Risikolebensversicherung über Kreuz

Leistungen der Risikolebensversicherung

Die entscheidende Leistung einer Risikolebensversicherung ist die Zahlung einer verein­barten Geldsumme im Todesfall. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer diese Versicherungssumme einmalig an die bezugsberechtigte Person aus. Wie hoch diese Summe ausfällt, wie viele Jahre der Schutz bestehen und wer das Geld als begünstigte Person erhalten soll, legen Sie bei Vertragsabschluss fest.

• Höhe der Versicherungssumme

  Wie hoch die Versicherungssumme – häufig auch Todesfallsumme oder Deckungssumme genannt – sein sollte, hängt von Ihren persönlichen Lebensumständen ab. Sie sollte im besten Fall die Einkommenslücke schließen, die durch den Wegfall Ihres Einkommens entstünde.

  Folgende Punkte sollten Sie dabei berück­sichtigen:

  • Laufende Kosten der Familie oder des Unternehmens
  • Kosten für Unterhalt und Ausbildung der Kinder
  • Laufende Kredite
  • Vorhandenes Vermögen
  • Einkommen des Partners (inkl. Waisen- und Witwer-/Witwenrente)

  Als Faustregel sollte die Versicherungs­summe so hoch sein wie Ihr drei- bis fünffaches Brutto­jahresgehalt. Das ist allerdings nur ein grober Richtwert. Sie sollten die Versicherungssumme am besten individuell bestimmen.

  Soll die Risikolebensversicherung ein Immobiliendarlehen oder einen anderen Kredit absichern, sollten Sie die offene Restschuld als Todesfallsumme festlegen.

• Arten der Versicherungs­summe: konstant und fallend

  Sie können grundsätzlich zwischen zwei Varianten wählen:

  • konstante Versicherungssumme
  • fallende Versicherungssumme

  Bei einem Vertrag mit konstanter Versicherungssumme bleibt die Todesfallsumme über die gesamte Laufzeit hinweg gleich. Bei einem Vertrag mit fallender Versicherungssumme (auch irrtümlich Restschuldversicherung genannt) verringert sich die Summe jedes Jahr. So können Sie etwa einen Kredit absichern.

  	Konstante Ver­sicherungs­summe	Fallende Versicherungs­summe
  Wofür eignet sich die Versicherung?	Familie oder Lebens­partner absichern (Hinterbliebenen-Absicherung)	Kredit absichern
  Wann ist sie sinnvoll?	Geburt eines Kindes Hochzeit	Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Eigentums­wohnung
  Wie hoch sollte die Versicherungs­summe sein?	Individuell Faustregel: Mindestens das 3- bis 5-Fache des Bruttojahres­gehalts	Mindestens so hoch wie der ausstehende Kredit
  Wie entwickelt sich die Versicherungs­summe?	Bleibt über die gesamte Laufzeit konstant	Nimmt während der Laufzeit ab (linear oder annuitätisch)
  Wie lange sollte die Vertrags­laufzeit sein?	So lange, wie Angehörige auf Unter­stützung angewiesen sind Faustregel: Bis jüngstes Kind 25 Jahre alt ist	So lange, bis der Kredit zurückgezahlt ist

• Länge der Vertragslaufzeit

  Ebenso wie die Versicherungssumme hängt auch die Vertragslaufzeit von persönlichen Faktoren ab. Da mit jedem zusätzlichen Lebensjahr das Todesfallrisiko steigt, fallen auch die Beiträge höher aus, je länger ein Vertrag läuft.

  Für Familien mit Kindern empfehlen wir eine Laufzeit bis zum Ende der Ausbildung oder des Studiums der Kinder. Ein guter Richtwert ist hier, dass die Versicherung bis zum 25. Lebensjahr des jüngsten Kindes laufen sollte.

  Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme sollte dagegen so lange laufen, bis der Kredit abbezahlt ist.