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Den Kredit ans Leben, nicht das Leben an den Kredit anpassen So wertvoll ist die Flexibilität eines Kredits

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Wer einen Kredit flexibel zurückzahlen kann, nutzt außerplanmäßige Einnahmen, um ihn schneller zu tilgen – und setzt bei außerplanmäßigen Ausgaben die Rate aus. Doch nicht alle Kredite ermöglichen eine derart flexible Rückzahlung. Worauf Sie achten sollten und wie viel sich sparen lässt.
Kredit Flexibilität

Besonders flexible Kredite lassen sich mal schneller, mal langsamer zurückzahlen.

Bei Krediten könnte alles so einfach sein: Im Frühjahr die Steuerrückzahlung zur Sondertilgung nutzen, im Sommer die Rate aussetzen, falls der Urlaub etwas teurer wird, und im Herbst die komplette Restschuld ablösen, weil eine andere Bank noch günstigere Zinsen bietet. So viel Flexibilität bietet aber längst nicht jede Bank. Es ist beim Kreditvergleich also längst nicht nur der Zinssatz entscheidend. Doch sind besonders flexible Kredite auch automatisch teurer? Eher nicht. Oft bieten Kredite mit besonders günstigen Zinsen auch ein besonders großes Maß an Flexibilität. Das haben diverse Stichproben unserer Redaktion im vergangenen Jahr ergeben.

Wenn Ihnen an einem Kredit gelegen ist, der nicht nur besonders günstig, sondern auch flexibel ist, sollten Sie auf folgende Punkte achten:

Kostenlose Sondertilgung

Sondertilgungen sind bei jedem Kredit möglich. Einige Banken verlangen dabei allerdings eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Dabei kann eine Sondertilgung erhebliche Geldbeträge sparen: Wer etwa die Summe einer durchschnittlichen Steuerrückzahlung für die Sondertilgung eines seit einem Jahr laufenden Darlehens über 12.000 Euro nutzt, kann sich damit 139 Euro an Zinsen sparen. Kostenlose Sondertilgungen sind zum Glück keine Seltenheit bei Ratenkrediten: Unter 44 Banken im Kreditvergleich von CHECK24 bieten 29 ihren Kunden die Möglichkeit, kostenlos außerplanmäßig zu tilgen.

Kostenlose Gesamttilgung

Die Möglichkeit, eine kostenlose Gesamttilgung vorzunehmen, kann für Menschen interessant sein, die unerwartet an große Geldbeträge kommen, zum Beispiel durch eine Erbschaft. Sie ist aber auch noch aus einem anderen Grund von Bedeutung: Wer einen laufenden Kredit jederzeit in voller Höhe zurückzahlen kann, ohne dass dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, der kann den Kredit auch jederzeit kostenfrei zu einer anderen Bank umschulden. Gerade in Zeiten stark gesunkener Zinsen sparen Kreditnehmer mit einer Umschuldung schnell 2.000 Euro und mehr. Unter den 44 Banken im Kreditvergleich von CHECK24 bieten aktuell 15 ihren Kunden die Möglichkeit, den gesamten Kreditbetrag auf einen Schlag zu begleichen.

Ratenpausen

Wenn statt zusätzlichen Einnahmen ungeplante Ausgaben anstehen, kann eine Ratenpause sinnvoll sein. Wie sinnvoll genau, hängt mitunter davon ab, welche Rücklagen gerade zur Verfügung stehen. Im Zweifelsfall kann die Möglichkeit einer kostenlosen Ratenpause im Kreditvertrag aber zumindest die Nerven schonen. Umso erfreulicher, dass einige Banken ihren Kunden auch diese Möglichkeit einräumen. Ob, wann und wie oft das bei einem Kredit der Fall ist, sehen Sie im Kreditvergleich von CHECK24 in den Produktinformationen.

Ratenanpassung

Sollte sich die Haushaltslage dauerhaft verändern, kann sich eine Ratenanpassung anbieten. So lässt sich zum Beispiel bei einer Gehaltserhöhung auch die Kreditrate erhöhen. Wie bei einer Sondertilgung kann der Kredit damit schneller zurückgezahlt und auf diese Weise Zinsen gespart werden. Auf der anderen Seite kann eine niedrigere Kreditrate den finanziellen Spielraum etwa während einer Elternzeit erhöhen. Die Möglichkeit der Ratenanpassung bieten ebenfalls einige Banken an, meist allerdings nur auf Anfrage.

Im Zweifel besser beraten lassen

Neben dem richtigen Maß an Flexibilität spielen beim Kreditvergleich natürlich vor allem auch der Zins und die passende Laufzeit eine wichtige Rolle. Und nicht immer ist das auf den ersten Blick günstigste auch schon das persönlich beste Angebot. So hat jüngst eine Auswertung von CHECK24 gezeigt, dass automatische Angebotsoptimierung in Verbindung mit persönlicher Beratung Kreditnehmern im Schnitt über 700 Euro an Zinsen sparen.

Auch in Sachen Flexibilität hilft die persönliche Beratung, die individuell beste Lösung zu finden und entscheidende Fragen zu klären. „Verbraucher finden online neben den günstigsten Zinsen auch die flexibelsten Ratenkredite, ganz auf ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten“, sagt Christian Nau, Geschäftsführer Kredite bei CHECK24. „Unsere Kreditexperten unterstützen sie bei allen Fragen und Anliegen rund um das passende Darlehen.“

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