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Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Wir erklären, welche Faktoren den Beitrag dieser wichtigen Versicherung beeinflussen und warum man einen Vertrag möglichst früh abschließen sollte.

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) gehört zu den wichtigsten Versicherungen, die jeder Erwerbstätige haben sollte, der von seinem Arbeitseinkommen lebt.

Die Versicherung zahlt eine festgelegte monatliche Rente aus, falls man berufsunfähig werden sollte und seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann.

Da es meist um große Versicherungssummen geht, sind die Kosten für diese Absicherung vergleichsweise hoch. Wer etwa eine Monatsrente von 1.500 Euro bei einer Laufzeit von 30 Jahren versichert, erhält im Leistungsfall bis zu 540.000 Euro. Dabei unterscheiden sich die Versicherungsbeiträge bei identischen Leistungen je nach Anbieter teils deutlich.

Faktoren, die den Beitrag beeinflussen

Taschenrechner mit Euro-Scheinen und KugelschreiberWie hoch die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind, hängt vor allem von diesen Faktoren ab:

  • Beruf
  • Alter bei Vertragsbeginn
  • Hobbys
  • Gesundheitszustand
  • Höhe der BU-Rente
  • Vertragslaufzeit

Beruf
Der Beruf ist mit entscheidend dafür, wie viel eine BU-Versicherung kostet. Die Versicherer teilen Berufe – je nach dem Risiko berufsunfähig zu werden – in verschiedene Risikogruppen ein. Erwerbstätige, die körperlich arbeiten, wie etwa Handwerker oder Krankenpfleger, zahlen mehr für diesen Schutz als Angestellte oder Selbstständige, die vorwiegend am Schreibtisch arbeiten, erhalten jedoch die gleiche Leistung.

Alter bei Vertragsbeginn
Das Alter bei Vertragsabschluss bestimmt ebenfalls mit, wie hoch der Beitrag ausfällt. Dabei gilt, dass der Beitrag mit steigendem Alter zunimmt. Wer früh eine Versicherung abschließt, zahlt daher über die gesamte Laufzeit weniger.

Hobbys
Auch Freizeitaktivitäten können einen Einfluss auf die Höhe der Prämie haben. Wer Hobbys mit einer erhöhten Unfallgefahr – zum Beispiel Bergsteigen oder Fallschirmspringen – ausübt, zahlt hierfür häufig einen Risikozuschlag.

Gesundheitszustand
Auch der Gesundheitszustand beim Abschluss hat Einfluss auf die Kosten. Es gibt grundsätzlich keine Versicherung ohne Gesundheitsfragen. Diese muss man in der Regel beim Antrag beantworten. Bei hohen Versicherungssummen verlangen die Versicherer sogar meist eine ärztliche Untersuchung. Bei gesundheitlichen Beschwerden, einem erhöhten Body-Mass-Index (BMI) oder Vorerkrankungen erheben die Versicherer einen Risikozuschlag.

Liegen chronische Leiden vor oder erfolgten Behandlungen während der letzten drei Jahre, wird die Versicherung einen Vertrag meist nur mit einem Ausschluss anbieten. Dann ist eine Berufsunfähigkeit, welche auf diese Beschwerden zurückgeht, vom Versicherungsschutz ausgenommen. Je nach Anbieter verringert sich dadurch auch der Versicherungsbeitrag.

Höhe der BU-Rente
Je höher die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ist, die im Leistungsfall gezahlt werden soll, umso höher fällt die monatliche Prämie aus. Die BU-Rente sollte dabei nicht zu gering ausfallen. Sie sollte so hoch sein, dass damit die anfallenden Lebenshaltungskosten bezahlt und eine ausreichende Altersvorsorge angespart werden kann.

Vertragslaufzeit
Die Versicherung sichert das Risiko einer Berufsunfähigkeit für eine bestimmte Laufzeit ab. Dabei gilt: je länger die Laufzeit, desto höher auch die Beiträge.

Keine zu kurze Laufzeit wählen

Sie sollten die Laufzeit möglichst so wählen, dass Sie bis zum gesetzlichen Rentenalter abgesichert sind. Ansonsten sind hohe Ersparnisse notwendig. Wer etwa eine monatliche BU-Rente von 1.500 Euro bis zum 60. Lebensjahr absichert, müsste bis zum 67. Lebensjahr Rentenzahlungen von insgesamt 126.000 Euro ausgleichen.

Beitragsfreistellung bei finanziellem Engpass

Bei einem finanziellen Engpass können Sie die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel für eine bestimmte Zeit aussetzen. Während der Beitragsfreistellung erhalten Sie meist einen deutlich reduzierten Schutz. Wenn Sie die Beitragszahlung wiederaufnehmen, wird die Versicherung wie vorher fortgesetzt.

Tarife online vergleichen und persönlich beraten lassen

Zudem unterscheiden sich die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung von Anbieter zu Anbieter. Daher sollten Sie mehrere Angebote miteinander vergleichen, bevor Sie sich für einen Vertrag entscheiden.

Die monatlichen Beiträge fallen bei vergleichbaren Leistungen durchaus unterschiedlich aus. So können Verbraucher mit dem Online-Vergleich von CHECK24 bis zu 75 Prozent bei den Beiträgen sparen – so groß ist der Unterschied zwischen dem teuersten und günstigsten Tarif in unserem Berechnungsbeispiel.

Beispiel: Das kostet eine BU-Versicherung

Ein Maschinenbau-Ingenieur (25 Jahre) möchte eine monatliche BU-Rente von 1.500 Euro bis zum 65. Lebensjahr absichern. Er erhält einen guten Tarif bereits für einen Beitrag ab 40 bis 50 Euro monatlich.

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Quelle: CHECK24 Vergleichsrechner für Berufsunfähigkeitsversicherung, 08/2020