Große Zinsstudie 2022:
CHECK24 Kunden haben mit Kreditvergleich 37 Prozent Zinsen gespart

CHECK24 Kunden haben im vergangenen Jahr viel Geld bei ihrem Kredit gespart: 2021 erhielten sie ihren Kredit für durchschnittlich 3,49 Prozent jährliche Effektivzinsen. Dagegen waren alle in Deutschland abgeschlossenen Ratenkredite im Schnitt mit 5,53 Prozent eff. p.a. verzinst. Das zeigen die Zahlen der Bundesbank. Im Durchschnitt sparten sich CHECK24 Kunden im Jahr 2021 somit im bundesweiten Vergleich 37 Prozent an Zinsen und damit Kreditkosten in Höhe von insgesamt 357 Millionen Euro.

Zinstief erreicht – Vergleichen spart bares Geld

Seit Jahren kennen die Kreditzinsen fast nur eine Richtung – abwärts. Auch im vergangenen Jahr erreichte der CHECK24 Kreditzins ein neues Tief bei durchschnittlich 3,49 Prozent. Das liegt zu großen Teilen an der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank, die den Leitzins seit 2016 bei null Prozent hält. Ändert sie diesen, können sich Banken nicht mehr ganz so günstig Geld leihen und Kreditzinsen steigen in der Regel. Da es sehr viele Banken und Kreditvermittler am Markt gibt und diese sehr unterschiedlich auf die äußeren Umstände reagieren, bleibt für Verbraucher der Vergleich verschiedener Angebote die erste Wahl. So lassen sich die Chancen deutlich erhöhen, auch wirklich das günstigste Kreditangebot zu erhalten.

Grafik zur Kredit-Zinsentwicklung CHECK24 vs. Bundesdurchschnitt von 2011 bis 2021

Unsere Zinsstudie 2022 zeigt aber nicht nur Tiefstände bei den Zinsen, sondern auch erhebliche Unterschiede im bundesweiten Vergleich. Seit mehreren Jahren schon sparen CHECK24 Kunden mehr als ein Drittel der Effektivzinsen bei ihrem Darlehen mit einem kostenlosen Kreditvergleich. Möglich macht das die breite Angebotsauswahl von über 300 verschiedenen Banken und Kreditvermittlern bei CHECK24. Das hilft enorm, auch wirklich die besten Konditionen für das eigene Finanzierungsvorhaben zu finden.

Neben der Angebotsvielfalt kommt hinzu, dass Online-Kredite per se weniger Kosten und Verwaltungsaufwand verursachen als ein Darlehen in der Bankfiliale. Das schlägt sich dann auch auf die Konditionen nieder. Außerdem bewerten Banken und Kreditvermittler das gleiche Finanzierungsvorhaben zum Teil sehr unterschiedlich. Das kann zu deutlichen Zinsunterschieden bei den Kreditangeboten führen.Kreditsuchende bei CHECK24 profitieren zudem von vielen Exklusivangeboten zahlreicher Partnerbanken und Kreditvermittler. Das heißt, diese Kredite gibt es nur im CHECK24 Kreditvergleich und nirgendwo anders und nicht einmal bei den Banken selbst.

Fragen Kreditnehmer unverbindlich über CHECK24 Kreditangebote an, steht ihnen einer von über 300 Kreditexperten persönlich zur Seite. Das sollte man nutzen, denn auch kleine Optimierungen können große Wirkung zeigen. CHECK24 Kreditberater greifen auf eine fundierte Ausbildung und das Wissen von Tausenden Anfragen pro Jahr zurück. So kennen sie alle Annahmerichtlinien der Banken und Kreditvermittler und helfen immer, die Kreditanfrage zu optimieren, sodass CHECK24 Kunden ihr Geld auch wirklich zu den bestmöglichen Konditionen erhalten.

Wir haben ganz genau nachgerechnet:
CHECK24 Kunden profitieren 2021 von 357 Millionen Euro geringeren Kreditkosten

Selbst minimale Zinsunterschiede können je nach Summe und Laufzeit eines Kredits bereits Hunderte Euro ausmachen. Deshalb haben wir für das vergangene Kreditjahr jeden Kredit, der über CHECK24 abgeschlossen wurde, genau unter die Lupe genommen und mit der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank abgeglichen. Die Gesamtersparnis aller CHECK24 Kunden ist erstaunlich: 357 Millionen Euro. Addiert mit den Studienergebnissen des Forschungsinstituts IPRI aus dem vergangenen Jahr sparten Kreditnehmer innerhalb von zehn Jahren sogar insgesamt 2,2 Milliarden Euro an Zinsen.

Mit diesen Tipps noch günstiger zum Kredit

Darum kann ein zweiter Kreditnehmer die Konditionen verbessern

Ein wichtiger Faktor beim Kredit ist die Bonität und wie Banken und Kreditvermittler diese einschätzen. Das heißt, sie schauen sich an, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer sein Darlehen auch sicher zurückzahlen an. Deshalb unterscheiden sich die Zinsen für den gleichen Kredit bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz je nach Kreditwürdigkeit. Der wichtigste Faktor für eine sehr gute Bonität ist das geregelte Einkommen und dessen Höhe. Es ist deshalb häufig hilfreich, einen zweiten Kreditnehmer anzugeben, der durch sein zusätzliches Gehalt das gemeinsame Einkommen erhöht. Damit steigt die gemeinsame Bonität und Geldhäuser bieten dann meist bessere Konditionen für den Kredit an und bewilligen diesen eher zu günstigeren Zinsen.

Ein Blick auf die aktuellen Zinszahlen aus dem vergangenen Jahr zeigt, dass das nicht nur graue Theorie ist. Einzelpersonen zahlten 2021 bei CHECK24 für einen Kredit über 10.000 Euro mit 84-monatiger Laufzeit einen effektiven Jahreszins von 3,99 Prozent. Kreditnehmer, die ein Darlehen bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit gemeinsam aufnahmen, kostete dieses nur 3,03 Prozent Zinsen. Somit sparten sie gemeinsam Zinskosten in Höhe von 24 Prozent.

Wichtig zu wissen!

Gemeinsamer Kredit bedeutet auch gemeinsame Verantwortung

Nehmen Kreditnehmer ihr Darlehen gemeinsam auf, teilen sie sich auch gleichberechtigt alle Rechte und Pflichten. Das ist vor allem die gesamtschuldnerische Haftung. Sollten die Raten nicht regelmäßig und wie vereinbart bei der Bank ankommen, fordert diese die offenen Beträge beim zweiten Vertragspartner ein. Dabei spielt das Verhältnis der beiden Kreditnehmer, also ob sie (Ehe-)Partner, Verwandter oder guter Freund sind, keine Rolle. Außerdem erfolgt während der Bonitätsprüfung der Bank eine Abfrage bei der Schufa für beide Kreditnehmer. Die Anfrage von persönlichen Konditionen für einen Kredit ist über CHECK24 immer Schufa-neutral – der Score bleibt garantiert für beide Kreditnehmer unverändert. Erst die konkrete Kreditanfrage und die Auszahlung des Kredits durch die Bank haben Einfluss auf den Schufa-Score.

Kreditbeispiel: Zwei Kreditnehmer zahlen weniger als einer allein

Liebe & Kredite: Ehepaare nehmen große Chance auf günstige Zinsen oft nicht wahr

Bei einem weiteren Blick auf die Zinszahlen fällt auf, dass besonders Ehepaare oftmals die Chance auf günstigere Zinsen nicht nutzen. Nur 28 Prozent der verheirateten Kreditnehmer nahmen im vergangenen Jahr ein Darlehen gemeinsam mit der Gattin oder dem Gatten auf. Natürlich ist das auch nur dann sinnvoll, wenn der Lebenspartner die gemeinsame Bonität verbessert. Zumindest prüfen sollten es aber die meisten Ehepaare vor der Kreditaufnahme. Im CHECK24 Kreditvergleich funktioniert das sehr einfach: Dort lässt sich direkt zu Beginn der Kreditsuche der zweite Kreditnehmer vermerken und man erhält in Sekundenschnelle die günstigsten Angebote.

Korrekter Verwendungszweck kann Zinsen sparen

Ist bereits klar, für welchen Zweck zukünftige Kreditnehmer das geliehene Geld verwenden möchten, sollten sie diesen Grund unbedingt beim Kredite vergleichen angeben. Für Darlehen mit einem bestimmten Verwendungszweck gibt es oft wesentlich günstigere Konditionen als bei einem Kredit zur freien Verwendung.
Soll beispielsweise eine günstige Umschuldung oder ein Autokredit abgeschlossen werden, vergeben Banken dafür Kredite häufig mit günstigerem Zinssatz. Denn das Auto dient als Kreditsicherheit und im Falle der Umschuldung ist klar, dass der Kreditnehmer kein zusätzliches Geld leiht, sondern ein teureres Darlehen ablöst. Weitere Verwendungszwecke können der Dispo-Ausgleich oder die Modernisierung der eigenen Immobilie sein.

Der effektive Jahreszins ist bei Krediten ein guter Richtwert

Wer beim Vergleichen verschiedener Kreditangebote einen guten Überblick behalten will, achtet am besten auf den effektiven Jahreszins (oft abgekürzt mit „eff. p.a.“). Dieser Zinssatz beinhaltet alle Kosten des Darlehens. Die Angebote im CHECK24 Kreditvergleich sind standardmäßig immer nach der Höhe der effektiven Jahreszinsen sortiert.
Auch bei der Kalkulation des Darlehens mit einem Kreditrechner gibt man immer den effektiven Jahreszins an. So lassen sich verschiedene Szenarien am einfachsten durchrechnen.

CHECK24 TIPP

Umschuldung: So lässt sich das Zinstief auch mit laufendem Kredit nutzen

Kreditnehmer, die vor einiger Zeit zu einem höheren Zinssatz ihren Kredit abgeschlossen haben, müssen nicht verzweifelt auf die günstigen Zinsen des vergangenen Jahres blicken. Denn auch sie können von niedrigen Zinsen profitieren. Das klappt mit der sogenannten Umschuldung. Dabei tauschen Darlehensnehmer ihren alten teuren Kredit gegen einen neuen günstigen Kredit und zahlen fortan die günstigeren Zinsen. Umschuldungskredite lassen sich mit dem Verwendungszweck „Umschuldung“ finden. Damit weiß die kreditgebende Bank, dass es sich nicht um ein neues, zusätzliches Darlehen handelt. Das Ganze ist für jeden Kredit möglich, allerdings kann die Bank unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, welche aber gesetzlich gedeckelt ist und höchstens ein Prozent der Restschuld betragen darf.

So haben wir für Sie gerechnet

Für die Zinsstudie 2022 hat das Vergleichsportal CHECK24 sämtliche Kreditabschlüsse ausgewertet, die im Jahr 2021 über den Kreditvergleich zustande gekommen sind. Eingeflossen sind also verschiedene Darlehensarten – Kredite zur freien Verwendung ebenso wie zweckgebundene Kredite etwa zur Finanzierung eines Autos.

Der bundesweite Durchschnittszins wurde anhand der von der Bundesbank angegebenen Durchschnittszinsen für im Jahr 2021 neu abgeschlossene Konsumentenkredite errechnet. Die monatlichen Durchschnittswerte wurden zur Errechnung des jährlichen Durchschnittszinses nach Volumen gewichtet.

Die Detailauswertungen zu den unterschiedlichen Zinsen für einen und zwei Kreditnehmer haben wir an Beispielkrediten über 10.000 und 20.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten vorgenommen. Anders wären die Zinsen wegen der unterschiedlichen Kreditsummen nicht vergleichbar. Bei den gewählten Beispielen handelt es sich um häufig über CHECK24 abgeschlossene Darlehen.

Quelle: CHECK24 Vergleichsportal Finanzen GmbH, Deutsche Bundesbank – Stand: 30.05.2022 – Alle Angaben ohne Gewähr – Autor: fgi

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