Ratenkredite haben in der Regel eine Laufzeit von mindestens zwölf Monaten, können aber auch mehrere Jahre bestehen. In dieser Zeit kann sich die Frage nach Änderungen am bestehenden Kreditvertrag stellen. Das betrifft beispielsweise den Wunsch nach einer höheren Finanzierung, also den Kredit aufzustocken. Aber auch eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens oder die Änderung der Kreditrate können anstehen. Für einen kompletten Widerruf des Kredits ist die Zeit deutlich begrenzter, hier gilt die gesetzliche Frist von 14 Tagen nach Vertragsabschluss.
Stellen Kreditnehmer fest, dass während der Laufzeit ihres Kredits weiterer Finanzierungsbedarf nötig ist, können sie diesen aufstocken. Um einen Kredit aufzustocken, gibt es die Möglichkeit, direkt über die bisherige Bank oder alternativ mit einer Umschuldung neues Geld zu erhalten. Die dritte Möglichkeit ist, einen zweiten separaten Kredit aufzunehmen. Die wichtigste Voraussetzung, um einen Kredit bei der bisherigen Bank aufzustocken, ist die Laufzeit. So sperren sich Kreditgeber in der Regel, den Kredit schon nach wenigen Monaten zu erhöhen. Kreditnehmer müssen zunächst einen Teil der Kreditsumme zurückzahlen, um eine erneute Finanzspritze zu erhalten. Ist dies der Fall, kann man sich direkt an die Bank wenden, um den Kredit aufzustocken. Außerdem beraten die Kreditexperten von CHECK24 persönlich bei allen Fragen rund um den Kredit.
Eine Alternative zum Kredit aufstocken ist die Umschuldung. Dabei nehmen Kreditnehmer einen neuen Kredit mit dem Verwendungszweck Umschuldung auf und zahlen den alten Kredit als Gesamtsumme zurück. Dies ist besonders ratsam, wenn beispielsweise auch ein Dispokredit abzulösen ist. Dann kann die Gesamtsumme für beide Darlehen verwendet werden. Je nach Laufzeit und ursprünglichem Zinssatz kann man mit einer Umschuldung auch Zinsen sparen. Entscheidend dafür sind die Restlaufzeit und der Zinsunterschied zwischen altem und neuem Darlehen.
Kreditnehmer können auch einen zusätzlichen Kredit aufnehmen und fortan beide Darlehen mit separater Monatsrate abbezahlen. Das ist aber nur in den seltensten Fällen eine gute Idee. Zum einen bedeutet es weniger Übersichtlichkeit in den eigenen Finanzen und kann zudem negativen Einfluss auf den Schufa-Score haben. Das ist für zukünftige Finanzierungswünsche eher von Nachteil und signalisiert eine unstetige Finanzierungslage.
Wer einen Kredit nicht per Umschuldung ablösen möchte, kann diesen immer auch mit einem größeren Geldbetrag auf einmal tilgen. Da die Bank an den Zinsen des Kredits verdient und beide Parteien an den bestehenden Kreditvertrag gebunden sind, kann sie dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Kreditnehmer sollten deshalb als erstes ihren Kreditvertrag prüfen und feststellen, ob eine kostenlose Gesamt- oder Sondertilgung vereinbart ist. Ist nur eine kostenlose Sondertilgung möglich und eine Gesamttilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung, sollten Kreditnehmer zuerst die Sondertilgung tätigen. Das reduziert die Restschuld und damit auch die Gebühr an die Bank.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich festgelegt: Die Bank darf höchstens 1 Prozent des restlichen Kreditbetrags verlangen, wenn das Darlehen noch länger als zwölf Monate läuft. Liegt die Laufzeit darunter, darf die Entschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld betragen.
Kreditrate ändern
Kreditnehmer können ihre Kreditrate entweder verringern oder erhöhen. Es liegt im Ermessen der Bank, diesem Wunsch nachzukommen und sie setzt gegebenenfalls einen neuen Kreditvertrag auf. Unter Umständen ändert sich so auch der bisherige Zinssatz des Darlehens. Weitere Detail-Informationen zum Ändern der Kreditrate gibt es in diesem Ratgeber.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
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