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Sollte die Versicherung ein ordentliches Kündigungsrecht vorsehen, können Sie die Restschuldversicherung mit der festgelegten Kündigungsfrist kündigen. Häufig sehen die Bedingungen eine Frist von zwei Wochen zum Monatsende vor. Je nach Versicherung kann es auch eine Mindestvertragslaufzeit – zum Beispiel drei Jahre – geben, die eingehalten werden muss.
Wer seinen Kredit vorzeitig zurückzahlt oder umschuldet, hat ein Sonderkündigungsrecht. In diesen Fällen können Sie die Restschuldversicherung kündigen und von der Bank die berechneten Beiträge anteilig zurückfordern.
Restschuldversicherung kurz nach Abschluss widerrufen
Eine Restschuldversicherung können Sie in der Regel innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsabschluss widerrufen. Leistet die Versicherung auch bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit, gilt für diese Bausteine häufig eine kürzere Frist von 14 Tagen. So lange aber der Todesfall auch abgesichert ist, gilt in der Regel die längere Frist.
In einigen Fällen können Sie den abgeschlossenen Kredit widerrufen und damit auch die verbundene Restschuldversicherung.
In der Vergangenheit haben viele Banken ihre Kunden nämlich fehlerhaft über das Widerrufsrecht informiert – vor allem bei Krediten, die mit einer Restschuldversicherung gekoppelt waren. Über eine Verbraucherzentrale vor Ort kann man gegen eine Gebühr prüfen lassen, ob der eigene Kreditvertrag davon betroffen ist. Sollte die Widerrufsbelehrung fehlerhaft gewesen sein, können Sie Kredit und Restschuldversicherung häufig noch Jahre später widerrufen.
Ist der Widerruf erfolgreich, müssen Sie die Kreditsumme inklusive marktüblicher Zinsen allerdings innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen – entweder mit eigenem Geld oder einem neuen Anschlusskredit.
Nach dem Widerruf müssen die Banken zumindest einen Teil der Kosten für die Restschuldversicherung zurückzahlen. Welchen Anteil der Beiträge sie erstatten müssen, hängt vom Einzelfall ab und ist juristisch nicht eindeutig geklärt.
Eine Restschuldversicherung ist eine reine Risikoversicherung. Das bedeutet, der Versicherer zahlt eine Leistung nur dann, wenn ein Versicherungsfall eintritt – etwa der Todesfall oder eine Arbeitsunfähigkeit nach den Bedingungen der Versicherung.
Kapital wird bei dieser Versicherung nicht angespart. Sie erhalten daher grundsätzlich auch kein Guthaben ausgezahlt, wenn Sie Ihre Kreditversicherung kündigen. Sie können allerdings bei einer Kündigung die zu viel gezahlten Beiträge für den Versicherungsschutz zurückfordern, die häufig zu Vertragsbeginn auf den Kreditbetrag aufgeschlagen werden.
Die Kosten für die Versicherung sind in der Regel in der monatlichen Kreditrate enthalten, nicht immer listen die Banken diese gesondert auf. Je nach Anbieter wird bei einer Rückzahlung der Beiträge ein Stornoeinbehalt abgezogen.
Da die Restschuldversicherung an einen Kredit gekoppelt ist, können Sie den Versicherungsschutz nicht so einfach wechseln.
Sie sollten zunächst prüfen, ob Sie die Kreditversicherung oder den Kreditvertrag widerrufen können. Sollte das in Ihrem Fall nicht möglich oder vorteilhaft sein, können Sie die Versicherung unter den im Vertrag aufgeführten Bedingungen kündigen. Zudem haben Sie ein Sonderkündigungsrecht bei einer vorzeitigen Rückzahlung oder Umschuldung des Kredits.
Haben Sie die Restschuldversicherung gekündigt, sollten Sie überlegen, ob Sie einen Versicherungsschutz für den Todesfall benötigen. Bei kleineren Kreditsummen ist ein gesonderter Versicherungsschutz meist nicht notwendig. Bei einem größeren Kredit sollten Sie hingegen eine günstige Risikolebensversicherung abschließen, um Ihre Angehörigen für den Todesfall abzusichern.
Der Todesfallschutz lässt sich auch hier an die fallende Restschuld eines Kreditvertrags anpassen. Eine Risikolebensversicherung ist aber deutlich günstiger und flexibler als die Kombi-Absicherung von der Bank.
Risikolebensversicherung und Restschuldversicherung
Eine Risikolebensversicherung wird manchmal auch als Restschuldversicherung bezeichnet. Anders als eine Restschuldversicherung von der Bank ist die Risikolebensversicherung jedoch nicht an einen bestimmten Kredit gekoppelt. Die Versicherung sichert kostengünstig das Risiko des Todesfalls ab. Bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit leistet sie nicht.
Möchten Sie Ihre Restschuldversicherung kündigen, müssen Sie die Kündigung schriftlich bei der Bank einreichen. Dies funktioniert grundsätzlich per Fax, E-Mail oder Post. Der sicherste Weg ist der Versand als Einschreiben per Rückschein: Dann erhalten Sie einen Nachweis, wann genau das Kündigungsschreiben bei der Bank eingegangen ist.
Wechsel zu einer Risikolebensversicherung
Möchten Sie von einer Restschuldversicherung der Bank zu einer günstigen Risikolebensversicherung wechseln? Unsere Experten helfen Ihnen gerne dabei, eine bestehende Kreditversicherung zu kündigen und eine passende Risikolebensversicherung zu finden.
