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Kredit mit Sondertilgung

Zur Rückzahlung Ihres Darlehens vereinbaren Sie eine feste monatliche Kreditrate. Alle Zahlungen, die über die vereinbarte Monatsrate hinausgehen und zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits dienen, werden als Sondertilgung bezeichnet. 

Bei einigen Banken sind Sonderzahlungen für Verbraucherkredite jederzeit kostenlos möglich. Andere Kreditinstitute verlangen Gebühren oder legen bestimmte Bedingungen dafür fest.

Vorteile einer Sondertilgung

Zusätzliche Einnahmen wie beispielsweise die Steuerrückerstattung, Schenkung oder Zinseinnahmen aus Geldanlagen können Sie flexibel für die Rückzahlung Ihres Darlehens verwenden. Die Vorteile der Sondertilgung im Überblick:

Schneller schuldenfrei

Durch Sonderzahlungen verringern Sie die Restschuld Ihres Kredits. Auf diese Weise senken Sie die gesamten Kosten und sind schneller schuldenfrei.

Kürzere Laufzeit

An Ihrer monatlichen Kreditrate ändert sich durch eine Teilrückzahlung nichts. Sie zahlen weiterhin Ihre Raten wie gewohnt weiter. Dadurch verkürzen Sie die Laufzeit Ihres Darlehens.

Zinsen sparen

Zinsen zahlen Sie immer auf die Restschuld Ihres Darlehens. Sinkt diese, reduziert sich somit die Zinsbelastung.

Ist eine Sondertilgung möglich?

Kredite, welche nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, können nach der EU-Richtlinie für Verbraucherkredite jederzeit vollständig oder teilweise zurückgezahlt werden. Banken dürfen für die vorzeitige Rückzahlung jedoch eine Gebühr in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Die Spielregeln dafür legen Kreditinstitute selbst fest. Zum Beispiel können Sondertilgungen:

  • nur einmal pro Quartal oder im Jahr,
  • bis zu 50 % der Restsumme,
  • zwischen 5 und 10 % der Nettodarlehenssumme oder
  • nur bis zu einer bestimmten Anzahl an übrigbleibenden Raten,
möglich sein.

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Kosten und Gebühren bei Sondertilgungen

Nicht alle Banken erlauben ihren Kunden allerdings eine kostenlose Sondertilgung, da ihnen durch die Teilrückzahlung des Darlehens geplante Zinseinnahmen entgehen. Sie verlangen daher entweder einen Zinsaufschlag oder eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für Verbraucherdarlehen ist gesetzlich durch § 502 BGB begrenzt. Bei einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten, darf die Bank maximal 1 Prozent des restlichen Kreditbetrags verlangen. Beträgt die Restlaufzeit weniger als 12 Monate, sinkt die Entschädigung auf höchstens 0,5 Prozent der Restschuld.

Beispiel: Maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung


Beispiel 1 Beispiel 2 Beispiel 3
Restschuld 8.000 € 15.000 € 25.000 €
Restlaufzeit 11 Monate 20 Monate 33 Monate
maximale Vorfälligkeits-
entschädigung
40 € (0,5 %) 150 € (1 %) 250 € (1 %)

Wann ist eine Sondertilgung sinnvoll?

Es kommt auf das derzeitige Zinsniveau an und den Zinssatz, den Sie als Kunde für Ihren Kredit abgeschlossen haben. Anhand von zwei Beispielen zeigen wir Ihnen, wie viel Ersparnis durch Sondertilgungen generell möglich sind und wann es sich mehr lohnt, das Geld, z. B. aus einer fälligen Lebensversicherung, Erbschaft oder Schenkung, auf ein Festgeld anzulegen:

1. Beispiel: Ersparnis durch kostenlose Sondertilgung

Erlaubt die Bank kostenlose Sondertilgungen, können Kreditnehmer ihre Darlehenszeit verkürzen und Zinsen sparen. Jährliche oder einmalige Sonderzahlungen wirken sich unterschiedlich auf die Laufzeit und Ersparnis aus.

Beispielrechnung: Für einen Verbraucherkredit in Höhe von 50.000 Euro und einem effektiven Jahreszins von 3,75 %, würden über die vertraglich vereinbarte Laufzeit von 8 Jahren Zinskosten in Höhe von 8.022 Euro anfallen.

Durch eine jährliche Sondertilgung würde der Kreditnehmer im Beispielfall mehr Zinsen sparen als durch eine Einmalzahlung.

Jährliche Sondertilgung Einmalige Sondertilgung
Höhe der Sondertilgung 3.000 €
zu Beginn des Jahres
15.000 €
nach 5 Jahren
Zinsersparnis 2.295 € 1.076 €
Laufzeitverkürzung 2 Jahre, 4 Monate 2 Jahre, 2 Monate

2. Beispiel: Geld anlegen statt Sondertilgung zahlen

Abhängig vom aktuellen Zinsniveau kann es sinnvoller sein, freies Kapital in Geldanlagen zu investieren und Guthabenzinsen zu kassieren, statt eine Sondertilgung für einen Verbraucherkredit vorzunehmen.

Seit der Zinswende 2022 sind die Renditen für Festgelder und Tagesgelder deutlich gestiegen. Kreditzinsen für Verbraucherdarlehen waren aber lange sehr günstig. Die Sparzinsen übersteigen die Zinsen für Kredite bereits.

Beispielrechnung: Im Oktober 2020 wurde ein Autokredit in Höhe von 60.000 Euro zu 2,5 % Sollzinsen und einer monatlichen Kreditrate von 500 Euro abgeschlossen. Im November 2022 erhält der Kreditnehmer überraschend 30.000 Euro aus einer Erbschaft. Dem Kunden stehen nun zwei Möglichkeiten zur Auswahl: den Kredit sondertilgen und Zinsen sparen oder das Kapital in Festgeld anlegen.

  • Für die Sondertilgung verlangt die Bank 1 % Vorfälligkeitsentschädigung. Bei einer Restschuld von 45.996 Euro reduziert sich die Zinsersparnis um 459,96 Euro auf 4.017,51 Euro.
  • Legt der Kunde sein Geld auf ein Festgeld zu 3,5 % an. Erhält er in 5 Jahren unter Berücksichtigung der Freibeträge und Steuern 5.204,93 Euro Rendite.

Sondertilgung 30.000 € Geldanlage 30.000 €
Berechnung Zinsersparnis: 4.477,47 €
abzüglich 1 % Vorfälligkeits-entschädigung in Höhe von 459,96 €
Rendite: 5.630,59 €
abzüglich Sparerpauschbetrag (802 Euro, Alleinstehend) und 25% Abgeltungssteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag
Ergebnis 4.017,51 € Zinsersparnis 5.181,90 € Rendite

Fazit: Insgesamt 1.164,39 Euro würden die Zinseinnahmen seine Ersparnis durch die Sondertilgung übersteigen. Für die Sondertilgung hingegen spricht, dass der Kunde 5,7 Jahre früher mit seiner Rückzahlung des Kredits fertig wäre.

CHECK24 Tipp

Sind Sie aktuell auf der Suche nach einem Kredit mit Sondertilgungsmöglichkeit? Dann werfen Sie einen Blick in die jeweiligen Produktinformationen des Kredits und des Instituts. Informieren Sie sich, ob kostenlose Sondertilgungen gestattet werden und vergleichen Sie die Angebote. Die CHECK24 Kreditberater stehen Ihnen für diese Fragen von Montag bis Sonntag, von 08:00 bis 20:00 Uhr unter der Telefonnummer 089.24 24 1124 oder per Mail unter kredit@check24.de zur Seite.

Wenn Sie also bereits im Vorfeld wissen, dass Sie während der Rückzahlung auf diese Option zurückgreifen wollen, lohnt es sich, Ihr Darlehen nach diesen Kriterien auszuwählen:

  • Wie hoch ist die Grenze für Sonderzahlungen?
  • Fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an?
  • Wie oft können Sonderzahlungen geleistet werden?
  • Gibt es einen festen Einzahltermin?

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Ratenkredit mit Sondertilgung finden

Geben Sie im CHECK24 Kreditvergleich Ihre gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck an. Wählen Sie bei „Weitere Kreditoptionen“ das Feld „Kostenlose Sondertilgung“ aus, erhalten Sie nach Eingabe weniger persönlicher Daten zu Ihrer Person und den finanziellen Verhältnissen Schufa-neutral und unverbindlich Angebote für Ihre Finanzierung.

Besonderheiten bei Immobilienkrediten mit Sondertilgung

Auch bei der Baufinanzierung sind Sonderzahlungen möglich. Banken und Sparkassen verlangen für diese Option in der Regel allerdings einen Zinsaufschlag. Über die Laufzeit fallen so höhere Zinskosten an. Diese Option sollten Sie daher nur wählen, wenn Sie garantiert davon Gebrauch machen wollen. Denn nur dann können die eingesparten Zinsen den höheren Sollzins ausgleichen.

Kreditinstitute dürfen auch bei Immobilienkrediten eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Wie diese Gebühr allerdings berechnet wird, steht nicht im Gesetz wie bei normalen Verbraucherkrediten. Deshalb gibt es zwischen Banken und Verbrauchern immer wieder Streit darüber, wie viel die Bank verlangen darf.

Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren Laufzeit: Nach einer Laufzeit von zehn Jahren hat der Kunde, nicht die Bank, ein Sonderkündigungsrecht. Dann können Kreditnehmer ihre Baufinanzierung auch zu 100 % tilgen, ohne dass die Bank hierfür eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen darf (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

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Lisa Wendel ()
Online Redakteurin Finanzen
Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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