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Das Wichtigste in Kürze
Mit der Schadenfreiheitsklasse (kurz SF-Klasse) wird in der Kfz-Versicherung unfallfreies Fahren belohnt. Ihre Schadenfreiheitsklasse gibt also an, wie viele Jahre Sie als Versicherungskunde ohne Unfall Auto gefahren sind beziehungsweise keinen Schaden über die Kfz-Versicherung reguliert haben.
Wo gibt es Schadenfreiheitsklassen?
Schadenfreiheitsklassen gibt es in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko, da hier der Versicherte die Schuld an einem Schaden trägt. In der Teilkasko gibt es hingegen keine Schadenfreiheitsklassen, da die dort versicherten Schäden „höhere Gewalt” sind und somit vom Versicherten nicht beeinflusst werden können.
Mit jedem Versicherungsjahr ohne Schaden steigen Sie eine Schadenfreiheitsklasse höher. Je höher diese ist, desto höher fällt Ihr Bonus (der Schadenfreiheitsrabatt) auf den Versicherungsbeitrag aus. Sie zahlen dadurch weniger Geld für den Kfz-Versicherungsschutz Ihres Autos.
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„Die Schadenfreiheitsklasse gibt die Anzahl der schadenfreien Jahre in der Kfz-Versicherung an. Deswegen ist sie einer der wichtigsten Parameter für die Beitragsberechnung. Je höher die Schadenfreiheitsklasse, desto günstiger die Versicherung. In der höchsten Schadenfreiheitsklasse erhalten Kfz-Versicherte bis zu 85 Prozent Rabatt. Deshalb ist umsichtiges Fahren so wichtig.”
Michael Roloff, Geschäftsführer Kfz-Versicherungen bei CHECK24
Schadenfreiheitsklassen gibt es von SF 0 bis maximal SF 50.
Jede SF-Klasse hat einen bestimmten prozentualen Schadenfreiheitsrabatt. Dieser variiert je nach Kfz-Versicherer. Je höher der Rabatt ist, desto weniger bezahlen Sie letztendlich für die Kfz-Versicherung Ihres Autos. Für die Kfz-Haftpflicht sowie die Vollkasko gibt es jeweils eigene Schadenfreiheitsklassen-Tabellen.
SF-Klasse | SF-Rabatt auf den Beitrag |
---|---|
SF 1 | 0 % |
SF 2 | 15 % |
SF 3 | 30 % |
SF 4 | 40 % |
SF 5-8 | 45-50 % |
SF 9-15 | 55-60 % |
SF 16-25 | 65-70 % |
SF 26-30 | 75 % |
SF 31-35 | 80 % |
SF 36-40 | 81 % |
SF 41-45 | 82 % |
SF 46-50 | 83 % |
Die genannten Beispiele sind Richtwerte
Die exakten Konditionen für die Rabatte (Höhe, Zeitraum und Abstufung) legt jeder Kfz-Versicherer selbst fest. Ihre persönliche SF-Klassentabelle ist abhängig vom Kfz-Versicherer, dem Tarif und der Tarifversion. Die Tabelle ist Bestandteil der Vertrags- bzw. Versicherungsbedingungen. Sie finden sie daher in Ihren Vertragsunterlagen. Alternativ kontaktieren Sie unsere Kundenberatung (bei Abschluss über CHECK24) oder die Kundenhotline Ihrer Versicherung.
Neben den normalen Schadenfreiheitsklassen gibt es noch Sonderklassen. Bei diesen bezahlen Sie einen Risikoaufschlag.
SF-Klasse | Beitragssatz | Anwendung bei |
---|---|---|
SF 1/2 | Bis 140 % | Personen, die zum ersten Mal ein Auto versichern und den Führerschein mindestens 3 Jahre haben |
SF 0 | Bis 260 % | Fahranfängern |
SF S | Bis 175 % | Rückstufung nach Schaden aus SF 1 |
SF M | Bis 280 % | Rückstufung nach Schaden aus SF 0 oder SF 1/2 |
Ihre Schadenfreiheitsklasse berechnen Sie anhand Ihrer bisherigen schadenfreien Jahre als Versicherungsnehmer hinter dem Steuer. Ziehen Sie davon 1 Jahr ab. In der Regel entspricht diese Zahl Ihrer aktuellen Schadenfreiheitsklasse.
Schadenfreiheitsklasse Rechner:
Wenn Sie 10 Jahre ein Auto versichert haben, sind Sie in der SF-Klasse 9. Die SF-Klasse 0 wird bei der Berechnung berücksichtigt.
Diese Art der Ermittlung der Schadenfreiheitsklasse können Sie auch nach einer Vertragsunterbrechung nutzen – wenn Sie also in der Vergangenheit eine Kfz-Versicherung hatten, dann jahrelang nicht und nun wieder einen Pkw versichern möchten. Denn Ihre Schadenfreiheitsklasse können Sie „reaktivieren”.
Um herauszufinden, welche Schadenfreiheitsklasse Sie haben, reicht ein Blick in Ihre alten Versicherungsunterlagen. Die letzte Beitragsrechnung enthält die SF-Klasse, die Sie nun beim Abschluss der Kfz-Versicherung angeben.
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Wenn Sie als Versicherungsnehmer oder ein anderer Fahrer einen Schaden mit dem versicherten Auto verursachen, werden Sie in Ihrer Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft und verlieren einen Teil ihres Schadenfreiheitsrabattes. Ihr Versicherungsbeitrag für das nächste Jahr erhöht sich dadurch.
Um wie viele Schadenfreiheitsklassen Sie zurückgestuft werden, ist in der Rückstufungstabelle Ihres Versicherers festgelegt. Generell gilt: Je höher Ihre SF-Klasse ist, desto härter fällt die Rückstufung nach einem Schaden aus.
Beispiele:
Die Rückstufung legt jede Kfz-Versicherungsgesellschaft für ihre Kunden selbst fest. Daher gibt es hier starke Unterschiede.
Wenn Sie bei CHECK24 einen Kfz-Versicherungsvergleich machen, können Sie die Ergebnisseite gezielt nach Tarifen mit einer fairen Rückstufung im Schadenfall filtern.
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Wie hoch Ihr Schadenfreiheitsrabatt in der Kfz-Versicherung ist, hängt von Ihrer aktuellen Schadenfreiheitsklasse und Ihrem Kfz-Versicherer ab. Jede Versicherungsgesellschaft legt die Rabattstaffeln für ihre Kunden eigenständig fest. Eine allgemeingültige Aussage ist daher nicht möglich.
Sie finden Ihren derzeitigen Schadenfreiheitsrabatt zusammen mit der Schadenfreiheitsklasse auf Ihrer letzten Beitragsrechnung. Alternativ können Sie in Ihren Kfz-Versicherungsvertrag schauen. Dort finden Sie im Anhang die Tabellen mit allen Schadenfreiheitsklassen sowie den zugehörigen Schadenfreiheitsrabatten.
In den ersten Versicherungsjahren steigt Ihr Schadenfreiheitsrabatt rasch an – 10 Prozent Rabatt und mehr pro schadenfreiem Jahr sind durchaus üblich. Doch je länger Sie unfallfrei bleiben, desto geringer fallen die weiteren Rabattstufen aus.
Am geringsten ist der Schadenfreiheitsrabatt für Fahranfänger, die zum ersten Mal ein Auto versichern. Aufgrund fehlender Fahrpraxis und hoher Unfallgefahr müssen Fahranfänger meist sogar einen Risikoaufschlag bezahlen.
Maximal gibt es einen Schadenfreiheitsrabatt von 85 Prozent. Diesen erreichen Sie, wenn Sie mindestens 35 Jahre unfallfrei gefahren sind (bei manchen Versicherern auch erst nach 50 Jahren).
SF-Klasse (unfallfreie Jahre) |
SF-Rabatt |
---|---|
SF 1 (1 Jahr unfallfrei) |
0 % Rabatt |
SF 2 (2 Jahre unfallfrei) |
15 % Rabatt |
SF 3 (3 Jahre unfallfrei) |
30 % Rabatt |
SF 4 (4 Jahre unfallfrei) |
40 % Rabatt |
SF 5 (5 Jahre unfallfrei) |
45 % Rabatt |
Solange ein Kfz-Versicherungsvertrag besteht, haben Sie auch Ihren Schadenfreiheitsrabatt.
Der Rabatt bleibt auch erhalten, wenn Sie mehrere Jahre kein Auto versichert haben. Erst nach 7 Jahren Vertragsunterbrechung kann ein Schadenfreiheitsrabatt in der Regel verfallen.
Das muss jedoch nicht der Fall sein. Oft können Sie den Rabatt auch danach noch wieder reaktivieren.
Den Schadenfreiheitsrabatt selbst können Sie nicht übertragen. Das liegt daran, dass dieser individuell von Ihrer Kfz-Versicherung festgelegt ist – und daher von einem anderen Kfz-Versicherer nicht 1 zu 1 übernommen werden kann. Ihre Schadenfreiheitsklasse hingegen können Sie übertragen. Nachfolgend lesen Sie mehr zu den Möglichkeiten.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, Schadenfreiheitsklassen zu übernehmen.
Sie können die Schadenfreiheitsklasse von einem Familienmitglied übernehmen. Hierfür sind jedoch einige Bedingungen einzuhalten.
Die Schritte, wie Sie Schadenfreiheitsklassen übernehmen können:
Schadenfreiheitsklasse übertragen - so geht's
Bei einigen Kfz-Versicherern können Sie die SF-Klassen Ihres Motorrades auf das Auto übertragen. Wie viele Schadenfreiheitsklassen dabei angerechnet werden, wird unterschiedlich gehandhabt:
Diese über CHECK24 abschließbaren Versicherer ermöglichen die Übernahme von SF-Klassen vom Motorrad auf das Auto:
Kfz-Versicherer | Kfz-Versicherer | Kfz-Versicherer | Kfz-Versicherer |
---|---|---|---|
ADAC Autoversicherung | ADCURI | Bavaria Direkt | BGV |
Condor | CosmosDirekt | DA Direkt | DBV |
DEVK | Die Bayerische | ERGO | Europa / EUROPA-go |
Freeyou | FRI:DAY | GHV | Gothaer |
HanseMerkur | HDI | Janitos | KRAVAG |
Neodigital | Nürnberger | ÖSA | Signal Iduna / VÖDAG |
Sparkassen Direkt | Verti | WGV |
Sie können auch die SF-Klasse Ihres Zweitwagens auf den Erstwagen übertragen.Bei einigen Versicherern ist auch generell ein Tausch der SF-Klassen unter den Fahrzeugen in Ihrem Fuhrpark möglich – also etwa auch vom Wohnmobil.
Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln, wird Ihre Schadenfreiheitsklasse von der neuen Versicherung übernommen. Das geschieht automatisch durch eine Abfrage zwischen den beiden Versicherungsgesellschaften. Sie müssen dafür keinen Antrag stellen.
Hatten Sie im europäischen Ausland ein Fahrzeug versichert, können Sie sich dies bei der Versicherung eines Pkw in Deutschland unter Umständen anrechnen lassen. Dafür kontaktieren Sie den jeweiligen Kfz-Versicherer direkt. Dieser wird Ihnen mitteilen, welche Nachweise er benötigt und mit welcher SF-Klasseneinstufung Sie in Ihrem Fall rechnen können.
In der Regel benötigen Sie diese Voraussetzungen & Nachweise:
Als Fahranfänger mit weniger als drei Jahren Fahrerfahrung fangen Sie in der Regel bei der SF-Klasse 0 an.
Die SF-Klasse 1/2 ist eine Sonderklasse. SF 1/2 erhalten Sie, wenn Sie das erste Mal ein Auto versichern, den Führerschein aber schon mindestens 3 Jahre haben. Der Vorteil der Schadenfreiheitsklasse ½: Sie profitieren von einem Beitragsrabatt.
Üblicherweise wird ein Zweitwagen zu Beginn in die SF-Klasse 1/2 bis SF-Klasse 2 eingestuft. Bei einigen Versicherungsgesellschaften ist unter bestimmten Bedingungen auch eine Einstufung „Zweitwagen wie Erstwagen” möglich.
Bei einem Wechsel der Kfz-Versicherung bleibt Ihre Schadenfreiheitsklasse gleich, denn Sie nehmen die SF-Klasse zum neuen Versicherer mit.
Nur wenn Sie bisher eine Sondereinstufung hatten, die es beim neuen Versicherer nicht gibt oder die etwa durch einen Rabattschutz erreicht wurde, funktioniert ein 1-zu-1-Erhalt der Schadenfreiheitsklasse nicht.
Ja, haben Sie längere Zeit kein Auto versichert, kann Ihre Schadenfreiheitsklasse verfallen und Sie steigen wieder in einer schlechteren Klasse ein.
Bei vielen Kfz-Versicherern verfallen Schadenfreiheitsklassen nach 7 Jahren. Bei CHECK24 finden Sie jedoch auch Gesellschaften, bei denen Schadenfreiheitsklassen später oder gar nicht verfallen.
SF-Klassen bleiben erhalten | Kfz-Versicherung |
---|---|
6 Monate | Inshared |
7 Jahre |
BGV Condor CosmosDirekt DA Direkt GHV HanseMerkur Janitos KRAVAG Münchener Verein Prokundo |
10 Jahre |
ADAC Autoversicherung ADCURI AXA easy Barmenia DBV DEVK Die Bayerische Europa / EUROPA-go Freeyou FRI:DAY Gothaer GVV HDI Neodigital Nürnberger ÖSA Signal Iduna /VÖDAG Sparkassen Direkt Verti WGV |
12 Jahre | AdmiralDirekt / bessergrün |
Unbegrenzt | Bavaria Direkt |
Es gibt einige Dinge, die Sie tun können, um eine gute Schadenfreiheitsklasse zu erhalten:
Mehr Tipps für Fahranfänger bei der Kfz-Versicherung lesen Sie hier.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse vermeiden können.
Mehr zur Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse erfahren Sie hier.
Bei einem Dienstwagen ist normalerweise der Arbeitgeber der Versicherungsnehmer.
Um als Fahrer später selbst die Schadenfreiheitsklasse vom Dienstwagen nutzen zu können, müssen Sie dies frühzeitig – am besten schon vor der ersten Nutzung des Dienstwagens – mit Ihrem Arbeitgeber besprechen und die Übertragung der Schadenfreiheitsklassen schriftlich fixieren. Zudem muss auch der Kfz-Versicherer einer späteren Übernahme durch den Arbeitnehmer zustimmen.
Die Schadenfreiheitsklasse gibt die Anzahl an Jahren wider, die Sie unfallfrei (ohne Schaden) versichert sind.
Jede Schadenfreiheitsklasse hat einen bestimmten Schadenfreiheitsrabatt. Die Rabatthöhe ist in Prozent angegeben und ist von Ihrem Kfz-Versicherer festgelegt. Je höher Ihre Schadenfreiheitsklasse ist, desto höher ist auch Ihr Schadenfreiheitsrabatt. Dieser wirkt sich direkt auf den Beitrag aus.
Testen Sie Ihr Wissen zur Schadenfreiheitsklasse in unserem Quiz.
Bei einer Frage können eine, zwei oder gar alle drei Antwortmöglichkeiten richtig sein!
In der Auswertung wird Ihnen bei einer falschen Antwort die richtige Lösung angezeigt. CHECK24 wünscht viel Spaß!
Autor:
Sascha Rhode
Seit 2012 unser Experte für die Kfz-Versicherung.
Schadenfreiheitsklasse übertragen: So geht's
In der Regel können Schadenfreiheitsklassen innerhalb der Familie übertragen werden. Für die Übertragung stellen Sie einen Antrag (Formular TB28) bei Ihrer Kfz-Versicherung.
Schadenfreiheitsklasse übertragenKfz-Haftpflicht
Für jedes versicherte Auto gibt es eine eigene Kfz-Haftpflicht. Mit jedem unfallfreien Jahr steigen Sie dort in eine höhere und damit bessere Schadenfreiheitsklasse auf.
Kfz-HaftpflichtVollkaskoversicherung
Auch in der Vollkasko gibt es das System der Schadenfreiheitsklassen. Sinnvoll ist die Vollkasko meist für Autos bis zu einem Fahrzeugalter von 7 bis 9 Jahren.
VollkaskoCHECK24 Bewertungen