Private Krankenversicherung für Beamte

Beamte bekommen in der Form von Beihilfe finanzielle Unterstützung für Behandlungskosten von ihrem Dienstherrn. Die Höhe der Beihilfesätze variiert je nach Bundes- oder Landesrecht. Sie ist zudem abhängig von der Familien- und Lebens­situation. Grundsätzlich werden immer mindestens 50 Prozent der Behandlungskosten vom Dienstherrn getragen.

Der Dienstherr beteiligt sich also mit der Beihilfe an den medizinischen Kosten und Beamte müssen nur die restlichen Kosten durch eine Kranken­versicherung abdecken. Daher spricht man bei der privaten Krankenversicherung für Beamte oftmals auch von einer Beihilfeversicherung oder Restkostenversicherung.

Beispiel:

Eine Bundesbeamtin mit zwei Kindern (Beihilfesatz 70 Prozent) erhält eine Arztrechnung über 200 Euro:

• 140 Euro (70 Prozent) zahlt die Beihilfe.
• 60 Euro (30 Prozent) übernimmt die private Krankenversicherung.
• Die Beamtin muss keinen Eigenanteil leisten.

Bei bestimmten Leistungen, beispielsweise Sehhilfen, kann es jedoch zu einer Versorgungslücke kommen. Beispiel: Die Beihilfe übernimmt 30 Prozent der Kosten für eine Brille, die Versicherung zahlt 50 Prozent. Es würde damit ein Eigenanteil von 20 Prozent für die Beamtin entstehen.

Beihilfeergänzungs- und Wahlleistungstarife

Beihilfeergänzungstarife sind für Beamte besonders relevant, da sie die Kosten übernehmen, die von der Beihilfe nicht gedeckt werden.

Da die Beihilfe in der Regel nur einen Teil der medizinischen Kosten übernimmt, können durch einen Beihilfeergänzungstarif finanzielle Lücken geschlossen werden.

Ebenso wichtig sind stationäre Wahlleistungstarife. Diese Tarife ermöglichen es, im Falle eines Krankenhausaufenthalts zusätzliche Leistungen und Komfortleistungen in Anspruch zu nehmen. So können Beamte sich beispielsweise für ein Einzel­zimmer entscheiden oder Behandlungen durch Chefärzte beanspruchen. Diese Wahlleistungstarife bieten eine individuelle und hochwertige Versorgung im Krankenhaus – ohne dass hohe Zusatzkosten entstehen.

Insgesamt gewährleisten diese beiden Zusatzversicherungen eine rundum abgesicherte Gesundheitsversorgung. Sie bieten nicht nur finanziellen Schutz, sondern auch Zugang zu besseren medizinischen Leistungen und mehr Komfort im Krankheitsfall.

Im Vergleich zu Angestellten oder Selbstständigen gelten für Beamte deutlich einfachere Voraussetzungen für den Eintritt in die private Krankenversicherung. Sie sind beispielsweise nicht an eine bestimmte Einkommensgrenze gebunden.

Beamtenanwärter

Beamtenanwärter haben den Beamtenstatus auf Widerruf. Sie befinden sich in der Ausbildung zum Beamten, beispielsweise im Referendariat. Einige Versicherer bieten für Beamtenanwärter spezielle Tarife an, die besser auf ihre Situation abgestimmt sind und geringere Beiträge haben. Diese Tarife können in der Regel bis zu einem Alter von 39 Jahren abgeschlossen werden. Ältere Beamtenanwärter können einen regulären Tarif für Beamte abschließen. Bei der Übernahme in das Beamtenverhältnis auf Probe oder auf Lebenszeit besteht die private Krankenversicherung grundsätzlich unverändert fort. Im Falle eines Anwärtertarifes, wird dieser nach Ausbildungsende in einen regulären Beamtentarif umgestellt.

Beamte mit Vorerkrankungen

Beamte und Beamtenanwärter haben den Vorteil, dass sie auch mit Vorerkrankungen in die private Krankenversicherung aufgenommen werden können. Während andere Berufsgruppen mit einer Ablehnung oder einem Leistungsausschluss rechnen müssten, genießen sie bei bestimmten Anbietern die Vorzüge der Öffnungsaktion. Diese sieht vor, dass Beamte unabhängig von ihrem Alter und ihrem gesundheitlichen Zustand in die PKV aufgenommen werden können und keine oder nur geringe Risikozuschläge für ihre Vorerkrankung leisten müssen. Die Öffnungsaktion gilt im ersten halben Jahr der Verbeamtung, sodass bisher anderweitig versicherte Beamte die Möglichkeit haben, in die PKV oder in einen anderen PKV-Tarif zu wechseln. Den Versicherern steht frei, ob sie an der Öffnungsklausel teilnehmen, sodass die Sonderregelung nicht für jeden Anbieter und Tarif gilt.

Mit einer Anwartschaft können Versicherte vorsorgen, wenn sie vorübergehend oder längerfristig aus der PKV austreten und sich anderweitig versichern müssen. Es wird zwischen der kleinen und großen Anwartschaft unterschieden.

Kleine Anwartschaft
Die kleine Anwartschaft empfiehlt sich für junge Beamtenanwärter mit gutem Gesundheitszustand. Sie ist kostengünstiger, da keine Alterungs­rück­stellungen gebildet werden. Die Kosten liegen meist zwischen 5 und 10 Prozent des eigentlichen Versicherungsbeitrags. Bei der späteren Wieder­aufnahme der PKV werden die Beitragskosten mit dem aktuellen Alter neu kalkuliert. Die kleine Anwartschaft eignet sich daher vor allem für kurze Unterbrechungen der PKV.

Große Anwartschaft
Die große Anwartschaft beinhaltet den Aufbau von Alterungsrückstellungen und „friert" das Eintritts­alter zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ein. Bei Wiederaufnahme der PKV werden die Versicherten also zu den gewohnten Konditionen versichert. Durch die Zahlung der Alterungs­rück­stellungen ist die große Anwartschaft teurer als die kleine Variante. In der Regel belaufen sich die Kosten auf 20 bis 45 Prozent der eigentlichen Beiträge.

Im Regelfall verlassen Beamte die private Kranken­versicherung nicht, weshalb die Anwartschaft oft nicht notwendig ist. In bestimmten Fällen kann sie jedoch auch für Beamte sinnvoll sein:

• wenn sie für längere Zeit im Ausland sind.
• wenn sie Anspruch auf Heilfürsorge haben und sich im Ruhestand in der PKV versichern müssen.
• wenn sie als Beamtenanwärter nach dem Studium nicht direkt verbeamtet werden und sich gesetzlich versichern müssen.

Die Wahl der optimalen privaten Krankenversicherung richtet sich nach Ihrer individuellen Lebenssituation und Ihren persönlichen Bedürfnissen. Als junger Beamtenanwärter bieten sich eventuell Tarife mit niedrigeren Beitragskosten für Sie an, während ältere Beamte einen leistungsstarken Versicherungsschutz bevorzugen könnten. Mit dem CHECK24 Vergleich können Sie die verschiedenen Tarife nach Ihren persönlichen Kriterien filtern und gegenüberstellen.

Preis-Leistungs-Empfehlung für Beamte

Leistungs-Empfehlung für Beamte

Spezialist für Beamte

Die dargestellten Tarife beziehen sich auf einen ledigen Bundesbeamten ohne Kinder und Vorerkrankungen – für Landesbeamte können andere Konditionen gelten. Daten aus dem CHECK24 Vergleich, Stand: 11/2024, Vertragsbeginn 01.12.2024. Alle im Vergleich dargestellten Angebote beinhalten einen Beihilfeergänzungstarif und die stationären Wahlleistungen.