5 Tipps, die Ihnen jeweils Hunderte Euro sparen können

Niemand zahlt gerne Zinsen – schon gar nicht mehr als unbedingt nötig. Es gibt aber Situationen, in denen an einem Kredit kein Weg vorbeiführt – sei es für das neue Auto, die Renovierung des Eigenheims oder auch die Finanzierung einer Solaranlage. Die gute Nachricht: Mit ein paar Tricks können Sie Ihren Kredit erheblich günstiger gestalten. Auch wenn Sie Ihr Darlehen bereits aufgenommen und haben, können Sie im Nachhinein noch sparen: Sie können Ihren Kredit nämlich jederzeit mit einem günstigeren Darlehen tauschen. Obwohl manche Banken dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu einem Prozent des verbleibenden Kreditbetrags verlangen, lohnt sich das in vielen Fällen.

Im Folgenden finden Sie fünf Tipps, die Ihnen Ihr Sparpotenzial bei einer Finanzierung aufzeigen. Wie hoch Ihre Ersparnis bei einem typischen Kredit über 20.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit und durchschnittlichen Zinsen jeweils ausfällt, haben wir für Sie nachgerechnet.

Tipp 1: Konditionen vergleichen und rund 1.600 Euro sparen

Die Kreditzinsen sind derzeit historisch günstig, ein Ende der aktuellen Niedrigzinsphase ist aktuell nicht in Sicht. Zwischen den Banken gibt es aber nach wie vor deutliche Unterschiede. Welcher Kredit für Sie am günstigsten ist, lässt sich dabei auf den ersten Blick kaum sagen. Schließlich vergeben Banken Darlehen zu bonitätsabhängigen Zinsen. Auch die Annahmekriterien unterscheiden sich von Bank zu Bank. Um den für Sie persönlich günstigsten Kredit zu finden, sollten sie daher Ihre persönlichen Kreditkonditionen gleich bei mehreren Banken anfragen.

Bei einem Kreditvergleich über CHECK24 passiert dies automatisch – ein wesentlicher Grund für den großen Zinsunterschied: Die durchschnittlichen Effektivzinsen über das Vergleichsportal lagen letztes Jahr um rund 38 Prozent unter dem Bundesschnitt. Während Kredite landesweit im Schnitt 5,82 Prozent pro Jahr kosteten, zahlten Kreditnehmer über CHECK24 im Schnitt nur 3,60 Prozent effektiven Jahreszins.

Bei Krediten über 20.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit lag die durchschnittliche Verzinsung sogar bei nur 3,41 Prozent. Unterstellt man auch bei diesen Krediten eine Ersparnis gegenüber dem Bundesschnitt von 38 Prozent wäre der Kredit rund 1.600 Euro günstiger.

	Zinssatz bei durchschnittlicher Zinsersparnis	CHECK24 Durchschnittszins
Zinssatz	5,52 % eff. p.a.*	3,41 % eff. p.a.**
Zinsen gesamt	4.050,14 Euro	2.470,32 Euro
Ersparnis	1.579,82 Euro

*Zinssatz ergibt sich aus der Annahme, dass der über CHECK24 erhältliche Zinssatz rund 38 % günstiger ist als im landesweiten Durchschnitt. Dies entspricht der durchschnittlichen Zinsersparnis im Jahr 2020.
**Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite mit Laufzeit 84 Monate und Kreditsumme 20.000 Euro.

Gut zu wissen: Sie können bei mehreren Banken persönliche Kreditkonditionen einholen, ohne dass Sie sich um Ihren Schufa-Score sorgen müssen. Der Grund dafür: Eine Bank meldet der Schufa lediglich, dass Sie Ihre Konditionen angefragt haben. Daher hat eine Konditionsanfrage keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score.

Tipp 2: Rund 400 Euro sparen durch Zweckbindung

Kredite mit einem festgeschriebenen Verwendungszweck sind häufig günstiger als solche zur freien Verwendung. Das gilt zum Beispiel für Autokredite. Bieten Sie dem Kreditinstitut das Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit an, können Sie im Gegenzug mit besonders günstigen Zinsen seitens der Bank rechnen. Das zeigt ein Blick auf die Durchschnittszinsen des vergangenen Jahres bei CHECK24. Kredite für Autos und Motorräder über 20.000 Euro und 84 Monate kosteten im Schnitt über 400 Euro weniger als solche zur freien Verwendung.

	Freie Verwendung	Verwendungszweck: Neu-, Gebrauchtfahrzeug oder Motorrad
Zinssatz	3,42 % eff. p.a.*	2,85 % eff. p.a.**
Zinsen gesamt	2.477,72 Euro	2.057,37 Euro
Ersparnis	428,46 Euro

*Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite zur freien Verwendung mit Laufzeit 84 Monate und Kreditsumme 20.000 Euro.
**Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite mit Laufzeit 84 Monate, Kreditsumme 20.000 Euro und Verwendungszweck Neu-, Gebrauchtfahrzeug oder Motorrad.

Gut zu wissen: Bei einem Autokredit unterzeichnen Sie in der Regel eine sogenannte Sicherungsübereignung. Dadurch ssichert sich die Bank das Eigentum am von Ihnen finanzierten Fahrzeug, bis der Kredit komplett zurückgezahlt ist. Zu diesem Zweck verlangen einige Banken nach dem Kauf auch die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher: Fahrzeugbrief) im Original oder in Kopie.

Tipp 3: Mit zweitem Kreditnehmer rund 600 Euro sparen

Nicht jeder hat die Möglichkeit, einen Kredit zusammen mit einem Partner aufzunehmen. Wenn Sie die Option aber haben, sollten Sie sie nutzen. Ein zweiter Kreditnehmer mit ausreichendem und sicherem Einkommen kann den Ausschlag geben, dass die Bank niedrigere Zinsen anbietet oder den Kredit überhaupt erst genehmigt. So war der durchschnittliche 20.000-Euro-Kredit über CHECK24 für zwei Kreditnehmer vergagangenes Jahr rund 0,8 Prozentpunkte günstiger als für Kunden, die den Kredit alleine aufgenommen haben.

	Ein Kreditnehmer	Zwei Kreditnehmer
Zinssatz	3,58 % eff. p.a.*	2,75 % eff. p.a.**
Zinsen gesamt	2.596,22 Euro	1.983,91 Euro
Ersparnis	612,31 Euro

*Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite mit Laufzeit 84 Monate, Kreditsumme 20.000 Euro und einem Kreditnehmer.
**Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite mit Laufzeit 84 Monate und zwei Kreditnehmern.

Gut zu wissen: Der zweite Kreditnehmer, der im Kreditvertrag eingetragen ist, hat rechtlich gesehen die gleichen Pflichten wie der erste. Das heißt: Auch er haftet mit dem pfändbaren Teil seines Einkommens für die Rückzahlung des Kredits. Aus diesem Grund bieten sich vor allem nahe Angehörige, zum Beispiel die Eltern oder der Lebenspartner, als zweite Kreditnehmer an.

Tipp 4: Mit kürzerer Laufzeit rund 400 Euro sparen

Ob dieser Spartipp für Sie infrage kommt, hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Generell aber lohnt es sich, Kredite möglichst schnell zurückzuzahlen. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen fallen auf das geliehene Geld an. Dafür steigt mit kürzeren Laufzeiten die monatliche Rate Ihres Kredits. Bei gleichem Zins, aber 72 statt 84 Monaten Laufzeit steigt die Rate für den 20.000-Euro-Kredit um rund 40 Euro im Monat. Die Belohnung für die schnelle Rückzahlung ist allerdings stattlich: Ihr Kredit wird unter dem Strich um rund 400 Euro günstiger.

	Laufzeit 84 Monate	Laufzeit 72 Monate
Zinssatz	3,41 % eff. p.a.*	3,41 % eff. p.a.*
Monatliche Rate	267,50 Euro	307,09 Euro
Zinsen gesamt	2.470,32 Euro	2.110,18 Euro
Ersparnis	360,14 Euro

*Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite mit Laufzeit 84 Monate und Kreditsumme 20.000 Euro.

Gut zu wissen: Achten Sie bei einem Kredit immer darauf, die Rate nicht zu hoch anzusetzen und setzen Sie stattdessen auf kostenlose Sondertilgungen (siehe Tipp 4). Finanzielle Flexibilität ist wichtig, wenn unvorhergesehene Ausgaben wie eine größere Autoreparatur auf Sie zukommen. Um für sich die optimale Kreditrate zu finden, sollten Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben in Form einer Haushaltsrechnung gegenüberstellen.

Tipp 5: Sondertilgen und rund 600 Euro sparen

Finanziell flexibel bleiben und den Kredit trotzdem früher zurückzahlen? Gerade bei Krediten mit kostenloser Sondertilgung sollten Sie diese Möglichkeit auch nutzen, wenn Sie können. Gute Gelegenheiten für Sondertilgungen bieten sich zum Beispiel bei Steuerrückzahlungen, Gehaltserhöhungen und Urlaubs- oder Weihnachtsgeldern. Wer sich 20.000 Euro leiht und alle zwölf Monate 1.000 Euro zusätzlich tilgt, wird bereits nach 64 statt der vertraglich vereinbarten 84 Monate die letzte Rate begleichen – und spart sich rund 600 Euro an Zinsen.

	Ohne Sondertilgung	Sondertilgung 1.000 Euro p.a.
Zinssatz	3,41 % eff. p.a.*	3,41 % eff. p.a.*
Zinsen gesamt	2.470,32 Euro	1.903,34 Euro
Ersparnis	566,98 Euro

*Zinssatz entspricht dem Durchschnitt 2020 über CHECK24 aufgenommener Kredite mit Laufzeit 84 Monate und Kreditsumme 20.000 Euro.

Gut zu wissen: Sollte Ihre Bank für Sondertilgungen Gebühren verlangen, so sind diese wie bei der Umschuldung auf höchstens ein Prozent des getilgten Betrags begrenzt. Bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten beträgt die Gebühr höchstens 0,5 Prozent. Müssten Sie für die Sondertilgungen von 5.000 Euro noch jeweils die höchstmögliche Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen, dann reduziert sich Ihre Ersparnis im Rechenbeispiel also gerademal um 45 Euro.

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Kredit günstiger gestalten Mit diesen 5 Kredit-Tipps können Sie jetzt Hunderte Euro sparen

Tipp 1: Konditionen vergleichen und rund 1.600 Euro sparen

Tipp 2: Rund 400 Euro sparen durch Zweckbindung

Tipp 3: Mit zweitem Kreditnehmer rund 600 Euro sparen

Tipp 4: Mit kürzerer Laufzeit rund 400 Euro sparen

Tipp 5: Sondertilgen und rund 600 Euro sparen

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