Ratenkredite sind in den vergangenen fünf Jahren deutlich günstiger geworden. Im Jahr 2012 lag der Kreditzins im Bundesdurchschnitt bei 7,14 Prozent eff. p.a., bis 2017 sank er um 19 Prozent. Im gleichen Zeitraum verringerte sich der durchschnittliche Zins der über CHECK24 abgeschlossenen Kredite weitaus stärker: Er lag 2012 bei 6,23 Prozent eff. p.a. und ging seither um 41 Prozent zurück.
Dass die Zinsen der über CHECK24 aufgenommenen Kredite so viel stärker gesunken sind als die Zinsen im Bundesdurchschnitt, liegt unter anderem an schlanken Strukturen und digitalen Prozessen bei der Kreditaufnahme. Über den Kreditvergleich bieten unter anderem mehrere Direktbanken Kredite an, die keine Kosten für den Unterhalt von Filialen haben und daher günstiger als andere Banken Geld an Verbraucher verleihen können.
Dass die Kreditzinsen in den vergangenen fünf Jahren insgesamt deutlich gesunken sind, liegt unter anderem an der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Die Notenbank der Eurozone hat den Leitzins im März 2016 auf null gesenkt. Geschäftsbanken können sich bei ihr seither kostenlos Geld leihen und dieses günstig an Verbraucher weitergeben. Die Niedrigzinspolitik ist letztlich eine Folge der weltweiten Wirtschaftskrise ab dem Jahr 2007 und soll dazu beitragen, Wirtschaft und Konsum zu beleben.
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte in jedem Fall den Markt beobachten und Angebote mehrerer Banken miteinander vergleichen. Dass die Zinsen dauerhaft so niedrig bleiben wie derzeit, ist nicht zu erwarten. Die EZB will zwar nach derzeitigem Stand (März 2018) die Leitzinsen noch für längere Zeit nicht erhöhen. Allerdings bereitet sie Schritt für Schritt den Ausstieg aus der Niedrigzinspolitik vor. Die Zinssätze für Baufinanzierungen sind zum Teil schon wieder leicht gestiegen. Wer einen Ratenkredit braucht, wird aber auch mittelfristig weiterhin günstig an Geld kommen.
Wer den Kreditvergleich von CHECK24 nutzt, profitiert außerdem davon, dass das Vergleichsportal mit seinen Partnerbanken immer wieder exklusive, besonders günstige Sonderangebote für seine Kunden aushandelt. Diese Angebote sind nur über CHECK24 erhältlich, nicht aber bei anderen Vergleichsportalen oder den Banken selbst.
Einen Kredit nicht allein aufzunehmen, sondern zusammen mit einem zweiten Kreditnehmer mit eigenem Einkommen, zahlt sich aus. Auch das wird deutlich am Beispielkredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten:
Eine Frau, die verheiratet ist oder in einer eheähnlichen Gemeinschaft lebt, nahm diesen Kredit zusammen mit einem zweiten Kreditnehmer zum Zinssatz von 3,60 Prozent eff. p.a. auf – statt allein für 4,13 Prozent eff. p.a.
Ein Mann, der verheiratet ist oder in einer eheähnlichen Gemeinschaft lebt, nahm denselben Kredit zusammen mit einem zweiten Kreditnehmer zum Zinssatz von 3,54 Prozent eff. p.a. auf – statt allein zu einem Zinssatz von 4,07 Prozent eff. p.a.
Für die Zinsstudie hat das Vergleichsportal CHECK24 sämtliche Kreditabschlüsse ausgewertet, die im Jahr 2017 über den Kreditvergleich zustande gekommen sind. Eingeflossen sind somit unterschiedliche Darlehensarten – Kredite zur freien Verwendung ebenso wie zweckgebundene Kredite etwa zur Finanzierung eines Autos.
Die Detailauswertungen zu den unterschiedlichen Zinsen für einen oder zwei Kreditnehmer oder den Kreditzinsen in Ost- und Westdeutschland haben wir an einem Beispielkredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten vorgenommen. Anders wären die Zinsen wegen unterschiedlicher Kreditsummen nicht vergleichbar.
Den Bundesdurchschnitt der Zinsen haben wir auf Grundlage von Angaben der Bundesbank zu neu abgeschlossenen Konsumentenkrediten errechnet. Die monatlichen Angaben wurden zur Errechnung eines jährlichen Durchschnittszinses nach Kreditvolumen gewichtet.
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