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Kreditzinsen

Wie hoch sind aktuell die Kreditzinsen in Deutschland?

Über den CHECK24 Kreditvergleich können Sie Angebote von mehreren Banken einholen und dadurch günstige Zinssätze für Ihren Kredit erzielen. Die folgende Grafik zeigt den Unterschied zwischen den durchschnittlichen Zinssätzen für neu vergebene Kredite mit Laufzeiten ab fünf Jahren im Bundesdurchschnitt im Vergleich zu den Kredit-Zinsen, die CHECK24 Kunden erzielen konnten. Unabhängig davon, ob die marktüblichen Kreditzinsen in der Vergangenheit gestiegen oder gefallen sind - der CHECK24 Kreditvergleich lohnt sich für alle, die auf der Suche nach zinsgünstigen Kreditangeboten sind. Im Jahr 2023 stiegen die Kreditzinsen enorm an. 2024 vergeben Banken Kredite wieder zu günstigeren Zinsen.

Aktuelle Bauzinsen für Baufinanzierungen

Die Entwicklung der Zinsen für Immobilienkredite sind angesichts der höheren Kreditsummen und längeren Laufzeiten für Baufinanzierungskunden im Vergleich zu Konsumentenkrediten von besonderer Bedeutung. Wie hoch die Bauzinsen aktuell für unterschiedliche Sollzinsbindungen ausfallen, eine Einschätzung, wie sich die Bauzinsen in den kommenden Monaten entwickeln werden und wie Sie bei Ihrer Baufinanzierung sparen können, lesen Sie auf dieser Seite zum Thema: Baufinanzierung Zinsen

April-Update: Mit Verwendungszweck zu besseren Zinskonditionen

Zuletzt aktualisiert: 01.04.2024

Die meisten Kreditnehmer nehmen einen Kredit zur freien Verwendung auf. Dieser Verwendungszweck machte bei allen im vergangenen Jahr über CHECK24 abgeschlossenen Krediten rund 83 Prozent aus. Bei der Finanzierung von Gebrauchtwagen, Neufahrzeugen und Motorrädern zeigen sich Unterschiede zwischen Frauen und Männern: 10,32 Prozent aller Männer nutzten ihren Kredit für die Finanzierung eines entsprechenden Fahrzeugs, unter Frauen waren es nur 7,15 Prozent.

„Wer zum Beispiel ein Fahrzeug finanzieren möchte, aber einen Kredit zur freien Verwendung aufnimmt, lässt meist Geld liegen“, sagt Dr. Stefan Eckhardt, Geschäftsführer Kredite bei CHECK24. „Banken gewähren für Ratenkredite mit konkretem Verwendungszweck wie Gebrauchtfahrzeug oder Motorrad bessere Zinsen. Das finanzierte Fahrzeug dient gleichzeitig als Absicherung des Kredits.“

Im Jahr 2023 erhielten Kunden für über CHECK24 abgeschlossene Kredite zur freien Verwendung im Schnitt einen Zins von 7,42 Prozent eff. p. a., mit den Verwendungszwecken Gebrauchtwagen, Neuwagen, Motorrad, Modernisierung, Ausgleich Dispo, Umschuldung oder Ballonfinanzierung waren es nur 6,90 Prozent eff. p. a.

So funktioniert's:
So finden Sie die besten Zinsen für Ihren Kredit

Welche Bank Ihnen ein Kreditangebot unterbreitet, hängt von mehreren Faktoren ab. Kreditsumme, Laufzeit sowie der Verwendungszweck gehören zum Beispiel dazu. In Deutschland nutzen Banken zudem Ihre Schufa-Auskunft, um eine Entscheidung für oder gegen eine Kreditzusage zu treffen. Der Zinssatz wird maßgeblich durch Ihre persönlichen Umstände beeinflusst. Wie hoch ist zum Beispiel Ihr Einkommen, wie steht es um Ihre Bonität, ist Ihr Arbeitsvertrag befristet?

Gut zu wissen

Der CHECK24 Kreditvergleich funktioniert Schufa-neutral. Erst bei Kreditabschluss wird eine Schufa-Abfrage von der Bank Pflicht. Ausnahmen davon machen lediglich Kreditvermittler wie Maxda, Duratio oder Creditolo.

Angaben zu Ihrer Person

Neben der Kredithöhe, der Laufzeit und dem Verwendungszweck sind Ihr Vor- und Nachname und Ihr Geburtsdatum notwendig. Ihre Telefonnummer wird benötigt, um eventuelle Rückfragen mit den CHECK24 Kreditberatern zu klären.

Tipp: Legen Sie einfach, kostenlos und schnell ein CHECK24 Kundenkonto an, damit Ihre Daten für künftige Anfragen bereits vorausgefüllt sind.

Bankkonto verbinden

Verbinden Sie Ihr Bankkonto im CHECK24 Kreditcenter. Dadurch erhalten Sie noch schneller auf Sie zugeschnittene Kreditangebote und können die Zinsen topaktuell für Ihren neuen Kredit berechnen. Die Verbindung erfolgt verschlüsselt (Datenschutzgarantie) und ist TÜV-geprüft. Ihre Login-Daten werden nicht gespeichert. Alternativ dazu müssen Sie selbst die Angaben zu Ihrem Beruf und Haushalt sowie Ihren Einnahmen und Ausgaben machen.

Günstige Kreditzinsen erhalten

Nach den Eingaben erhalten Sie Ihre persönlichen Kreditangebote und können neben den Zinssätzen auch Kreditdetails und monatliche Kreditraten vergleichen. Wählen Sie den Kredit aus, der zu Ihren Voraussetzungen und Wünschen am besten passt. Sie können Ihre Kreditanfrage auch erneut anpassen und die Kredithöhe verändern oder einen Kreditschutz hinzufügen. Fragen Sie dann Ihren Kredit final an. Nach Zusage der Bank müssen Sie sich noch legitimieren und den Vertrag unterschreiben, damit die Bank den Kredit zur Auszahlung anweisen kann.

Kostenlose Kreditberatung

Die CHECK24 Kreditberater unterstützen Sie persönlich bei allen Fragen rund um Ihren Kredit. Die Kundenberatung ist für Sie immer kostenfrei und unverbindlich.

Sie erreichen die CHECK24 Kreditberatung von Montag bis Sonntag von 08:00 bis 20:00 Uhr

unter der Telefonnummer 089 – 24 24 11 24
oder per Mail kredit@check24.de.

Beliebte Kreditvergleiche

Privatkredit-Zinsen ermitteln

Ein Privatkredit ist ein Konsumenten- oder Ratenkredit, den Sie für alle Verwendungszwecke nutzen können. Durch einen Privatkredit-Vergleich der Zinsen über CHECK24 erhalten Sie schnell und einfach Angebote mehrerer Banken und Kreditvermittler. Dafür sind lediglich die Angaben zu Ihrem Kreditwunsch sowie ein paar Angaben zu Ihnen und Ihren finanziellen Verhältnissen notwendig.

Kleinkredit-Zinsen ermitteln

Kleinkredite sind Finanzierungen von besonders niedrigen Summen, die häufig für spontane Urlaubsreisen, einen neuen Smart-TV oder Möbelstücke aufgenommen werden. Ab 500 Euro Kreditsumme können Sie über den CHECK24 Kreditvergleich bereits Zinsen für Kleinkredite vergleichen.

Ratenkredit-Zinsen ermitteln

Wie teuer ist ein Ratenkredit? Mit dem Ratenkredit-Vergleich von CHECK24 erhalten Sie schon nach wenigen Angaben auf Sie zugeschnittene Kreditangebote. CHECK24 vergleicht für Sie Zinsen und Angebote von Banken aus ganz Deutschland. Somit erhalten Sie mehrere Kredite zur Auswahl und können das für Sie beste und günstigste Angebot auswählen und digital abschließen.

Autokredit-Zinsen ermitteln

Ein Autokredit bietet Ihnen die Möglichkeit, ein neues Auto, Motorrad oder Wohnmobil zu erwerben oder Ihr aktuelles Fahrzeug zu reparieren. Diese Kreditform ist zweckgebunden. Mit Hilfe des CHECK24 Autokredit-Vergleichs können Sie einfach und schnell verschiedene Angebote von Banken vergleichen und so die Kondition finden, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passt. Bereits nach wenigen Angaben zu Ihrer Person und Ihrem Fahrzeug können Sie den für Sie idealen Autokredit auswählen.

Immobilienkredit-Zinsen ermitteln

Ein Immobiliendarlehen können Sie für den Kauf, den Bau oder Umbau einer Immobilie aufnehmen. Spezielle Immobilienkredite werden meist für höhere Kreditsummen vergeben. Daher ist der CHECK24 Immobilienkredit-Vergleich besonders wichtig, um auch günstige Zinsen für Ihren Kreditwunsch zu finden.

Vielfach ausgezeichneter Kreditvergleich

Der CHECK24 Kreditvergleich hat bereits zahlreiche Auszeichnungen für seine Kreditberatung sowie für seine Benutzerfreundlichkeit, Funktionalität und Datensicherheit erhalten. Etliche Awards von unabhängigen Institutionen, Fachmagazinen und Prüfstellen haben den Vergleich und die hohe Kundenzufriedenheit zusätzlich bestätigt. Dies bestätigen auch viele Kundenbewertungen auf Bewertungsplattformen wie Trustpilot oder eKomi.

Alle Auszeichnungen

4,9/5 aus 11.153 Bewertungen

„Erfahrene Mitarbeiter auch die technischen Nachfrage war hilfreich‟ 04/2024

4,9/5 aus 100.790 Bewertungen

„Unser Fahrzeug war noch nicht dabei suchen ein Wohnmobil‟ 04/2024

Übersicht: Diese Begriffe sollten Sie kennen

Beim Vergleich von Darlehen werden Sie auf verschiedene Zinsangaben stoßen. Wird für ein Kreditangebot geworben, muss Ihnen zum Beispiel der Zwei-Drittel-Zins angezeigt werden. Dieser geht von einer beispielhaften Bonität des Kunden aus und besagt, zu welchem Zinssatz zwei Drittel aller Kunden dieser Bank bei ihnen einen Kredit abschließen können. Eine interessante Angabe, um vorab Kreditangebote gegenüberzustellen.

Genauer auf Ihre individuelle Bonität angepasst sind die Zinssätze im CHECK24 Kreditvergleich. Wer persönliche Angaben zu seiner Person gemacht und im besten Fall sein Bankkonto für einen digitalen Abgleich angebunden hat, erhält bereits auf ihn oder sie zugeschnittene Kreditangebote und kann diese mit dem effektiven Jahreszinssatzes vergleichen.

Effektiver Jahreszins

Wenn Sie Angebote vergleichen, sollten Sie dafür den effektiven Jahreszinssatz heranziehen. Er umfasst neben dem nominalen Zinssatz auch zusätzlich mögliche Gebühren wie Provisionen und Vermittlungskosten, die bei Kreditvermittlern anfallen können. Banken hingegen dürfen keine Bearbeitungsgebühren berechnen. Der effektive Jahreszins ermöglicht einen objektiven Vergleich verschiedener Kreditangebote. Durch die Berücksichtigung aller Kosten bietet er eine transparente Darstellung der Gesamtkosten über den Zeitraum von einem Jahr. Letztendlich dient der effektive Jahreszinssatz auch zum Schutz des Verbrauchers, um mögliche Kosten einfach zu erkennen.

Ratgeber: Das Wichtigste zum effektiven Jahreszins

Sie wollen mehr zum Thema effektiver Jahreszinssatz erfahren? In diesem Ratgeber lesen Sie mehr über die Vorteile und Nachteile dieses Zinssatzes, wie und nach welcher Formel er berechnet wird und wann eine Kreditabsicherung im effektiven Jahreszinssatz enthalten sein muss.

Sollzins

Der Sollzins beim Ratenkredit ist der nominale Zinssatz, zu dem die Bank das geliehene Geld berechnet. Er stellt den reinen Zinsbetrag dar, den der Kreditnehmer auf den ausstehenden Kreditbetrag zahlen muss. Der Sollzins bleibt während der Laufzeit des Konsumentenkredits konstant. Seine Höhe hängt zum Beispiel von Ihrer Bonität und der Laufzeit Ihres Kredits ab. Es ist wichtig, den Sollzins zu prüfen, da er die Grundlage für die Berechnung der Gesamtkosten des Kredits bildet und somit einen wesentlichen Einfluss auf die Monatsrate hat. Zusammenfassend repräsentiert der Sollzins den reinen Zinsanteil des Kredits.

Zwei-Drittel-Zins

Der Begriff Zweidrittelzins, 2/3-Zins oder Zwei-Drittel-Zins sagt aus, zu welchem Zinssatz zwei Drittel der Kunden einer Bank Kredite erhalten. Von 100 Kunden würden somit 66 Kunden diesen Zinssatz oder einen günstigeren bekommen. Die Regelungen dazu finden Sie in der Preisangabenverordnung, kurz PAngV. Darin steht, dass sofern es sich in der Werbung um einen bonitätsabhängigen Kredit handelt, der Zweidrittelzinssatz angegeben werden muss. Dabei kann der effektive Jahreszins auch günstiger sein. Das Entscheidende für Ihren Kreditzins ist immer Ihre individuelle Bonität. Daher muss die Bank eine durchschnittliche Bonität ihrer voraussichtlichen Kreditantragssteller schätzen, um den Zweidrittelzins überhaupt definieren zu können. Wenn der Antragsteller diese von der Bank als durchschnittlich definierte Bonität hat, erhält er auch den Kredit mit hoher Wahrscheinlichkeit zu diesem Zins.

Neben Zinsniveau: Diese Faktoren beeinflussen Ihre Kreditkonditionen

Arbeitsverhältnis

Ein sicheres Arbeitsverhältnis wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Befinden Sie sich zum Beispiel in der Probezeit, machen Ihnen weniger Banken Kreditangebote. Bei befristeten Arbeitsverhältnissen setzen Banken meist voraus, dass der Kredit nicht länger als die Befristung läuft. Besonders günstige Zinssätze hingegen gibt es aus diesem Grund oft für Beamte. Für Selbstständige gibt es eigene Kreditangebote, die der besonderen finanziellen Situation gerecht werden.

Frei verfügbares Einkommen

Um einen günstigen Kreditzins zu erhalten, ist die Höhe Ihres Einkommens wichtig, aber nicht allein ausschlaggebend. Banken berücksichtigen bei der Kreditvergabe vielmehr Ihre regelmäßigen Ausgaben. Miete, Versicherungen und bestehende Kredite reduzieren Ihr frei verfügbares Einkommen. Am einfachsten können Banken die Haushaltsrechnung digital prüfen, wenn Sie Ihr Gehaltskonto im CHECK24 Kreditcenter verbinden. Ansonsten müssen Sie die Daten selbst eingeben, was häufig zu Rückfragen von Banken führt oder der Nachweis in Form von Kontoauszügen verlangt wird.

Verwendungszweck und Sicherheiten

Für Kredite zur freien Verwendung zahlen Sie in der Regel höhere Kreditzinsen als für Darlehen mit Verwendungszweck. So wirken sich die Sicherheiten zweckgebundener Kredite positiv auf den Zinssatz aus. Bei einem Autokredit kann zum Beispiel die Zulassungsbescheinigung II (ehemals Fahrzeugschein) zur Absicherung Ihres Darlehens während der Kreditlaufzeit als zusätzliche Sicherheit neben dem Einkommen dienen.

Schufa-Score

Ihr Schufa-Score ist einer der Faktoren für Ihr spezielles Zinsangebot. Banken holen sich zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit bei der Schufa und anderen Auskunfteien für sie kreditrelevante Informationen ein. Bereits bestehende Kredite und Verbindlichkeiten oder Zahlungsrückstände nehmen Einfluss auf Ihre Bonität. Bei bonitätsabhängigen Zinsen bekommen Sie den besten Kreditzins unter Umständen nur dann, wenn Ihr Schufa-Score oberhalb eines bestimmten Werts liegt, welchen Banken individuell für sich festlegen.

Wir garantieren: Schufa-neutral Kredite vergleichen

Wenn Sie ein oder mehrere Angebote für Kredite einholen, machen die Banken im CHECK24 Kreditvergleich eine Konditionsanfrage bei der Schufa. Diese nimmt keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score.

Alle Anfragen, die Sie für einen Vergleich stellen, werden als „Anfrage Kreditkonditionen“ bei der Schufa vermerkt. Diese Information ist nur für Sie selbst für zwölf Monate einsehbar und wird bei der Berechnung Ihres Schufa-Scores nicht berücksichtigt. Sie können also unverbindlich mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen.

Tipps: So können Sie beim Kredit Zinsen sparen

Die Höhe des Kreditzinses ist entscheidend dafür, wie viel Geld Sie für Ihren Kredit bezahlen. Mit diesen Tipps können Sie versuchen, Ihren Zinssatz positiv zu beeinflussen. Ein solventer zweiter Kreditnehmer unterstützt Sie nicht nur dabei, überhaupt einen Kredit zu bekommen, sondern kann auch den Zinssatz senken und die eigene Bonität im Blick zu behalten, ist nicht nur für Kreditanfragen sinnvoll:

Zweiten Kreditnehmer hinzufügen

Es ist möglich, einen Kredit zu zweit aufzunehmen. Das erhöht die Wahrscheinlichkeit für die Bank, dass der Kredit auch wieder zurückgezahlt wird. Das zusätzliche Einkommen des zweiten Kreditnehmers kann auch dazu führen, dass der Kredit überhaupt erst genehmigt wird.

Als zweiter Kreditnehmer eignet sich zum Beispiel der oder die Ehepartnerin oder der oder die Lebensgefährtin. Es ist auch möglich, Verwandte oder Freunde als Mitantragsteller hinzuzuziehen. Grundsätzlich kann jeder, der die Kriterien der Bank erfüllt und den Verpflichtungen des Kreditantrags im Zweifelsfall Folge leisten möchte und kann, als Mitdarlehensnehmer in Frage kommen.

Bonität verbessern

Mit CHECK24 haben Sie die Möglichkeit, Ihre Bonität anhand der Daten aus Ihrem Gehaltskonto schnell und tagesaktuell einschätzen zu lassen. Sie können Ihr individuelles Ergebnis jederzeit kostenlos abrufen. Diese Funktion bietet für Sie mehrere Vorteile: Nach jeder Bonitätsprüfung erhalten Sie hilfreiche Tipps, wie Sie Ihre Bonität sogar verbessern können. Wer seine finanzielle Lage mit dem CHECK24 BonitätsCheck im Blick behält, weiß, wie potenzielle Banken und Kreditvermittler seine Bonität einschätzen.

Um sich stets die attraktivsten Zinssätze für einen Kredite zu sichern, ist es unerlässlich seine finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Dies gewährleistet einen reibungslosen Abschluss zukünftiger Verträge, sei es im Bereich Mobilfunk, Strom, Miete oder Kredit. Daher ist es von entscheidender Bedeutung, frühzeitig Maßnahmen zu ergreifen, sollte sich die finanzielle Lage oder persönliche Umstände verschlechtern. Der CHECK24 BonitätsCheck hilft Ihnen dabei.

Kredit umschulden

Bei der Umschuldung ist der Verwendungszweck entscheidend. Durch Angabe des Verwendungszwecks „Umschuldung“ erhält die Bank die maßgebende Information, dass keine Neuverschuldung stattfindet. Eine Umschuldung ist immer zweckgebunden. Ein bestehendes Darlehen lösen Sie dabei durch einen neuen Kredit ab. Das kann Zinsen sparen, wenn der neue Kredit günstiger ist und bietet gleichzeitig die Möglichkeit, die Kreditrate anzupassen oder mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammenzufassen.

Beispiel: So beeinflussen die Zinsen Ihren Kredit

So beeinflusst die Höhe der Zinsen die Kreditrate, den Zinsaufwand und die Gesamtkosten eines 10.000 Euro Kredits über eine Laufzeit von 36 Monaten (3 Jahre):

Effekivzins	Kreditrate	Gesamtkosten
4 %	294,92 Euro	10.617,19 Euro
6 %	303,50 Euro	10.925,99 Euro

Kreditkosten berechnen

Mit dem CHECK24 Kreditrechner können Sie Ihre Kreditrate, die Kreditlaufzeit und Ihre Gesamtkosten vorab beispielhaft berechnen. Der Kreditrechner ersetzt zwar nicht den CHECK24 Kreditvergleich mit individuell auf Sie zugeschnittenen Zinsangeboten für Ihren Kredit. Sie erhalten aber dank des Kreditrechners Information darüber, wie viel Kredit Sie für eine beispielhafte monatliche Kreditrate erhalten könnten. Machen Sie mehrere Rechenbeispiele, um vorab zu ermitteln, welcher Kredit am besten zu Ihrer Haushaltsrechnung passt.

Häufige Fragen zu den Kreditzinsen

Kann der Bankkredit-Zinssatz während der Laufzeit angepasst werden?

Ja, der Zinssatz für einen Bankkredit kann während der Laufzeit angepasst werden. Beispiele für Kredite, bei denen eine solche Anpassung möglich ist, sind sehr seltene variable Hypothekenkredite oder bestimmte Arten von Unternehmenskrediten. Bei diesen Krediten können die Zinssätze sich entsprechend den Schwankungen des Referenzzinssatzes oder anderen vereinbarten Bedingungen ändern. Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen, um zu verstehen, unter welchen Umständen und Bedingungen eine Zinsanpassung stattfinden kann.

Kann ich Kreditzinsen steuerlich absetzen?

Nur wenige Kredite können von Privatpersonen von der Steuer abgesetzt werden. Studienkredite oder Kredite für Investitionen in Energieeffizienzmaßnahmen für Wohnimmobilien können zum Beispiel dazu gehören. Steuerlich relevant sind nur die gezahlten Kreditzinsen, nicht aber der Tilgungsanteil. Um einen Kredit von der Steuer absetzen zu können, muss ein bestimmter Verwendungszweck erfüllt sein. Es wird empfohlen, einen Steuerberater oder einen Lohnsteuerhilfeverein hinzuzuziehen, um auf der sicheren Seite zu sein.

Was ist ein normaler Zinssatz bei einem Kredit?

Ein normaler Zinssatz für einen Kredit hängt von verschiedenen Faktoren ab, unter anderem von der Art des Kredits, der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, der Laufzeit des Kredits und den aktuellen Marktzinsen. Allgemein liegen die Zinssätze für persönliche Kredite typischerweise zwischen fünf und acht Prozent. Hypothekenzinsen sind tendenziell niedriger und liegen bei etwa 2,5 bis vier Prozent. Die genauen Zinssätze können jedoch je nach den individuellen Umständen des Kreditnehmers und den Konditionen des Kredits stark variieren. Es ist ratsam, verschiedene Angebote zu vergleichen und die Konditionen sorgfältig zu prüfen, bevor man sich für einen Kredit entscheidet.

Birgit Zettl ()

Teamlead Online Redaktion Finanzen

Birgit schreibt als gelernte Bankkauffrau, Betriebswirtin und Verbraucherjournalistin seit vielen Jahren als Expertin über Finanzthemen. Seit 2021 setzt sie ihr Wissen bei CHECK24 ein, um die Leser bei ihrer Suche nach den besten Angeboten zu unterstützen.

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