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Ballonfinanzierung

Das Wichtigste zum Ballonkredit

  • Eine Ballonfinanzierung ist ein Autokredit mit Schlussrate, bei dem am Ende der Laufzeit ein Restbetrag („Ballon“) überbleibt.
  • Anfangs ist Ihre monatliche Rate wegen des Ballons im Unterschied zu einem normalen Kredit niedriger. Dafür ist am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate fällig.
  • Vorsicht: Die niedrigeren Raten verleiten dazu, die wahren Kosten der Ballonfinanzierung zu unterschätzen. Tipps, wie Sie die Schlussrate bezahlen, wenn es eng wird.

Definition: Was ist eine Ballonfinanzierung?

Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit, um ein Auto zu finanzieren. Ihr Auto bezahlen Sie in monatlichen Raten bis zum Ende der Laufzeit ab. Bei einer Ballonfinanzierung bleibt ein Restbetrag übrig, der namensgebende Ballon. Diesen begleichen Sie zum Laufzeitende mit einer hohen Schlussrate. Der größte Vorteil einer Ballonfinanzierung liegt für Sie in den niedrigeren monatlichen Raten, die Sie während der Laufzeit Ihrer Finanzierung zahlen. Der Nachteil einer solchen Autofinanzierung liegt in der hohen Schlussrate, die Sie am Ende der Laufzeit als einmalige Summe aufbringen müssen.


Ist eine Ballonfinanzierung günstiger als ein normaler Kredit?

Bei einem normalen Kredit zahlen Sie die Summe in monatlich gleichbleibenden Raten in einem vereinbarten Zeitraum ab. Solange, bis der gesamte Betrag getilgt ist. Mit jeder Rate wird der Anteil an Zinsen niedriger und der Tilgung höher, denn die Restschuld, auf die sich der Zins bezieht, sinkt stetig. 


Genau das aber macht die Ballonfinanzierung sogar deutlich teurer als einen normalen Ratenkredit: Bei der Ballonfinanzierung sind die monatlichen Raten zwar niedriger, der Anteil der Tilgung pro Monat ist aber geringer und die Restschuld sinkt langsamer. Entsprechend zahlen Sie anteilig mehr Zinsen als bei einer höheren Rate. Übrig bleibt zudem die Restschuld, die als Ballonzahlung fällig wird, denn Sie haben mit den niedrigen Raten nicht den gesamten Kredit abgezahlt.

 
Uberschrift Ballonfinanzierung Ratenkredit
Kreditbetrag 30.000 Euro 30.000 Euro
Laufzeit 36 Monate 36 Monate
Zinsen 4 % eff. p.a. 4 % eff. p.a.
Restbetrag (Ballon) 15.000 Euro 0 Euro
monatliche Rate 491,49 Euro 884,77 Euro

Schnell gecheckt:
Vorteile und Nachteile einer Ballonfinanzierung auf einen Blick

Vorteile einer Ballonfinanzierung

  • Kleinere Monatsrate
    Bei einer Ballonfinanzierung sind die monatliche Raten wegen des übrig bleibenden Restbetrags niedriger.
  • Autokauf vorziehen
    Dank geringeren Raten können Sie sich sofort ein Auto kaufen, auch wenn Sie sich die Rate für einen normalen Kredit zu diesem Zeitpunkt noch nicht leisten können.
  • Höherer finanzieller Spielraum
    Die niedrigere Rate verschafft Ihnen mehr Flexibilität während der Laufzeit.
  • Geringes Startkapital zum Autokauf nötig
    Bei einer Ballonfinanzierung müssen Sie keine Anzahlung beim Autokauf leisten.

Nachteile einer Ballonfinanzierung

  • Höhere Zinsen
    Wegen der niedrigen Raten verringert sich Ihr Restbetrag langsamer. Das bedeutet für Sie: höhere Zinsaufwendungen.
  • Schlussrate verschleiert wahre Kosten
    Bei einem Ballonkredit folgen die Kosten zum Schluss. Stellen Sie unbedingt sicher, die Schlussrate auch tilgen zu können.
  • Die Rechnung kommt zum Schluss
    Sie müssen genug Geld sparen, um die Schlussrate zu bezahlen.
  • Marktrisiko
    Ihr Auto könnte stärker an Wert verlieren, als Sie denken. Ein Verkauf zum Bedienen der Schlussrate ist dann nicht möglich.


Was ist, wenn Sie die Schlussrate nicht bezahlen können?

Nicht selten kommt die Schlussrate zum ungünstigen Zeitpunkt: Sie haben doch nicht so viel ansparen können wie geplant oder der erwartete Geldsegen bleibt aus. Die Schlussrate muss dennoch gezahlt werden. Oft bleibt als einziger Ausweg, erneut einen Kredit beziehungsweise eine Anschlussfinanzierung aufzunehmen. Die Zinsen können sich seit dem Zeitpunkt der Ballonfinanzierung erhöht haben oder Ihre Bonität hat sich verschlechtert. Im schlimmsten Fall bewilligt Ihnen die Bank keinen neuen Kredit. Ein Vergleich lohnt sich in jedem Fall.

Eine Alternative ist es, das Auto, das Sie finanziert haben, zu verkaufen. Beachten Sie aber, dass Fahrzeuge schnell an Wert verlieren und der Verkaufspreis eventuell nicht ausreicht, um die Schlussrate zu zahlen. 

Alternativen zur Ballonfinanzierung

Ballonfinanzierungsraten mit dem Sparvertrag begleichen

Auch, wenn die niedrigen Monatsraten einer Ballonfinanzierung zunächst attraktiv erscheinen, ist es sinnvoll, sich einen üblichen Ratenkredit anzuschauen und zu vergleichen. Eventuell können Sie sich eine etwas höhere Summe im Monat leisten und kommen dabei insgesamt deutlich günstiger weg. Zudem müssen Sie sich keine Gedanken über die Finanzierung der hohen Schlussrate machen. Ziehen Sie in Erwägung, eine zweite Person als Kreditnehmer hinzuzufügen. Damit erhalten Sie in der Regel bessere Konditionen, als wenn Sie das Darlehen allein beantragen.

Eine weitere Möglichkeit ist die 3-Wege-Finanzierung. Diese ist der Ballonfinanzierung ähnlich. Auch hier schließen Sie einen Kredit mit einer Schlussrate ab. Am Ende der Laufzeit entscheiden Sie sich, ob Sie

    1. die Schlussrate per Einmalzahlung einfach tilgen,
    2. ein Darlehen aufnehmen, um die Schlussrate zu bezahlen,
    3. oder ob Sie das Auto an Ihren Händler zurückgeben.

Ratenkredit online berechnen

Ballonfinanzierung oder Leasing?

Bevor Sie ein Auto kaufen, können Sie sich auch Leasing-Angebote anschauen. Bei einem Leasing werden Sie nicht Besitzer des Fahrzeugs, sondern mieten es. Üblicherweise für einen Zeitraum von zwei bis vier Jahren. Ähnlich wie beim Ratenkredit oder der Ballonfinanzierung zahlen Sie für die Nutzung des Wagens monatliche Raten. Diese werden an der voraussichtlichen Kilometerleistung festgemacht oder am Wert des Autos. Das Auto geben Sie am Ende der Laufzeit an den Leasingpartner zurück.

Vorteile birgt ein Leasingvertrag für Geschäftsleute, die die monatlichen Raten steuerlich absetzen können, für Menschen, die gerne neue Modelle fahren und das Fahrzeug entsprechend häufig wechseln möchten oder wenn Sie sicher sind, dass Sie ein Auto nur für einen absehbaren Zeitraum brauchen. Die Raten richten sich nach der Art des Leasings, dem Fahrzeug und der Laufzeit und können niedriger ausfallen als bei einem Ratenkredit. Geben Sie den Wagen in einem schlechteren Zustand zurück als bei Vertragsbeginn angenommen oder haben Sie die vereinbarte Kilometerleistung überschritten, kommen in der Regel weitere Kosten auf Sie zu. Einige Anbieter verlangen zudem eine Anzahlung.

Uberschrift Ballonfinanzierung Kredit zum Autokauf Leasing
Laufzeit flexibel flexibel meist 24, 36 oder 48 Monate
Restbetrag ja nein nein
Zinsaufwendungen höhere Kosten geringere Kosten höhere Kosten bei Nutzungsüberschreitung (km-Leistung)
Finanzierungszweck Kaufpreis abbezahlen Kaufpreis abbezahlen Nutzungsrecht bezahlen

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Händlerfinanzierung genau prüfen

Beim Autokauf bieten Ihnen viele Händler eine Finanzierung an – meist in Verbindung mit einer herstellergebundenen Autobank. Diese Händlerfinanzierungen locken mit günstigen Konditionen – in den vergangenen Jahren waren sogar Null-Prozent-Finanzierungen möglich. Diese günstigen Angebote sollten Sie genau prüfen und mit anderen Finanzierungsoptionen vergleichen. Denn was der Bank bei Null-Prozent-Finanzierungen an Zinsen entgeht, wird in vielen Fällen durch einen höheren Preis für das Auto wieder ausgeglichen. Beachten Sie bei Händlerfinanzierungen auch, dass Sie oft eine hohe Anzahlung beim Autokauf leisten müssen. Haben Sie dazu nicht die Mittel, bekommen Sie nicht den besten Zins und zahlen mehr: zum einen beim Kauf, zum anderen für die Finanzierung.

Häufige Fragen
zur Ballonfinanzierung

Welche Unterlagen benötige ich bei einer Ballonfinanzierung?

Folgende Nachweise und Unterlagen reichen Sie für einen Ballonkredit bei der Bank ein:

  • Einkommensnachweis
  • den Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) 
  • die unterschriebene Sicherungsübereignung
Letztere benötigt die Bank, damit sie das finanzierte Fahrzeug verkaufen kann. Sollten Sie Ihre monatlichen Raten nicht mehr bezahlen, hat die Bank die Möglichkeit, so die Restschuld auszugleichen.

Für wen lohnt sich ein Ballonkredit?

Eine Ballonfinanzierung, auch Ballonkredit genannt, lohnt sich für Sie nur in zwei Szenarien. Erstens, wenn Sie sich höhere Monatsraten nicht leisten können, aber unbedingt ein Auto brauchen. Zweitens, wenn Sie am Ende der Finanzierung zu 100 Prozent eine größere Summe Geld bekommen. Zum Beispiel, wenn ein Festgeld ausläuft oder Sie mit einer Erbschaft rechnen.

Was ist die Ballonrate einer Ballonfinanzierung?

Die Ballonrate ist die hohe Schlussrate einer Ballonfinanzierung. Mit dieser zahlen Sie den Restbetrag („Ballon“), der am Laufzeitende einer solchen Autofinanzierung überbleibt. Der Vorteil ist, dass Sie dafür während der Laufzeit niedrigere Monatsraten zahlen.

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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