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Was ist eine Vario-Finanzierung?
Bei der Vario-Finanzierung (auch Drei-Wege-Finanzierung) finanzieren Sie nicht den gesamten Fahrzeugwert, sondern nur den Wertverlust während der Nutzung. Sie zahlen monatlich niedrige Raten, am Ende verbleibt eine hohe Schlussrate (Restwert).
Am Vertragsende haben Sie folgende Optionen:
- Sie können das Fahrzeug zum Restwert kaufen.
- Sie geben das Fahrzeug einfach zurück.
- Sie nehmen eine Anschlussfinanzierung für die Schlussrate auf.
Die Drei-Wege-Finanzierung ähnelt in vielen Punkten dem klassischen Leasing. Während der Laufzeit sind Sie nicht Eigentümer. Bei Vertragsbeginn ist eine Anzahlung zur Senkung der monatlichen Raten möglich, aber nicht zwingend. Es gibt eine Kilometerbegrenzung, Wartungs- und Reparaturkosten tragen Sie selbst. Auch Schäden bei Fahrzeugrückgabe können zusätzliche Kosten verursachen.
Was unterscheidet die Vario-Finanzierung vom Leasing?
| Merkmal | Vario-Finanzierung | Leasing |
| Schlussrate | Ja | Nein |
| Optionen am Vertragsende | Kauf / Fahrzeugrückgabe / Anschlussfinanzierung | Fahrzeugrückgabe |
| Kilometerbegrenzung | Ja | Vertragsabhängig |
| Reparaturzahlung enthalten | Nein | Vertragsabhängig |
Wie unterscheidet sich die Variofinanzierung vom Ballonkredit?
Beide haben eine Schlussrate. Bei der Ballonfinanzierung ist jedoch keine Rückgabeoption vorgesehen.
Was sind die Vor- und Nachteile einer Variofinanzierung für das Auto?
Vorteile
- hohe Flexibilität am Laufzeitende
- niedrige, gleichbleibende Monatsraten
- flexible Laufzeiten
- keine Anzahlung erforderlich
Nachteile
- hohe Schlussrate beim Kauf
- Zusatzkosten für Anschlussfinanzierung möglich
- Wertverlustrisiko des Fahrzeugs
- Gesamte Zinskosten tendenziell höher
- Kilometerbeschränkung
Beabsichtigter Autokauf zum Ende der Laufzeit
Wer das Auto nach Ablauf der Vario-Finanzierung kaufen möchte, sollte laut ADAC auf eine niedrige Schlussrate achten. Zudem wird es teuer, wenn die vereinbarten Kilometer überschritten werden.
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Anfragen, die Partnerbanken für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für 12 Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Schufa-Score dadurch ändert oder jemand anderes von der Schufa davon erfährt.
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Kann man eine 3-Wege-Finanzierung vorzeitig beenden?
Durch die vereinbarte Vertragslaufzeit ist es nicht vorgesehen, dass eine Vario-Finanzierung vorzeitig beendet wird. Achten Sie hier auf die Vertragsdetails. In einigen Fällen ist es möglich, die Finanzierung vorzeitig zu beenden. Bedenken Sie jedoch, dass dann die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auf Sie zukommen kann. Bevor Sie die Finanzierung beenden, sollten Sie durchkalkulieren, ob sich eine Kündigung rechnet – gerade, wenn sich die Laufzeit ohnehin dem Ende zuneigt.
Kosten im Vergleich: Vario-Finanzierung vs. Autokredit
Beispielrechnung: Fahrzeugpreis 24.000 €, effektiver Jahreszins 6,17 %, Laufzeit 48 Monate
| Merkmal | Vario-Finanzierung | Autokredit |
| Monatsrate | 340 Euro | 563 Euro |
| Zinskosten | 4.418 Euro | 3.054 Euro |
| Restschuld nach 48 Monaten | 12.098 Euro | 0 Euro |
Die Vario-Finanzierung bietet niedrigere Monatsraten, hat aber höhere Zinskosten und eine hohe Restschuld. Beim Autokredit ist der Kredit dann abbezahlt und das Fahrzeug gehört Ihnen.
Häufige Fragen zur Vario-Finanzierung
Was sind die Voraussetzungen für eine Vario-Finanzierung?
Um eine Drei-Wege-Finanzierung für Ihr Wunschauto abschließen zu können, müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:
- Sie sind volljährig.
- Ihr Hauptwohnsitz befindet sich in Deutschland.
- Sie verfügen über ein gesichertes Einkommen.
- Sie besitzen eine hohe Kreditwürdigkeit, nachgewiesen durch einen positiven Schufa-Score.
Welche Anbieter stellen eine Vario-Finanzierung zur Verfügung?
Eine 3-Wege-Finanzierung wird von zahlreichen Anbietern aus dem Automobilbereich angeboten. Dazu zählen insbesondere:
- Autohäuser
- Automobilhersteller
- Autohändler
- Banken
- Autobanken
Sie können sich bei diesen Anbietern über individuelle Konditionen und Angebote informieren.
Können Sie für jedes Auto eine 3-Wege-Finanzierung nutzen?
Grundsätzlich ist es möglich, sowohl Neuwagen als auch Gebrauchtwagen über eine 3-Wege-Finanzierung zu finanzieren. Allerdings bieten nicht alle Autohäuser oder Händler diese Finanzierungsform an. Wenn Sie sich also für ein bestimmtes Fahrzeug bei einem bestimmten Anbieter interessieren, ist eine Vario-Finanzierung dort nicht immer garantiert verfügbar.
Mit einem regulären Autokredit sind Sie in der Wahl des Fahrzeugs und Anbieters flexibler.
Ist die Vario-Finanzierung steuerlich absetzbar?
Wenn Sie das Fahrzeug privat nutzen, können Sie die Vario-Finanzierung in Deutschland in der Regel nicht steuerlich absetzen.
Sind Sie jedoch selbstständig, können Sie Steuervorteile beanspruchen: In diesem Fall dürfen Sie die monatlichen Raten als Betriebsausgaben geltend machen und die Kosten steuerlich absetzen.
Fazit: Wann lohnt sich eine Vario-Finanzierung?
Eine Vario-Finanzierung lohnt sich, wenn:
- Sie am Laufzeitende flexibel bleiben möchten.
- Sie aktuell keine hohe Schlussrate zahlen können, diese aber später aufbringen können.
- Sie alle möglichen Zusatzkosten und die Höhe der Schlussrate von Anfang an finanziell einplanen.
Berücksichtigen Sie sämtliche Kosten und Optionen sorgfältig vor Abschluss des Vertrags.
Bevor Sie sich für eine Vario-Finanzierung entscheiden, sollten Sie genau kalkulieren, welches Auto wirklich in Ihr Budget passt. Unser Ratgeber „Welches Auto kann ich mir leisten?“ hilft Ihnen dabei, Ihre monatliche Belastung realistisch einzuschätzen.
Welche weiteren Finanzierungsarten gibt es?
Ballonfinanzierung
Ein Autokredit mit Schlussrate – der sogenannte Ballon – bei dem die monatliche Belastung gering ist, passt nicht zu jedem. Was zu beachten ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber.
Autokredit
Um die besten Konditionen für einen Autokredit zu finden, sollten Sie Laufzeit und Effektivzins der unterschiedlichen Angebote vergleichen. Unser Autokreditrechner hilft beim Einsortieren.
Leasing
Beim Leasing wird ein Fahrzeug gemietet und für einen festgelegten Zeitraum genutzt. Wann Leasing eine Finanzierungsalternative darstellen kann und was zu berücksichtigen ist, haben wir zusammengefasst.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
Ratgeber zu Auto- und Fahrzeugfinanzierungen
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