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Ballonfinanzierung
Wer sich ein neues Auto anschaffen möchte, steht oft vor der Entscheidung, wie der Traumwagen finanziert werden soll. Nicht jeder kann das gewünschte Neu- oder Gebrauchtfahrzeug aus den eigenen Ersparnissen bezahlen. Seit Jahren zählt der Autokauf deshalb zu den beliebtesten Kreditverwendungen der Bundesbürger. Wer sein Auto finanzieren möchte, steht aber zunächst erst einmal vor der Wahl: Neben dem klassischen Autokredit werden oftmals weitere Finanzierungsmöglichkeiten angeboten wie das Leasing oder die Drei-Wege-Finanzierung. Eine weitere Möglichkeit der Kfz-Finanzierung ist die sogenannte Ballonfinanzierung.
Bei diesem Autokredit mit Schlussrate bezahlt der Autokäufer nach einer optionalen Anzahlung während der Laufzeit der Finanzierung nur geringe monatliche Raten und begleicht damit den Wertverlust des Fahrzeugs. Nach einer Laufzeit von meist wenigen Jahren wird eine hohe Schlussrate, die auch als Ballon bezeichnet wird, fällig. Mit der Zahlung des Restwertes kauft der Verbraucher dem Verkäufer das Fahrzeug endgültig ab. Ballonfinanzierungen werden, wie gewöhnliche Autokredite, sowohl vom Händler als auch von unabhängigen Banken vergeben.
Die Ballonfinanzierung als
Alternative zum klassischen Autokredit
In gewisser Weise handelt es sich bei der Autofinanzierung mit Schlussrate um eine Mischform aus klassischem Autokredit und Leasing. Wie beim Leasing ist die monatliche Rate auch bei der Schlussratenfinanzierung, wie die Ballonfinanzierung auch genannt wird, relativ niedrig. Während der Leasingnehmer jedoch ein Nutzungsentgelt bezahlt, tilgt der Autokäufer bei der Ballonfinanzierung durch die monatlichen Raten einen Teil des Kaufpreises. Damit ist die Ballonfinanzierung, ähnlich wie ein gewöhnlicher Autokredit, auf den Erwerb des Fahrzeugs ausgelegt.
Wie bei der klassischen Autofinanzierung wird auch ein Ballonkredit zweckgebunden vergeben. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer das geliehene Geld für den Fahrzeugkauf verwenden muss. Bis das Auto vollständig abbezahlt ist, wird bei der kreditgebenden Bank in der Regel der Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) hinterlegt. Damit sichert sich das jeweilige Institut gegen einen möglichen Zahlungsausfall des Kunden ab. In einem solchen Fall kann die Bank das Auto verkaufen und mit dem Erlös die offene Restschuld begleichen.
Die höhere Sicherheit für das Kreditinstitut hat auch Vorteile für den Kunden, denn zweckgebundene Darlehen werden in der Regel zu besonders günstigen Konditionen vergeben. Im Unterschied zum klassischen Autokredit wird beim Ballonkredit aber aufgrund der hohen Schlussrate eine deutlich niedrigere monatliche Rate fällig.
Ähnlichkeiten gibt es zwischen der Ballonfinanzierung und der Drei-Wege-Finanzierung: Auch hier kommt am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate auf den Kreditnehmer zu. Bei der Drei-Wege-Finanzierung haben Verbraucher jedoch neben einer Barzahlung oder Anschlussfinanzierung des Restwertes auch die Möglichkeit, das Auto an den Händler zurückzugeben. Eine Rückgabe des Fahrzeugs ist bei der Ballonfinanzierung in der Regel nicht vorgesehen.
Für eine derartige Schlussratenfinanzierung entscheiden sich deshalb in der Regel Autokäufer, die niedrige monatliche Raten bevorzugen, aber möchten, dass der Neu- oder Gebrauchtwagen am Ende der Laufzeit ihnen gehört.
Vorteile der Schlussratenfinanzierung: Niedrige Monatsrate, hohe Flexibilität
Bei der Ballonfinanzierung wird während der Kreditlaufzeit nur eine geringe Monatsrate fällig. Auch eine Anzahlung ist in der Regel nicht notwendig. Damit eignet sich die Schlussratenfinanzierung für Autokäufer, die die monatliche finanzielle Belastung durch die Fahrzeugfinanzierung niedrig halten möchten. Ein weiterer Vorteil: Mit der relativ kurzen Laufzeit im Vergleich zum gewöhnlichen Autokredit bleiben Verbraucher, die sich für eine Ballonfinanzierung entscheiden, flexibel. Wer nach Ablauf der Kreditlaufzeit den Wagen wieder abgeben möchte oder aus anderen Gründen ein neues Fahrzeug benötigt, kann das Auto verkaufen und mit dem Erlös die Schlussrate tilgen. Damit binden sich Verbraucher, die den Autokredit mit Schlussrate wählen, nicht zwingend langfristig an ihr Fahrzeug.
Die hohe Flexibilität bei der Ballonfinanzierung kann beispielsweise für junge Autokäufer vorteilhaft sein, die sich aufgrund von möglichen beruflichen Veränderungen oder geplanter Familiengründung nicht längerfristig auf ein bestimmtes Auto festlegen möchten. Sie schonen mit den niedrigen Monatsraten ihr Haushaltsbudget und können den Neu- oder Gebrauchtwagen nach wenigen Jahren wieder verkaufen. Die Ballonfinanzierung kann sich außerdem besonders für Gelegenheitsfahrer lohnen: Wer wenig fährt und sein Auto gut pflegt, kann es nach Ablauf der Finanzierung womöglich zu einem Preis verkaufen, der die Schlussrate sogar übersteigt – und macht mit etwas Verkaufsgeschick in einem solchen Fall sogar einen Gewinn.
Händler vs. unabhängige Bank: Anbieter von Ballonfinanzierungen im Vergleich
Wie gewöhnliche Autokredite sind auch Fahrzeugfinanzierungen mit Schlussrate sowohl direkt über den Autohändler oder -hersteller als auch bei unabhängigen Banken erhältlich. Händler werben oftmals mit besonders zinsgünstigen Finanzierungsangeboten, doch hier empfiehlt es sich genau hinzuschauen. Häufig gelten diese Ballonfinanzierungen nur für bestimmte Fahrzeugmodelle und Ausstattungen oder sind an einen Aktionszeitraum gebunden.
Freie Auswahl beim Kauf ihres Traumautos haben Autokäufer mit der Ballonfinanzierung einer händlerunabhängigen Bank. Beim Neuwagenkauf lockt zudem noch erhebliches Sparpotential:
Wer sich nämlich für eine solche Fahrzeugfinanzierung entscheidet, kann beim Autohändler als Barzahler auftreten und oftmals hohe Rabatte von bis zu 20 Prozent auf den Listenpreis aushandeln. Diesen sogenannten Barzahlerrabatt erhalten Verbraucher bei einer Autofinanzierung über eine herstellereigene Bank nicht, denn diese Kreditangebote sind meist bereits umfassend von den Händlern und Herstellern subventioniert. Käufer, die eine Händlerfinanzierung in Anspruch nehmen, können deshalb keine weiteren Rabatte auf den Fahrzeugpreis erwarten.
Vor dem Kauf des Traumautos lohnt es sich daher, die Ballonfinanzierungen unterschiedlicher Anbieter zu vergleichen. Auch wenn Autohändler oft mit besonders guten Konditionen werben, ist die Autofinanzierung einer unabhängigen Bank inklusive eines hohen Barzahlerrabattes oftmals die günstigere Variante.
Ballonfinanzierung im Detail
Aktuelle Konditionen für Ballonfinanzierungen einholen und vergleichen
Wer sein Auto über einen Kredit finanzieren möchte, sollte zunächst immer die Konditionen unterschiedlicher Anbieter vergleichen. Eine wichtige Vergleichsgröße ist der effektive Jahreszins, der die Gesamtkosten einer Autofinanzierung darstellt. Bei der Ballonfinanzierung bestimmen der Kaufpreis, die Höhe der Anzahlung und die Länge der Laufzeit sowie die Höhe der Schlussrate, welche monatliche Tilgungsrate für die Rückzahlung des Kredites anfällt.
Wunschkredit online beantragen
Ist das passende Angebot gefunden, kann die Ballonfinanzierung meist bequem über das Internet beantragt werden. Neben persönlichen Angaben zur finanziellen und beruflichen Situation des Antragstellers müssen Verbraucher in der Regel einige Informationen zum Fahrzeug angeben, wie Marke, Baujahr und Kilometerstand.
Unterlagen einreichen und Postident oder Videoident durchführen
Hat die Bank der Finanzierungsanfrage des Kunden vorläufig zugestimmt, müssen zusammen mit dem unterschriebenen Kreditvertrag einige Unterlagen wie Kontoauszüge und Gehaltsnachweise bei der Bank eingereicht werden. Anhand dieser Unterlagen sowie mithilfe von Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA, überprüft die Bank, ob der Kunde in der persönlichen und wirtschaftlichen Situation ist, die Autofinanzierung auch zurückzuzahlen. Nach der Personenidentifikation in der Bankniederlassung, einer Postfiliale oder per Videoverfahren wird der Vertrag dann zur zweiten Bonitätsprüfung an die Bank geschickt.
Auto bezahlen und losfahren
Hat die Bank alle erforderlichen Unterlagen erhalten, überprüft sie den Kreditantrag des Kunden und entscheidet anschließend endgültig über die Kreditvergabe. Fällt die Entscheidung positiv aus, überweist das Kreditinstitut das Geld meist innerhalb weniger Tage an den Kunden. Dann heißt es: Auto bezahlen und losfahren!
Kfz-Brief bei der Bank hinterlegen
Da es sich bei der Ballonfinanzierung um eine zweckgebundene Autofinanzierung handelt, muss das geliehene Geld für den Kauf des angegebenen Fahrzeugs verwendet werden. Als zusätzliche Sicherheit verlangen viele Banken in diesem Fall, dass bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredites der Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) beim jeweiligen Kreditinstitut hinterlegt wird. Ist das Auto abbezahlt, erhält der Verbraucher den Kfz-Brief zurück.
Bausparvertrag, Festgeld und Co.: Ballonrate mit Sparvertrag bezahlen
Bei der Autofinanzierung mit Schlussrate wird, wie der Name schon sagt, am Ende der Laufzeit ein zum Teil recht hoher Geldbetrag fällig, der jedoch von der Höhe des Kaufpreises, der Anzahlung und der vereinbaren Monatsrate abhängig ist. Wer diese Rate nicht aus eigenen Ersparnissen bezahlen kann, muss einen neuen Kredit aufnehmen. Eine solche Anschlussfinanzierung kann die Autofinanzierung insgesamt verteuern, denn für das neue Darlehen fallen ebenfalls wieder Zinsen an.
Eine Ballonfinanzierung ist deshalb vor allem für Autokäufer interessant, die vor oder zum Zeitpunkt der Fälligkeit der Schlussrate einen größeren Geldeingang erwarten. Wer bereits beim Kauf seines neuen Autos über einen laufenden Sparvertrag wie etwa einen Bauspar- oder einen Festgeldvertrag verfügt, dessen Auszahlung in wenigen Jahren fällig wird, kann damit bequem seine Ballonrate bezahlen und sich die Vorteile der Ballonfinanzierung zunutze machen, denn: Während der relativ kurzen Laufzeit von meist zwölf bis 60 Monaten werden dank der Schlussrate nur niedrige Raten fällig – die Ballonfinanzierung belastet die eigene Haushaltskasse damit nur wenig.