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Ballonfinanzierung

Das Wichtigste zum Ballonkredit

  • Eine Ballonfinanzierung ist ein Autokredit mit Schlussrate, bei dem am Ende der Laufzeit ein Restbetrag („Ballon“) überbleibt.
  • Anfangs ist Ihre monatliche Rate wegen des Ballons niedriger, im Unterschied zu einem normalen Kredit. Dafür ist am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate fällig.
  • Vorsicht: Die niedrigeren Raten verleiten dazu, die wahren Kosten der Ballonfinanzierung zu unterschätzen. Tipps, wie Sie die Schlussrate bezahlen, wenn es eng wird.

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit, um ein Auto zu finanzieren. Ihr Auto bezahlen Sie in monatlichen Raten bis zum Ende der Laufzeit ab. Bei einer Ballonfinanzierung bleibt ein Restbetrag übrig, der namensgebende Ballon. Diesen bezahlen Sie zum Laufzeitende mit einer hohen Schlussrate. Der größte Vorteil einer Ballonfinanzierung liegt für Sie in den niedrigeren monatlichen Raten. Diese bezahlen Sie während der Laufzeit Ihrer Finanzierung. Der Nachteil einer solchen Autofinanzierung mit Schlussrate für Sie: Der Kredit ist in Summe teurer. Denn durch die niedrigen Raten sinkt auch Ihre Restschuld, auf die Sie Zinsen zahlen, langsamer. Dadurch steigen Ihre Kosten im Vergleich zu einem normalen Ratenkredit.

Schnell gecheckt:
Vorteile und Nachteile einer Ballonfinanzierung auf einen Blick

Vorteile einer Ballonfinanzierung

  • kleinere Monatsrate
    Bei einer Ballonfinanzierung sind die monatliche Raten wegen des übrig bleibenden Restbetrags niedriger.
  • Autokauf vorziehen
    Dank geringeren Raten können Sie sich sofort ein Auto kaufen, auch wenn Sie sich die Rate für einen normalen Kredit noch nicht leisten können.
  • Höherer finanzieller Spielraum
    Die niedrigere Rate verschafft Ihnen mehr Flexibilität während der Laufzeit.
  • geringes Startkapital zum Autokauf nötig
    Bei einer Ballonfinanzierung müssen Sie keine Anzahlung beim Autokauf leisten.

Nachteile einer Ballonfinanzierung

  • höhere Zinsen
    Wegen der niedrigen Raten verringert sich Ihr Restbetrag langsamer. Das bedeutet für Sie: höhere Zinsaufwendungen.
  • Schlussrate verschleiert wahre Kosten
    Bei einem Ballonkredit folgen die Kosten zum Schluss. Stellen Sie unbedingt sicher, wie Sie die hohe Schlussrate tilgen.
  • Die Rechnung kommt zum Schluss
    Sie müssen genug Geld sparen, um die Schlussrate zu bezahlen.
  • Marktrisiko
    Ihr Auto könnte stärker an Wert verlieren, als Sie denken. Ein Verkauf zum Bedienen der Schlussrate ist dann nicht möglich.

Ballonfinanzierung versus Ratenkredit

Die Ballonfinanzierung funktioniert im Grunde wie ein normales Darlehen. Sie zahlen den Kreditbetrag mit monatlichen Raten über eine bestimmte Laufzeit zu einem festgelegten Jahreszins ab. Der große Unterschied: Bei einem Ratenkredit zum Autokauf zahlen Sie den gesamten Kreditbetrag ab. Bei einer Ballonfinanzierung bleibt am Ende der Laufzeit ein Restbetrag übrig. Diesen lösen Sie mit einer großen Schlussrate ab. Unser Beispiel zeigt, wie Sie mit einer Ballonfinanzierung die monatlichen Raten bei einem Autokauf über 30.000 Euro verringern. Was das tatsächlich für die Monatsrate bedeutet:
Uberschrift Ballonfinanzierung Ratenkredit
Kreditbetrag 30.000 Euro 30.000 Euro
Laufzeit 36 Monate 36 Monate
Zinsen 4 % eff. p.a. 4 % eff. p.a.
Restbetrag (Ballon) 15.000 Euro 0 Euro
monatliche Rate 491,49 Euro 884,77 Euro

Ballonfinanzierung versus Leasing

Auf den ersten Blick sind sich ein Auto-Leasing und eine Ballonfinanzierung sehr ähnlich. Wie beim Auto-Leasing zahlen Sie bei einer Ballonfinanzierung eine niedrigere Monatsrate. Zudem ist bei einem Ballonkredit eine Schlussrate fällig. Wollen Sie nach einem Leasing das Auto behalten, müssen Sie den Restwert des Autos bezahlen. Der entscheidende Unterschied zwischen beiden Finanzierungsformen ist aber: Während Sie mit der Monatsrate bei einem Leasing eine Nutzungsgebühr für das Auto bezahlen, tilgen Sie bei einer Ballonfinanzierung einen Teil des Kaufpreises für Ihr Auto. Sprich: Bei einem Leasing mieten Sie das Auto zunächst nur, zahlen also für das Nutzungsrecht, während eine Ballonfinanzierung eine Eigentümerschaft zum Ziel hat. Daraus ergeben sich für Sie beim Leasing folgende Nachteile: Da Sie das Auto nicht besitzen, ist die Nutzung für Sie eingeschränkt. Beim Kilometer-Leasing ist zum Beispiel eine bestimmte maximale Kilometerleistung im Jahr vereinbart. Fahren Sie mehr, zahlen Sie drauf. Auch beim Restwert-Leasing tragen Sie das Risiko: Ist Ihr geleastes Fahrzeug bei der Rückgabe weniger Wert als zu Vertragsbeginn geschätzt, müssen Sie als Leasingnehmer die Differenz zahlen. Zudem ist, anders als bei einem Ballonkredit, bei einem Leasing oft eine Anzahlung fällig. In der Tabelle sehen Sie die Unterschiede auf einen Blick.
Uberschrift Ballonfinanzierung Kredit zum Autokauf Leasing
Monatsrate geringere Ratenhöhe höhere Ratenhöhe geringere Ratenhöhe
Laufzeit flexibel flexibel flexibel
Restbetrag ja ja ja
Verwendungszweck ja ja ja
Zinsaufwendungen höhere Kosten geringere Kosten höhere Kosten möglich bei Nutzungsüberschreitung
Finanzierungszweck Kaufpreis abbezahlen Kaufpreis abbezahlen Nutzungsrecht bezahlen

Tipps für die Schlussrate:
So bezahlen Sie den Restbetrag

Die kleinere Monatsrate einer Ballonfinanzierung bedeutet zunächst eine geringere Belastung für Ihr monatliches Budget. Schnell passiert es dann, dass Sie die Kosten bei einer Autofinanzierung mit Schlussrate unterschätzen. Die Folge: Sie können die Ballonrate zum Ende der Laufzeit nicht bezahlen. Tritt dieser Fall ein, haben Sie zwei Möglichkeiten:

Anschlussfinanzierung finden

Der erste Ausweg aus dieser Situation ist, dass Sie einen Ratenkredit aufnehmen . Mit diesem tilgen Sie die Restschuld. Dieser Schritt birgt für Sie weitere Risiken: Denn Banken übertragen den für Ihre Ballonfinanzierung vereinbarten Zinssatz nicht auf den neuen Kredit. Ist das Zinsniveau in der Zeit nach Abschluss Ihrer Ballonfinanzierung gestiegen, müssen Sie mit höheren Zinskosten für Ihre Neufinanzierung rechnen. Die - verglichen mit einem normalen Ratenkredit - ohnehin teurere Ballonfinanzierung wird Sie also noch mal eine Stange mehr Geld kosten. Außerdem ist es möglich, dass Banken Ihre Bonität geringer einschätzen. Die Folge für Sie: Sie bekommen schlechtere Konditionen für den neuen Kredit.

Fahrzeug verkaufen

Um die Schlussrate zu bezahlen, können Sie auch Ihr Auto verkaufen. Dabei gehen Sie das Risiko ein, dass der Restwert Ihres finanzierten Autos dazu nicht ausreicht. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Sie zu viel gefahren sind, Ihr Auto einen Unfallschaden hat oder auf dem Gebrauchtwagenmarkt für potentielle Käufer nicht mehr interessant ist.

So funktioniert’s: In 3 Schritten zur Ballonfinanzierung

Ballonfinanzierung vergleichen

Suchen Sie eine Ballonfinanzierung für Ihr nächstes Auto, bekommen Sie über den CHECK24 Kreditvergleich einen Überblick darüber, welchen Kredit verschiedene Banken Ihnen anbieten. Dazu geben Sie den Kreditbetrag, die Laufzeit und als Verwendungszweck „Neufahrzeug“ oder „Gebrauchtfahrzeug“ ein.

Persönliche Ballonfinanzierung finden

Tragen Sie zunächst die wichtigsten Daten zu Ihrer Person sowie Ihrer finanziellen Situation ein oder fragen Sie diese einfach über das Onlinebanking ab. Schon können Sie Ihre persönliche Anfrage stellen und im nächsten Schritt das für Sie beste Kreditangebot auswählen.

Ballonfinanzierung bekommen

Ihren Kredit schließen Sie über CHECK24 komplett digital ab. Dazu müssen Sie während des Kreditantrags sich nur
  • mit Ihrem Bankkonto verbinden,
  • sich digital identifizieren und
  • elektronisch unterschreiben.
Gut zu wissen: 
Dieses digitale Verfahren ermöglicht es der Bank, sofort über Ihre Ballonfinanzierung zu entscheiden. Sie brauchen keine Nachweisunterlagen oder anderen Papierkram einreichen. Gibt die Bank grünes Licht, erhalten Sie bei einem Darlehen mit Sofort-Auszahlung Ihr Geld noch heute, spätestens am nächsten Geschäftstag.

Was sind die Alternativen zur Ballonfinanzierung?

Ballonfinanzierungsraten mit dem Sparvertrag begleichen
Um ein Auto zu finanzieren, stellt ein Ballonkredit mit hoher Schlussrate nur eine von mehreren Möglichkeiten dar. Genauso können Sie für den Autokauf einen zweckgebundenen Kredit mit gleichbleibend hohen Monatsraten über eine bestimmte Laufzeit abschließen. Bei diesem sind die monatlichen Raten höher. Dafür sind die Zinsaufwendungen niedriger und Sie brauchen sich über die Schlussrate keine Gedanken zu machen.
Darüber hinaus ist auch ein Auto-Leasing eine Option. Hierbei mieten Sie das Auto nur, zahlen also für ein Nutzungsrecht. Dies hat zur Folge, dass der Leasing-Anbieter Ihnen einige Vorschriften bei der Autonutzung macht: Zum Beispiel bei der Werkstattwahl oder mit einem jährlichen Kilometerlimit.
Eine weitere Möglichkeit ist die 3-Wege-Finanzierung. Diese ist der Ballonfinanzierung ähnlich. Auch hier schließen Sie einen Kredit mit einer Schlussrate ab. Am Ende der Laufzeit entscheiden Sie sich, ob Sie
    1. die Schlussrate per Einmalzahlung einfach tilgen,
    2. ein Darlehen aufnehmen, um die Schlussrate zu bezahlen,
    3. oder ob Sie das Auto an Ihren Händler zurückgeben.

Händlerfinanzierung genau prüfen

Beim Autokauf bieten Ihnen viele Händler eine Finanzierung an – meist in Verbindung mit einer herstellergebundenen Autobank. Diese Händlerfinanzierungen locken mit günstigen Konditionen – in den vergangenen Jahren waren sogar Null-Prozent-Finanzierungen möglich. Diese günstigen Angebote sollten Sie genau prüfen und mit anderen Finanzierungsoptionen vergleichen. Denn was der Bank bei Null-Prozent-Finanzierungen an Zinsen entgeht, wird in vielen Fällen durch einen höheren Preis für das Auto wieder ausgeglichen. Sie sollten bei Händlerfinanzierungen auch beachten, dass Sie oft eine hohe Anzahlung beim Autokauf leisten müssen. Haben Sie dazu nicht die Mittel, bekommen Sie nicht den besten Zins und zahlen mehr. Zum einen beim Verkaufspreis, zum anderen für die Finanzierung.

Häufige Fragen
zur Ballonfinanzierung

Welche Unterlagen benötige ich bei einer Ballonfinanzierung?

Folgende Nachweise und Unterlagen reichen Sie für einen Ballonkredit bei der Bank ein:

  • Einkommensnachweis
  • den Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) 
  • die unterschriebene Sicherungsübereignung,
dank der die Bank das finanzierte Fahrzeug verkaufen kann. Sollten Sie Ihre monatliche Raten nicht mehr bezahlen, kann die Bank so die Restschuld ausgleichen.

Für wen lohnt sich ein Ballonkredit?

Eine Ballonfinanzierung, auch Ballonkredit genannt, lohnt sich für Sie nur in zwei Szenarien. Erstens, wenn Sie sich höhere Monatsraten nicht leisten können, aber unbedingt ein Auto brauchen. Zweitens, wenn Sie am Ende der Finanzierung zu 100 Prozent eine größere Summe Geld bekommen. Zum Beispiel, wenn ein Festgeld ausläuft oder Sie mit einer Erbschaft rechnen.

Was ist die Ballonrate einer Ballonfinanzierung?

Die Ballonrate ist die hohe Schlussrate einer Ballonfinanzierung. Mit dieser zahlen Sie den Restbetrag („Ballon“), der am Laufzeitende einer solchen Autofinanzierung überbleibt. Der Vorteil dieses Prozesses ist, dass Sie dafür während der Laufzeit niedrigere Monatsraten zahlen.

Was passiert, wenn ich die Schlussrate einer Ballonfinanzierung nicht bezahlen kann?

Können Sie die hohe Schlussrate eines Ballonkredits aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht wie vorgesehen begleichen, haben Sie folgende Möglichkeiten:

  • Sie nehmen für die Ballonrate eine Anschlussfinanzierung auf. Hierfür zahlen Sie dann erneut Zinsen. Diese können von der Zinsrate der ursprünglichen Finanzierung abweichen.
  • Sie können das finanzierte Fahrzeug verkaufen und den Erlös zur Begleichung der Schlussrate verwenden. Achtung: Restwert und Verkaufserlös des Fahrzeugs können erheblich niedriger ausfallen als der für die Ballonrate aufzubringende Betrag.

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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