Private Unfallversicherung

Allgemein

• Was gilt in der privaten Unfallversicherung als Unfall?

  Die Versicherer definieren einen Unfall als ein plötzlich von außen unfreiwillig auf den Körper einwirkendes Ereignis. Diese Definition wird auch PAUKE-Prinzip genannt.

  Als plötzlich gilt ein Ereignis, wenn es innerhalb eines kurzen Zeitraumes eintritt und nicht absehbar war. Ein Fahrradunfall oder ein Sturz sind in der Regel plötzlich eintretende Ereignisse. Dauerhafte Belastungen, die zum Beispiel durch Sport oder Sitzen entstehen, zählen hingegen nicht dazu.

  Bei einem Unfall wirken Kräfte von außen auf den Körper ein, etwa bei einem Zusammenstoß zweier Autos, einer Verletzung durch scharfes Werkzeug oder einer Verbrennung. Ereignisse, die ihren Ursprung im Körperinneren haben, etwa ein Schlaganfall, gelten daher nicht als Unfälle.

  Unfälle passieren immer unfreiwillig. Freiwillig herbeigeführte Ereignisse, wie etwa Selbstverletzung oder ein absichtlich verursachter Unfall, sind nicht von der Versicherung abgedeckt.

• Was sind die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Unfallversicherung?

  Die gesetzliche Unfallversicherung schützt nur in ganz bestimmten Situationen – etwa auf der Arbeit oder in der Schule. Mit einer privaten Unfallversicherung haben Sie hingegen weltweit und rund um die Uhr einen Versicherungsschutz.

  Unterschiede gesetzliche und private Unfallversicherung

  * Quelle: BAuA 2015

  	Gesetzliche Unfall­versicherung	Private Unfall­versicherung
  Was ist versichert?	Arbeits- und Wegeunfälle Unfälle auf Dienstreisen Berufs­krankheiten	Arbeits- und Wegeunfälle Unfälle auf Dienstreisen Unfälle in der Freizeit Unfälle im Haushalt
  Abdeckung der Unfälle nach Häufigkeit	weniger als 30 % der Unfälle *	mehr als 70 % der Unfälle *
  Geltungsbereich: Wo gilt die Unfallversicherung?	am Arbeitsplatz deutschlandweit zusätzlich: berufsbedingte Auslands­aufenthalte	weltweit und rund um die Uhr Ausnahme: gefährliche Kriegs- und Krisengebiete
  Wer ist versichert?	Begrenzter Personenkreis: Arbeitnehmer Schüler und Studenten während der Veranstal­tungen Arbeitslose auf dem Weg zum Vorstellungs­gespräch freiwillig versicherte Selbstständige und Freiberufler	Jeder kann eine private Unfallversicherung abschließen, um die Lücken des gesetzlichen Schutzes zu schließen: Arbeitnehmer Schüler und Studenten Selbstständige und Freiberufler Hausfrauen/­-männer und Rentner Ausnahme: gefährliche Berufe (z.B. Profisportler oder Sprengmeister)

  Weitere Details zu den Unterschieden

• Gibt es spezielle Tarife für Kinder oder Familien?

  Kinder haben ein erhöhtes Unfallrisiko. Um Ihren Nachwuchs abzusichern, können Sie eine eigene Unfallversicherung für Kinder abschließen. Möchten Sie zusätzlich auch sich selbst und Ihren Partner absichern, ist eine Familienunfallversicherung eine gute Option. Für ältere Personen werden spezielle Tarife für Senioren angeboten, die auf deren Bedürfnisse abgestimmt sind.

• Gibt es Tarife für unterschiedliche Berufe?

  Beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung ist die genaue Angabe Ihres Berufs erforderlich, um den Versicherungsbeitrag zu ermitteln. Zur Risikoberechnung wird dabei zwischen zwei Berufsgruppen unterschieden:

  • Gefahrengruppe A:
    Bürotätigkeit / nicht körperlich tätig
  • Gefahrengruppe B:
    handwerklich / körperlich tätig

  Für bestimmte risikoreiche Berufe bieten manche Versicherer auch spezielle Tarife an.

• Sind die Beiträge zur Unfallversicherung steuerlich absetzbar?

  Ja, die Beiträge zu einer privaten Unfallversicherung können Sie grundsätzlich als Werbungs- oder Betriebskosten oder sonstige Vorsorgeaufwendungen von der Einkommenssteuer absetzen. Dies lohnt sich jedoch nur unter bestimmten Voraussetzungen.

  Unfallversicherung steuerlich absetzen

• Gibt es eine Gesundheitsprüfung?

  Ob und welche Fragen Sie beim Abschluss einer Unfallversicherung zum Gesundheitszustand beantworten müssen, hängt ganz vom Versicherer ab. Einige stellen detaillierte Fragen zu gesundheitlichen Problemen, andere fragen nur nach schwerwiegenden Beschwerden wie einer Bluterkrankheit, Epilepsie oder Multipler Sklerose. Mittlerweile gibt es auch immer mehr Tarife, die ganz auf eine Gesundheitsprüfung verzichten.

  Fragen wahrheitsgemäß beantworten

  Die Fragen des Versicherers zu gesund­heitlichen Beschwerden sollten Sie wahrheitsgemäß beantworten. Wenn Sie hier falsche Angaben machen, gefährden Sie ansonsten Ihren Versicherungs­schutz.

  Mehr zur Gesundheitsprüfung bei der Unfallversicherung
   

• Wann zahlt die Unfallversicherung?

  Die private Unfallversicherung zahlt, wenn Sie nach einem Unfall dauerhafte körperliche Beeinträchtigungen davontragen – etwa ein Bein nicht mehr bewegen können oder auf einem Auge erblindet sind. Die gesundheitlichen Schäden müssen dabei meist für voraussichtlich mindestens drei Jahre andauern, damit der Versicherer leistet.

  Wichtig ist zudem, dass der Schaden tatsächlich durch einen Unfall entstanden ist. Hierunter verstehen die Versicherer ein Ereignis, das plötzlich von außen auf den Körper einwirkt.

  Die Unfallversicherung leistet:

  • bei dauerhaften körperlichen Schäden
  • nach einem Unfall
  • wenn keine Absicht vorliegt
  • ab Invaliditätsgrad von 1 % (gute Tarife)
  • bei Arbeits- und Wegeunfällen
  • bei Unfällen in der Freizeit
  • bei Unfällen im Haushalt

  Gute Tarife leisten auch, wenn der Unfall durch eine Eigenbewegung oder erhöhte Kraft­anstrengung verursacht wurde. Dann sind Sie auch versichert, wenn Sie etwa ohne äußere Auswirkung beim Laufen umknicken oder sich beim Heben schwerer Gewichte eine Sehne reißen.

  Einige Tarife zahlen zudem ein Frakturgeld (Gipsgeld) bei Knochen­brüchen oder leisten bei Gesundheits­schäden nach einer Vergiftung durch Gase oder Dämpfe.

• Wann zahlt sie nicht?

  Die Unfallversicherung leistet nicht, wenn ein Unfall nur zu vorübergehenden körperlichen Schäden führt oder diese durch Verschleiß oder eine Krankheit ausgelöst wurden. Auch wenn der Versicherte einen Unfall absichtlich herbeiführt, gibt es keine Leistungen.

  Außerdem gibt es in der Regel einige Ausschlüsse, die spezielle Fälle regeln, in denen die Versicherung nicht zahlt. In den Versicherungsbedingungen eines Tarifs ist genau aufgeführt, welche Ausschlüsse gelten. 

  Kein Versicherungsschutz besteht meist für Unfälle, die:

  • durch Kriegsereignisse verursacht werden,
  • auf epileptische Anfälle, Krampf- und Schlaganfälle sowie Geistes- oder Bewusstseinsstörungen zurückzuführen sind,
  • durch Trunkenheit bedingt sind,
  • sich bei einer Straftat ereignen,
  • durch Kernenergie entstehen,
  • beim Führen eines Luftfahrzeugs verursacht werden,
  • sich beim Berufssport oder
  • bei der aktiven Teilnahme an Motorsportrennen ereignen.

  Es gibt zudem einzelne Berufe, die aufgrund ihres hohen Unfallrisikos grundsätzlich nicht versichert werden.

  Hierzu zählen etwa:

  • Artisten
  • Piloten
  • Personenschützer
  • Stuntmen/-women
  • Sprengmeister
  • Profisportler
  • Berufstaucher

  Welche Berufe versicherbar sind und welche nicht, hängt vom Berufsgruppenverzeichnis des Versicherers ab.

• Auf welche Zusatzleistungen kann ich verzichten?

  Auf eine teure Unfallrente können Sie verzichten. Besser ist es meist, eine ausreichend hohe Invaliditätssumme zu vereinbaren und sich das Geld selbst einzuteilen.

  Auch ein Krankenhaustagegeld ist in der Regel überflüssig. Bei einer Dynamik erhöht sich die versicherte Versicherungssumme jedes Jahr. Darauf können Sie ebenfalls verzichten, da sich der Bedarf mit dem Alter eher verringert.

  Einige Tarife werben mit einer Beitragsrückgewähr, bei der die Beiträge am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden. Das lohnt sich meistens nicht. Besser ist es, nur den reinen Unfallschutz abzuschließen und die eingesparten Beiträge getrennt davon anzulegen.

• Werden Vorerkrankungen bei der Auszahlung berücksichtigt?

  Trägt eine Vorerkrankung oder ein körperliches Gebrechen zu einer Invalidität nach einem Unfall bei, kann der Versicherer die Auszahlungssumme kürzen – wenn etwa ein alter Kreuzbandschaden die Folgen der Unfallverletzung verschlimmert.

  Beim Abschluss einer Unfallversicherung sollten Sie daher auf den Mitwirkungsanteil achten. Dieser gibt an, wie groß der Anteil eines Vorschadens an einer Invalidität sein darf, ohne dass die Versicherung die Leistung kürzt. Gute Tarife kürzen die Auszahlung erst ab einem Mitwirkungsanteil von 50 Prozent. Einzelne Tarife verzichten sogar ganz darauf.

  Mehr zur Berücksichtigung von Vorerkrankungen bei einer Auszahlung
   

Service

• Wie kann ich meinen bestehenden Vertrag wechseln?

  Ihre private Unfallversicherung können Sie ganz einfach in drei Schritten wechseln:

  1. Sie wählen Ihren Tarif aus
     Vergleichen Sie aus über 100 Tarifvarianten unverbindlich und kostenlos.
  2. Wir kümmern uns um die Kündigung Ihres alten Vertrags
     CHECK24 übernimmt gerne für Sie den gesamten Kündigungsprozess. Einfach zurücklehnen und sparen.
  3. Fertig! Bessere Leistungen zu einem günstigeren Preis
     Mit einem neuen Vertrag profitieren Sie von besseren Leistungen zu einem günstigeren Preis. Ihren neuen Vertrag und auch andere Versicherungen können Sie bequem über das CHECK24-Versicherungscenter digital verwalten.

• Kann ich meinen Vertrag beitragsfrei stellen?

  Grundsätzlich lässt sich eine Unfallversicherung nicht beitragsfrei stellen. Zahlt man die Beiträge nicht mehr, erlischt in der Regel auch der Versicherungsschutz.

  Allerdings bieten einzelne Tarife die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung bei einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit oder einer Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall oder einer Krankheit. Die Beitragsfreistellung gilt dann meist für maximal ein Jahr.

• Wie verhalte ich mich im Versicherungsfall?

  Um Ihren vollen Anspruch auf Leistungen der Unfallversicherung zu sichern, sollten Sie bei einem Unfall einige Dinge beachten:

  1. Wenn Sie nach einem Unfall vermuten, dass dauerhafte Gesundheitsschäden bestehen bleiben, sollten Sie Ihre Versicherung so schnell wie möglich informieren. Wird eine Invalidität erst später von einem Arzt festgestellt, können Sie diese meist innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall melden – bei guten Tarifen auch bis zu 24 oder 36 Monate danach.
     Bei einem Unfalltod muss die Versicherung in der Regel innerhalb von 48 Stunden informiert werden – bei einigen Tarifen liegt diese Frist bei mehreren Tagen.
  2. Sie müssen bei der Versicherung eine ausführliche Unfallanzeige abgeben. Auf speziellen Formularen fragen die Versicherer meist nach Einzelheiten wie dem genauen Zeitpunkt, dem Unfallhergang oder den medizinischen Befunden.
  3. Die Versicherung wird prüfen, ob ein Anspruch auf Leistungen besteht. Ist es zu einem dauerhaften Gesundheitsschaden gekommen, wird die Versicherung die einmalige Invaliditätsleistung auszahlen. Je nach gewähltem Tarif zahlt der Versicherer auch ein Krankenhaustagegeld oder bei schweren Behinderungen eine Unfallrente.

  Mehr zum richtigen Verhalten im Versicherungsfall
   

• Was ist beim Tod des Versicherungsnehmers zu beachten?

  Wenn der Versicherungsnehmer einer Unfallversicherung stirbt und gleichzeitig die einzige versicherte Person war, erlischt der Vertrag automatisch.

  Waren nur oder noch andere Personen über den Vertrag versichert, können diese den Vertrag übernehmen – etwa bei einer Paar- oder Familienunfallversicherung.

  Mitversicherte Kinder werden beim Tod eines Elternteils in der Regel kostenlos bis zum 18. Lebensjahr weiter versichert. Der gesetzliche Vertreter des Kindes wird Versicherungsnehmer der Police.

  Unfalltod innerhalb von 48 Stunden melden

  Beim Unfalltod einer versicherten Person muss die Versicherung innerhalb von 48 Stunden informiert werden. Sie prüft dann, ob eine vereinbarte Todesfallleistung ausgezahlt wird.