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Gebrauchtwagen-Finanzierung

Das Wichtigste zur Gebrauchtwagen-Finanzierung

  • Wollen Sie einen Gebrauchtwagen finanzieren, kommen dafür verschiedene Finanzierungs-Arten infrage. Im CHECK24 Kreditvergleich können Sie verschiedene Gebrauchtwagen-Kredite Schufa-neutral miteinander vergleichen. 
  • Ganz gleich, ob Sie einen gebrauchten BMW, Ford oder VW finanzieren wollen, über CHECK24 sichern Sie sich Ihre passende Gebrauchtwagen-Finanzierung. Wählen Sie aus den besten Angeboten zahlreicher bekannter Banken – komplett online und mit höchster Datensicherheit.
  • Bei der Suche nach Ihrer Gebrauchtwagen-Finanzierung sollten Sie den effektiven Jahreszins im Auge behalten. Er entscheidet darüber, wie viel Ihr Darlehen kostet. Neben einer guten Bonität gibt es noch einige andere Tipps wie Sondertilgungen oder einen zweiten Kreditnehmer, mit denen Sie die Kosten einer Gebrauchtwagen-Finanzierung senken können. 
Welche Gebrauchtwagen-Finanzierung ist für mich die richtige?

Arten Gebrauchtwagen-Finanzierung
Welche Gebrauchtwagen-Finanzierung ist für mich die richtige?

Je nach Modell, Jahr der Zulassung und Kilometerstand stellt die Anschaffung eines gebrauchten Autos meist eine größere Investition dar. Um die dafür notwendigen Mittel aufzubringen, bieten sich Ihnen verschiedene Finanzierungs-Möglichkeiten. Wie Sie für sich die beste Gebrauchtwagen-Finanzierung finden, hängt davon ab, ob Sie das Fahrzeug dauerhaft besitzen oder nur für einen festgelegten Zeitraum nutzen wollen.

4 Möglichkeiten & Unterschiede bei der Gebrauchtwagen-Finanzierung:

Klassisch: Gebrauchtwagen-Kredit mit Ratenzahlung

Die gängigste Art, ein Gebrauchtfahrzeug zu finanzieren, ist ein klassischer Autokredit. Dabei handelt es sich um einen Ratenkredit mit gleichbleibend hohen Monatsraten, der sich ausschließlich für den Autokauf verwenden lässt. Bei einem solchen Darlehen unterschreiben Sie eine Sicherungsübereignung des Pkws und hinterlegen diese je nach Anbieter zusammen mit dem Original oder einer Kopie der Zulassungsbescheinigung Teil II bei der Bank, bei der Sie den Gebrauchten finanzieren. Sollten Sie die Raten einmal nicht mehr zurückzahlen können, hat das Kreditinstitut so die Möglichkeit, das Fahrzeug zur Begleichung der Restschuld zu verkaufen. Nach Rückzahlung des kompletten Kreditbetrages geht das Auto auch auf dem Papier in Ihren Besitz über.

Alternativ können Sie zur Gebrauchtwagen-Finanzierung online über CHECK24 auch einen Kredit ohne festen Verwendungszweck abschließen. In diesem Fall müssen Sie die genannten Dokumente nicht bei der Bank einreichen und das Fahrzeug gehört sofort Ihnen. Allerdings erhalten Kreditnehmer für zweckgebundene Darlehen oft günstigere Zinsen, da das Gebrauchtfahrzeug der Bank als zusätzliche Sicherheit dient.

Gebrauchtwagen-Kredit in Kürze:

  • Einfach: Die monatlichen Kreditraten sind während der gesamten Laufzeit gleich hoch.
  • Günstig: Ratenkredite mit dem Verwendungszweck „Gebrauchtfahrzeug“ bieten oft bessere Konditionen als Darlehen zur freien Verwendung.
  • Abgesichert: Das Auto dient der Bank als Sicherheit – erst nach Rückzahlung der letzten Kreditrate gehört der Wagen offiziell Ihnen.

Speziell: Ballonfinanzierung mit hoher Schlussrate

Finanzieren Sie ein Gebrauchtfahrzeug mit einer Ballon- oder Schlussraten-Finanzierung, zahlen Sie den Kreditbetrag in monatlichen Raten und zu einem festen Zinssatz zurück. Anders als bei einer klassischen Kfz-Finanzierung sind die Kreditraten zunächst etwas niedriger, dafür fällt die letzte Rate sehr hoch aus. Diese sogenannte Ballonrate kann mehr als ein Drittel des Gesamtkreditbetrages ausmachen und orientiert sich häufig am veranschlagten Restwert des Gebrauchtwagens zum Zeitpunkt der letzten Rate.

Bei identischer Laufzeit und identischem Zinssatz ist eine Ballonfinanzierung etwas teurer als ein klassischer Autokredit. Zusätzliche Kosten können Ihnen entstehen, wenn Sie die Schlussrate nicht wie geplant aus eigenen Mitteln tilgen können und Sie dafür eine Anschlussfinanzierung aufnehmen müssen. Der Folgekredit kostet dann erneut Zinsen. Schließen Sie eine Gebrauchtwagenfinanzierung mit Schlussrate ab, sollten Sie am besten schon bei der Unterzeichnung des Kreditvertrags wissen, ob Sie den notwendigen Geldbetrag zum Zeitpunkt der letzten Rate zurückzahlen können, da diese am Ende sehr hoch sein kann.

Ballonfinanzierung für Gebrauchtwagen in Kürze:

  • Zweigeteilt: Niedrigere Monatsraten stehen einer sehr hohen Schlussrate gegenüber.
  • Insgesamt teurer: Gleichen sich Konditionen wie Verzinsung und Laufzeit, kostet die Ballonfinanzierung mehr als ein Kfz-Kredit mit gleichbleibend hohen Raten.
  • Optional verlängerbar: Für die Zahlung der Schlussrate können Sie auch ein neues Darlehen aufnehmen, wodurch jedoch zusätzliche Kosten entstehen.


Flexibel:
Drei-Wege-Finanzierung mit Kaufoption

Die Drei-Wege-Finanzierung funktioniert ähnlich wie die Ballonfinanzierung. Teilweise ist hier eine Anzahlung vorgesehen, meist aber gibt es diese Art der Gebrauchtwagen-Finanzierung ohne Anzahlung. Allerdings entscheiden Sie hier flexibel, ob Sie das Auto durch Zahlung der hohen Schlussrate ablösen wollen. Alternativ können Sie es nach Begleichung der übrigen Monatsraten auch an den Autohändler zurückgeben.

Wollen Sie den Gebrauchtwagen zum Ende der Vertragslaufzeit zurückgeben, ohne die Schlussrate zu bezahlen, so kann der Anbieter durch das Gebrauchtwagenrisiko trotzdem einen größeren Geldbetrag fordern. Hat der Wagen durch intensive Nutzung stärker an Wert verloren, als im Vertrag veranschlagt wurde, müssen Sie dem Händler den zusätzlich entstandenen Wertverlust finanziell ausgleichen.

Drei-Wege-Finanzierung für Gebrauchtwagen in Kürze:

  • Flexibel: Sie können das Gebrauchtfahrzeug entweder bei Laufzeitende an den Händler zurückgeben oder es durch Zahlung der Schlussrate ablösen.
  • Eingeschränkt verfügbar: Diese Finanzierung bieten in der Regel nur Auto-Händler an.
  • Risikobehaftet: Der Anbieter kann bei einer Rückgabe eine Ausgleichszahlung für übermäßigem Wertverlust verlangen.  


Gemietet:
Gebrauchtwagen-Leasing

Wenn Sie einen Gebrauchtwagen leasen, geben Sie das Fahrzeug im Normalfall am Ende der Vertragslaufzeit an den Anbieter zurück. Während Sie das Auto nutzen, zahlen Sie monatliche Leasingraten. Die Höhe der Raten können Sie manchmal durch eine Einmalzahlung zu Beginn des Leasing-Zeitraums beeinflussen.

In der Regel sieht ein Leasingvertrag keinen abschließenden Kauf des Fahrzeugs vor. Oftmals erhalten Leasingnehmer zum Laufzeitende aber vom Anbieter eine Offerte, den Gebrauchtwagen abzulösen. Darüber hinaus können Ihnen beim Leasing zusätzliche Kosten entstehen, sofern Sie eine vertraglich festgelegte Kilometerlaufleistung überschreiten oder der Restwert des Gebrauchten geringer ist als im Vertrag veranschlagt.

Gebrauchtwagen-Leasing in Kürze:

  • Gemietet: Das Fahrzeug gehört nicht Ihnen, Sie zahlen für die Nutzung monatliche Leasingraten und geben es bei Vertragsende zurück.
  • Festgeschrieben: Häufig ist vertraglich festgelegt, wie viele Kilometer Sie ohne Aufpreis mit dem geleasten Pkw zurücklegen dürfen. Ansonsten drohen weitere Kosten.
  • Absetzbar: Selbstständige können die Kosten für das Leasing oft von der Steuer absetzen, deswegen ist es für diese Berufsgruppe meist attraktiver als für andere. 

Händlerfinanzierung oder unabhängige Bank?
Warum händlerunabhängige Kredite für die Gebrauchtwagen-Finanzierung Vorteile bringen

Neben den Modalitäten der Rückzahlung stellt sich bei der Gebrauchtwagenfinanzierung auch immer die Frage, ob es sich für Sie finanziell mehr lohnt, diese direkt über den Autohändler oder über eine unabhängige Bank abzuschließen. Bei Händler-Finanzierungen verdient in der Regel die Autobank des Herstellers mit. Zudem haben Sie hier meist keine Möglichkeiten, den Kaufpreis und die Kreditkonditionen zu verhandeln. Mit einem Gebrauchtwagen-Kredit von einer unabhängigen Bank verschaffen Sie sich hingegen meist eine deutlich bessere Verhandlungsposition.

0-Prozent-Finanzierung: Nur im Ausnahmefall günstig!

Autohäuser und Online-Händler werben gerne mit Null-Prozent-Finanzierungen, manchmal auch 0-Finanzierung genannt. Ein solches zinsloses Darlehen wirkt auf den ersten Blick besonders günstig, da es den Eindruck vermittelt, der Autohändler verzichte freiwillig auf Zinseinnahmen. Allerdings sollten Sie Angebote dieser Art immer genau unter die Lupe nehmen. Häufig gilt die 0-Prozent-Finanzierung nur für eine spezielle Ausstattungsvariante oder ein ganz bestimmtes Modell, das anders keinen Abnehmer mehr finden würde.

Der ausgewiesene Kaufpreis ist daher bei genauerer Betrachtung oftmals gar nicht so günstig, wie das Angebot zunächst zu vermitteln schien. Schließlich will der Händler mit dem Verkauf trotzdem noch möglichst viel Geld verdienen. Auch mit einer Gebrauchtwagen-Finanzierung ohne Zinsen zahlen Sie so am Ende oft deutlich mehr, als wenn Sie den Kfz-Kredit bei einem unabhängigen Kreditinstitut abschließen. Mit etwas Verhandlungsgeschick können Sie dann beim Kauf des Gebrauchten einen deutlichen Rabatt erhalten, mit dem Sie mehr sparen als mit einer Null-Prozent-Finanzierung.

Warum händlerunabhängige Kredite für die Gebrauchtwagen-Finanzierung Vorteile bringen

Kredit Gebrauchtwagen:
Diese Punkte wirken sich auf die Kosten aus

Wie viel Ihr neuer Gebrauchtwagen am Ende kostet, hängt nicht nur davon ab, wie Sie mit dem Händler über den Fahrzeugpreis verhandeln. Finanzieren Sie das Auto mit einem günstigen Online-Kredit spielen auch noch eine Reihe weiterer Faktoren eine Rolle, die Sie bei der Beantragung beachten sollten. Folgende Punkte können sich auf die Kosten Ihres Darlehens auswirken: 

  • Die Laufzeit: Eine längere Dauer der Rückzahlung bringt zwar auch niedrigere Monatsraten mit sich, insgesamt sind Ihre Zinskosten bei kürzeren Laufzeiten aber geringer.
  • Ihre Bonität: Zur Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit ziehen Banken vor allem die Höhe und die Sicherheit Ihres Einkommens sowie Ihren Schufa-Score heran. Auf Grundlage Ihrer Bonität legen die Institute Ihre individuellen Kreditkonditionen wie den effektiven Jahreszins fest.
    Übrigens: Sie können bei der Schufa einmal jährlich kostenlos einen Auszug der zu Ihnen gespeicherten Einträge anfragen und bei Bedarf die Löschung fehlerhafter Einträge veranlassen.
  • Zweiter Kreditnehmer: Falls Sie die Möglichkeit haben, den Gebrauchtwagen zu zweit zu finanzieren, kann Ihnen dies einen günstigeren Zinssatz einbringen. Der zweite Kreditnehmer sollte über ein festes Einkommen verfügen. Hierfür kommt zum Beispiel der Lebenspartner infrage.
  • Anzahlung: Eine Anzahlung kann nicht nur bei Händlerfinanzierungen die Kosten senken. Bringen Sie beim Kauf des Gebrauchten eine größere Summe aus Eigenmitteln ein, kann sich dies auch bei einer Finanzierung über eine unabhängige Bank positiv auf die Zinsen auswirken. Für das Geldhaus erhöht sich dadurch die Wahrscheinlichkeit, dass ein Verkauf des Wagens bei Zahlungsschwierigkeiten die zur Begleichung der Restschuld notwendige Summe einbringt.
  • Sondertilgung: Erwarten Sie während der Laufzeit der Finanzierung größere Zusatzeinnahmen, sollten Sie bei der Kreditanfrage auf die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen achten. Zum Beispiel Gelder aus Steuerrückzahlungen oder frei werdenden Festgeldern können Sie für solche außerplanmäßige Tilgungen verwenden und so die Kosten der Gebrauchtwagen-Finanzierung deutlich reduzieren.
CHECK24 Tipp

Lassen Sie sich kostenlos beraten

Wenn Sie über CHECK24 Gebrauchtwagen-Finanzierungen vergleichen, steht Ihnen bei Bedarf einer von über 300 Kreditberatern kostenlos zur Seite. Ihr Berater erklärt Ihnen verständlich Fachbegriffe und Besonderheiten einzelner Angebote und hilft Ihnen, die passende Finanzierung zu günstigen Konditionen zu finden. Ihren persönlichen CHECK24 Kreditexperten erreichen Sie täglich – auch am Wochenende – von 8 bis 20 Uhr telefonisch unter 089 – 24 24 11 24 oder per E-Mail an kredit@check24.de. Die Beratung ist für Sie kostenfrei und unverbindlich.

Unterlagen & Voraussetzungen
für einen Gebrauchtwagen-Kredit

Allgemeine Voraussetzungen

Sie haben ...

  • das 18. Lebensjahr vollendet, sind also volljährig. 
  • Ihren ständigen Wohnsitz in Deutschland.
  • ein Girokonto in Deutschland.
  • Ihre Probezeit beendet und befinden sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis.
  • eine gute Bonität und keine negativen Schufa-Einträge.

Notwendige Unterlagen

Sie brauchen ...

  • Personalausweis oder Reisepass (und Meldebescheinigung)
  • Einkommensnachweise
  • Unterzeichnete Sicherungsübereignung
  • Zulassungsbescheinigung Teil II
    (früher: Fahrzeugbrief)
  • Kaufvertrag des Fahrzeugs in Kopie

Häufige Fragen
zur Gebrauchtwagen-Finanzierung

Welche Länge soll ich für die Laufzeit meiner Gebrauchtwagen-Finanzierung wählen?

Wie lange die Laufzeit für Ihren Gebrauchtwagen-Kredit dauern soll, hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Eine pauschale Empfehlung hierzu gibt es nicht. Allerdings zahlen Sie bei einer kurzen Laufzeit geringere Zinskosten, denn die Monatsrate steigt und Sie sind schneller schuldenfrei. Deshalb wählen Sie am besten eine möglichste kurze Laufzeit, bei der Sie die monatlichen Kreditraten trotzdem noch problemlos schultern können.

Muss das Auto auf mich laufen, wenn ich eine Gebrauchtwagen-Finanzierung abschließe?

Für die Bank spielt es keine Rolle, ob der von Ihnen finanzierte Gebrauchtwagen auch auf Ihren Namen angemeldet ist. Bei einem an den Zweck des Autokaufs gebundenen Kredit müssen Sie bis zur vollständigen Tilgung aber in jedem Fall eine Sicherungsübereignung und die Zulassungsbescheinigung Teil II bei dem Geldinstitut hinterlegen. Die Bank ist währenddessen Eigentümerin des Fahrzeugs und kann dieses bei ausbleibenden Ratenzahlungen zur Begleichung der Restschuld verkaufen, egal wer als Fahrzeughalter eingetragen ist.

Kann ich einen Gebrauchtwagen ohne Anzahlung finanzieren?

Sie können auch, ohne eigene Ersparnisse einzubringen, einen Kfz-Kredit abschließen. Eine Anzahlung kann aber die Kosten der Gebrauchtwagen-Finanzierung senken – etwa wenn die Bank Ihnen dafür einen niedrigeren effektiven Jahreszins gewährt. Bei Händler-Krediten kann eine Gebrauchtwagen-Finanzierung ohne Anzahlung schwieriger zu bekommen sein.

Wie hoch sind die Zinsen bei einem Gebrauchtwagenkredit?

Wenn Sie mit einem Kredit Gebrauchtwagen oder Jahreswagen finanzieren wollen, bewerten die Banken Ihre Bonität, um den Zinssatz des Darlehens festzulegen. Generell orientieren sich die Institute auch bei Kfz-Krediten an den Zinsen des Marktumfelds. Zweckgebundene Gebrauchtwagen-Finanzierungen haben zudem oftmals günstigere Zinsen als solche, die Sie frei verwenden können. Auch durch Hinzunahme eines zweiten Kreditnehmers können Sie die Kosten eines Gebrauchtwagenkredits weiter senken.

Wie finde ich den günstigsten Gebrauchtwagenkredit?

Der Vergleich verschiedener Gebrauchtwagen-Finanzierungen im CHECK24 Kreditvergleich macht es für Sie ganz einfach, einen möglichst günstigen Gebrauchtwagenkredit zu finden. Mit dem Verwendungszweck „Gebrauchtfahrzeug“ können Sie hier die besten Angebote zahlreicher bekannter Banken anhand von Filtern und Sortierungen nach Ihren Wünschen eingrenzen. So können Sie problemlos das für Sie passende Darlehen auswählen und direkt online anfragen.

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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