Gemeinsam günstiger finanzieren Wann sich ein Darlehen mit einem zweiten Kreditnehmer lohnt

Wer gemeinsam mit einem Partner einen Kredit aufnimmt, zahlt im Schnitt deutlich niedrigere Zinsen als jemand, der dies alleine tut. Darüber hinaus gibt es sogar noch weitere Gründe, die für eine gemeinsame Kreditaufnahme sprechen. Es lohnt sich also in jedem Fall, diese Möglichkeit vor der Aufnahme eines Kredits zumindest in Betracht zu ziehen.

Ein zweiter Kreditnehmer muss allerdings bestimmte Voraussetzungen erfüllen und sollte vor der Kreditaufnahme seine Rechte und Pflichten kennen. Hier finden Sie die wichtigsten Fragen und Antworten zum Thema:

1. Wann sollte ich einen Kredit mit einem Partner aufnehmen?

Vor allem wenn es um die Finanzierung einer gemeinsamen Anschaffung geht, bietet es sich an, auch den Kredit gemeinsam aufzunehmen. Zum Beispiel für die Einrichtung einer gemeinsamen Wohnung oder für ein gemeinsam genutztes Auto.

Auch bei sehr hohen Kreditbeträgen, wie beispielsweise einem Immobilienkredit, lohnt sich eine gemeinsame Kreditaufnahme. Denn dadurch erhalten Sie unter Umständen leichter und günstiger ein Darlehen.

2. Wer ist als zweiter Darlehensnehmer am besten geeignet?

Für eine gemeinsame Finanzierung braucht es stets eine Person, die für die Rolle als zweiter Kreditnehmer geeignet ist und die Voraussetzungen des Kreditinstituts erfüllt. Er muss sich außerdem dazu bereit erklären, im Notfall für die vertragsgemäße Rückzahlung zu sorgen. Aus diesem Grund eignen sich vor allem enge Angehörige, wie etwa der Lebenspartner oder Verwandte, zu denen ein gutes Vertrauensverhältnis besteht.

Gut zu wissen: Der zweite Darlehensnehmer muss nicht unbedingt der Lebenspartner oder ein Verwandter sein. Es gibt zwar einzelne Banken, die zum Beispiel verlangen, dass der zweite Antragsteller an der gleichen Adresse wohnt, wie der erste Kreditnehmer – grundsätzlich kommt aber jeder in Frage, der die Annahmekriterien der Bank erfüllt und sich zur gemeinsamen Kreditaufnahme bereit erklärt.

3. Welche Vorteile hat es, ein Darlehen mit einem zweiten Kreditnehmer aufzunehmen?

Ein zweiter Kreditnehmer, der über ein möglichst sicheres und gutes Einkommen verfügt, kann die Kreditaufnahme erleichtern, da der Kreditgeber das Risiko bei der Kreditvergabe in der Regel geringer einschätzt. Das kann dazu führen, dass Sie bei einem Kreditvergleich zu zweit ein Angebot von einer Bank erhalten, die Ihren Finanzierungswunsch sonst abgelehnt hätte.

Zusammen mit einem Partner verfügen Sie zudem oft über einen größeren finanziellen Spielraum für die monatliche Rate, so dass Sie einen höheren Kredit aufnehmen können als alleine.

Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen erhalten Sie zusammen mit einem zweiten Antragsteller oft günstigere Konditionen, als wenn Sie den Kredit alleine beantragen. Denn bei diesen Krediten wird der Zinssatz für jeden Kreditnehmer individuell nach seiner Bonität festgelegt.

4. Welche Voraussetzungen muss der zweite Kreditnehmer erfüllen?

Der zweite Antragssteller muss dieselben rechtlichen Anforderungen erfüllen, wie der erste Kreditnehmer. Er muss:

✓ volljährig sein,
✓ seinen Wohnsitz in Deutschland haben
✓ und eine deutsche Bankverbindung besitzen.

Darüber hinaus müssen die speziellen Anforderungen des jeweiligen Kreditgebers an die Bonität erfüllt werden. Banken verlangen in der Regel, dass der zweite Darlehensnehmer:

✓ ein regelmäßiges Einkommen hat,
✓ sich nicht in der Probezeit befindet,
✓ in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht (befristete Arbeitsverträge sollten nicht vot Rückzahlung des Darlehens auslaufen)
✓ und keine negativen Schufa-Einträge besitzen.

Gut zu wissen: Die Höhe des zusätzlichen Einkommens ist für viele Institute nicht das wichtigste Kriterium. Entscheidend ist vielmehr, dass sich das Gesamteinkommen durch das Gehalt des Mitkreditnehmers erhöht. Deshalb ist es auch unproblematisch, wenn das zweite Einkommen beispielsweise nur aus einer Teilzeitbeschäftigung stammt.

5. Welche Rechte und Pflichten hat der zweite Darlehensnehmer?

Der zweite Kreditnehmer hat die gleichen Rechte und Pflichten wie der erste Antragsteller. Genau wie der erste verpflichtet sich auch der zweite Kreditnehmer, für die vertragsgemäße Rückzahlung des Kredits einzustehen. Diese Verpflichtung wird vor allem dann wichtig, wenn der erste Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten gerät und nicht mehr in der Lage ist, die Kreditraten fristgerecht zu bezahlen. In so einem Fall kann die Bank sogar verlangen, dass der zweite Kreditnehmer den verbleibenden Kreditbetrag alleine zurückzahlt. Dieser hat aber einen sogenannten Ausgleichsanspruch. Das heißt, er kann die zusätzlich gezahlten Raten vom ersten Kreditnehmer zurückfordern – je nachdem, was die Kreditnehmer untereinander für die Rückzahlung vereinbart haben und wofür das Geld ausgegeben wurde.

Da der zweite Darlehensnehmer mit dem ersten gleichgestellt ist, kann er zum Beispiel über die Verwendung des Kredits oder auch über eine Vertragsanpassung gleichberechtigt mitentscheiden.

6. Wie funktioniert die Aus- und Rückzahlung bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern?

Die Bank überweist den Kreditbetrag auf das Girokonto des ersten Kreditnehmers und bucht von diesem Konto auch die monatlichen Raten ab. Die beiden Kreditnehmer können untereinander vereinbaren, welchen Anteil jeder übernimmt. Damit es nach Abschluss des Darlehens nicht zu Konflikten kommt, sollten sich die beiden Antragsteller über die Details schon vor der Kreditaufnahme einig sein.

7. Kann der zweite Kreditnehmer aus dem Vertrag wieder aussteigen?

Wenn ein Kreditnehmer aus dem laufenden Vertrag aussteigen möchte, benötigt er dafür die Zustimmung der Bank. Da die Banken dies sehr unterschiedlich handhaben, sollten Sie sich in einem solchen Fall beim Kreditgeber über Ihre Möglichkeiten erkundigen. Die Bank wird in der Regel immer voraussetzen, dass der verbleibende Kreditnehmer auch allein finanziell in der Lage ist, den Restbetrag zurückzuzahlen. Unter Umständen ist auch eine Umschreibung auf eine andere Person möglich. Diese tritt dann als neuer erster oder zweiter Kreditnehmer in den laufenden Kreditvertrag ein.

8. Können Minderjährige mit einem zweiten Kreditnehmer ein Darlehen aufnehmen?

Nein, da die gesetzliche Voraussetzung nicht erfüllt wird. Selbst mit Zustimmung der Eltern oder zusammen mit einer volljährigen Person können Minderjährige keinen Kredit aufnehmen – egal ob als erster oder als zweiter Kreditnehmer.

9. Was unterscheidet einen zweiten Kreditnehmer von einem Bürgen?

Während der Bürge nur dann ins Spiel kommt, wenn es Probleme bei der Rückzahlung gibt, ist ein zweiter Kreditnehmer ein gleichberechtigter Partner und kann in allen wichtigen Belangen rund um den Kredit und die Verwendung des Geldes mitentscheiden.

Kredit zu Zweit - drei Fallbeispiele aus der Praxis

✐ Der Auszubildende Max will sich gemeinsam mit seiner Freundin Miriam − sie ist Studentin und jobbt gelegentlich als Kellnerin − ein Auto kaufen. Beide sind volljährig und beantragen zusammen einen Kredit. In diesem Fall wird die Bank den Antrag vermutlich ablehnen, da sie zwar zusammen über ein höheres Einkommen, aber keiner von beiden in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht. Um das Auto dennoch finanzieren zu können, müssten sie einen zweiten Kreditnehmer mitbringen, der in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht und so die Annahmekriterien der Bank erfüllt.

✐ Die Freundinnen Nina und Antonia wollen zu ihrem 30. Geburtstages gemeinsam eine längere Reise unternehmen. Beide haben eine unbefristete Vollzeitstelle. Antonia verdient zwar mehr als Nina, musste aber unerwartet ihre Ersparnisse für eine Autoreparatur ausgeben. Da ihr nun das Geld für die Reise fehlt, möchte sie einen günstigen Kredit zu bonitätsabhängigen Zinsen abschließen. Sie bittet ihre Freundin, den Kredit als zweite Kreditnehmerin gemeinsam mit ihr aufzunehmen. In diesem Fall wird die Bank das Darlehen sehr wahrscheinlich gewähren und zu günstigeren Zinsen vergeben. Denn Nina erhöht als Mitkreditnehmerin das Gesamteinkommen, dass sie weniger verdient als Antonia, spielt dabei keine Rolle.

✐ Das Ehepaar Fischer möchte die Zimmer ihrer beiden Kinder neu einrichten. Herr Fischer ist Angestellter, befindet sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und verdient durchschnittlich gut. Frau Fischer arbeitet nur 20 Stunden pro Woche. Ihr Einkommen dient der Bank als zusätzliche Sicherheit, daher lohnt es sich für das Ehepaar, das Darlehen gemeinsam abzuschließen. Wäre Frau Fischer jedoch nicht berufstätig, würde es keinen Sinn machen, sie als zweiten Kreditnehmer einzusetzen.

Anmerkung der Redaktion: Dieser Beitrag wurde zuerst am 19.01.2017 veröffentlicht und zuletzt am 10.10.2023 aktualisiert.