Für wen ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Wenn bereits persönliche Vorstellungen für die Beerdigung existieren, empfiehlt es sich, gemeinsam mit dem Bestatter eine genaue Berechnung der einzelnen Kostenpositionen als Grundlage für die Versicherungssumme durchzuführen.

Ansonsten sollte sich die Versicherungssumme an den durchschnittlichen Kosten einer Beerdigung orientieren. Die Beerdigungskosten können je nach Bestattungsart und Anbieter stark variieren. Durchschnittlich kostet eine traditionelle Erdbestattung in Deutschland 8.000 € zuzüglich der Grabpflege.

Ebenfalls wichtige Punkte, die bei der Versicherungssumme berücksichtigt werden sollten, sind fortlaufende Kosten für die Grabpflege und die künftige Preisentwicklung für Bestattungsleistungen.

Die Friedhofsgebühren haben sich in den letzten Jahren in Deutschland beispielsweise massiv erhöht und variieren je nach Region. Friedhofsgebühren in Süd- und Westdeutschland sind deutlich höher als in Ostdeutschland. In Süd- und Westdeutschland muss man mit Friedhofsgebühren von über 2.000 € rechnen, während man in Ostdeutschland mit knapp 1.580 € rechnen muss.

Auch wenn die Bestattungskosten häufig sehr hoch ausfallen, kann sich schon eine kleinere Versicherungssumme lohnen. Gerade für Menschen mit begrenztem Budget kann schon eine kleinere Versicherungssumme eine große Entlastung für die Angehörigen darstellen. Denn die Versicherung zahlt den vollen Betrag aus – selbst wenn die tatsächlichen Bestattungskosten geringer ausfallen. So geht kein Geld verloren, und die Familie muss im Ernstfall nicht für alle Kosten selbst aufkommen.

Die Kosten für eine Beerdigung müssen in der Regel von den Erben übernommen werden. Nur in Ausnahmefällen, beispielsweise wenn die Erben nicht genügend finanzielle Mittel zur Verfügung haben, übernimmt das Sozialamt die Bestattungskosten.

Eine Sterbegeldversicherung eignet sich nicht für jede Personengruppe. In solchen Fällen gibt es einige Alternativen, die in Betracht gezogen werden können:

Frühzeitiges Sparen auf einem separaten Konto:
Hierbei wird regelmäßig ein bestimmter Betrag auf ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto zurückgelegt, um damit spätere Bestattungskosten zu decken. Dadurch spart man sich Versicherungsgebühren und kann bei guten Konditionen von Zinsen profitieren. Diese Alternative erfordert jedoch Disziplin und bei einem unerwarteten Tod könnte die Summe nicht ausreichen, um alle Kosten zu decken. Auch fallen die Zinsen in der Regel geringer aus als die Überschussbeteiligungen bei einer Sterbegeldversicherung. Zudem ist das Geld nicht vor Pfändung oder Anrechnung bei Sozialleistungen geschützt, wie es bei manchen Versicherungslösungen der Fall ist.

Bestattungsvorsorgevertrag:
Mit einem Bestattungsvorsorgevertrag planen Sie Ihre Bestattung im Voraus und sichern gleichzeitig deren Finanzierung. Das Geld wird auf einem geschützten Treuhandkonto hinterlegt und ist ausschließlich für Ihre Bestattung bestimmt. Wichtig ist dabei eine insolvenzgeschützte Treuhandlösung, die Ihr Geld auch bei Schwierigkeiten des Bestattungsunternehmens absichert.

Risikolebensversicherung:
Die Risikolebensversicherung dient primär der finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall und zahlt eine deutlich höhere Summe aus als eine Sterbegeldversicherung. Sie eignet sich besonders für Personen mit größeren finanziellen Verpflichtungen, wie etwa Immobilienkrediten oder zur Sicherung des Lebensunterhalts der Familie. Die Laufzeit ist flexibel wählbar und sollte idealerweise so festgelegt werden, dass sie bis zum Wegfall der finanziellen Verpflichtungen reicht, beispielsweise bis zur Tilgung eines Kredits oder dem Abschluss der Ausbildung der Kinder. Ein wesentlicher Unterschied zur Sterbegeldversicherung besteht darin, dass die Risikolebensversicherung in der Regel nur bei Tod innerhalb der vereinbarten Laufzeit leistet und keine Auszahlung erfolgt, wenn der Versicherte die Laufzeit überlebt. Zudem ist für den Abschluss meist eine Gesundheitsprüfung erforderlich, wobei bestimmte Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen führen können.