Kreditantrag

Ein Kreditvergleich hilft, das günstigste Angebot für ein Darlehen zu finden. Hat ein Verbraucher die für sich besten Konditionen ausgesucht und in der Online-Antragstrecke eine Kreditanfrage an die Bank geschickt, dann fehlt nur noch ein wichtiger Schritt bis zum Wunschkredit: Der Kreditantrag. Bei einem Kreditantrag handelt es sich um ein unverbindliches, schriftliches Dokument. Nachdem der Kunde einen Kreditantrag bei der Bank eingereicht hat, startet diese eine detaillierte Bonitätsprüfung. Im Kreditantrag sind unter anderem sämtliche Darlehenskonditionen, also Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit und Verwendungszweck schriftlich festgehalten. Zudem werden in diesem Dokument alle relevanten Daten zum Antragsteller aufgeführt, etwa Name, Staatsangehörigkeit, Wohnort, Familienstand und Bankverbindung.

Damit das Kreditinstitut die Angaben überprüfen kann, muss der Antragsteller zusammen mit dem Darlehensantrag einige wichtige Unterlagen an die Bank schicken. Neben den Daten aus der Schufa-Abfrage prüft die Bank mit Hilfe dieser Dokumente die Kreditwürdigkeit des Antragstellers.

Für die meisten Kreditnehmer ist klar, wie viel Geld sie brauchen. Jeder sollte allerdings vorab analysieren, wie hoch der finanzielle Spielraum für die monatliche Rückzahlung ist. 

Anhand dessen wählen Antragsteller im CHECK24 Kreditvergleich das optimale Angebot anhand von Effektivzins, Laufzeit und Sonderkonditionen wie kostenlose Sonder- und Gesamttilgung aus. In der Antragstrecke füllen Verbraucher dann alle erforderlichen Felder aus, wie zum Beispiel Name, Anschrift, Wohnverhältnisse, Einnahmen und Ausgaben. 

Die Kreditinstitute prüfen die Angaben anhand von Gehaltsnachweisen und Kontoauszügen, die Kreditnehmer mit dem Antrag zum Kreditinstitut schicken oder digital zukommen lassen.

Bei CHECK24 haben Kunden die Möglichkeit, über einige Banken einen volldigitalen Kredit abzuschließen. Dazu ist es erforderlich, dass sie während der Kreditbeantragung alle relevanten Unterlagen entweder per Foto oder Scan in das Kundenkonto hochladen. Zusätzlich können die Kunden den Banken einen digitalen Kontoblick gewähren, der die Bewilligung beschleunigt. Anstatt via Postident-Verfahren, legitimieren sich Kreditnehmer in diesem Fall per Videoidentifizierung. 

Wie die beiden Verfahren funktionieren erklären wir im folgenden Abschnitt. Für den volldigitalen Abschluss können die Kunden abschließend per elektronischer Signatur den Kreditvertrag online unterschreiben. In der Regel liegt das Geld am nächsten Bankarbeitstag oder wenige Tage später auf dem Konto bereit.

Beim Postident-Verfahren bekommt der Kunde zusammen mit den Unterlagen für den Kreditantrag einen sogenannten Postident-Coupon mit einer persönlichen Referenznummer zugesendet. 

Wenn Kunden den Antrag geprüft und unterschrieben haben, müssen sie mit Antrag, den erforderlichen Unterlagen, dem Postident-Coupon und wahlweise dem Personalausweis oder Reisepass in eine beliebige Filiale der Deutschen Post gehen. Dort überträgt der Postmitarbeiter die persönlichen Daten vom Personalausweis bzw. Reisepass auf den Postident-Coupon. 

Mit seiner Unterschrift bestätigt der Kunde die Richtigkeit der Daten auf dem Coupon, der Stempel und die Unterschrift des Postmitarbeiters schließen den Identifikationsprozess ab. 

Daraufhin schickt die Post den Kreditantrag zusammen mit den benötigten Unterlagen an die Bank. Für den Kunden ist das Postident-Verfahren normalerweise kostenlos.

Beim Videoident-Verfahren sind die Kunden nicht mehr auf Öffnungszeiten von Postfilialen angewiesen. Sie können quasi von überall, beispielweise vom eigenen Sofa aus, das Videoident-Verfahren durchführen. 

Bei CHECK24 ist die Personenidentifikation über das Internet zwischen Montag und Sonntag von 7 bis 22 Uhr über einen geprüften Partner möglich. Um die Legitimation online durchzuführen, müssen Antragsteller über ein internetfähiges Endgerät mit Mikrofon und Webcam, beispielsweise ein Smartphone oder Tablet, einen Laptop oder einen Computer verfügen. Kunden werden zum Videotelefonat per E-Mail eingeladen und starten die Legitimation per Klick auf den Button „verbinden“. Schnell und unkompliziert läuft das Verfahren ab, wenn eine helle und ruhige Umgebung herrscht. Kunden benötigen zur Legitimation einen gültigen Personalausweis oder Reisepass. 

Abschließend erhalten sie per E-Mail eine Bestätigung für das erfolgreiche Videoident-Verfahren. Üblicherweise dauert die Fernidentifikation maximal fünf Minuten und ist für den Kunden kostenlos.

Durch die Abgabe des Kreditantrages bei der Bank setzt der Antragssteller eine gründliche Prüfung seiner Kreditwürdigkeit in Gang. Eine wichtige Informationsquelle für die Bank stellt bei dieser Prüfung die Schufa, also die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, dar. Die Schufa sammelt Daten über Bürger, die in Deutschland langfristige Zahlungsverpflichtungen eingegangen sind. Dazu gehört beispielsweise die Eröffnung eines Kontos, der Abschluss eines Mobilfunkvertrages oder die Beantragung einer Kreditkarte. 

Neben den persönlichen Daten über den Bürger sind in der Schufa-Akte außerdem viele Angaben über laufende Verbindlichkeiten und vergangenes Zahlungsverhalten gespeichert. Durch die Prüfung des Kunden anhand der Schufa-Daten kann die Bank abschätzen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kunde den Kredit fristgerecht und wie vereinbart zurückzahlen wird.

Anhand aller Angaben, die in der Schufa-Akte gespeichert sind, ermittelt die Auskunftei einen Score. Dieser Wert drückt die Wahrscheinlichkeit aus, dass der Kunde den Kredit wie vereinbart zurückzahlen wird. Der Score vereinfacht es der Bank, die Kreditwürdigkeit des Antragsstellers einzuschätzen. Außerdem kann der Schufa-Score bei einem bonitätsabhängigen Kredit die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen, die der Kunde für das Darlehen bezahlen muss. 

In den Schufa-Score, den die Bank abfragt, fließen ganz unterschiedliche Daten ein. Dazu gehören die Anzahl und Art der Kredite, die eine Person aufgenommen hat und mögliche Zahlungsausfälle bei der Tilgung von Darlehen. Die Schufa speichert laut eigener Aussage keine Informationen zur Nationalität, dem Beruf, Einkommen oder Familienstand von Personen. Jeder Verbraucher kann seinen eigenen Score jederzeit kostenlos einsehen.

Auch wenn der Kunde den Kreditantrag korrekt ausgefüllt und mit allen erforderlichen Unterlagen an die Bank zurückgeschickt hat, garantiert das noch keine Zusage zum gewünschten Darlehen.

Lehnt die Bank den Kreditantrag eines Kunden ab, kann das unterschiedliche Gründe haben: In den häufigsten Fällen liegt die Ursache der Ablehnung bei einem schlechten Schufa-Score des Antragsstellers.

Ein weiterer möglicher Grund für die Ablehnung des Kreditantrages durch die Bank ist es, wenn der Antragssteller bereits einen oder mehrere Kredite abzahlen muss. Auch ein zu geringes Monatseinkommen oder hohe monatliche Ausgaben können zu einer Ablehnung des Kreditantrages führen.