Schufa-Score:
Bedeutung & Einfluss auf die Kreditvergabe

Jede Kreditanfrage wird von der Schufa registriert. Mehrere Anfragen innerhalb kurzer Zeit können den Score negativ beeinflussen. Es empfiehlt sich, sogenannte "konditionsneutrale Anfragen" stellen zu lassen.

Zahlreiche Kredite finden Sie exklusiv mit besonders günstigen Zinsen nur bei CHECK24. Die Anfrage der Kreditangebote ist dabei stets unverbindlich und Schufa-neutral.

Um sich über einen möglichen Zinssatz für Ihren Kredit zu erkundigen, fragt CHECK24 über digitale Prozesse Kondition bei Banken in ganz Deutschland an. Für diese Konditionsanfragen prüfen die Banken Ihre Kreditwürdigkeit. Dazu gehört auch die Anfrage bei der Schufa. Die Bank erhält Einblick in den Branchen-Score, den die Schufa speziell für diese Bank berechnet. Die Schufa wiederum vermerkt diese Anfrage als „Anfrage Kreditkondition“. Wichtig: Dieses wirkt sich nicht auf Ihren Score aus und ist auch nur für Sie selbst einsehbar. Gelöscht wird der Eintrag nach zwölf Monaten.

Erst wenn Sie den Kredit final abschließen, wird das Merkmal „Anfrage Kredit“ in Ihrer Schufa-Akte vermerkt. Dieses Merkmal ist zehn Tage lang auch für andere Banken sichtbar und wirkt sich auf Ihren Scorewert aus. Wichtig: Bei CHECK24 fragen Sie Kreditangebote an, ohne eine verbindliche Kreditanfrage zu stellen. CHECK24 garantiert, dass Ihre Konditionsanfragen immer auch als solche an die Auskunftei gemeldet werden. Gehen Sie hingegen in eine Bankfiliale, ist der Bankangestellte dafür verantwortlich, welches Merkmal in Ihrer Schufa-Akte gespeichert wird.

Wichtiger Hinweis: Nach einer aktuellen Entscheidung des Gerichtshofs der Europäischen Union (EuGH) darf der Schufa-Score bei Kreditentscheidungen nicht mehr alleinige Grundlage sein. Banken müssen weitere Faktoren wie Ihre finanzielle Situation und Haushaltsrechnung einbeziehen.

Die Aufnahme eines Kredits führt zunächst zu einem Eintrag bei der Schufa. Wird der Kredit jedoch wie vereinbart bedient, wirkt er sich positiv auf Ihren Score aus.

Wird Ihnen ein Kredit von der Bank ausgezahlt, so wird das bei der Schufa als Eintrag vermerkt. Sie wandelt jetzt die Information „Anfrage Kredit“ in das Merkmal „Kredit“ um. Das Merkmal zählt laut Schufa als positive Information. Solche Angaben sind „Hinweise darauf, dass Unternehmen einer Person Vertrauen schenken“, heißt es dazu bei der Auskunftei. Sie würden dieses Merkmal verschlechtern, wenn Sie den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen. Sollte die Bank Ihren Kredit aufgrund von Zahlungsrückständen sogar kündigen, wird dies als Negativmerkmal in Ihrer Akte vermerkt. Einen neuen Kredit aufzunehmen, wird dann eher unwahrscheinlich.

Nach der vollständigen Rückzahlung eines Kredits wird dies positiv in den Daten vermerkt, was sich wiederum positiv auf den Score auswirkt.

Sobald die letzte Kreditrate beglichen ist, beginnt eine Frist von drei Jahren. Nach Ablauf der Frist wird der Kredit endgültig aus Ihrer Schufa-Akte gelöscht. Ist bei der Rückzahlung alles ordnungsgemäß gelaufen, dann kann der Eintrag von Vorteil für Sie sein. Ein abbezahlter Kredit kann den Schufa-Score positiv beeinflussen, da er die Zahlungsfähigkeit und Zuverlässigkeit zeigt, was sich langfristig vorteilhaft auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Das Scoring ist ein Bewertungsverfahren, das die Wahrscheinlichkeit prognostiziert, mit der eine Person ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Im Finanzwesen, insbesondere bei der Kreditvergabe, nutzen Kreditgeber diese Methode, um die Kreditwürdigkeit von Antragstellern einzuschätzen. Ein bekanntes Beispiel ist der Schufa-Score, der auf Basis von bei der Schufa gespeicherten Daten berechnet wird. Diese Daten umfassen sowohl positive als auch negative Einträge, die von Vertragspartnern wie Banken, Versandhändlern oder Telekommunikationsunternehmen übermittelt werden. Der ermittelte Score-Wert dient Kreditinstituten dazu, das Risiko eines Zahlungsausfalls objektiv und standardisiert zu bewerten. Für Verbraucher bedeutet ein hoher Score-Wert eine höhere Wahrscheinlichkeit, Kredite zu erhalten, während ein niedriger Score auf ein erhöhtes Ausfallrisiko hinweist.

Ein Schufa-Score von 97 gilt als sehr gut und signalisiert Kreditgebern eine hohe Kreditwürdigkeit. Dennoch kann es vorkommen, dass ein Kreditantrag trotz dieses hohen Scores abgelehnt wird. Die Schufa-Bewertung ist nur ein Teil der Bonitätsprüfung; Banken berücksichtigen zudem Faktoren wie regelmäßiges Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten und finanzielle Sicherheiten. Ein ausreichendes und stabiles Einkommen ist für die Kreditvergabe entscheidend. Selbst mit einem Schufa-Score von 97 kann ein Kredit abgelehnt werden, wenn das Einkommen als nicht ausreichend angesehen wird oder hohe bestehende Schulden vorliegen. In solchen Fällen kann es hilfreich sein, bei der Bank Sicherheiten wie eine schuldenfreie Immobilie oder eine Lebensversicherung vorzulegen oder einen Bürgen hinzuzuziehen, um die Chancen auf eine Kreditzusage zu erhöhen.

Die Schufa berechnet verschiedene Score-Arten, um die Kreditwürdigkeit von Personen in unterschiedlichen Branchen präzise zu bewerten. Zunächst gibt es den sogenannten Basisscore, der alle drei Monate aktualisiert wird und einen Prozentwert zwischen 0 und 100 angibt. Dieser Wert dient als allgemeiner Indikator für die Kreditwürdigkeit einer Person.

Zusätzlich zum Basisscore erstellt die Schufa branchenspezifische Scores, die auf die Bedürfnisse verschiedener Sektoren zugeschnitten sind. Beispiele hierfür sind der Bankenscore, der Telekommunikationsscore und der Handelsscore. Diese speziellen Scores berücksichtigen branchenspezifische Kriterien und bieten Unternehmen eine differenzierte Einschätzung des Ausfallrisikos.

Die branchenspezifischen Scores werden in Punktzahlen ausgedrückt, die je nach Modell variieren können. Ein Beispiel ist der Schufa-Score für das Hypothekengeschäft, der auf einer Skala von 0 bis 999 Punkten basiert. Hierbei gilt: Je höher der Score, desto geringer das Ausfallrisiko. Die Schufa hat hierfür Ratingstufen von A bis M eingeführt, wobei A das geringste und M das höchste Risiko darstellt.

Durch diese differenzierten Score-Modelle ermöglicht die Schufa eine präzise Bewertung der Kreditwürdigkeit, angepasst an die spezifischen Anforderungen verschiedener Branchen.

Die Schufa speichert verschiedene Arten von Einträgen, darunter Informationen zu Krediten, Leasingverträgen, Kreditanfragen, Kaufverträgen, Girokonten, Kreditkarten und Handyverträgen. Die Löschfristen dieser Einträge variieren je nach Art der Information. In der Regel werden die meisten Einträge nach drei Jahren gelöscht, beispielsweise abgeschlossene Zahlungsaufforderungen bei Ratenkäufen. Die Frist beginnt dabei mit der letzten Zahlung.

• Kreditinformationen: Daten über störungsfrei abgewickelte Kredite werden drei Jahre nach der vollständigen Rückzahlung gelöscht.
• Kreditanfragen: Diese werden nach zwölf Monaten automatisch gelöscht.
• Negative Einträge: Einmalige Zahlungsstörungen können unter bestimmten Bedingungen bereits nach 18 Monaten gelöscht werden. Voraussetzung ist, dass innerhalb von 100 Tagen nach Fälligkeit der Forderung keine weiteren negativen Merkmale auftreten und die Forderung beglichen wurde.
• Restschuldbefreiung: Die Speicherfrist für Restschuldbefreiungen wurde von drei Jahren auf sechs Monate verkürzt.
• Schuldnerverzeichnis-Einträge: Diese werden für einen Zeitraum von drei Jahren nach Eintragung gespeichert. Die Speicherfrist endet vorzeitig, wenn der SCHUFA die vorzeitige Löschung durch das zuständige Vollstreckungsgericht nachgewiesen wird.

Quelle: Schufa.de