Geldanlage ohne Negativzinsen

Bis zu 3,90 % Zinsen aus ganz Europa

Exklusiver CHECK24 Bonus

Sichern Sie sich jetzt einmalig bis zu 100 EUR Bonus von CHECK24! Einfach teilnehmendes Festgeld abschließen und gezeigten Mindestanlagebetrag veranlagen. Bonushöhe abhängig von Anlagebetrag und gewählter Laufzeit. Die genaue Bonusstaffel entnehmen Sie den Produktdetails der gewählten Anlage.Teilnehmende Festgelder sind mit einem grünen Vermerk markiert.

Einfach & sicher Geld anlegen

Kostenlose Beratung und Betreuung

bis zu
100 €
Bonus

Bereits CHECK24 Kunde? Sparen Sie Zeit und übernehmen Sie Daten aus Ihrem Kundenkonto.

anmelden

Unsere Top Geldanlage Partner

teilnehmende Anbieter

CHECK24 Bewertungen

CHECK24 Geldanlage

4,9 / 5

485 Bewertungen (letzte 12 Monate)
21.543 Bewertungen insgesamt
alle Bewertungen

Negativzinsen

Das Wichtigste zu Negativzinsen

Von 2014 bis 2022 berechneten bis zu 455 Banken in Deutschland ihren Kunden Negativzinsen. Selbst Anfang 2023 gibt es immer noch vereinzelt Banken, Sparkassen und Raiffeisenbanken die ihren Kunden Verwahrentgelte oder Minuszinsen in Rechnung stellen. Hier lesen Sie, warum Banken Negativzinsen berechneten.
Negativzinsen werden dabei nicht automatisch allen Kontoinhabern abgebucht. Oftmals berechnen Banken diese nur Neukunden. Andere Banken haben ihren Kunden eine Freigrenze eingerichtet. Wie hoch die zu zahlenden Strafzinsen in Summe ausfallen, könnten Kunden zudem ganz einfach selbst berechnen.
Auf Tagesgeld oder Festgeld bei Banken im europäischen Ausland können Sparer ihr Geld zu positiven Renditen anlegen, um Strafzinsen zu vermeiden.

Warum es Negativzinsen gibt

Nicht nur Privatpersonen versuchen ihr Geld möglichst gewinnbringend anzulegen. Auch Banken wollen ihr Geld vermehren. Mit der Absenkung des Leitzinses auf teils 0 Prozent der Europäischen Zentralbank (EZB) war dies für die Kreditinstitute lange Zeit jedoch nicht möglich. Die Kreditzinsen lagen in dieser Zeit auf dem Tiefpunkt.

Acht Jahre verlangte die EZB einen negativen Zins auf Einlagen, die Banken bei ihr deponieren wollten. Dieser Einlagenzins lag z. B. im September 2019 bei - 0,5 Prozent. Aus diesem Grund erhoben viele Banken auf Guthaben ihrer Kunden ebenso Strafzinsen und versuchten ihre Kunden zudem zum Abschluss anderer Anlageprodukte, etwa Wertpapiere, Anleihen oder Fonds, zu bewegen.

Seit 2022 sind Negativzinsen bei fast allen Kreditinstituten passé und die Kapitalmarktzinsen wieder deutlich gestiegen. Es gibt sie also wieder, die positiven Zinsen für Tagesgeld und Festgeld. Im Geldanlage Vergleich finden Sparer viele Angebote für unterschiedliche Laufzeiten.

Freibeträge für Strafzinsen

In der Negativzins-Ära lehnten Banken teilweise sogar die Neueröffnung von Tagesgeldkonten komplett ab. Für Bestandskunden galten dann gewisse Freibeträge, bis zu dem sie keine Negativzinsen berechneten. Diese Freigrenze lag dann zum Beispiel bei 50.000 Euro Guthaben.

Strafzinsen berechnen: so geht's

So viel kosten Negativzinsen

Wie viel Negativzinsen anfallen, können Sparer ganz einfach selbst ausrechnen. Auf den Monat gerechnet würde eine Anlagesumme von 100.000 Euro, bei - 0,5 % Strafzinsen p.a., um 41,67 Euro im Monat schmelzen. Rechnerisch ermittelt man dabei im ersten Schritt, welcher Strafbetrag jährlich anfällt. Wenn man wissen möchte, wie viel einen die Negativzinsen monatlich kosten, muss man das Ergebnis durch 12 teilen.

Berechnung in zwei Schritten
Schritt 1:	100.000 Euro / 100 * 0,5 = 500 Euro im Jahr
Schritt 2:	500 Euro / 12 Monate = 41,67 Euro pro Monat

Wie Anleger Strafzinsen vermeiden

Sparer müssen bei Negativzinsen selbst handeln. Mit diesen Maßnahmen lassen sich Verwahrentgelte oder negative Zinsen auch ohne einen Anwalt umgehen.

Achtung: Post von der Bank

Nicht jedes Geldhaus erhob zu Hochzeiten der Minuszinsen Negativzinsen auf das Guthaben ihrer Kunden. Oft galt eine solche Regelung nur für Neukunden. Bestandskunden, die Post von ihrer Bank zur Zustimmung etwaiger Negativzinsen erhielten und nicht zustimmen wollten, drohte jedoch die Kündigung. In diesem Fall raten Verbraucherzentralen einer Kündigung der Bank zuvor zu kommen und sich ein neues Geldhaus zu suchen, das weder Strafzinsen noch Negativzinsen erhebt.

Ohne die aktive Zustimmung des Kunden darf eine Bank weder Negativzinsen noch ein Verwahrentgelt einführen. Passt eine Bank die Bedingungen dennoch ohne Einwilligung ihres Kunden an, ist dies rechtswidrig. Tipp: Das gilt auch für andere Preiserhöhungen – lange galt Schweigen des Kunden als Zustimmung. Oftmals merkten Kundinnen und Kunden nicht einmal, wenn die Allgemeinen Geschäftsbedingungen angepasst wurden. Bis der Bundesgerichtshof entsprechende Klauseln für ungültig erklärte (Urteil vom 27. April 2021, Az. XI ZR 26/20).

Kapital auf andere Konten verteilen

Banken verlangen allerdings nicht auf allen Konten gleichermaßen Negativzinsen. Führen Kunden also bei einem Institut mehrere Konten, sollten Gelder auf das Konto ohne Negativzinsen transferiert werden.

Bank wechseln

Für Geldanlagen, die Kunden über das CHECK24 Anlagekonto abschließen können, wurden zu keinem Zeitpunkt Negativzinsen erhoben. Ein Wechsel zu einer anderen Bank lohnte sich also durchaus.

Geld sparen dank Negativzinsen

Während Sparer bei Negativzinsen zu Banken ohne Minuszinsen wechselten, brachte die Niedrigzinsphase für Kreditnehmer enorme Ersparnisse. So vergaben Banken Kredite und Baufinanzierungen zu historisch niedrigen Zinssätzen. Verbraucher, die ein Darlehen, eine Umschuldung oder Immobilienfinanzierung aufnahmen, mussten dafür also sehr viel weniger Zinsen bezahlen als zuvor.

Häufige Fragen zu Negativzinsen

Was passiert, wenn ich Negativzinsen nicht zustimme?

Niemand ist dazu verpflichtet, der Einführung von Strafzinsen oder einem Verwahrentgelt in Form einer Gebühr zuzustimmen. Kunden können sich weigern, eine solche angekündigte Änderung der Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) zu akzeptieren oder sich auch einer Sammelklage anschließen. Allerdings kündigen Banken dann gelegentlich ihren Kunden die gesamte Geschäftsverbindung. Betroffene Kunden müssen sich dann also ein neues Girokonto bei einer neuen Bank suchen.

Wann wurden die Negativzinsen abgeschafft?

Es gibt immer noch in 2023 vereinzelt Banken und Sparkassen die Negativzinsen berechnen. Als die Europäische Zentralbank den Leitzins von Null auf 0,5 Prozent anhob, war die Zeit von Negativzinsen im Juli 2022 allerdings eingeläutet. Die deutsche Tochter der niederländischen ING kündigte als erste Direktbank an, zum 1. Juli erst die Freibeträge von 50.000 Euro auf 500.000 Euro pro Konto zu erhöhen. Zum 1. August 2022 entfiel dann auch diese Grenze und das Verwahrentgelt für Giro- und Extra-Konten wurde auf 0 Prozent gesetzt. Damit setzte die Direktbank schon frühzeitig ein Zeichen, dem auch die meisten anderen Banken mit der Abschaffung des Verwahrentgelts folgten.

Birgit Zettl ()

Teamlead Online Redaktion Finanzen

Birgit schreibt als gelernte Bankkauffrau, Betriebswirtin und Verbraucherjournalistin seit vielen Jahren als Expertin über Finanzthemen. Seit 2021 setzt sie ihr Wissen bei CHECK24 ein, um die Leser bei ihrer Suche nach den besten Angeboten zu unterstützen.

Weitere Themen

Geldanlage

CHECK24 – Deutschlands größtes Vergleichsportal

Transparent

Wir bieten Ihnen einen Überblick
über Preise und Leistungen von
tausenden Anbietern. Und das alles
über eigene Vergleichsrechner.

Kostenlos

Für Kunden ist unser Service
kostenlos. Wir finanzieren uns über
Provisionen, die wir im Erfolgsfall
von Anbietern erhalten.

Vertrauenswürdig

Bei uns können Kunden erst nach
einem Abschluss eine Bewertung
abgeben. Dadurch sehen Sie nur
echte Kundenbewertungen.

Erfahren

Seit 1999 haben unsere Experten
über 15 Millionen Kunden beim
Vergleichen und Sparen geholfen.

mehr erfahren

Das Wichtigste Ursachen Berechnung Tipps Häufige Fragen Schließen

Telefon