Finanzierung

Wenn die eigenen finanziellen Mittel nicht für eine Anschaffung reichen, hilft eine Finanzierung, den monetären Engpass zu überbrücken. Ob es sich um einen Konsumwunsch handelt, ein neues Auto benötigt wird oder ob der Kauf einer Immobilie bevorsteht – Banken haben unterschiedliche Finanz-Produkte im Angebot, mit denen sich das Vorhaben in die Tat umsetzen lässt. Je nach Finanzierungswunsch variieren die Rahmenbedingungen und die Art der Rückzahlung.

Für herkömmliche Konsumwünsche vergeben Banken in aller Regel Ratenkredite. Diese sind einfach in der Handhabung: Schuldner zahlen monatlich gleichbleibende Raten und der Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit gebunden. Gleiches gilt für eine Autofinanzierung, sofern es sich dabei ebenfalls um einen Ratenkredit handelt. Der wesentliche Unterschied liegt in der Zweckbindung – mit der geliehenen Summe darf der Kreditnehmer nur ein Fahrzeug kaufen. Auch die Baufinanzierung ist an eine bestimmte Verwendung gebunden. Wer diese Art der Finanzierung nutzt, muss mit der Kreditsumme eine Immobilie oder ein Grundstück erwerben, ein Haus bauen oder Bauarbeiten am Objekt vornehmen.

Wem Banken einen Kredit gewähren, entscheiden sie abhängig von der Bonität eines Antragstellers. Bei manchen Krediten entscheidet die Bonität außerdem darüber, wie teuer die Finanzierung ist. Ein Kredit mit bonitätsunabhängigem Zins kostet jeden, dem das Darlehen gewährt wird, gleich viel. Bei einem Kredit mit bonitätsabhängigem Zins ist das anders. Innerhalb einer bestimmten Spanne erhalten Kreditnehmer die Finanzierung zu einem Zinssatz, der sich an ihrer Kreditwürdigkeit orientiert. Je besser diese ist, umso niedriger ist in der Regel der Zins. Um Kredite mit bonitätsabhängigem Zins vergleichbar zu machen, müssen Banken den sogenannten Zweidrittel-Zins angeben: Mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erhalten die Finanzierung zu diesem oder einem günstigeren Zins. Auch im Kreditvergleich von CHECK24 ist bei Krediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung jeweils der Zweidrittel-Zins genannt.

Meist haben Immobilienkäufer nach Ablauf der Zinsbindungsfrist noch nicht ihren gesamten Immobilienkredit zurückgezahlt. In dem Fall benötigen sie eine Anschlussfinanzierung. Diese nehmen sie entweder bei der bisherigen Bank (Prolongation) oder bei einem anderen Institut auf. Wichtig ist, sich rechtzeitig vor Auslaufen der Zinsbindung von mehreren Banken Angebote für eine Anschlussfinanzierung erstellen zu lassen – womöglich legt ein Vergleich der Konditionen offen, dass sich durch den Wechsel zu einer anderen Bank viel Geld sparen lässt. Die Umschuldung der Baufinanzierung zu einer anderen Bank ist nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kostenlos möglich. Außerdem lässt sich eine Immobilienfinanzierung in jedem Fall nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten kostenlos kündigen. Wer seine Baufinanzierung schon vorher umschulden möchte, muss – sofern die Bank dem überhaupt zustimmt – in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Sind mittelfristig steigende Zinsen zu erwarten, kann sich ein Forward-Darlehen lohnen. Bei dieser Form der Anschlussfinanzierung sichert sich der Bauherr bis zu fünf Jahre im Voraus Konditionen auf dem derzeitigen Niveau. Er sichert sich damit dagegen ab, wegen steigender Zinsen künftig höhere Raten zahlen zu müssen. Allerdings muss er dafür in der Regel einen Aufschlag auf den Zins bezahlen, der sich nach der Länge der Vorlaufzeit richtet.