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Aktuelle Bauzinsen im Zins-Chart

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Aktuelle Bauzinsen 2024:
Entwicklung & Vergleich

Das Wichtigste zu Bauzinsen

  • Mit dem CHECK24 Zins-Chart erhalten Sie einen Eindruck von der Entwicklung der Bauzinsen.
  • Egal, ob Sie planen, eine Immobilienfinanzierung abzuschließen oder sich über die aktuellen Konditionen einer Anschlussfinanzierung informieren möchten – es ist wichtig, sich im Thema auszukennen. Deshalb haben wir häufige Fragen zu Bauzinsen und Baufinanzierungen für Sie beantwortet.
  • Nicht jede Bank vergibt den gleichen Zinssatz für Ihre Baufinanzierung. Deshalb vergleicht CHECK24 für Sie mehr als 550 Anbieter im Baufinanzierungsvergleich. Zusätzlich stehen Ihnen die CHECK24-Experten kostenlos zur Seite. Mit einigen Tipps wird Ihre Baufinanzierung zudem noch günstiger.

Neues KfW-Förderprogramm gestartet

Zuletzt aktualisiert: 01.10.2024

Seit Anfang Oktober kann der Kredit „Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment – Wohngebäude“ Nr. 296 über einen Finanzierungspartner beantragt werden. Das neue Förderprogramm der Kreditanstalt für Wiederaufbau richtet sich an Privatpersonen, Unternehmen und Investoren für Neubau und Erstkauf einschließlich Nebenkosten. Bis zu 100.000 Euro können je Wohneinheit beantragt werden. Voraussetzung ist die Beratung durch einen Experten für Energieeffizienz.

In diesem Jahr stehen laut Bundesministerium für Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen 350 Millionen Euro für das Programm zur Verfügung, im kommenden Jahr sollen es weitere 1,65 Milliarden Euro sein.


Bauzinsentwicklung im Jahresvergleich

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Die Höhe der anfallenden Hypothekenzinsen bestimmt maßgeblich die Kosten, die bei einer Baufinanzierung auf Sie zukommen. Da diese schwanken, spielt der Zeitpunkt, zu dem der Finanzierungsvertrag geschlossen wird, eine wesentliche Rolle. Mit unserem Zins-Chart verschaffen Sie sich in kurzer Zeit einen Überblick über die günstigsten Baufinanzierungszinsen aktuell und der letzten Jahre bei unterschiedlichen Sollzinsbindungen.


Aktuelle Bauzinsen Tabelle 2024

Sollzinsbindung
Sollzins p. a.
Effektivzins p. a.
Monatliche Rate
Restschuld
5 Jahre
2,98 %*
3,08 %
810 €
122.238 €
10 Jahre
2,87 %*
2,94 %
796 €
89.856 €
15 Jahre
3,13 %*
3,20 %
829 €
50.357 €
20 Jahre
3,38 %*
3,46 %
860 €
1.103 €

* Annahme der Beispielrechnung in der Zinstabelle: Kauf einer eigengenutzten Wohnimmobilie im Wert von 600.000 Euro, Darlehensbetrag 150.000 Euro, Zinsbindung 10 Jahre, anfängliche Tilgung drei Prozent, Auszahlung des Darlehens in einer Summe, erstrangige Absicherung des Darlehens über eine Grundschuld, unbefristetes Arbeitsverhältnis, einwandfreie Vermögens- und Einkommenssituation. Entspricht einem repräsentativen Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 PAngV.

Da regional günstigere Zinsen möglich sind, nutzen Sie den Zinsrechner für ein persönliches Ergebnis. Bei den angezeigten Zinsen handelt es sich um die jeweils besten Ergebnisse aus den Angeboten von über 550 Produktanbietern.


Wonach richtet sich die Entwicklung der Bauzinsen?

Kapitalmarkt

Die durchschnittlichen Zinsen, die Banken für eine Baufinanzierung vergeben, unterliegen Schwankungen, die vom Kapitalmarkt abhängig sind. Sie orientieren sich stark an den Renditen für langfristige Anleihen wie Pfandbriefe und Staatsanleihen. Banken refinanzieren Immobiliendarlehen zu einem großen Teil mit Pfandbriefen. Deren Zinsen stehen in Zusammenhang mit Bundesanleihen. Die Rendite von Bundesanleihen sinkt mit abnehmender Nachfrage. Sinken also die Renditen der Staatsanleihen, sinken oft auch die Bauzinsen.

Persönliche Finanzsituation

Welche Zinshöhe Sie für Ihre Baufinanzierung erhalten, hängt unter anderem von Ihnen ab. Zum einen prüft die Bank – wie bei anderen Krediten auch – Ihre Kreditwürdigkeit. Im Gegensatz zu den meisten Verbraucherkrediten hat dies bei Baufinanzierungen nicht immer einen Einfluss auf die Zinshöhe. Bei einigen Banken erhalten Kunden mit einer guten Bonität jedoch bessere Zinssätze, da die Wahrscheinlichkeit für Zahlungsausfälle geringer ist. Selbstständige haben es generell schwerer, da sie nicht die Sicherheit eines geregelten Einkommens nachweisen können.

Eine große Rolle spielt das Eigenkapital, das Sie in die Finanzierung einbringen: Können Sie nicht nur die Nebenkosten damit decken, sondern auch einen Teil der Kauf- oder Baukosten, wertet die Bank das positiv und gewährt bessere Bauzinsen. Hier spricht man vom sogenannten Beleihungsauslauf; dem Verhältnis von Darlehenshöhe zum Immobilienwert.

Auch die Lage des Objekts kann die Zinsen beeinflussen, denn manche Darlehensgeber bieten ihre Angebote nur regional an.

Schließlich gewähren einzelne Banken bessere Zinsen, wenn Sie selbst in die Immobilie einziehen, statt zu vermieten.

Finanzierung

Der Zinssatz Ihres Baudarlehens hängt auch von den Finanzierungsdetails ab, für die Sie sich entscheiden. So hat zum Beispiel die Dauer der Sollzinsbindung einen Einfluss auf die Zinshöhe. Eine längere Sollzinsbindung als zehn Jahre ist meist teurer. Sind die Zinsen aktuell hoch und die Banken rechnen in den nächsten Jahren mit Senkungen, schlagen sie einige zehntel Prozentpunkte auch bei einer Laufzeit von fünf Jahren auf.

Bei einigen Kreditgebern spielt auch die gewählte Anfangstilgung eine Rolle: Je höher die Tilgung, umso niedriger fällt der Zinssatz aus, da Sie planen, Ihr Darlehen schneller zurückzuzahlen.

Schließlich können Zusatzoptionen wie Sondertilgungen, Möglichkeit zum Tilgungswechsel oder eine bereitstellungsfreie Zeit das Darlehen verteuern, bewilligte Förderungen hingegen die Zinsen senken.


So viel sparen CHECK24 Kunden bei den Bauzinsen

Quellen: CHECK24 Vergleichsportal Baufinanzierung GmbH (089 - 24 24 11 22), Bundesbank; Angaben ohne Gewähr.

*Effektivzinsen über CHECK24 abgeschlossener Immobilienfinanzierungen mit zehn Jahren anfänglicher Zinsbindung.
**Effektiver Jahreszins von Wohnungsbaukrediten (Neugeschäft) der deutschen Banken an private Haushalte mit anfänglicher Zinsbindung von über fünf bis zehn Jahre (SUD 118).

Für CHECK24-Kunden zahlt sich der Bauzinsenvergleich verschiedener Angebote für eine Baufinanzierung aus: Der durchschnittliche Zinssatz aller in Deutschland abgeschlossenen Baufinanzierungen mit einer zehnjährigen Zinsbindung lag nach Zahlen der Bundesbank seit 2018 monatlich stets über dem durchschnittlich abgeschlossenen Effektivzinssatz der CHECK24-Kunden. Im oben gezeigten Zins-Chart können Sie den Verlauf der Bauzinsenentwicklung genau nachverfolgen.


5 Tipps für günstige Bauzinsen

  1. Ausreichend Eigenkapital einbringen

    Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, umso geringer ist die Darlehenssumme, die Sie aufnehmen müssen. Das senkt grundsätzlich Ihre Kosten. Zusätzlich sinkt der sogenannte Beleihungsauslauf. Dieser bezeichnet das Verhältnis vom geliehenen Betrag zum Objektwert. Ein niedriger Beleihungsauslauf erhöht für die Bank die Sicherheit: Das Objekt, das sie im Falle von Zahlungsunfähigkeit veräußern könnte, ist mehr wert als Sie Ihnen geliehen hat. So kann sie bessere Zinskonditionen für Ihr Baudarlehen anbieten. Den günstigsten Basiszinssatz vergeben Banken bei einem Beleihungsauslauf von rund 60 Prozent: Wird ein Objekt im Falle eines Zahlungsausfalls zwangsversteigert, muss das Mindestgebot in der ersten Versteigerungsrunde mindestens 70 Prozent des Verkehrswerts entsprechen. Mit einem Beleihungsauslauf von 60 Prozent hat die Bank in einem solchen Fall die Sicherheit, das geliehene Geld zurückzuerhalten. Einige Kreditgeber haben eine Obergrenze für den Beleihungsauslauf, bis zu der sie Baufinanzierungen vergeben.

    Beispielrechnung Beleihungsauslauf

    Immobilienwert + Nebenkosten (mindestens) = Gesamtkosten
    400.000 Euro + 34.000 Euro = 434.000 Euro

    Gesamtkosten - Eigenkapital = Darlehenssumme
    434.000 Euro - 100.000 Euro = 334.000 Euro

    (Darlehenssumme / Immobilienwert) x 100 = Beleihungsauslauf
    (334.000 Euro / 400.000 Euro) x 100 = 83,5 %

    Den Beleihungsauslauf für Ihre Immobilienfinanzierung können Sie berechnen, indem Sie die benötigte Darlehenssumme durch den Wert Ihres Kauf- oder Bauprojekts teilen und mit 100 multiplizieren.

  2. Bei der Tilgungshöhe das Zinsniveau beachten

    In einer Phase von besonders niedrigen Bauzinsen sollten Sie die Anfangstilgung höher ansetzen. Mindestens zwei Prozent Tilgungssatz gilt dabei als solider Richtwert. So zahlen Sie Ihr Baudarlehen zügig an die Bank zurück. Eine niedrigere Tilgung verringert die monatliche Ratenhöhe, sorgt aber für eine längere Laufzeit und macht die Baufinanzierung insgesamt teurer.
  3. Die passende Zinsbindung wählen

    Bei Ihrer Baufinanzierung kommt es nicht nur auf den reinen Zinssatz an. Denn Sie vereinbaren mit der Bank ebenfalls, wie lange Sie den festgelegten Zins bezahlen. Üblich sind Sollzinsbindungen zwischen fünf und 30 Jahren. Als Faustregel gilt, in Niedrigzinsphasen eher auf eine längere Zinsbindung zu setzen, auch wenn Banken für die Zinsgarantie einen Aufschlag einpreisen. Ist der Bauzins aktuell hoch, kann eine kurze Sollzinsbindung sinnvoll sein.

    Zehn Jahre ab Vollauszahlung und bei Sollzinsbindungen über zehn Jahren haben Kreditnehmer laut § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) grundsätzlich das Recht, das Darlehen mit einer Frist von sechs Monaten vorzeitig und ohne zusätzliche Kosten zurückzuzahlen.

  4. Kostenlos beraten lassen

    Nutzen Sie die kostenlose CHECK24-Expertenberatung, um die günstigste Finanzierungsoption zu finden. Im CHECK24-Baufinanzierungsvergleich steht Ihnen von Anfang an bis zum Abschluss ein Experte zur Seite. Alle Baufinanzierungsberater greifen auf jahrelange Erfahrung zurück und sind speziell geschult. Sie erklären Ihnen mögliche Finanzierungsoptionen und prüfen die nötigen Unterlagen – kostenlos und unverbindlich. Die Online-Beratung nutzen Sie per PIN gesichert direkt im Internetbrowser auf Ihrem PC, Tablet oder Smartphone, ohne vorher eine Software installieren zu müssen.
  5. Vom Vergleich profitieren

    Vergleichen lohnt sich bei einer Baufinanzierung besonders, denn nur wenige zehntel Prozentpunkte mehr können das Baudarlehen massiv vergünstigen. Mit dem CHECK24-Baufinanzierungsvergleich erhalten Sie eine Übersicht über die besten Angebote. Zudem können Sie besonderes Augenmerk auf Sonderoptionen wie Sondertilgungen oder Tilgungswechselmöglichkeiten legen. Zusammen mit Ihrem persönlichen Berater finden Sie so das Angebot mit den besten Bauzinsen und Ihren Wunsch-Sonderoptionen.

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Beispielrechnung Baufinanzierung:
Zinsen und Anfangstilgung

Das Beispiel zeigt, welchen Einfluss sowohl die Anfangstilgung als auch bereits ein geringer Unterschied im Zinssatz auf die Kosten der Baufinanzierung haben.

Darlehenssumme

400.000 Euro

400.000 Euro

400.000 Euro

400.000 Euro

Zinssatz

3,2 %

3,9 %

3,2 %

3,9%

Anfangstilgung

2 %

2 %

3 %

3 %

Monatliche Rate

1.733 €

1.967 €

2.067 €

2.300 €

Zinskosten nach 10 Jahren

114.113 €

138.663 €

107.170 €

129.995 €

Häufige Fragen zu Hypothekenzinsen


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Expertenwissen zur Baufinanzierung


Anna N. Baumgart
Anna N. Baumgart (anb)
Online-Redakteurin Finanzen

Anna ist Journalistin für Hörfunk und seit vielen Jahren den interessantesten Inhalten und deren hörer- und leserfreundlichen Umsetzung auf der Spur. Seit 2023 schreibt sie bei CHECK24 verbrauchernah über die wichtigsten Produkte und Neuigkeiten aus der Finanzwelt.


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