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Finanzierungen für Freiberufler und Gewerbetreibende Kredite für Selbständige - so klappt’s mit dem Darlehen

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Sich Geld zu leihen ist im Internetzeitalter so einfach wie nie zuvor. Das gilt auch für Selbstständige. Trotzdem haben diese nach wie vor ein paar zusätzliche Hürden zu überwinden. Welche das sind und wie sie trotzdem schnell und zuverlässig an ihr Geld kommen.
Kredit für Selbstständige

Der Weg zum Kredit ist für Selbstständige meist etwas komplizierter. Gute Kondition können sie trotzdem bekommen.

Selbstständige können beinahe so einfach und schnell online Kredite aufnehmen wie Angestellte. Beinahe. Denn während Angestellte in der Regel immer genau wissen, wie viel sie verdienen, ändert sich das Einkommen von Selbstständigen oft je nach Geschäftslage von Monat zu Monat. Auch ist die Auswahl an Banken, die überhaupt Kredite an Selbstständige vergeben, kleiner als bei Angestellten.

Vergleichen Sie online

Sich online nach Krediten umzusehen, lohnt sich für Selbstständige aber allemal. Hier erhalten Sie sehr schnell einen guten Überblick über die möglichen Konditionen. Über eine unverbindliche Konditionsanfrage erfahren Sie außerdem gleich, bei welchem Anbieter Sie persönlich den bestmöglichen Zinssatz erhalten. Der Kreditabschluss im Internet bringt zudem den Vorteil, dass die Zinsen bei Online-Angeboten oft deutlich günstiger sind als in der Filiale.
Wichtig: Sowohl im Internet als auch bei der Filialbank sollten Sie darauf achten, dass Ihre Anfrage immer als Konditionsanfrage behandelt wird. Diese wird von der Schufa als neutrales Merkmal eingestuft. Für die Kreditanfrage gilt das nicht. Diese stellen Sie erst, wenn Sie den Kredit sicher beantragen möchten und bereits abgeklärt haben, dass sie ihn in Anbetracht Ihrer wirtschaftlichen Verhältnisse auch bekommen werden.

Voraussetzungen:
Wer als Selbstständiger hierzulande einen Privatkredit aufnehmen möchte, der muss wie andere Kreditnehmer auch einen deutschen Wohnsitz und ein deutsches Bankkonto haben, dazu volljährig sein und über eine ausreichend gute Bonität verfügen. Bei Gewerbetreibenden und Freiberuflern muss sich darüber hinaus auch der Geschäftssitz in Deutschland befinden. Außerdem sollten Sie die gegenwärtige Tätigkeit seit mindestens zwei Jahren ausüben.

Vorbereitungen:
Auch vor einem Kreditvergleich im Internet sollten Selbstständige ein paar Vorbereitungen erledigen. Um ein konkretes Kreditangebot anfragen zu können, benötigen Sie nämlich einen soliden Überblick über Ihre finanziellen Verhältnisse. Unerlässlich ist es dafür in der Regel, die Umsatz- und Gewinnzahlen der vergangenen beiden Jahre zu kennen. Nur so können Sie ermitteln, ob ein bestimmtes Kreditangebot für Sie überhaupt infrage kommt. Im Falle bonitätsabhängiger Zinsen können Sie außerdem abschätzen, wie viel der Kredit tatsächlich kosten wird. Hilfreich ist es außerdem, den exakten Krankenkassenbeitrag sowie die Höhe der Abschreibungen des laufenden Jahres zu kennen.

Unterlagen:
Aus diesem Grund sollten Sie nach Möglichkeit wenigstens die zwei Steuerbescheide aus den letzten beiden Jahren und eine aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung beziehungsweise einen Jahresabschluss vom Vorjahr vorliegen haben. Grundsätzlich ließen sich Umsatz- oder Gewinnzahlen zwar auch abschätzen. Besser ist es allerdings, die Zahlen gleich aus den Unterlagen zu entnehmen, die Sie – zumindest teilweise – mit dem Kreditantrag ohnehin bei der Bank einreichen müssen.

Welche Unterlagen das jeweilige Geldhaus benötigt, kann sich von Bank zu Bank stark unterscheiden. Beim Barclaycard Kredit reicht etwa ein einziger Einkommensteuerbescheid. Die Targobank dagegen verlangt zum Beispiel von Selbstständigen noch weitere Unterlagen. Sie müssen hier unter anderem den Zeitpunkt belegen, seit dem Sie ihre selbstständige Tätigkeit ausüben. Dazu kommen noch Kontoauszüge sowie unter Umständen ein aktueller Einkommenssteuervorauszahlungsbescheid.

Drei Möglichkeiten, als Selbstständiger einen Kredit aufzunehmen

Aufgrund der jeweils verschiedenen Anforderungen, der bonitätsabhängigen Zinsen und auch der unterschiedlichen Flexibilität bei der Rückzahlung lassen sich die Konditionen der Banken oft nicht schon auf den ersten Blick vergleichen. Wie ein Kredit für Selbstständige im Detail aussehen könnte, verrät dieser kurze Überblick.
 

Variante 1: Bonitätsabhängiger Zins, Beispiel Barclaycard

Soll es mit der Finanzierung schnell und unbürokratisch gehen, dann ist der Barclaycard Kredit eine interessante Möglichkeit. Kunden mit einer besonders guten Bonität erhalten das Darlehen von bis zu 50.000 Euro und einer Laufzeit von bis zu sieben Jahren schon ab einem effektiven Jahreszins von 1,99 Prozent. Wer den Kredit als Neukunde über CHECK24 abschließt, kann sich bis zum 30. April sogar 1,89 Prozent sichern.

Wessen Kreditwürdigkeit als durchschnittlich eingestuft wird, der zahlt für das Darlehen wahrscheinlich, wie zwei Drittel aller Kreditnehmer, 6,49 Prozent jährliche Effektivzinsen. An Unterlagen muss lediglich ein Einkommensteuerbescheid aus den letzten drei Jahren eingereicht werden. Die Auszahlung ist dank weitgehend digitalisierter Prozesse bereits innerhalb weniger Tage möglich.

So könnte Ihr Kredit aussehen*: Kreditbetrag: 10.000 Euro, Laufzeit: 60 Monate, Zweidrittelzins: 6,49% eff. p.a., Sollzins: 6,30% p.a., Gesamtbetrag: 11.684,85 Euro, monatliche Rate: 194,75 Euro
 

Variante 2: Bonitätsunabhängige Zins, Beispiel ING-DiBA

Ähnlich schnell und einfach können Freiberufler – nicht aber Gewerbetreibende – auch den ING DiBa Ratenkredit beantragen. Der wesentliche Unterschied zu Barclaycard liegt hier im fixen Zinssatz. Alle Kreditnehmer zahlen hier derzeit einen Effektivzins von 3,79 Prozent im Jahr für Beträge bis 50.000 Euro und Laufzeiten von bis zu sieben Jahren. Der Zins gilt freilich nur für all jene, deren Kreditantrag auch bewilligt wird.

Ein weiterer Pluspunkt bei der Bei der ING DiBa: Bei der Rückzahlung gewährt die Bank maximale Flexibilität. Sie können jederzeit Teilbeträge oder sogar den gesamten Kredit auf einmal zurückzahlen, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Auf diese Weise gesparte Zinsen bleiben also zu hundert Prozent beim Kreditnehmer. Auch die Liste der einzureichenden Unterlagen ist übersichtlich: die letzten zwei Steuerbescheide.

So könnte Ihr Kredit aussehen*: Kreditbetrag: 10.000 Euro, Laufzeit: 60 Monate, Effektiver Jahreszins: 3,79%, Sollzins: 3,72% p.a., Gesamtbetrag: 10.975,80 Euro, monatliche Rate: 182,93 Euro
 

Variante 3: Peer-to-Peer Kredit, Beispiel Auxmoney

Die Kredit-Plattform Auxmoney vermittelt Kredite zwischen Privatpersonen. Da die Vermittlung vom Unternehmen selbst übernommen wird, sind die Wartezeiten mit denen eines regulären Bankkredits vergleichbar. Ein solches Darlehen kommt besonders für Selbstständige infrage, die anderweitig kein Darlehen bekommen, aber dringend auf das Geld angewiesen sind. Sie erhalten hier nämlich zum Beispiel auch bei einer schlechten Schufa-Einstufung oft noch eine Kreditzusage.

Das erhöhte Risiko für die Geldgeber hat aber auch seinen Preis: Verglichen mit den anderen Varianten sind die Zinsen bei Auxmoney meist deutlich höher – zwei Drittel der Kreditnehmer zahlen aktuell 13,80 Prozent effektive Jahreszinsen. Bei den Laufzeiten (höchstens fünf Jahre) und den Kreditbeträgen (höchstens 25.000 Euro) sind die Kreditnehmer ebenfalls deutlich eingeschränkter.

So könnte Ihr Kredit aussehen*: Kreditbetrag: 10.000 Euro, Laufzeit: 60 Monate, Zweidrittelzins: 13,80% eff. p.a., 11,41% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag: 13.650,96 Euro, monatliche Rate: 227,52 Euro  
 
*Dies entspricht dem repräsentativen Beispiel nach §6a PAngV.; Stand: 06.04.2017; Für Richtigkeit der Angaben kann keine Haftung übernommen werden.

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