An den Zinsen sparen 5+3 Tipps, mit denen der Kredit günstiger wird

Obwohl sich infolge der EZB-Zinspolitik die Kreditzinsen in den letzten Jahren stetig verringert haben, so ist eines doch beim Alten geblieben: Banken vergeben ihre Kredite zu – oftmals sogar deutlich – unterschiedlichen Zinsen. Und auch bei ein und derselben Bank können die Konditionen abweichen, je nachdem, wie viel Sicherheit ein Kreditnehmer ihr bietet.

Daran zeigt sich bereits: Darlehensnehmer können an der einen oder anderen Stellschraube drehen, um auf die Dauer Zinsen zu sparen. Ein fiktives Beispiel zeigt, wie viel sich sparen lässt, wenn Kreditnehmer

✓ Kredite vergleichen,
✓ einen zweiten Kreditnehmer hinzuziehen,
✓ die Kreditverwendung mit der Bank abklären,
✓ Sondertilgungen leisten und
✓ laufende Kredite umschulden.

Tipp #1: Kredite vergleichen

Marcus Bohlmann, 40, träumt schon lange von einer neuen Wohnzimmereinrichtung. Nun macht er Nägel mit Köpfen: Vom neuen Laminatfußboden über die Vitrine, die sich seine Frau Gabi so sehr wünscht, bis hin zum Ledersofa, auf das er selbst schon lange ein Auge geworfen hat, ist alles gefunden. Mitsamt neuem TV-Gerät soll das Wohnzimmer gut 10.000 Euro kosten – Geld, das das Ehepaar Bohlmann allerdings nicht angespart hat. Sie haben aber gelesen, wie günstig die Kreditzinsen derzeit sind, und entschieden, ihr Vorhaben mithilfe eines Kredites in die Tat umzusetzen – und das am besten jetzt, ehe die Zinsen wieder steigen. Der Münchner Grafik-Designer, der 2.500 netto pro Monat verdient, begibt sich zunächst allein auf die Suche nach einer passenden Finanzierung. 84 Monate will er sich für die Rückzahlung Zeit lassen, um die monatliche Rate niedrig zu halten. Schließlich sind da noch die Fixkosten, einschließlich seiner Hälfte an der gemeinsamen Miete von 1.500 Euro.

Das Vorhaben gefasst, informiert sich Herr Bohlmann online über die Angebote verschiedener Banken. Auf den Besuch in der Filiale verzichtet er ganz – dort, so hat er gehört, sollen Kredite oft deutlich teurer sein. Doch auch bei seiner Recherche im Netz stößt er auf erhebliche Zinsunterschiede. So verlangt die örtliche Sparkasse für ihren Onlinekredit mindestens 3,99 Prozent effektiv pro Jahr, während die VR-Bank vor Ort Darlehen erst ab einem effektiven Jahreszins von 5,90 Prozent vergibt. Für Bohlmann steht damit fest: Ohne zunächst noch weitere Angebote einzuholen, wird er keinen Kredit abschließen.

Auf CHECK24 verschafft er sich einen Überblick über die Zinsen verschiedener Banken und holt individuelle Angebote ein. Elf Banken machen Herrn Bohlmann ein konkretes Angebot – die günstigste verlangt 3,39 Prozent Zinsen effektiv pro Jahr. Das sind 0,60 Prozentpunkte weniger, als er bei der Sparkasse mindestens für den Onlinekredit bezahlen müsste. Das klingt für den Moment vielleicht nach wenig, macht aber über die gesamte Kreditlaufzeit einen spürbaren Kostenunterschied von 200 Euro aus. Gegenüber dem Onlinedarlehen der VR-Bank kommt Bohlmann um mindestens 940 Euro günstiger weg – mindestens deshalb, weil weder bei der Sparkasse noch bei der Genossenschaftsbank garantiert ist, dass er seinen Kredit zum günstigsten Zinssatz erhalten würde. Dafür müsste er dort zunächst ebenfalls ein individuelles Angebot einholen.

* Ergebnis der Testanfrage über CHECK24, Angebot vom 17.07.2017
**Minimalzinsen gemäß Websiteangaben, Stand: 19.07.2017

Ein Einzelfall? Gewiss nicht. Von den übrigen zehn Angeboten, die Herr Bohlmann über CHECK24 eingeholt hat, bieten sechs weitere ihm einen Kredit zu günstigeren Zinsen an als die beiden Regionalbanken. Ein Blick auf Statistiken bestätigt diesen Eindruck. So hat das Vergleichsportal unlängst in einer Studie gezeigt, wie deutlich sich die über CHECK24 erhältlichen Kreditzinsen vom bundesweiten Durchschnitt unterscheiden. Zahlen der Bundesbank zufolge vergaben Banken ihre Darlehen im Jahr 2016 im Schnitt zu einem effektiven Jahreszins von 6,10 Prozent. Dagegen finanzierten CHECK24-Kunden im Mittel zu 3,64 Prozent effektiv pro Jahr (siehe Grafik).

Tipp #2: Den Kredit zu zweit aufnehmen

Schon beim Ausfüllen des Online-Antrags auf CHECK24 wird Herrn Bohlmann empfohlen, seine Frau als zweite Kreditnehmerin hinzuzufügen – das erhöhe die Wahrscheinlichkeit, einen günstigeren Zinssatz zu erhalten. Voraussetzung: Sie muss wie jeder Kreditnehmer auch über eine ausreichende Bonität verfügen und ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können, das der Bank als zusätzliche Sicherheit dient. Gabi Bohlmann, die als Lokalredakteurin 2.000 Euro netto pro Monat verdient und ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlt, erfüllt die Kriterien.

Und so entscheiden sich die Eheleute, nicht nur bei der Wohnzimmerrenovierung, sondern auch bei der Darlehensaufnahme gemeinsame Sache zu machen – mit erfreulichem Ergebnis. Eine Bank, die Marcus Bohlmann allein kein Angebot unterbreitet hatte, will ihm und seiner Frau nun den gewünschten Kredit zu 2,99 Prozent effektiv pro Jahr bewilligen – gegenüber der Darlehensaufnahme allein entspricht das einem Zinsunterschied von 0,40 Prozentpunkten und spart unterm Strich über die gesamte Laufzeit rund 150 Euro.

* Ergebnis der Testanfrage über CHECK24, Angebot vom 17.07.2017

Wie sehr Banken so ein Mehr an Sicherheit mit einem Weniger an Zinsen honorieren, zeigt ein weiteres Beispiel: Eine Partnerbank von CHECK24 unterbreitete Herrn Bohlmann zunächst ein Angebot zu einem Zinssatz von 4,14 Prozent effektiv pro Jahr. Nachdem er seine Frau ins Boot holte, wurden daraus 3,49 Prozent.

Tipp #3: Den richtigen Verwendungszweck angeben

Angenommen, die Bohlmanns wollten sich von dem geliehenen Geld gar keine neue Wohnzimmereinrichtung, sondern einen Neuwagen kaufen, so täten sie gut daran, im Kreditvergleich den entsprechenden Verwendungszweck auszuwählen. In dem Fall nämlich, so zeigt eine Testanfrage, hätten sie ihr Darlehen schon zu einem effektiven Jahreszins von 2,39 Prozent erhalten – und damit nochmals 0,60 Prozentpunkte beziehungsweise 220 Euro an Zinsen gespart.

* Ergebnis der Testanfrage über CHECK24, Angebot vom 17.07.2017

Der Grund für die nochmals günstigeren Zinsen ist auch hier wieder die erhöhte Sicherheit für die Bank. Autokredite sind spezielle Ratendarlehen, die nicht nur über das Gehalt der Kreditnehmer abgesichert werden, sondern zusätzlich durch den Wagen selbst. In unserem Beispiel müssten die Bohlmanns ihrer Bank etwa den Zulassungsbescheid Teil II zukommen lassen. Das würde das Geldhaus zum rechtmäßigen Eigentümer des Fahrzeuges machen und es berechtigen, das Auto zu verkaufen, falls die Bohlmanns ihren Kredit nicht planmäßig zurückzahlen. Vom Erlös könnte die Bank anschließend die Restschuld begleichen.

Tipp #4: Sondertilgungen leisten

Nicht nur bei der Auswahl des passenden Darlehens können Kreditnehmer wie die Bohlmanns sparen, sondern auch bei der Rückzahlung desselben. Eine Möglichkeit dazu bieten Sondertilgungen – das sind außerplanmäßige Zusatzzahlungen, mit denen sich die Kreditlaufzeit verkürzen und damit zugleich die Zinskosten verringern lassen.

Dass das Ehepaar Bohlmann bei seinem Darlehen kostenlos Sondertilgungen leisten kann, kommt vor allem Herrn Bohlmann gelegen, hat er doch bisher jedes Jahr einen Teil der gezahlten Steuern vom Finanzamt zurückerhalten. Vor wenigen Tagen erst hat ihm das Finanzamt 935 Euro überwiesen – so viel, wie der durchschnittliche Steuerrückzahler laut Statistischem Bundesamt erstattet bekommt. Ähnlich hoch fielen auch Bohlmanns Rückzahlungen der vergangenen Jahre aus. Das lässt ihn hoffen – und rechnen.

Werden ihm auch nächstes Jahr 935 Euro gutgeschrieben, könnte er dieses Geld in die Kreditrückzahlung investieren. Von den 8.695 Euro, die beim Kredit zum Zinssatz von 2,99 Prozent nach zwölf gezahlten Raten noch zu tilgen wären, blieben damit nur noch 7.760 Euro übrig. Die Folge: Bei gleicher monatlicher Rate wären Herr Bohlmann und seine Frau schon acht Monate früher mit der Rückzahlung ihres Kredites durch und hätten 170 Euro gespart – und das wohlgemerkt mit nur einer einzigen Sondertilgung. Zahlt Marcus Bohlmann auch in den Folgejahren seine Steuererstattung auf sein Kreditkonto ein, so beschleunigt das die Rückzahlung zusätzlich und spart weitere Zinsen.

* Ergebnis der Testanfrage über CHECK24, Angebot vom 17.07.2017

Tipp #5: Laufende Kredite umschulden

Für die Bohlmanns mag dieser Tipp aktuell nicht infrage kommen, da sie keine alten Kredite abbezahlen, sehr wohl aber für viele andere Kreditnehmer, die ihr Darlehen vor Jahren abgeschlossen haben.

Die Kreditzinsen sind seit 2011 infolge der EZB-Zinspolitik stetig gesunken. Während der durchschnittliche Kreditnehmer laut Bundesbank damals noch zu 7,75 Prozent effektiv pro Jahr finanzierte, lag der durchschnittliche Kreditzins in Deutschland im vergangenen Jahr bei oben erwähnten 6,10 Prozent. In fünf Jahren sind Kredite damit um ein Fünftel günstiger geworden. Stärker noch fiel der Rückgang beim Vergleichsportal CHECK24 aus – hier sanken die durchschnittlichen Darlehenszinsen um mehr als ein Drittel von 5,74 auf zuletzt 3,64 Prozent effektiv jährlich.

Ganz gleich, wo das Darlehen abgeschlossen wurde, zeigt sich: Verbraucher, die einen Altkredit abbezahlen, sollten eine Umschuldung desselben auf einen neuen Kredit in Betracht ziehen, um nachträglich von den gesunkenen Zinsen zu profitieren. Je nach Höhe der Verbindlichkeiten, den alten und neuen Zinssätzen sowie der Restlaufzeit können Kreditnehmer auf diese Weise schnell 2.000 Euro sparen, wie diese Studie belegt.