Private Krankenversicherung Kosten

Bei CHECK24 werden PKV-Tarife mit Blick auf ihre Leistungen in eine von drei Tarifarten eingeteilt:

Die Preise beziehen sich auf entsprechende Tarife mit durchschnittlicher Selbstbeteiligung für die Berufsgruppen. 500 Euro pro Monat bei Angestellten und 1.000 Euro bei Selbstständigen.

• Tarife mit Basis-Leistungen

  Hierbei handelt es sich um preisgünstige Tarife, die in vielen Bereichen dem Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechen, meist aber bereits weitergehende Leistungen beinhalten.

  Im Alter von 30 Jahren und einer selbstständigen Tätigkeit müssen kinderlose Privatversicherte in Tarifen mit Basis-Leistungen mit Kosten von etwa 290 Euro monatlich rechnen.

  Für Angestellte, bei denen der Arbeitgeber die Hälfte der Kosten übernimmt, beginnen die Beiträge bei etwa 177 Euro.

• Tarife mit Komfort-Leistungen

  Komforttarife bieten ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis und umfangreiche Leistungen. Dazu zählt unter anderem eine Chefarztbehandlung und mindestens 75 Prozent Kostenübernahme bei Zahnersatz.

  Die Kosten liegen hier für einen 30 Jahre alten Selbstständigen bei etwa 327 Euro.

  Arbeitnehmer müssen mit etwa 210 Euro rechnen.

• Tarife mit Premium-Leistungen

  Diese Bezeichnung erhalten Top-Tarife mit hervorragendem Leistungsniveau, u.a. mit 100 Prozent Erstattung beim direkten Facharzt-Besuch oder Erstattung stationärer Arztbehandlungen über dem Höchstsatz (3,5-fach).

  Für einen 30 Jahre alten Selbstständigen beginnen die Premium-Tarife im CHECK24-Vergleich ab etwa 528 Euro pro Monat. Für Angestellte dagegen ab ca. 278 Euro.

  Zum Vergleich: Für selbstständige GKV-Versicherte, die den Höchstbeitrag zahlen, liegen die monatlichen Kosten bei etwa 960 Euro. Gutverdienende Angestellte müssen in der GKV mit Kosten von etwa 480 Euro rechnen.

Auch wenn durch weniger Leistungen die Beitragskosten der PKV sinken, sollten Sie auf einige Leistungen nicht verzichten.

Damit sind Sie vor den größten Risiken geschützt:

• Zahnersatz (mindestens 65 Prozent)
• Zahnbehandlungen (mindestens 90 Prozent)
• Arzthonorar mindestens Regelhöchstsatz (2,3-facher Gebührensatz)
• Hilfsmittel, z.B. Gehhilfen (mindestens 75 Prozent)
• Krankentagegeld
  • Für Selbstständige und Freiberufler: nach Ihrem persönlichen Ermessen
  • Für Angestellte: ab dem 43. Krankheitstag
• Psychotherapie, Kur und Reha-Leistungen
• Vorsorgeuntersuchungen (z.B. Gebärmutter, Darm- und Hautkrebs)

Auf diese Leistungen können Sie meist weniger Wert legen:

• Einzelzimmer im Krankenhaus
• Augenlaser-OP
• Behandlungen durch einen Heilpraktiker
• Schutzimpfungen bei Auslandsreisen

Beamte erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss für ihre Krankenversicherung, sondern die sogenannte Beihilfe. Der Dienstherr, also Bund, Land oder Kommune, beteiligt sich zu einem bestimmten Prozentsatz an allen Gesundheitskosten, die durch notwendige Behandlungen oder Medikamente entstehen. Beamte benötigen daher nur eine Versicherung für den Teil der Kosten, die nicht von der Beihilfe übernommen werden. Es handelt sich dabei um Beihilfetarife.

Für Beamte sind private Krankenversicherungen beinahe immer die bessere Wahl, da Sie besonders preiswert Zugang zu den hohen Leistungen der PKV erhalten. Auch hier lohnt sich ein Vergleich unter den verschiedenen Versicherern um Kosten einzusparen.

Für welche Kosten die Beihilfe greift, bestimmen eigene Verordnungen der Bundesländer. Mitunter gibt es hier große Unterschiede. Während in acht Bundesländern – darunter Berlin, Brandenburg und Niedersachsen - keine Wahlleistungen wie ein Einbettzimmer oder die Behandlung durch den Chefarzt übernommen werden, können Beamte in Bayern, Sachsen und Nordrhein-Westfalen diese ohne zusätzliche Zahlung in Anspruch nehmen.

Werden Wahlleistungen von der Beihilfe ausgeschlossen, können die betroffenen Beamten diese Lücke durch Wahlleistungstarife schließen. Unsere Experten der privaten Krankenversicherung beraten Sie gerne weiter, falls die Beihilfe Ihres Bundeslandes keine Wahlleistungen bezuschusst.

Wenn Sie privat krankenversichert sind und Ihre Beitragskosten nach einiger Zeit senken wollen oder müssen, gibt es mehrere Möglichkeiten.

• Wechsel in einen günstigeren Tarif

  Sie können innerhalb der Versicherung in einen Tarif mit niedrigeren Leistungen wechseln. Dadurch sinkt zwar Ihr Versicherungsschutz, allerdings verringern sich auch die Beitragskosten. Ihr Versicherungsanbieter ist gesetzlich dazu verpflichtet, Sie beim Wunsch nach einem Tarifwechsel in Ihrem Interesse zu beraten.

• Selbstbeteiligung erhöhen

  Mit einer Erhöhung der Selbstbeteiligung lässt sich der monatliche Beitrag zur PKV zusätzlich senken. Es handelt sich dabei um einen exakt festgelegten oder prozentualen Teil der anfallenden Kosten, den der Versicherungsnehmer selbst – beispielsweise 500 Euro im Jahr – bezahlt. Mit einem hohen Selbstbehalt spart man zwar Versicherungsbeiträge, bei gesundheitlichen Problemen muss man die Selbstbeteiligung aber nicht selten vollständig aufbringen. Vor allem, wenn Sie an Vorerkrankungen leiden, sollten Sie den Selbstbehalt daher nicht zu hoch wählen.

• Ungültigkeit von Risikozuschlägen

  Hatten Sie bei Vertragsschluss eine Vorerkrankung, die mittlerweile ausgeheilt ist, können Sie eventuelle Risikozuschläge neu prüfen lassen. Eine Nachprüfung Ihres Gesundheitszustandes beim Versicherungsunternehmen ist in der Regel ab zwei Jahre nach Vertragsschluss möglich.

• Beitragsrückerstattung

  Reichen Sie ein Jahr lang keine Rechnungen bei Ihrer Versicherung ein, wird Ihnen oftmals eine Beitragsrückerstattung gewährt. Wie hoch die Rückerstattung ausfällt, ist von Tarif und Anbieter abhängig und reicht von etwa 20 Euro bis etwa 3.000 Euro pro Jahr. In den meisten PKV-Tarifen liegt sie zwischen 75 und 200 Euro.

  In manchen Fällen kann es finanzielle Vorteile bringen, geringe Rechnungsbeträge selbst zu begleichen, um dafür am Ende des Jahres die Beitragsrückerstattung zu erhalten.

  Selbstbehalt als Puffer

  Der Selbstbehalt kann als Puffer dienen, da die Beitragsrückerstattung erst dann verfällt, wenn Rechnungen vom Versicherer beglichen werden müssen. Haben Sie am Ende eines Versicherungsjahres beispielsweise Rechnungen von 600 Euro bei einem Selbstbehalt von 500 Euro, sollten Sie diese in den meisten Fällen nicht bei Ihrer Versicherung einreichen. Zwar müssen Sie die Differenz von 100 Euro selbst bezahlen, jedoch gelten Sie für die Versicherung als leistungsfrei und erhalten daher die Beitragsrückerstattung, die oftmals deutlich höher ausfällt. Bei vielen Versicherern sind Rechnungen für Vorsorgeuntersuchungen nicht an die Zahlung der Rückerstattung gekoppelt.