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Autofinanzierung

Das Wichtigste beim Auto finanzieren

  • Bei der Autofinanzierung können Sie sich zwischen einem klassischen Autokredit, der Ballonfinanzierung, einer Drei-Wege-Finanzierung oder dem Fahrzeugleasing entscheiden. 
  • Wenn Sie beim Kreditvergleich über CHECK24 den Verwendungszweck „Neufahrzeug“, „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Motorrad“ angeben, erhalten Sie oft günstigere Zinsen, da die Bank das Fahrzeug direkt als Sicherheit einberechnen kann. 
  • Zwischen den Angeboten zur Autofinanzierung, gibt es teilweise enorme Unterschiede. Daher sollten Sie die Kreditdetails genau prüfen und wählen, was am besten zu Ihnen passt.

Von Autokredit bis Leasing: 
Viele Wege führen zum Traumauto

Es gibt verschiedene Arten der Autofinanzierung.  Das sind im Wesentlichen der klassische Autokredit mit gleichbleibenden monatlichen Raten, die Ballonfinanzierung mit hoher Schlussrate, die Drei-Wege-Finanzierung mit Schlussrate oder Rückgabeoption sowie das Leasing. Bei jeder Autofinanzierung steht es dem Autokäufer oder Leasingnehmer frei, eine Anzahlung zu leisten.

Auto finanzieren mit einem Autokredit

Mit einem zweckgebundenen Autokredit können Fahrzeuge aller Art klassisch finanziert werden. Der Kreditbetrag wird in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt. Durch die zweckgebundene Verwendung des Kredits erhalten Sie oft günstigere Konditionen. Der Autokredit kann sowohl für den Kauf eines neuen oder gebrauchten Autos, Wohnwagens oder Motorrads als auch für Reparaturen oder Umbauten verwendet werden. Wenige Banken verlangen die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit. In der Regel genügt der Bank eine Kopie des Kaufvertrags.

Autofinanzierung mit Schlussrate

Die Ballonfinanzierung bietet Ihnen als Autokäufer eine attraktive Option, da die monatliche Belastung und die Anzahlung gering sind. Am Ende der Laufzeit wartet jedoch eine oft hohe Schlussrate, auch Ballon genannt auf Sie. Das Prinzip „kleine Rate, große Schlussrate“ ist besonders bei Autokäufern beliebt, die das Fahrzeug am Ende der Laufzeit wieder verkaufen wollen. Die Gefahr besteht allerdings darin, dass der erzielte Kaufpreis nicht ausreicht, um die Schlussrate zu decken, was zu einer zusätzlichen Finanzierung führen kann.

3-Wege-Finanzierung

Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine Mischung aus Leasing, Autokredit und Fahrzeugkauf. Am Ende der Laufzeit haben Sie drei Möglichkeiten: das Auto behalten und die Restzahlung aus Ersparnissen oder über einen Kredit finanzieren oder das Fahrzeug an den Verkäufer zurückgeben. Die niedrigen monatlichen Raten können allerdings zum Nachteil werden, wenn eine hohe Schlussrate fällig wird, die zudem während der Laufzeit verzinst wird und die Gesamtkosten erhöht. Die Rückgabe des Fahrzeugs birgt das Risiko, dass eventuelle Schäden zusätzliche Kosten verursachen und die vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten werden darf, was die Fahrfreiheit einschränken kann.

Leasing: Auto finanzieren ohne Kaufabsicht

Leasing ermöglicht Ihnen die Nutzung eines Fahrzeugs, ohne es zu besitzen. Ursprünglich nur von Geschäftsleuten genutzt, ist Leasing heute auch bei Privatpersonen beliebt. Sie zahlen eine monatliche Leasingrate, basierend auf dem Fahrzeugwert, der Laufzeit, dem Restwert und der jährlichen Kilometerleistung. Regelmäßige Wartungen und Reparaturen müssen in ausgewählten Werkstätten durchgeführt werden. Am Ende der Laufzeit wird das Fahrzeug inspiziert und Schäden müssen gegebenenfalls bezahlt werden. Eine Begrenzung auf 10.000 Kilometer pro Jahr ist üblich, Mehrkilometer werden zusätzlich berechnet.

Die 3 Arten des Autoleasings

  • Beim Leasing mit Restwertabrechnung wird der Wert des Fahrzeugs nach Vertragsende mit dem zu Beginn vorausgeschätzten Wert verglichen. Dabei gilt: Liegt der tatsächliche Wert über dem im Vorfeld kalkulierten Restwert, erhält der Leasingnehmer in der Regel 75 Prozent des Mehrerlöses zurück. Ist das Auto nach Ende der Leasinglaufzeit allerdings weniger wert als gedacht, so muss er für die Differenz aufkommen.
  • Beim Autoleasing mit Kilometerabrechnung vereinbaren Leasingnehmer und Leasinggeber im Vorfeld eine Kilometerlaufleistung, die während der Leasinglaufzeit nicht überschritten werden sollte; andernfalls wird eine Nachzahlung fällig. Legt der Leasingnehmer mit dem Wagen mehr Kilometer zurück als vereinbart, so muss er hierfür einen Ausgleich zahlen, der nach dem vertraglich festgelegten Mehrkilometersatz berechnet wird. Bei einer geringeren Nutzung wiederum erhält der Kunde eine Erstattung nach dem Minderkilometersatz.
  • Beim Autoleasing mit Andienungsrecht entscheidet der Leasinggeber am Ende der Laufzeit, ob er das Auto zurücknimmt oder vom Leasingnehmer den Kauf des Wagens und entsprechend eine Ablöse fordert – das ist für gewöhnlich dann der Fall, wenn der tatsächliche Wagenwert zum Ende der Laufzeit niedriger ist als bei Vertragsschluss kalkuliert. Ein Ankaufsrecht besteht für den Kunden bei dieser Leasingvariante nicht.

Der CHECK24 Autofinanzierungsrechner:
Kostenersparnis und Kreditrate berechnen

Ein Vergleich von Angeboten, Preisen und Kosten lohnt sich vor allem bei der Entscheidung zwischen verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten für ein neues Fahrzeug. Der direkte Kostencheck ermöglicht die größte Ersparnis und hilft bei der Entscheidungsfindung. Mit dem Kfz-Finanzierungsrechner von CHECK24 lassen sich die wichtigsten Eckdaten von zwei Angeboten vergleichen. Am Ende zeigt Ihnen der Rechner die Differenz zwischen den tatsächlichen Kosten und der monatlichen Rate.

Die CHECK24-Kundenstimmen sprechen für sich

Ob Autofinanzierung oder anderer Verbraucherkredit – wir sind stolz auf die höchste Zufriedenheit unserer Kunden, denn dafür entwickeln wir den CHECK24-Kreditvergleich stetig weiter. Mit 4,9 von 5 Sternen auf den unabhängigen Bewertungsplattformen Trustpilot und eKomi bezeugen über 10.000 Kunden die Qualität, für die wir stehen. Darüber hinaus wurde der CHECK24-Kreditvergleich von zahlreichen weiteren Experten ausgezeichnet.

Zu allen Auszeichnungen

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Vor- & Nachteile der Auto-Finanzierungsarten im Überblick

Vorteile Nachteile
Autokredit
  • volle Kostenkontrolle durch gleichbleibende monatliche Raten
  • im Vergleich höhere monatliche Raten
Ballonfinanzierung
  • niedrige monatliche Rate
  • Schlussrate: ohne Rücklagen entstehen durch eine Anschlussfinanzierung zusätzliche Kosten
Drei-Wege- / Vario-Finanzierung
  • niedrige monatliche Rate
  • Fahrzeugrückgabe möglich
  • Schlussrate: ohne Rücklagen entstehen durch eine Anschlussfinanzierung zusätzliche Kosten
  • bei Fahrzeugrückgabe ggf. zusätzliche Kosten je nach Fahrzeugzustand
Leasing
  • niedrige monatliche Belastung
  • Fahrzeugrückgabe möglich
  • bei Fahrzeugrückgabe ggf. zusätzliche Kosten je nach Fahrzeugzustand
  • bei Fahrzeugrückgabe kein materieller Gegenwert für geleistete Zahlungen

3 einfache Schritte zur Autofinanzierung

Verwendungszweck auswählen

Um von günstigen Konditionen zu profitieren, geben Sie bei einer Autofinanzierung den Verwendungszweck „Neufahrzeug“, „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Motorrad“ an und stellen Sie eine unverbindliche Kreditanfrage.

Persönliche Angebote vergleichen

Aus Angeboten von über 300 Banken erhalten Sie Ihre persönliche Angebotsübersicht mit individuellen Kreditzinsen. Prüfen Sie alle Optionen und wählen Sie den für Sie besten Kfz-Kredit, um Ihr Auto so günstig wie möglich zu finanzieren.

Vertrag online abschließen & Unterlagen einreichen

Den Autokredit können Sie direkt online abschließen und - falls erforderlich - die notwendigen Unterlagen per digitalem Dokumenten-Upload einreichen.

Identifikationsprüfung bei der Autofinanzierung

Jede Autofinanzierung bedarf der Legitimation des Kreditnehmers. Dafür stehen Ihnen je nach Bank mehrere Optionen zur Verfügung. Die Identifikationsmöglichkeiten werden Ihnen bei Vertragsabschluss angezeigt und können individuell ausgewählt werden. Die einfachsten und gängigsten sind:

Voraussetzungen und Unterlagen
für die Autofinanzierung

Voraussetzungen

Bei der Kreditvergabe müssen Banken die gesetzlichen Vorgaben einhalten, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer die geliehene Summe zurückzahlen kann:

  • Sie müssen volljährig sein, Ihren Wohnsitz in Deutschland haben und über ein Konto bei einer deutschen Bank verfügen.
  • Die beste Chance auf einen Kredit haben Sie mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag und dadurch über ein regelmäßiges Einkommen verfügen.
  • Negativeinträge bei der SCHUFA führen oft zu einer Absage seitens der Bank.

Informationen und Unterlagen zum Fahrzeug

Für die Autofinanzierung sollten Sie auf jeden Fall den Kaufvertrag bereithalten. Einige Banken verlangen als Sicherheit die Zulassungsbescheinigung Teil II. Diese dient der Bank als Sicherungsübereignung bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits. Ein Verkauf des Fahrzeugs während der Kreditlaufzeit ist dann nicht möglich.

Wenn Sie jedoch Ihre Raten nicht mehr zahlen können, kann die Bank das Fahrzeug verkaufen, um ihre Verluste zu decken. Dies ist jedoch oft mit erheblichem Aufwand verbunden, weshalb viele Online-Banken darauf verzichten. In der Regel genügt ihnen eine Kopie des Kaufvertrags als Nachweis für den Fahrzeugkauf.

Tipps beim Auto finanzieren

Kreditsumme durch Anzahlung verringern

Beim Autokauf oder -leasing haben Sie fast immer die Möglichkeit, eine Anzahlung zu leisten. Dadurch verringert sich die notwendige Kreditsumme, was Zeit und Geld spart.

Autokredit zu zweit aufnehmen

Das Einkommen eines zweiten Kreditnehmers erhöht die Sicherheit für die Bank und verringert das Kreditausfallrisiko. Dadurch steigt die Wahrscheinlichkeit einer Kreditbewilligung und die Bank bieten Ihnen oft günstigere Konditionen an.

Flexibel bleiben durch Ratenpausen

Einigen Autokredite ermöglichen Ihnen eine kostenlose Ratenpause. Das verteuert zwar den Kredit, da in dieser Zeit keine Rückzahlung stattfindet, kann bei knapper Kasse aber für Entlastung sorgen.

Auf kostenlose Sondertilgung achten

Nutzen Sie zum Beispiel die Steuerrückerstattung oder das Weihnachtsgeld, um Ihren Autokredit schneller zurückzuzahlen. Durch die Sondertilgung verringert sich Ihre Kreditsumme. Bei einer Gesamttilgung der restlichen Kreditsumme verlangen manche Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung, die Höhe ist gesetzlich festgelegt.

Weitere Themen zur Autofinanzierung

Häufige Fragen & Antworten
zur Autofinanzierung

Worauf muss ich achten, wenn ich ein gebrauchtes Fahrzeug finanziere?

Egal, ob Sie einen Neuwagen oder ein Gebrauchtfahrzeug finanzieren wollen – wichtig ist, dass Sie Kreditangebote, Zinssätze und Vertragsdetails vergleichen. Auch die Laufzeit eines Kredits sollten Sie so wählen, dass die monatliche Rate gut in Ihr eigenes Haushaltsbudget passt und über die gesamte Laufzeit ein ausreichender finanzieller Puffer vorhanden ist.

Längere Laufzeiten führen zwar zu niedrigeren Kreditraten, aber auch zu höheren Gesamtkosten. Bevor es jedoch zu Zahlungsausfällen kommt, die sich negativ auf den Schufa-Score auswirken, ist es besser, eine längere Vertragslaufzeit zu wählen und die Tilgungsrate niedrig zu halten.

Wer ist bei einer Autofinanzierung Eigentümer, wer Halter des Fahrzeugs?

Bei der Fahrzeugfinanzierung werden Eigentum und Besitz des Fahrzeugs in der Regel auf verschiedene Parteien übertragen. Dabei spielt es in der Regel keine Rolle, ob das Fahrzeug über einen Autokredit finanziert oder geleast wird.

Bei allen zweckgebundenen Autofinanzierungen, bei denen das Fahrzeug gekauft wird, ist zunächst die Bank Eigentümer des Fahrzeugs. Der Kreditnehmer wird von Anfang an als Halter im Fahrzeugbrief eingetragen. Erst wenn das Fahrzeug vollständig abbezahlt ist, geht das Eigentum über.

Wird das Fahrzeug – bei der Ballonfinanzierung oder beim Leasing – zurückgegeben, bleibt der Kredit- oder Leasinggeber jederzeit Eigentümer des Fahrzeugs. Der Leasingnehmer wird aber auch hier als Halter eingetragen.

Eine Ausnahme bildet lediglich der Ratenkredit mit freier Verwendung. Wer sein Fahrzeug über einen Kredit ohne Zweckbindung finanziert, bietet der Bank das Fahrzeug nicht als Sicherheit an und ist somit ab dem Zeitpunkt des Kaufs sowohl Eigentümer als auch Besitzer bzw. Halter des Fahrzeugs.

Wer bekommt bei einer Autofinanzierung den Kfz-Brief?

Den Eigentumsverhältnissen entsprechend lassen sich Banken bei einer zweckgebundenen Kfz-Finanzierung in der Regel den Fahrzeugbrief (= Zulassungsbescheinigung Teil II) aushändigen. Dieser wird so lange verwahrt, bis das Fahrzeug vollständig abbezahlt wurde. Vor allem bei Online-Autokrediten verzichten Banken mitunter auf die Aushändigung des Kfz-Briefes und verlangen stattdessen lediglich eine Kopie.

Auch hier gilt die Ausnahme: Wird das neue Auto über einen Ratenkredit mit freier Verwendung finanziert, so verbleibt der Kfz-Brief beim Kreditnehmer.

Kann ich die Raten meiner Autofinanzierung von der Steuer absetzen?

Als Privatperson erhalten Sie bei der Angabe der Kosten für einen Autokredit in der Steuererklärung in der Regel keine Erleichterungen. Allerdings können Sie für die Fahrten zwischen Wohnung und Arbeitsstätte eine Pendlerpauschale geltend machen, und auch die Kosten für die Kfz-Haftpflichtversicherung und eine Insassenunfallversicherung werden vom Finanzamt als Vorsorgeaufwendungen anerkannt. Wird das Fahrzeug dienstlich genutzt, können sich die Kosten steuermindernd auswirken, wenn dies durch ein Fahrtenbuch überzeugend nachgewiesen werden kann. Tipps zur jährlichen Steuererklärung gibt ein Steuerberater oder ein Lohnsteuerhilfeverein.

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

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