Sparbuch auflösen: Warum, wie, und wohin stattdessen mit dem Geld?

Bei vielen Banken ist eine Kündigungsfrist von drei Monaten üblich. Wenn Sie Ihr Sparbuch auflösen, bekommen Sie das Geld in diesem Fall nicht sofort ausgezahlt, sondern erst, wenn die Frist abgelaufen ist. Das restliche Guthaben auf Ihrem Sparbuch wird Ihnen in der Regel auf Ihr Bankkonto überwiesen, das Sie im Kündigungsschreiben als Referenzkonto angegeben haben.

Wenn Sie sich das Geld vor Ablauf der Kündigungsfrist auszahlen lassen wollen, können Sie bei den meisten Banken über bis zu 2.000 Euro verfügen. Das ist in der Regel der maximale Betrag, den Sie monatlich abheben dürfen. Haben Sie mehr Geld auf Ihrem Sparbuch und wollen trotz Frist sofort darauf zugreifen, müssen Sie mit Vorschusszinsen rechnen. Vorschusszinsen betragen in der Regel etwa 25  Prozent der Zinsen, die Sie bis zum Ablauf der Laufzeit auf Ihr verbleibendes Sparguthaben erhalten hätten. Da die Guthabenverzinsung auf dem Sparbuch gering und die Inflationsrate höher ist, kann sich eine vorzeitige Abbuchung rechnen. Ihr finanzieller Verlust fällt vermutlich geringer aus, als wenn Sie das Geld weiterhin auf dem Sparbuch lassen. Angenommen die Sie erhalten 0,25 Prozent Zinsen auf 15.000 Euro auf dem Sparbuch. Dann betrage die Vorschusszinsen, die Sie bei vorzeitiger Kündigung zahlen müssten bei knapp 9,40 Euro. Lassen Sie sich somit nicht von den Vorschusszinsen abschrecken.

Auf einem Tagesgeldkonto legen Sie einen Geldbetrag zu einem variablen Zinssatz an. Bedeutet, dass sich der Zins täglich ändern kann. Bei manchen Bankenangeboten ist auch beim Tagesgeld der Zinssatz für die Anfangszeit und für Neukunden festgeschrieben. Dank der gesetzlichen Einlagensicherung ist Ihr Erspartes, das Sie innerhalb der EU anlegen, bis zu 100.000 Euro geschützt, für den Fall, dass die Bank Insolvenz anmelden muss. Eine Tagesgeldanlage ist für flexible Rücklagen sinnvoll.

Bei einer Festgeldanlage legen Sie Ihr Erspartes für einen festgelegten Zeitraum zu einem fixen Zinssatz an. Diese Anlageform lässt sich sehr gut planen. Sie wissen den genauen Ertrag zum Laufzeitende. Allerdings haben Sie währenddessen keinen Zugriff auf das Geld. Auch bei einer Festgeldanlage greift die europäische Einlagensicherung bis zu einem Betrag von 100.000 Euro. Festgeld ist eine lohnende Anlageform, wenn Sie einen Betrag für einen ansehbaren Zeitraum nicht benötigen.

Wenn Sie Ihr Sparbuch auflösen, fallen dafür in der Regel keine Gebühren an. Eine Ausnahme gibt es jedoch: Sie wollen das Sparbuch vor Auslauf der Kündigungsfrist auflösen. In diesem Fall müssen Sie ab einem Guthaben von 2.000 Euro Vorschusszinsen zahlen. Deren Höhe beläuft sich meist auf 25 Prozent der Zinsen, die für die restliche Laufzeit gezahlt worden wären.

Ein Sparbuch können Sie in der Regel noch nach Jahrzehnten auflösen und sich das Geld auszahlen lassen. Stammt Ihr Sparbuch aus D-Mark-Zeiten, wird der Betrag zum aktuellen Umtauschkurs in Euro umgerechnet. Sparbücher in DDR- oder gar Reichsmark sind jedoch nicht mehr gültig und lassen sich auch nicht mehr auszahlen. Es gibt allerdings eine Verjährung von 30 Jahren. Diese Frist gilt als unterbrochen, sobald Zinsen gutgeschrieben oder andere Kontobewegungen aufgeführt wurden.

Im Grunde kann die Person, die das Sparbuch in Händen hält, sich Geld ausbezahlen lassen. Deshalb ist es wichtig, ein abhanden gekommenes Sparbuch sperren zu lassen. Damit schützen Sie womöglich den missbräuchlichen Zugriff auf Ihr Erspartes.

Für die offizielle Auflösung eines Sparbuchs verlangen Banken in der Regel ein Identitätsnachweis der kontoführenden Person oder einer bevollmächtigten Person. Ist das Sparbuch Bestandteil eines Nachlasses, können Erben das darauf befindliche Guthaben beanspruchen und bei bestätigtem Erbrecht die Auflösung beanspruchen.

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