlangen. Zum Vergleich: Der Zweidrittelzins gibt an zu welchem Zinssatz zwei Drittel aller Antragsteller dieser Bank einen Kredit erhalten. Er dient ebenfalls zur ersten Orientierung.

Die richtige Kreditsumme

Wie viel Kredit brauchen Sie wirklich? Kalkulieren Sie realistisch, wenn Sie eine Finanzierung aufnehmen. Zu wenig Kredit kann Ihre Anschaffung gefährden, wenn weitere Kosten hinzukommen sollten. Zu viel Kredit oder mehrere kleine Kredite belasten Ihre Haushaltskasse unnötig und können Sie, wenn es schlecht läuft, in die Schuldenfalle tappen lassen.

Schufa-Falle vermeiden

Nicht nur zu viele Kredite belasten den Schufa-Score. Banken machen manchmal den Fehler eine Kreditanfrage bei der Schufa zu stellen, obwohl Sie sich lediglich über den Zinssatz und ein Angebot informieren möchten. Bei CHECK24 sind alle Kreditanfragen Schufa-neutral, da nur eine sogenannte Konditionsanfrage gestellt wird. Die Schufa weiß dann, dass Sie sich lediglich über Zinssätze, also Konditionen, informieren. Erst wenn Sie den Kredit abschließen, sind Banken dazu verpflichtet, bei der Schufa das Merkmal „Anfrage Kredit“ zu melden. Häufen sich fälschlicherweise diese Merkmale, können diese sich schlecht auf ihren Schufa-Score auswirken.

Buy-Now-Pay-Later-Falle

Beim Onlineeinkauf können Kunden häufig auswählen, wie sie bezahlen möchten. Wird Ihnen angeboten, den Rechnungsbetrag in kleinen Raten zurückzuzahlen, handelt es sich um verzinste Ratenkäufe – also Kredite. Vielen Nutzern ist bei dieser Zahlungsmethode nicht bewusst, dass sie damit Kleinkredite aufnehmen, die in Masse zu einer Schuldenfalle werden können und die den Schufa-Score negativ beeinflussen. Wer schon viele dieser Kleinkredite abgeschlossen hat, sollte diese zu einem Kredit zusammenfassen.

CHECK24 Hinweis

Vorsicht mit der 0-Prozent-Finanzierung

Warum für einen Kredit Zinsen in Höhe von mehreren Hundert Euro bezahlen, wenn es im Möbelhaus, dem Elektrofachhandel und im Autohaus die Null-Prozent-Finanzierung gibt? Auch hierbei handelt es sich um einen klassischen Kredit bei einem Kreditinstitut. Verbraucherzentralen warnen vor der 0%-Finanzierung mit der Begründung, dass der eigentliche Kaufpreis dadurch teurer sein kann, um die vermeintlich kostenlose Finanzierung zu kompensieren. Zusätzlich verteuern die in den meisten Fällen zusätzlich verkauften Restschuldversicherungen am Ende die Gesamtkosten

CHECK24-Kundenstimmen:
So bewerten Sie uns

Sie wollen wissen, was andere CHECK24-Kunden über unseren Kreditvergleich sagen? Über 10.000 Bewertende geben uns 4,9 von 5 Sternen bei den unabhängigen Bewertungsplattformen Trustpilot und eKomi und bestätigen uns damit Qualität und höchste Kundenzufriedenheit. Zudem können Sie sich auf 100-prozentige Funktionalität beim Antrag verlassen, denn der CHECK24-Kreditvergleich ist TÜV-zertifiziert.

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So schnell funktioniert der Online-Antrag

Daten eingeben

Kredithöhe, Laufzeit, Verwendungszweck und einige Daten zu Ihnen und Ihrem Beschäftigungsverhältnis – mehr brauchen Sie nicht, um den Kreditvergleich zu starten. Tipp: Mit einem zweiten Kreditnehmer erhalten Sie oft bessere Konditionen.

Angebote vergleichen

Mithilfe Ihrer gemachten Angaben fragt CHECK24 für Sie die Angebote zahlreicher Banken ab – garantiert Schufa-neutral. Die passendsten Angebote erhalten Sie, wenn Sie Ihr Gehaltskonto verbinden. Nun können Sie in Ruhe vergleichen und das für Sie beste auswählen.

Kredit abschließen

Haben Sie ein Angebot ausgewählt, folgen Sie einfach den finalen Schritten: Sie reichen eventuell noch benötigte Unterlagen ein, legitimieren sich und leisten Ihre Unterschrift. Bei vielen Angeboten ist dies digital möglich. Nach Bewilligung überweist Ihnen die Bank das Geld.

CHECK24 Tipp

Benötigen Sie Ihre Finanzierung besonders schnell, verbinden Sie Ihr Gehaltskonto beim CHECK24-Kreditvergleich. So können Ihnen Banken Angebote für Sofortkredite machen, da sie Ihre Kreditwürdigkeit besser einschätzen können.

So geht's: 
Finanzierungsantrag legitimieren: 

Wenn Sie eine Finanzierung beantragen, muss die Bank Ihre Identität überprüfen. CHECK24-Kunden haben je nach Bank bis zu drei Möglichkeiten der Online-Legitimation, die sogar für die Unterschrift des Kreditantrags funktioniert zur Wahl.

SofortIdent

Das SofortIdent-Verfahren können sie rund um die Uhr und von Montag bis Sonntag durchführen. Sie sind an keine Öffnungszeiten gebunden. Für das SofortIdent benötigen Sie:

  • Ihr Smartphone
  • Personalausweis oder Reisepass
  • Ihre Zugangsdaten für das Online-Banking 

VideoIdent

Beim VideoIdent-Verfahren starten Sie einen Video-Anruf zur Legitimation. Ein Mitarbeiter führt Sie durch den Prozess. Dafür benötigen Sie:

  • Ihr Smartphone, Tablet oder Ihren PC mit Kamera
  • Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung 
  • gute Lichtverhältnisse

PostIdent

PostIdent wird durch die Deutsche Post AG und ihre Partner vorgenommen. Alternativ dazu kann PostIdent auch über die Postident-App abgewickelt werden. Dafür benötigen Sie je nach Verfahren in jedem Fall Ihren Personalausweis oder Ihren Reisepass, in der Postfiliale zudem den ausgedruckten Postident Coupon, für die Video-Legitimation Ihr Smartphone inklusive einer stabilen Internetverbindung.

Finanzierungsarten im Überblick:
Kredite für jede Lebenslage

Der Verwendungszweck gibt an, wofür Sie das Geld Ihres Ratenkredits einsetzen. Die häufigste Angabe ist zur freien Verwendung. Wird der Kredit für eine Umschuldung, eine Immobilienfinanzierung oder eine Autofinanzierung benötigt, sollten Sie diesen auch angeben – das kann Ihnen einen besseren Zinssatz bescheren und verbessert die Möglichkeit auf eine Zusage der Bank.

Häufige Fragen 
rund um die Finanzierung

Wie berechne ich die Zinsen meiner Finanzierung?

Am einfachsten berechnen Sie die Zinsen mithilfe eines Online-Kreditrechners – entweder weiter oben auf dieser Seite oder Sie besuchen unsere eigenständige Kreditrechner-Seite mit ausführlichen Zusatzinfos.

Wie wähle ich die richtige Finanzierung?

Beim Finden der richtigen Finanzierung hilft es, verschiedene Angebote online zu vergleichen. So erhalten Sie schnell einen Überblick über Ihre Möglichkeiten. Generell suchen Sie nach niedrigen Zinsen, um die Finanzierung so günstig wie möglich zu bekommen. Dabei kann es helfen, einen festen Verwendungszweck zu bestimmen und einen zweiten Kreditnehmer hinzuzufügen. 


Geben Banken eine Finanzierung ohne Schufa? 

Über den CHECK24 Finanzierungsvergleich können Sie Schufa-neutral die Zinsen verschiedener Online-Finanzierungen vergleichen. Wählen Sie dort das Angebot einer Bank aus und fragen Ihre persönlichen Konditionen an, wirkt sich das nicht auf Ihren Schufa-Score aus. Sie können beliebig viele Anfragen starten, um Ihre persönlichen Möglichkeiten zu finden und Grenzen abzustecken.

Für Ihre Bewertung bei der Schufa spielt es erst dann eine Rolle, wenn Sie die Finanzierung beantragen und auch abschließen - egal, ob über CHECK24 oder die Bank selbst. Zahlen Sie alle Monatsraten wie vereinbart zurück, kann sich dies wiederum positiv auf Ihren Schufa-Score auswirken: Sie haben sich als vertrauenswürdiger und zuverlässiger Geschäftspartner erwiesen.

Wie wähle ich die richtige Laufzeit einer Finanzierung?

Faustregel: Setzen Sie die Laufzeit Ihrer Finanzierung so kurz wie möglich an, aber achten Sie zugleich darauf, dass Sie die monatlichen Raten problemlos begleichen können.

Um die für Sie passende Finanzierungsdauer zu ermitteln, führen Sie am besten eine Haushaltsrechnung durch. Hierzu stellen Sie Ihre monatlichen Einnahmen allen Ausgaben gegenüber, die Sie pro Monat zum Beispiel für Miete und Einkäufe haben. Übrig bleibt danach Ihr sogenanntes „frei verfügbares Einkommen“, das sie maximal zur Rückzahlung eines Kredites verwenden können.

Je kürzer die Laufzeit, desto geringer die Gesamtkosten. Die Monatsraten fallen bei längeren Laufzeiten zwar niedriger aus, jedoch zahlen Sie mehr Zinsen. Hier gilt es, die richtige, für Sie stemmbare Balance zu finden. Vor allem dann, wenn in Zukunft eine zweite Finanzierung hinzukommen könnte – etwa ein Autokredit zu einer bereits laufenden Baufinanzierung, die sich über Jahrzehnte erstrecken kann.

Kann ich eine Finanzierung bei der Steuererklärung angeben?

Das hängt vom Verwendungszweck ab. Haben Sie den Kredit für private Anschaffungen aufgenommen, können Sie ihn nicht von der Steuer absetzen. Setzen Sie den kompletten Betrag jedoch für gewerbliche (oder freiberufliche) Ausgaben ein, ist er jedoch für die Steuererklärung relevant. Wichtig: Sie setzen nicht die Tilgungen an sich von der Steuer ab, sondern nur die zu tilgenden Zinsen – als Geldbeschaffungskosten.

Sollte ich eine Finanzierung beim Händler bevorzugen?

Es ist verlockend einfach: Im Bestellprozess bieten viele Händler inzwischen Ratenkäufe als Bezahlart an – kein Rechercheaufwand, kein Papierkram, ein Klick und alles ist geregelt. Hier lohnt es sich jedoch, genauer hinzuschauen! Betrachten Sie den Gesamtbetrag dieser Finanzierung, liegt der Zinssatz eines solchen Kleinkredits oft deutlich über dem eines gewöhnlichen Konsumkredits, nicht selten sogar im zweistelligen Bereich. Selbst Null-Prozent-Finanzierungen sollten Sie kritisch durchleuchten. Formell zahlen Sie hier zwar keine Zinsen, oft ist der Gesamtpreis aber so hoch angesetzt, dass sie das Produkt über dem Marktpreis erwerben. Mehr Infos dazu finden Sie in unserem Ratgeber.

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Birgit Zettl ()
Teamlead Online Redaktion Finanzen
Birgit schreibt als gelernte Bankkauffrau, Betriebswirtin und Verbraucherjournalistin seit vielen Jahren als Expertin über Finanzthemen. Seit 2021 setzt sie ihr Wissen bei CHECK24 ein, um die Leser bei ihrer Suche nach den besten Angeboten zu unterstützen.
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