Ab wann lohnt sich eine private Krankenversicherung? 

Ob sich der Wechsel in eine private Krankenversicherung (PKV) für Sie lohnt, hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehören Ihr Berufsstatus, Ihre finanzielle Situation, Ihr Alter, Ihr Gesundheitszustand und Ihre Familiensituation.

Berufsstand

Wenn Sie verbeamtet sind, ist der Wechsel in die private Krankenversicherung fast immer die beste Wahl. Denn aufgrund der Beihilfe erhalten Sie besonders günstigen Zugang zur Privatversicherung.

Aber auch im Falle einer Selbstständigkeit kann sich die private Krankenversicherung für Sie lohnen.

Als Angestellter ist die Möglichkeit zum Wechsel in die PKV an die Jahresarbeitsentgeltgrenze gebunden und somit abhängig von Ihrem Einkommen.

Was viele nicht wissen: Auch wenn Sie studieren, können private Krankenversicherungen eine günstigere Alternative zu den gesetzlichen Krankenkassen sein.

Was genau die Unterschiede für eine private Krankenversicherung je nach Ihrem Berufsstand sind, erfahren Sie in unserer Berufsstandsübersicht.

Finanzielle Situation

Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung ergeben sich nicht anhand Ihres Einkommens, sondern anhand der Leistungen Ihres Tarifs. Weil für gesetzliche Versicherte mit höherem Einkommen auch die Beiträge ansteigen, können besonders Gutverdiener durch den Wechsel Kosten sparen und sich gleichzeitig höhere Leistungen sichern.

Sie sollten sicherstellen, dass Sie sich die Versicherungsbeiträge auch langfristig leisten können, um Zahlungsschwierigkeiten zu vermeiden.

Alter

Je jünger Sie beim Eintritt in die private Krankenversicherung sind, desto günstiger fallen Ihre monatlichen Beiträge aus. Grund dafür ist, dass mehr Zeit für den Aufbau von Alterungsrückstellungen bleibt. Sie zahlen im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenkasse also bereits jetzt etwas mehr, um für Ihre private Krankenversicherung im Alter einen stabilen Beitrag sicherzustellen.

Außerdem haben jüngere Menschen in der Regel weniger gesundheitliche Probleme als ältere Menschen. Daher empfehlen wir Ihnen den Eintritt in die private Krankenversicherung möglichst vor Ihrem 45. Geburtstag.

Gesundheitszustand

Der Wechsel in eine private Krankenversicherung lohnt sich besonders dann, wenn Sie keine schweren gesundheitlichen Probleme haben. Denn Ihr Gesundheitszustand zum Versicherungsabschluss ist ausschlaggebend für die Höhe Ihrer Beiträge.

Grob gilt für die private Krankenversicherung: Je besser Ihr Gesundheitszustand, desto geringer sind Ihre zu zahlenden Beiträge. Bei vielen chronischen Erkrankungen lohnt sich die private Krankenversicherung dennoch.

Familiensituation

Oft lohnt sich die Privatversicherung für Alleinstehende mehr als für Paare mit Kindern. Denn anders als gesetzliche Krankenkassen bieten die privaten Krankenversicherungen keine kostenlose Familienversicherung an.

Für jedes Familienmitglied müssen also eigene Beiträge gezahlt werden, weswegen das private System deutlich stabiler kalkuliert ist.
Es ist jedoch möglich, dass Ihr Kind in der Familienversicherung Ihres gesetzlich versicherten Partners verbleiben kann. Dies ist dann der Fall, wenn Sie weniger als Ihr Partner verdienen und Ihr jährliches Bruttoeinkommen unter 73.800 Euro liegt.

Müssten Sie als (werdende) Eltern auch Ihre Kinder privat versichern, ist Ihre finanzielle Situation ausschlaggebend dafür, ob sich eine private Krankenversicherung für Sie lohnt. Wenn die zusätzlichen Kosten für die Versicherung Ihrer Kinder keine Belastung darstellen, sichern Sie durch den Wechsel auch Ihren Kindern die erhöhten Leistungen der PKV.

Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) – auch Versicherungspflichtgrenze genannt – gibt an, wie hoch das jährliche Bruttoeinkommen eines Angestellten sein muss, damit seine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse entfällt. Tritt dieser Fall ein, können Sie als Angestellter entweder als freiwilliges Mitglied in der GKV verbleiben oder in eine private Krankenversicherung wechseln. Für das Jahr 2025 liegt die Versicherungspflichtgrenze bei 73.800 Euro.

Sollten Sie Ihre private Krankenversicherung bereits vor dem 1. Januar 2003 abgeschlossen haben, gilt für Sie die besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze. Diese ist immer so hoch wie die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenkasse, wodurch sie für das Jahr 2025 bei 66.150 Euro liegt.

Beide Grenzen werden zu Beginn jedes Jahres an das Lohnniveau angepasst.

Zu Ihrem Arbeitsentgelt zählen auch Urlaubs- und Weihnachtsgeld sowie vermögenswirksame Leistungen. Liegt die Jahresarbeitsentgeltgrenze zu einem späteren Zeitpunkt wieder über Ihrem Gehalt, werden Sie erneut versicherungspflichtig und müssen sich dadurch wieder gesetzlich krankenversichern.

Falls Sie bereits privat krankenversichert sind und Ihr Gehalt unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze sinkt, können Sie sich auf Wunsch von der Versicherungspflicht befreien lassen und als Mitglied in Ihrer PKV verbleiben.

Ob die private Krankenversicherung für Sie sinnvoll ist, hängt auch von Ihrem persönlichen Gesundheitszustand ab. Denn wenn Sie eine private Krankenversicherung abschließen möchten, müssen Sie vorher eine Gesundheitsprüfung durchführen.

Dabei müssen Sie sich keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen, sondern lediglich einfache Fragen zu Ihrer Gesundheit wahrheitsgemäß beantworten. Anhand Ihrer Antworten führt die Versicherung anschließend eine Risikobewertung durch, mit der Ihr individuelles Versicherungsrisiko kalkuliert wird.

Wenn Sie sich trotz einer Vorerkrankung privat krankenversichern möchten, kann dies negative Auswirkungen auf Ihre Versicherung haben. So kann es sein, dass Sie Risikozuschläge bezahlen müssen, dass die Versicherung Leistungsausschlüsse mit Ihnen vereinbart oder dass Ihr Antrag in einer Ablehnung endet.

Ob sich die Versicherung trotz Risikozuschlägen beziehungsweise Leistungsausschlüssen lohnt, ist von Ihrem persönlichen Einzelfall abhängig. Auf Wunsch beraten unsere Experten der privaten Krankenversicherung Sie gerne zum Eintritt in die PKV trotz Vorerkrankung.