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Autofinanzierung

Ob schlichter fahrbarer Untersatz für den Weg zur Arbeit oder der langersehnte Traumwagen – hin und wieder steht der Kauf eines neuen Autos an. Oft aber übersteigen die Kosten für die Anschaffung eines Neuwagens oder eines gut erhaltenen Gebrauchtwagens die eigenen Ersparnisse. Das muss jedoch nicht zwangsläufig gleich das Aus für das neue Fahrzeug bedeuten, immerhin haben Autokäufer ebenso die Möglichkeit, ihr Auto zu finanzieren. Das Angebotsspektrum reicht hier von der klassischen Autofinanzierung einer unabhängigen oder einer herstellergebundenen Bank über die Ballonfinanzierung und die artverwandte Drei-Wege-Finanzierung bis hin zum Leasing.


Viele Wege führen zum neuen Auto

Den meisten Verbrauchern ist der Autokredit als Fahrzeugfinanzierung wohl am geläufigsten. Hier haben Verbraucher die Wahl zwischen dem Darlehen einer unabhängigen Bank und dem einer Autobank. Bei letzterer handelt es sich um ein Kreditinstitut, das oftmals als Tochterunternehmen eines Automobilherstellers für dessen Finanzierungsgeschäfte zuständig ist.


Autofinanzierung schnell und einfach mit CHECK24

Ganz gleich, ob unabhängig oder nicht: Die Kredite beider Anbieter haben gemeinsam, dass der Autokäufer die Anschaffungskosten des neuen oder gebrauchten Fahrzeuges – gegebenenfalls nach Abzug einer Anzahlung – während eines zuvor vereinbarten Zeitraumes in gleichbleibenden monatlichen Raten an das kreditgebende Institut zurückzahlt.

Eine derart konstante Rückzahlung des Darlehensbetrages ist jedoch nicht bei jeder Form der Autofinanzierung der Fall. Abweichungen von der klassischen Ratenzahlung finden sich beispielsweise bei der sogenannten Ballonfinanzierung: Zwar kann auch hier eine Anzahlung geleistet werden, an die sich dann wiederum monatliche Tilgungsraten anschließen, allerdings wird bei dieser Form der Fahrzeugfinanzierung im Gegensatz zum Autokredit eine höhere Schlussrate am Ende der vereinbarten Laufzeit fällig.

Je nach den persönlichen finanziellen Verhältnissen des Kreditnehmers ergeben sich verschiedene Möglichkeiten, diese auch als „Ballon“ bezeichnete finale Rate zu tilgen: Neben der Zahlung des Gesamtbetrages aus eigenen Mitteln besteht beispielsweise auch die Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung. Unter Umständen kann jedoch auch der Verkauf des Wagens nötig sein, um diese abschließende Rate zu tilgen.

Eine weitere Variante der Autofinanzierung, die aufgrund der Abfolge von optionaler Anzahlung, Ratentilgung und höherer Rate am Ende der Laufzeit dem Ballonkredit stark ähnelt, ist die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung. Auch hier kann der Kreditnehmer die abschließende Rate je nach finanziellem Spielraum in Eigenleistung erbringen oder über eine weiterführende Finanzierung in Raten abstottern. Zusätzlich bietet die Drei-Wege-Finanzierung jedoch noch eine dritte Option: die Rückgabe des Fahrzeuges an den Händler.

In ähnlicher Weise flexibel sind Verbraucher auch beim Leasing, das aufgrund von Steuervorteilen vor allem bei Unternehmen sehr beliebt ist. Wie im Falle der Ballon- und der Drei-Wege-Finanzierung kann auch beim Leasing zunächst eine Anzahlung geleistet werden, an die sich monatliche Raten anschließen. Hierbei handelt es sich jedoch nicht um Tilgungsraten, sondern um ein monatliches Nutzungsentgelt, das mit einer Mietgebühr vergleichbar ist. Am Ende der Laufzeit geht das Auto schließlich oftmals nicht in das Eigentum des Leasingnehmers über, sondern wird in den meisten Fällen zurückgegeben. Gleichwohl kann aber auch hier der Wagen zum Laufzeitende vom Leasingnehmer übernommen werden.

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Händlerfinanzierung oder Autofinanzierung über
eine unabhängige Bank?

Nicht nur für ein geeignetes Finanzierungsmodell müssen sich Verbraucher beim Kauf ihres Wagens entscheiden; auch die Wahl des Kreditgebers sollte gründlich überlegt sein. Sowohl beim Autokredit als auch bei der Ballonfinanzierung stehen Darlehensnehmern hier einerseits die Händlerfinanzierung sowie andererseits die Fahrzeugfinanzierung über eine unabhängige Bank zur Auswahl.

Wo man seine Autofinanzierung am besten beantragen sollte, ist dabei von einer Vielzahl von Faktoren abhängig – in den meisten Fällen ist jedoch der Schlussratenfinanzierung oder dem Kredit einer herstellerunabhängigen Bank der Vorzug zu geben, denn: Während eine Händlerfinanzierung zwar oftmals zu besonders günstigen Konditionen angeboten wird, sind ebendiese im Gegensatz zur Finanzierung einer unabhängigen Bank in aller Regel an einen bestimmten Hersteller, sowie zumeist auch an spezifische Modelle und Ausstattungen gekoppelt.

Doch nicht nur die freie Hersteller-, Modell- und Bankenwahl kann die Autofinanzierung über eine unabhängige Bank für sich als Vorteil verbuchen. Größter Pluspunkt ist und bleibt hier der sogenannte Barzahlerrabatt: Zahlen Sie den Kaufpreis für Ihren Wagen in einem Betrag, so können Sie mit etwas Verhandlungsgeschick beim Kauf Ihres neuen oder gebrauchten Pkw mit dem Autohändler einen zuweilen hohen Preisnachlass aushandeln, der selbst die oftmals niedrigen Zinsen einer herstellergebundenen Autofinanzierung in den Schatten stellt.



Verschiedene Autofinanzierungen im Überblick

Autofinanzierungen mit CHECK24 vergleichen

Wer sich beim Kauf seines Neuwagens oder seines Gebrauchten für eine Autofinanzierung mit Schlussrate entscheidet – ganz gleich ob Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung –, zahlt das neue Fahrzeug in meist günstigeren monatlichen Raten und über eine kürzere Laufzeit ab als bei einem regulären Autokredit.

Gleichwohl aber kommt auf den Autokäufer mit Ende der Laufzeit eine zuweilen hohe abschließende Rate zu und damit zugleich auch die Entscheidung, was mit dem Fahrzeug passieren soll. Wer hier nicht über die nötigen Eigenmittel verfügt, um die abschließende Rate in einer Summe zu bezahlen, das Auto aber gleichzeitig unbedingt behalten möchte, der ist auf eine Anschlussfinanzierung angewiesen, durch die sich die Gesamtkosten der Autofinanzierung allerdings deutlich erhöhen können. Gleiches ist auch beim Leasing der Fall, wenn das Auto zum Ende der Laufzeit beim Leasinggeber abgelöst werden soll.

Entscheidet sich der künftige Autobesitzer dagegen für einen klassischen Kfz-Kredit, entfällt für ihn die hohe finanzielle Belastung zum Ende der Laufzeit. Hier werden dafür aber jeden Monat höhere Raten fällig als bei einer Autofinanzierung mit Schlussrate. Ebenso bedeutet diese Autofinanzierung für den Kreditnehmer eine längere Laufzeit, wodurch er sich zugleich meist längerfristig an seinen Wagen bindet.



Unterschiedliche Ansprüche brauchen unterschiedliche Finanzierungen

Ganz gleich, für welche Finanzierungsvariante sich ein Autointeressent entscheidet – die Wahl sollte in jedem Falle gründlich durchdacht sein. Für die Entscheidung ist dabei nicht nur von Bedeutung, über welche eigenen finanziellen Mittel der Autokäufer verfügt, sondern auch, welche Ansprüche er an die Autofinanzierung ebenso wie an das neue Fahrzeug stellt.

Wer Flexibilität schätzt und sich sämtliche Optionen offenhalten möchte, für den empfiehlt sich ein Autokauf über die Drei-Wege-Finanzierung. Für Verbraucher, die etwa aufgrund eines laufenden Sparvertrages in absehbarer Zeit mit einer Auszahlung rechnen, könnte dagegen der Ballonkredit eine attraktive Option darstellen. Interessenten, die wiederum zwar eine Anzahlung leisten können, ansonsten aber über ein eher knappes Budget verfügen, sollten anstelle des Autokaufes unter Umständen über einen Leasingwagen nachdenken. Leasing lohnt sich zudem vor allem für Unternehmer sowie für all jene, die sich nicht fest an ein bestimmtes Fahrzeug binden und stattdessen lieber immer das neueste Modell fahren wollen.

Wer hingegen von vornherein weiß, dass er sein Auto über einen längeren Zeitraum behalten möchte und darüber hinaus gleichbleibende monatliche Tilgungsraten über die gesamte Laufzeit bevorzugt, der ist mit einem klassischen Autokredit am besten beraten. Doch auch hier muss – ebenso wie bei einem Ballonkredit – eine Entscheidung getroffen werden: Wird der Traumwagen vom Händler beispielsweise mit äußerst günstigen Finanzierungskonditionen beworben, kann sich das Darlehen von der Autobank lohnen. Hat der Käufer dagegen ein anderes Modell im Blick, sollte er sich bei unabhängigen Banken über mögliche Autofinanzierungen informieren, um sich den Barzahlerrabatt zunutze zu machen.




Möglichkeiten der Autofinanzierung

Die Wahl der passenden Pkw-Finanzierung kann aufgrund der zahlreichen Angebote oft eine ebenso aufwendige Suche bedeuten wie die Wahl des zu finanzierenden Fahrzeuges. Als erste Entscheidungshilfe kann potentiellen Autokäufern oder Leasingnehmern die nachfolgende Übersicht dienen, in der die wesentlichen Eigenschaften der verschiedenen Formen der Autofinanzierung kurz und knapp zusammengetragen wurden:


Möglichkeiten der Autofinanzierung


Die passende Autofinanzierung im Vergleich finden

Wer sich für die Finanzierung seines Fahrzeugkaufes über einen Kredit entscheidet, sollte nicht vorschnell handeln, sondern zunächst verschiedene Darlehensangebote einholen. Mit dem kostenlosen Autofinanzierungsvergleich von CHECK24 können sich Verbraucher mit nur wenigen Klicks einen umfassenden Überblick über die aktuellen Finanzierungskonditionen unterschiedlicher Banken verschaffen. Das spart nicht nur Zeit, sondern auch Geld, da über den Vergleich auch zahlreiche Sonderkonditionen erhältlich sind, die mit verschiedenen Geldhäusern ausgehandelt wurden und weder bei der Bank selbst noch bei Wettbewerbern zu finden sind. Obendrein profitieren Autokäufer bei Abschluss eines Kfz-Darlehens über CHECK24 von der kostenlosen Beratung durch einen persönlichen Kreditexperten, der sie bei der Beantragung sowie der Auswahl der optimalen Autofinanzierung unterstützt.

Finanzierung für Jedermann – Sparpotential inklusive

Wie beim klassischen Ratenkredit wird auch ein Darlehen, das zum Autokauf aufgenommen wird, in regelmäßigen und gleichbleibenden Raten an den Geldgeber zurückgeführt. Aufgrund der Zweckbindung einer solchen Autofinanzierung, die nur zum Kauf eines Autos, Wohnmobils oder auch eines Motorrads verwendet werden kann, vergeben Banken Kfz-Kredite zumeist zu günstigeren Konditionen als Darlehen mit freier Verwendung. Einer der Gründe hierfür ist, dass die Bank bei der Vergabe einer Autofinanzierung ein geringeres Risiko eingeht als bei einem normalen Ratenkredit: Üblicherweise fordert diese vom Kreditnehmer nach der Auszahlung des Darlehens und dem Kauf des Fahrzeuges die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II, auch unter der Bezeichnung Kfz-Brief bekannt. Gemeinsam mit der Zulassungsbescheinigung geht das Eigentum am Fahrzeug damit bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens an die Bank über. Zusätzlich zur Überlassung des Kfz-Briefes muss der Autokäufer eine sogenannte Sicherungsübereignung unterzeichnen, die es der Bank ermöglicht, das Auto zu veräußern und den Erlös zur Tilgung des Darlehens zu nutzen, sollte es zu einem Zahlungsausfall kommen.



Herstellergebundener oder lieber herstellerunabhängiger Kredit?

Bei dieser Autofinanzierung können Kreditnehmer zwischen den Angeboten herstellergebundener und herstellerunabhängiger Banken wählen. Beide bringen für den Verbraucher Vorteile mit sich: So können Autofahrer und alle, die es werden wollen, mit der Verbindlichkeit einer Autobank von zahlreichen Sonderkonditionen profitieren, mit denen Autohäuser regelmäßig ausgewählte Modelle bewerben. Befindet sich hierunter auch das persönliche Wunschfahrzeug des Kreditnehmers, so kann sich diese Variante der Autofinanzierung durchaus lohnen.

Falls nicht, ist die Fahrzeugfinanzierung einer hersteller- und händlerunabhängigen Bank meist deutlich günstiger dank des hohen Sparpotentials, das der Barzahlerrabatt mit sich bringt: Bezahlt der Autokäufer den Neuen oder Gebrauchten in einem Betrag, so befindet er sich in der optimalen Ausgangsposition, um Vergünstigungen auszuhandeln. Mitunter sind hier Preisnachlässe von bis zu einem Fünftel des Listenpreises möglich, die letztlich auch die oftmals günstigeren Zinsen herstellergebundener Darlehen leicht in den Schatten stellen.

Autofinanzierung für Unentschlossene

Als weitere Formen der Fahrzeugfinanzierung stehen Autokäufern zudem die Ballon- und die Drei-Wege-Finanzierung zur Auswahl. Während eine Drei-Wege-Finanzierung in der Regel ausschließlich beim Autohändler beantragt werden kann, haben Verbraucher bei der Ballonfinanzierung wie auch beim klassischen Autokredit die Wahl zwischen der Autobank auf der einen und einem herstellerunabhängigen Kreditinstitut auf der anderen Seite und damit gleichzeitig die Chance, einen Barzahlerrabatt auszuhandeln, wenn Sie das Ballondarlehen bei einer unabhängigen Bank aufnehmen.

Dessen ungeachtet steht am Anfang beider Autofinanzierungen in jedem Falle zunächst eine optionale Anzahlung. Hieran schließen sich monatlich gleichbleibende Raten an, ehe zum Ende der Finanzierungslaufzeit eine Schlussrate fällig wird, die in ihrer Höhe dem im Vorfeld kalkulierten Restwert des Fahrzeuges entspricht. Die abschließende Rate hat zur Folge, dass die monatlichen Tilgungsbeträge bei dieser Pkw-Finanzierung im Gegensatz zum Pkw-Kredit vergleichsweise niedrig ausfallen; zudem ist hierdurch in den meisten Fällen die Laufzeit der Autofinanzierung kürzer.

Zur Tilgung dieser abschließenden Rate stehen dem Darlehensnehmer verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung – neben der Zahlung in Eigenleistung ist beispielsweise auch eine Anschlussfinanzierung denkbar. Diese hat den Vorteil, dass anstelle einer einmaligen Zahlung erneut mehrere monatliche Teilbeträge fällig werden. Die Schlussrate selbst wiederum über ein Ratendarlehen zu finanzieren, bedeutet für den Verbraucher allerdings zusätzliche Kosten. Im Idealfall sollte daher schon bei Abschluss der Ballonfinanzierung feststehen, dass die abschließende Tilgungsrate mit eigenen Mitteln – etwa mit dem Geld aus einem auslaufenden Sparvertrag – beglichen werden kann.

Im Falle der Drei-Wege-Finanzierung kommt als weitere Option die Rückgabe des Fahrzeuges an den Händler ins Spiel. Hier gilt jedoch zu beachten: Wird vom Rückgaberecht Gebrauch gemacht und liegt der Restwert des Fahrzeuges unter dem Wert, der zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses kalkuliert wurde, muss der Verbraucher für die dadurch entstehende Differenz aufkommen. Das gilt im Übrigen auch, wenn sich der Darlehensnehmer für den Verkauf seines Wagens an einen Dritten entscheidet, denn auch hier muss vor Abschluss der Autofinanzierung damit gerechnet werden, dass der Erlös aus dem Verkauf womöglich unter der errechneten Schlussrate liegt – im Vorteil sind hier Verbraucher, die etwas Verhandlungsgeschick besitzen.

Wenn es immer das neueste Modell sein darf

Wer sich bei der Finanzierung seines neuen Pkw für das Leasing entscheidet, mietet das Auto seiner Wahl über einen vertraglich festgelegten Zeitraum. Insofern ist das Leasing weniger auf den Erwerb eines Fahrzeuges ausgelegt, sondern schlicht auf den Erwerb eines Nutzungsrechtes. Doch auch hier besteht in vielen Fällen die Möglichkeit, das Fahrzeug mit Ablauf der Vertragslaufzeit vom Leasinggeber zu übernehmen, indem eine entsprechende Ablöse gezahlt wird. Ein einheitliches Leasingmodell gibt es jedoch nicht. Stattdessen sind drei Leasing-Arten zu unterscheiden:

Beim Autoleasing mit Restwertabrechnung wird der Wert des Fahrzeugs nach Vertragsende mit dem zu Beginn vorausgeschätzten Wert verglichen. Dabei gilt: Liegt der tatsächliche Restwert über dem im Vorfeld kalkulierten Wert, so erhält der Leasingnehmer in der Regel eine 75-prozentige Erstattung des Mehrerlöses. Liegt der Restwert allerdings darunter, so muss der Vertragskunde für die Differenz aufkommen.

Im Falle des Autoleasings mit Kilometerabrechnung vereinbaren Leasingnehmer und Leasinggeber im Vorfeld eine Kilometerlaufleistung, die während der Leasinglaufzeit nicht überschritten werden sollte; andernfalls wird eine Nachzahlung fällig: Legt der Leasingnehmer mit dem Wagen mehr Kilometer zurück als vereinbart, so muss er hierfür einen Ausgleich zahlen, der nach dem vertraglich festgelegten Mehrkilometersatz berechnet wird. Bei einer geringeren Nutzung wiederum erhält der Leasingnehmer eine Erstattung nach dem vereinbarten Minderkilometersatz.

Beim Autoleasing mit Andienungsrecht entscheidet der Leasinggeber am Ende der Laufzeit, ob er das Auto zurücknimmt, oder vom Leasingnehmer den Kauf des Wagens und entsprechend eine Ablöse fordert – das ist für gewöhnlich dann der Fall, wenn der tatsächliche Wagenwert zum Ende der Laufzeit niedriger ist als bei Vertragsschluss kalkuliert. Ein Ankaufsrecht besteht für den Leasingnehmer bei dieser Leasingvariante nicht, ebenso wenig ein Anspruch auf Aufzahlung eines möglichen Mehrerlöses.

Aufgrund des Risikos, dass für den Leasingnehmer am Ende der Vertragslaufzeit zusätzliche Kosten entstehen – sei es durch einen Restwertausgleich, durch die Zahlung von Mehrkilometern oder aber durch eine Ablöse, die den eigentlichen Restwert übersteigt – lohnt sich das Leasing in der Regel nur für Unternehmen, die die Leasingraten zum Teil steuerlich geltend machen können.

Welche Autofinanzierung passt zu mir?

Welche Pkw-Finanzierung sich für Sie am besten eignet, hängt vor allem von Ihren finanziellen Möglichkeiten ab, ebenso wie davon, ob das ersehnte Auto als dauerhafte Anschaffung geplant ist. Bevorzugen Sie regelmäßige und gleichbleibende Ratenzahlungen und wollen Sie Ihr neues Fahrzeug möglichst lange behalten und zugleich über einen längeren Zeitraum finanzieren, dann eignet sich für Sie der klassische Autokredit. Aufgrund des hohen Barzahlerrabatts von bis zu 20 Prozent des Listenpreises, den Sie mithilfe des Darlehens einer herstellerunabhängigen Bank und mit ein bisschen Verhandlungsgeschick beim Händler erzielen können, ist der Kredit in jedem Falle ein lohnens- und empfehlenswertes Finanzierungsmodell.

Ist hingegen geplant, dass Sie das Fahrzeug nur über einen befristeten Zeitraum nutzen oder verfügen Sie über einen Sparvertrag, der in absehbarer Zeit ausläuft, und der Ihnen ermöglicht, eine höhere Schlussrate zu tilgen, so könnte für Sie auch eine Ballonfinanzierung interessant sein. Das gilt insbesondere dann, wenn die Pkw-Finanzierung über ein unabhängiges Finanzinstitut abgeschlossen wird und für Sie damit die Möglichkeit besteht, beim Händler einen Barzahlerrabatt auszuhandeln.

Eine Drei-Wege-Finanzierung bietet diesen Vorteil hingegen nicht, da sie in aller Regel ausschließlich über den Autohändler selbst vergeben wird. Gleichwohl bietet diese Form der Autofinanzierung Ihnen als Autokäufer größtmögliche Flexibilität, da der Wagen mit Ablauf des Finanzierungszeitraumes ebenso gut an den Händler zurückgegeben werden kann, sollten Sie sich etwa aus finanziellen Gründen gegen den Kauf des Fahrzeuges entscheiden.

Das Leasing wiederum eignet sich vor allem für Autofahrer, die es genießen, regelmäßig die neuesten Modelle fahren zu können – schließlich wird das Fahrzeug in den meisten Fällen mit Ablauf der Vertragslaufzeit wieder zurückgegeben. Doch auch hier besteht die Möglichkeit, das Auto nach Ende der Laufzeit beim Leasinggeber abzulösen, obgleich das aufgrund der damit verbundenen Kosten in den wenigsten Fällen zu empfehlen ist. Andere Finanzierungswege, wie der Autokredit oder die Autofinanzierung mit Schlussrate, sind im Vergleich meist deutlich günstiger.

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